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derecho bancario

EDUBP EDU BP | ABO | s e x t o c u a t r i m e s t r e

índice

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presentación 3

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programa 4 contenido módulos

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mapa conceptual 6

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macroobjetivos 7

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agenda 7

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material 8 material básico material complementario

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glosario 9

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módulos * m1 | 10 m2 | 14 m3 | 17 m4 | 22 * cada módulo contiene: microobjetivos contenidos mapa conceptual material actividades glosario

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evaluación 28

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EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.2

presentación

Bienvenido a DERECHO BANCARIO En esta asignatura, Derecho Bancario, usted estudiará lo referente a la actividad financiera y bancaria en nuestro país, sus principios y su normativa, los sujetos intervinientes en dicha actividad, su estructura legal y las principales operaciones y contratos bancarios. Se pondrá de manifiesto la especialidad de esta asignatura, teniendo en cuenta la creciente, necesaria y a veces obligada “bancarización” de los negocios jurídicos y los sujetos intervinientes. Se resalta que la actividad financiera constituye uno de los instrumentos fundamentales para el desarrollo económico de un país, al ser ella canalizadora y distribuidora de los ahorros de la comunidad y creadora de crédito, siendo la primitiva y primigenia operación bancaria un típico acto mercantil de intermediación entre la oferta y la demanda de dinero. Es por ello que en una primera parte de la materia se estudiará la actividad bancaria en general, su evolución histórica, su importancia y problemática, tanto desde el aspecto jurídico, cómo desde su aspecto económico. Se focalizará el estudio en la normativa vigente, en especial en la ley que regula las entidades financieras, y asimismo en el control que el Estado ejerce sobre la actividad financiera, a través de la autoridad de aplicación que constituye el Banco Central de la República Argentina, estudiando su composición y las facultades que el mismo tiene. Serán consideradas normas del derecho bancario o financiero todas aquellas leyes, disposiciones, reglamentos y circulares que regulan l a actividad bancaria, lo que conforma el esquema jurídico de dicha actividad. Luego, en una segunda parte de la asignatura, nos avocaremos al estudio de las llamadas operaciones bancarias, pudiendo ser éstas activas, pasivas o neutras; pondremos el acento principalmente en los contratos bancarios, los que vinculan a las entidades financieras con los particulares, surgiendo de ellos un cúmulo de derechos y obligaciones que son de fundamental importancia conocer, ya que en la contratación bancaria adquieren tal importancia la realización de actos en masa, la atipicidad de muchos de los contratos y la aparición de nuevas formas de contratación. Allí se estudiará el régimen de los depósitos bancarios en sus distintos tipos y modalidades, y la regulación normativa de los mismos. También se estudiarán otros contratos de utilización casi obligada en el mundo de los negocios, como la cuenta corriente bancaria, el contrato de tarjetas de crédito, las cajas de seguridad, el contrato de descuento, los préstamos bancarios en sus distintas formas, las garantías para el otorgamiento de los mismos, profundizando el conocimiento de la normativa jurídica de cada uno de ellos y su innegable función económica y social. En un sistema comercial, empresarial y económico globalizado, cambiante y competitivo, y en donde las formas de contratación y los medios de pago se canalizan a través de los bancos y entidades financieras, y en donde la creatividad del hombre es fuente indudable de los contratos bancarios, es necesario que usted, cualquiera sea el rol que le tenga reservado el ejercicio profesional, conozca profundamente esta particular y especial actividad. En base a ello, se espera que usted se nutra de los conocimientos básicos de la asignatura, los que le permitirán un exitoso desempeño profesional en el futuro y una feliz inserción laboral que le posibilite brindar un correcto asesoramiento a entidades financieras, empresas o particulares que requieran sus servicios en la materia.

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programa

MÓDULO I: EL SISTEMA FINANCIERO ARGENTINO. SU ESTRUCTURA, ENTIDADES Y LEGISLACIÓN LA ACTIVIDAD BANCARIA : Concepto. Caracteres. Importancia. Operaciones Activas, Pasivas y Neutras. Bancos y Entidades Financieras: Concepto y Clasificación. Bancos comerciales, de inversión, hipotecarios, compañías financieras, sociedades de ahorro y préstamo para la vivienda y otros destinos, Caja de crédito. LA GESTIÓN BANCARIA : Condiciones de funcionamiento. Liquidez y solvencia. Rentabilidad. Contabilidad. Administración del crédito. Captación de fondos. DERECHO BANCARIO : Concepto, contenido, fuentes (ley, costumbre, jurisprudencia y doctrina), autonomía, caracteres. El método. Ley de Entidades Financieras 21.526, modificada por leyes 24.144, 24.485 y 24.627 y Decreto 146/94. Ámbito de autoridad y aplicación, autorizaciones