Cuprins Capitolul 1. Considerente generale ......................... ............ ......................... ......................... .......................... ................ ..... 3 .......................... ............. .......................... ......................... ......................... ............... 1.1. Asigurarile Asigurari le de viaţa din România –prezent –prez ent şi viitor............ viitor...... ........... ....................4 .......4 Asigurarile –prezent viitor............. ..... ........................ ......................... ............. ..................4 ......4 1.2. Noţiuni generale privind asigurarile de viaţa ................................. .................... .......................... ................... ...... 4 ............................................. ................................ .................... ....... 1.3. Clasifiarea asigurarilor de viaţa ....................................................................... !
Capitolul 2. Prezentare-ING Asigurari de Viaţa......…..….............….. 9 2.1.
"rezentarea
grupului
#N$..................... #N$........ ......................... ......................... .......................... .......................... ......................... ............% % #N$.................... #N$....... ......................... ......................... .......................... .......................... ......................... .............% .% 2.2.
&erviiile
finaniare
oferite
de
#N$
Asigurari
de
'iaţa ........................ ............ ......................... ..............% .%% .......................... ............. ......................... ............% 2.3. "lanurile finaniare pentru opii( ACA)*+#CA ......................... ............ ......................... ................. ..... .......................... ............. .......................... ................ ... 1,
2
Capitolul 1. Considerente generale 1.1. Asigurarile de viaţa din o!"nia #prezent $i viitor "iaţa asigurarilor asigurarilor de viaţa -n România România
Piaţa asigurăril asigurărilor or de viaţa a avut fara îndoiala îndoiala o evoluţie evoluţie spectacul spectaculoasa oasa în ultimii ultimii zece zece ani, indiferent daca ne referim la volumul afacerilor, produsele de asigurare, calitatea serviciilor sau profitabilitate. Analiza indicatorilor financiari reflecta faptul f aptul ca piaţa asigurarilor de viaţa a crescut aproape dublu faţa de cea a asigurarilor generale. Deşi primele pe cap de locuitor au avut o evoluţie pozitiva, România deţine în continuare una dintre cele mai scazute rate de prima din cadrul ţarilor din uropa !entrala şi de st, valoarea acesteia fiind de "#$"% ori mai scazuta decât în state precum !e&ia, 'recia sau (ngaria. 1.2. Noţiuni generale privind asigurarile de viaţa Asigurrile de viaţ se încadrează în categoria mai generală a asigurărilor de persoane, care au
ca scop protecţia vieţii şi sănătăţii individului. !riteriul care stă la baza acestei clasificări constă în riscul riscul acoperit prin componenta componenta principală principală a produsului produsului)) la asigurările asigurările de viaţă principal principalul ul risc acoperit este decesul, iar la asigurările de persoane, altele decât cele de viaţă, principalul risc acoperit este integritatea corporală *sănătatea+ individului. Asigurarea Asigurarea de viaţa se bazeaza bazeaza pe înc&eier înc&eierea ea unui contract contract de asigurare asigurare numit numit poliţa de asigurare prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la asigurata a în sc&imbul plaţii de catre contractantul producerea riscului asigurat numita suma asigurat
asig asigur urar arii ii a unei unei prime de asigurare respectiv preţul- protecţiei oferite asiguratului de catre asigurator. n cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitaţii de continuare a plaţii primelor sau din alt motiv doreşte sa întrerupa contractul înainte de e/pirarea acestuia are dreptul sa i se ramburseze o anumita suma denumita valoare de rasumpare . Poliţa de asigurare de viaţa confera protecţie financiara beneficiarului poliţei în funcţie de tipul de poliţa ales.
%&ie'tivele pe care le poate poate atinge o asigurare asigurare de viaţa sunt)
protecţia familiei0
independenţa independenţa financiara pentru copii în perioada studiilor studiilor sau a debutului în casnicie0 casnicie0
3
menţinerea garantata a stilului de viaţa indiferent de situaţiile prin care trec asiguraţii la un
anumit moment0
asigurarea unui fond de compensare financiara în situaţia unei invaliditaţi , spitalizarii sau
diagnosticarii cu o boala grava0
asigurarea unui fond de c&eltuieli imediate,de valori ridicate în cazul decesului asiguratului )
c&eltuieli de funeralii,ta/e de succesiune0 succesiune0
asigurarea unui fond destinat copiilor)un fond destinat educaţiei academice sau ac&iziţionarii
unei locuinţe pentru aceştia0
prosperitatea şi securitatea securitatea intereselor intereselor în afaceri0 viata liniştita şi pensie lipsita de gri1i. 2pre deosebire deosebire de asiguraril asigurarilee non$viaţa non$viaţa unde contract contractele ele de asigurare asigurare sunt contracte contracte de
despagubire în asigurarile asigurarile de viaţa acest lucru nu nu este variabil deoarece nici viaţa, viaţa, nici nici sanatatea sau integritatea nu pot fi evaluate în bani. 3ricine are un interes asigurabil nelimitat în ceea ce priveşte propria persoana dar modul în care işi determina suma asigurata depinde de puterea sa finaciara şi de nivelul de protecţie de care are nevoie şi pe care îl poate susţine. Pri!ele de asigurare se stabilesc pe baza 'al'ulelor a'tuariale avându$se în vedere criteriile
generale *de e/emplu e/emplu statistici demografice, tabele tabele de mortalitate+ şi speciale ce ţin de individ. individ. Din primele de asigurare încasate se creeaza rezervele !ate!ati'e care se valorifica prin investire sporind fondul din care se vor plati sumele asigurate. Principalele elemente care influenţeaza nivelul nivelul primei de asigurare asigurare au caracter caracter general general cum ar fi tabelele tabelele de mortalitate mortalitate dar şi caracter caracter special precum vârsta şi se/ul asiguratului, starea de sanatate a acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi platite la producerea riscului sau la maturitatea contractului în cazul asigurarilor cu capitalizare, rata dobânzii obţinute în urma investirii primelor, c&eltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliţei şi de alte c&eltuieli administrative, profitul societaţii de asigurari. asigurari. Pentru evaluarea starii de sanatate se completeaza un c&estionar medical dar se poate cere efectuarea unor investigaţii comple/e pentru stabilirea cât mai corecta a starii de sanatate a asiguratului,ale caror c&eltuieli sunt suportate de compania de asigurari. Riscul în asigurari este definit ca incertitudinea *probabilitatea+ de apariţie a unei pierderi.(nii autori considera riscul) o variaţie aleatoare aleatoare a rezultatelor posibile posibile în legatura cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile pier derile sa fie mai mari decat nivelul normal,anticipat norma l,anticipat sau obişnuit. obiş nuit.
Riscul în cazul asigurarii de viaţa este reprezentat de riscul de de deces. Deşi decesul este un eveniment eveniment sigur, sigur, cert *oricine *oricine moare44+ moare44+ singura singura inceritudine inceritudine este legata de momentul momentul când se va produce. Pe langa riscul standard $ riscul de deces, societaţile de asigurari mai acopera riscuri
4
supravieţuire, riscul de pierdere a capacitaţii capacitaţii de munca, riscul de a fi spitalizat spitalizat precum) riscul de supravieţuire, şi a suferii intervenţii chirurgicale ch irurgicale.
1.3. Clasi(i'area asigurarilor de viaţa
!lasificarea asigurarilor asigurarilor de viaţa se face pe urmatoarele 'lase de asigurari ) 1. Asigurari de viaţa /anuitaţi şi asigurari asigurari de viaţa suplimentare suplimentare care cuprind)
a+ asigur asigurari ari de viaţa viaţa care care includ includ)as )asigu igurar rarea ea la terme termenn de suprav supravieţ ieţuir uire, e, asigur asigurare areaa de deces, deces, asigurarea la termen termen de suprav supravieţ ieţuir uiree şi de deces* deces*mi/ mi/ta ta de viaţa+ viaţa+,as ,asigu igurar rarea ea de viaţa viaţa cu rambur rambursar sarea ea primelor,asigurarea de de casatorie,asigurarea casatorie,asigurarea de naştere. naştere. b+ anuitaţi *asigurari de tip renta+0 renta+0 c+ asigurari de viaţa suplimentare)asigurari de deces din accident,asigurari de vatamari corporale, asigur asigurari ari de incap incapaci acitat tatee perma permanen nenta ta din boala, boala, asigu asigurar rarii de incapa incapacit citate ate perma permane nenta nta din accident accident,asi ,asigurari gurari de incapaci incapacitate tate temporara temporara din boala,asi boala,asigurar gurarii de incapaci incapacitate tate temporara temporara din accident,asigurari de spitalizare,asigurari de c&eltuieli medicale,asigurari de boli grave,asigurari de şoma1 când acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurari de viaţa. 2. Asigurari de asatorie / asigurari asigurari de naştere0 naştere0
3. Asigurari de viaţa şi anuitaţi legate de fondurile de investiţii tip unit lined(
a+ asig asigur urar arii de viaţ viaţaa care care incl includ ud)a )asi sigu gura rare reaa la term termen en de supr suprav avie ieţu ţuir ire, e,as asig igur urar area ea de deces,asigurarea la termen de supravieţuire şi de deces*mi/ta de viaţa+,asigurarea de viaţa cu rambursarea primelor,asigurarea de casatorie,asigurarea de naştere0 b+ anuitaţi0 4.Asigurari permanente de sanatate
Asigurarile de viaţa practicate practicate se împart în doua categorii categorii principale ) 1.Asigurari de viaţa tradiţionale0 2.Asigurari de viaţa de tip unitlined0 1.3.1. Asigurarile de viaţa tradiţionale Asigurar Asigurarile ile de viaţa tradiţiona tradiţionale le sunt poliţe de asigurare care ofera celor care le deţin
beneficii *materiale+ considerabile considerabile şi garantate care care se pot ridica în urma decesului decesului sau la maturitate maturitate *în cazul în care e/ista o componenta investiţionala a asigurarii+. Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garanţii indiferent de costurile pe care le implica şi din acest motiv investeşte cu precauţie
5
sporita în special în obligaţiuni guvernamentale sau titluri de valoare iar clientul beneficiaza astfel de produse sigure.
!ele mai reprezentative (or!e de asigurari de viaţa tradiţionale sunt)
Asigurarea de viaţa pe ter!en li!itat 5 este cea mai simpla forma de asigurare de viaţa, se
înc&eie pe o perioada determinata de timp şi aopera doar risul de dees , nu ofera posibilitatea economisirii sau capitalizarii şi de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât la alte tipuri de asigurari de viaţa.
Asigurarea de viaţa pe ter!en neli!itat $ acest tip de asigurare acopera riscul de deces al
asiguratului pâna la o vârsta înaintata înaintata a acestuia *6%$"## *6%$"## ani +, condiţia principala principala fiind ca primele de asigurare asigurare sa se plateasca plateasca pâna la vârsta pensionar pensionarii. ii. Riscul Riscul de deces deces este acoperit acoperit pe toata perioada cuprinsa cuprinsa între momentul înc&eierii înc&eierii asigurari şi atingerea atingerea vârstei respective. respective.
Asigurarea !i*ta de viaţa $ este una din din formele cele cele mai solicitate solicitate de persoane persoanele le fizice
deoarece este o asigurare cu capitalizare. ste un produs comple/ care ofera prote'ţie du&la *atât în cazul cazul deces decesulu uluii cât cât şi al supra supravie vieţui ţuirii rii + la sfârşitu sfârşitull perioa perioade deii de asigurar asigurare, e, iar prime primele le de asigurare platite de contractant sau de asigurat reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la data e/pirarii contractului.
Asigurar Asigurarea ea !i*ta redusa redusa 5 presup presupune une e/iste e/istenţa nţa posibi posibilit litaţi aţiii de rambur rambursar saree a prime primelor lor
aferente riscului de supravieţuire, ramânând la asigurator doar prima aferenta riscului de deces. n cazul cazul în care, care, la e/pirarea e/pirarea perioadei perioadei de asigurare asigurare,, asiguratu asiguratull este în viaţa, viaţa, el beneficiaza beneficiaza de suma asigurata, iar daca decedeaza, asiguratorul va plati suma primelor de asigurare înregistrate pâna la momentul decesului la care, de regula se adauga şi cota corespunzatoare corespunzatoare participarii la profit pentru partea din rezervele rezervele matematice investite. investite.
Asigurarea de tip student $ are drept scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, c&iar în condiţiile în care contractantul nu ar supravieţui în momentul începerii acestora. Primele de asigurare vor fi platite de asigurat *parintele sau tutorele copilului+ pâna la începerea studiilor, urmând ca beneficiarul *copilul+ sa intre în posesia rentelor la vârsta specificata în contract. Durata de plata a rentelor poate fi de 7 sau % ani, iar la opţiunea asiguratului se poate plati suma integrala la începutul studiilor, dar într$o proporţie de 6# 5 6%8 din suma totala a rentelor pentru ca asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 7$% ani stabilita în contract. Asiguratorul va plati c&iar daca una dintre parţi *asigurat sau beneficiar+ va deceda, asumându$şi obligaţiile de plata a rentelor în cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformând poliţa într$o asigurare mi/ta de viaţa în cazul decesului beneficiarului. 6
Asigurarea dota +de tip zestre, 5 aceasta asigurare ofera protecţie faţa de riscul de deces al
persoanei asigurate *parintele sau tutorele+, beneficiarul*copilul+ primind suma asigurata la împlinirea anumitor vârste *9#$9% ani+ sau când se casatoreşte. ste un produs asemanator asigurari de tip student deosebirea consta în faptul f aptul ca suma asigurata se plateşte integral şi nu eşalonat.
Asigurarea de tip !aorat 5 aceasta asigurare este un program de economii cât şi de protecţie
asemanatoare celor doua. n cadrul acestui program asiguratul poate fi tatal, mama sau o ruda a copilului copilului beneficiar beneficiar.. :a data la care copilul copilul împlineşte împlineşte vârsta ma1oratului ma1oratului asiguratu asiguratull poate poate opta pentru plata indemnizaţiei de asigurare sau pentru prelungirea anuala a contractului pana când copilul va împlini 9% de ani, va începe studiile superioare sau se va casatori. Plata indemnizaţiei se poate face şi sub sub forma de rente.
Asigurarea de tip renta +anuitatea, $ este o asigurare asigurare de tip renta, renta, se plateşte plateşte periodic periodic pe
timpul timpul vieţii vieţii asiguratu asiguratului lui în sc&imbul sc&imbul unei sume platite o singura singura data sau sub foma unei serii de prime. Printr$o asigurare de renta, asiguratorul plateşte o indemnizaţie periodica. n funcţie de perioada de plata plata a acesteia se disting) rente cu rata rata fi/a sau rente viagere. viagere.
Asigurarea pentru ipote'a $ este acea asigurare realizata la cererea creditorului *de obicei o
banca+ atunci când când se doreşte ac&iziţionarea unei locuinţe sau a unui teren. Prima de asigurare va fi încasata de catre catre banca în cazul decesului decesului asiguratului pentru a$şi putea recupera recupera sumele restante neplatite de catre asigurat. asigurat. ste produsul prin care un creditor creditor *de obicei o banca+ banca+ se asigura ca în cazul în care debitorul decedeaza va încasa sumele restante neplatite.
7
Capitolul 2. Prezentare-ING Asigurari de Viaţa 2.1. Prezentarea grupului ING
;' este o companie companie internati internationala onala din domeniul domeniul financiar financiar care ofera o gama gama variata variata de servic servicii ii de asigur asigurare are,, banca bancare, re, inves investit titii ii si pensi pensiii in peste peste %# de tari. tari. !ei "9% "9%.## .#### de anga1a anga1ati ti deservesc <% de milioane de clienti din intreaga lume) persoane fizice, companii de dimensiuni mici si mi1locii, corporatii mari, institutii si guverne. :uand in considerare capitalizarea *valoarea pe piata calculata la =# iunie 9##6+, ;' este una dintre cele mai mari 9# de companii financiare din lume. ;' Asigurari de >iaţa este parte integranta a 'rupului ;', cel mai mare grup financiar olandez si una dintre primele zece instituţii financiare din lume. Activitate Activitateaa 'rupului 'rupului ;' a debutat debutat pe piaţa româneas româneasca ca în "667 în domeniul domeniul bancar, bancar, prin înfiinţarea ;' ?an@, prima banca straina în Romania. Dupa o perioada de atenta cercetare şi analiza a pieţei, la 97 ianuarie "66 au fost lansate operaţiunile de asigurari ale grupului în România, sub numele ;ederlanden Asigurari de >iaţa România.n luna mai 9##" compania îşi sc&imba numele în ;' ;ederlanden Asigurari de >iaţa apoi în luna decembrie 9##7, numele companiei devine ;' Asigurari de >iaţa. !ompania şi$a început activitatea cu % agenţii şi un numar de 9## de consultanţi ,în prezent reţeaua de distribuţie este compusa din =# agenţii la nivel naţional,la care se aduga = sateliţi şi o forţă de vânzări de peste 9### persoane. 2.2. ervi'iile (inan'iare o(erite de ING Asigurari de Viaţa
"rinipalele produse oferite oferite de #N$ Asigurari Asigurari de 'iaţa sunt ( •
Planuri financiare pentru copii0
•
Planuri de protecţie0
•
Planuri de economisire0
•
Planuri de asigurare cu investiţii0
•
Planuri de asigurare cu componenta de pensie0
8
•
Pensii facultative0
•
Pensii obligatorii.
Asigurri tradiţionale( tradiţionale( •
Asigurări destinate e/clusiv protecţiei *2BARC, Prudent, Baraton+0
•
Asigurări cu componentă de economisire *Regal, Academica+0
Asigurri nit ined ined •
Plan de economisire pentru !opii$ 'enC0
•
Plan de economisire cu componenta de pensii)Berit si Bentor0
•
Plan de asigurare cu componenta de investiţii)Activ Plus,!apital0
2.3. Planurile (inan'iare pentru 'opii) ACA/0ICA
n prezent în portofoliul ;' Asigurari de >iaţa e/ista "7 tipuri diferite de asigurari individuale.Alaturi de planurile de pensii şi de protecţie un loc important îl ocupa planurile financiare pentru copii care reprezinta "68 din portofoliul de vânzari al companiei ;'. Planurile Planurile Einancia Einanciare re pentru pentru !opii !opii sunt sunt de fapt o modalitate modalitate de planifica planificare re a resurselo resurselorr financiare ale familiei în folosul copiilor. Prin intermediul Planurilor Einanciare pentru !opii, părinţii, bunicii sau alte rude pot acumula importante sume de bani pentru viitorul celor mici. ar când copiii vor fi destul de mari ca să urmeze o facultate, să conducă o maşină sau să pună o afacere pe picioare, vor avea banii de care au nevoie pentru a$şi îndeplini visul,o sumă de bani acumulată de părinţi reprezentand o premisă a succesului. !u a1utorul Planurilor Einanciare pentru !opii, se poate beneficia de avanta1ele specifice unei asigurări de viaţă,îmbinând protecţia specifica unei asigurari de viaţa cu acumulari de fonduri penru susţinerea educaţiei copilului. Planul Planul financiar financiar pentru pentru copii, copii, A'ade!i'a se numara printre cele mai de succes produse din portofoliul ;' deoarece orice parinte doreşte sa îşi prote1eze copilul şi sa îi ofere o şansa reala de dezvoltare în viitor. 2uccesul 2uccesul în viaţa al copilului copilului depinde în mare măsură măsură de îndrumarea primită primită la şcoală şi în familie, dar şi de spri1inul financiar acordat . Planurile Planurile financiare financiare ;' pentru pentru copii copii reprezinta reprezinta o oportunita oportunitate te de îndeplini îndeplinire re a acestor acestor aspiraţii. +eanismul de funţionare / Aademia este urmatorul( urmatorul( ACA/0IC ACA/0ICA A - asigurar asiguraree tradiţiona tradiţionala la de tip renta de studii) studii) este un produs clasic de
asigurare care îmbină protecţia specifică unei asigurări de viaţă cu acumularea de fonduri băneşti
9
*prin participarea la profit+ necesare susţinerii educaţiei copilului. Prin intermediul acestui contract e/ista posibilitatea economisirii din timp pentru anii de studenţie ai copilului. A'ade!i'a o(era)
produse de asigurare concepute pentru a oferii beneficiile necesare (inanţarii studiilor
'opiilor prote'ţie prin garantarea unei sume asigurate în cazul producerii unui eveniment neaşteptat
*decesul *decesului ui persoanei persoanei asigurate asigurate pe parcursul parcursul perioadei perioadei de plată a primelor+ primelor+ şi preluarea preluarea plaţii plaţii primelor de asigurare asigurare de ;' Asigurari de >iaţa0 >iaţa0 durata 'ontra'ului de minim "# ani *este formata din perioada de plata a primelor minim %
ani si perioada de plata a rentelor+. 3 data cu terminarea perioadei de plata a primelor fondul de rente constituit pentru copil va fi platit eşalonat sub forma de rente anuale pe o perioada de % ani oricând începând cu vârsta de "< ani ai copilului şi pana la ma/imum împlinirea vârstei de 9 ani0 !odalitatea de pri!ire a rentelor) eşalonat, sub formă de rente pe o perioadă de % ani,
sau în întregime, valoarea totală a contului reprezentând un spri1in imediat pentru copil0 (re'venţa de plata )anuala,semestriala,trimestriala sau lunara0
posibilitatea ataşarii oricând a asigurarilor supli!entare oferite de ;' Asigurari de
viaţa0
la fiecare aniversare se poate opta pentru adaptarea la in(laţie a sumelor din contractul de
asigurare0
v"rsta de intrare ) pentru asigurat *min "< ani$ma/ F# ani+ iar pentru beneficiar *nu e/ista
vârsta minima de intrare+0
teni'a teni'a investiţii investiţiilor lor) is'u is'ull inves investiţi tiţiei ei aparţ aparţine ine ING Asigur Asigurari ari de Viaţa Viaţa)) dobânda
te&nica garantata este de =,%8. !lientul nu simte eventualele evoluţii negative ale fondului dar nici caşti caştigur gurii prea prea mari, mari, pentru pentru ca intere interesul sul compa companie nieii este este sa rişte rişte cât ma maii puţin, puţin, invest investind ind în instrumente cu randament scazut0
(le*i&ilitatea 4n 'eea 'e prive$te a''esul la &ani deşi nu ofera fle/ibilitate fle/ibilitateaa accesului accesului la
bani data de fonduri decât la sfarşitul sfarşitul contractu contractului lui avanta1ul avanta1ul il constitu constituie ie protecţia protecţia conferita conferita de asigurarea de viaţa0
ter!en ter!enele ele de 4n'asa 4n'asare re $i plata) plata) intotdeauna e/ista un termen limita pentru ac&itarea
primei0
stru't stru'tura ura pri!elo pri!elor) r) prima de asigurare depinde de)suma costurilor,primele de risc şi
primele de depunere0 depunere0
stru'tur stru'tura a pri!elor pri!elor$prima $prima de asigur asigurare are depind depindee de)su de)suma ma costur costurilo ilor,p r,prim rimele ele de risc risc şi
primele de depunere. depunere. 10
!ari!ea pri!elor$prima se stabileşte pentru întreaga durata a asigurarii, se poate mari
prima doar daca adauga opţiunea opţiunea pentru creşterea creşterea garantata a primei. primei.
0*e!plu de privind planurile (inan'iare pentru 'opii
3 familie familie este formata formata din 7 mem membrii)ta brii)tatal, tal, 'eorge 'eorge Popescu Popescu în vârsta vârsta de =# ani, soţia sa ) 'abriela Popescu în vârsta de =# ani şi doi copii gemeni) Baria şi Radu în vârsta de 7 ani. Recent 'eorge Popescu a obţinut o noua slu1ba, foarte bine platita ceea ce a dus la o creştere semnificativa a veniturilor familiei. Parinţii se gândesc sa profite de acest e/cedent de venituri care poate fi temporar şi sa înc&eie câte o renta de studii pentru copii lor pentru a beneficia de cele mai bune condiţii de educaţie. Alegerea sumelor şi primelor este un proces dificil şi de aceea 'eorge Popescu contacteaza un agent de asigurare pentru a$i oferi consultanţa financiara, a$i prezenta pe larg oferta firmei şi a$l a1uta sa ia cea mai potrivita decizie. !u a1utorul agentului de asigurari, familia Popescu Dl Popescu analizeaza planul financiar A'ade!i'a.
ACA/0ICA-asigurare ACA/0ICA-asigurare de viaţa tradiţionala de tip renta de studii)
A. )etalii te5nie( Persoana asigurata) Popescu 'eorge V"rsta persoanei asigurate) =# ani e*ul persoanei asigurate) masculin Nu!e &ene(i'iar) Baria Popescu /urata 'ontra'tului) "% ani u!a asigurata)9%#.### R3; V"rsta de intrare &ene(i'iar) 9# ani Valoare pri!a) 6=".7%R3; 5e'venţa de plata)trimestriala odalitatea de pri!ire a rentelor) eşalonat, sub formă de rente pe o perioadă de % ani ata teni' teni'a a a do&"n do&"nzii zii 6. #nvestiţia( #nvestiţia( Riscu Riscull invest investiţi iţiei ei aparţin aparţinee ;' Asigur Asigurari ari de >iaţa. >iaţa. ata garantate este de 3678.
C. &uma asigu asigurata rata şi şi prima prima de asigura asigurare re *discounturile acordate+ funcţioneaza pe acelaşi
principiu ca şi produsul produsul 'enC. 2e stabileşte stabileşte în funcţie de posibilitaţile posibilitaţile financiare ale asiguratului. asiguratului. 11
). C5eltuielile C5eltuielile administrare administrare ale poliţei sunt mici deoarece nu este un produs fle/ibil. *. Asigurari suplimentare(Asigurarile suplimentare suplimentare constituie opţiunea opţiunea de marire garantata garantata a
sumei asigurate-. 7. 8pţiunea suplimentara de +rire $arantat a &umei Asigurate Pri!a a(erenta a'estei opţiuni16:;pri!a anuala16:8;9.31<6=: 1396<7 %N >otal asigurari supli!entare:=26
$. "artiiparea la profit( Asiguratul primeşte la fiecare aniversare a contractului o cota parte din
e/cedent e/cedentul ul de dobânda dobânda realizat realizat din capitaliz capitalizarea area rezervei rezervei matematice matematice,, performan performanţa ţa investiţi investiţiei ei depinde de rezultatul pe care îl înregistreaza compania. compania. În funcţie de rata anuală a dobânzii obţinute în urma investirii rezervei de poliţă pot exista următoarele situaţii privind participarea la profit acordată contractantului asigurării: 1. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mare de 4!" participarea la profit este egală cu suma dintre #$" din excedentul de dobânda obţinut din invest investire irea a
rezerv rezervei ei
de
poliţă poliţă %i
#$"
din dobând dobânda a
obţinu obţinută tă
din invest investire irea a
soldului contului de participare la profit. &xcedentul de dobândă se calculează prin aplicarea diferenţei pozitive dintre rata dobânzii obţinute %i 4!" asupra rezervei de poliţă. '. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mică de 4!" dar mai mare decât (!" participarea la profit este egală cu #$" din dobânda obţinută din investirea soldului contului de participare la profit. (. Dacă rata anuală a dobânzii obţinute este mai mică decât (!" participarea la
prof profit it
este este
egal egală ă
cu
dife difere renţ nţa a
dint dintre re
#$" #$"
din din
dobâ dobând nda a
obţi obţinu nută tă
din din
investirea soldului contului de participare la profit %i #$" din deficitul de dobândă faţă de dobânda garantată.
Analiza esti!arii evoluţiei 'ontra'tului A'ade!i'
ata esti!ata a do&anzii este constanta pe cei "% ani. 2e observa ca randamentul unei
asigurari tradiţionale este mai scazut în comparaţie cu produsele unit$lin@ed datorita riscului scazut şi faptului ca asigurartorul investeşte în instrumente sigure.
u!a pri!elor platite evolueaza la fel ca şi în cazul produsului 'enC astfel încât valoarea
acestora la sfarşitul contractului a1unge la suma de "=6,F".% R3;0
u!a asigurata la !aturitate în primul an este de 6F"#.67 Ron a1ungandu$se a1ungandu$se la valoarea
totala de "77."F7,9% "77."F7,9% R3;0
Contul de parti'ipare la pro(it . )um rata anuală a dobânzii este de (.*" ne
situăm situăm în a treia treia situaţ situaţie: ie: particip participare area a la profit profit este este egală egală cu #$" din dobânda obţinută din investirea soldului contului de participare la profit.
12
Inde!nizaţia
la !aturitate+rentele pri!ite, .>aloarea estimata a rentelor pe parcursul
celor % ani este) 9<<=9,<7 R3;0 =96<7, R3;0 ="6,=9 R3;0 969F<,F7 R3; *anul 7+ respectiv 9F#7#,7 R3;.
13
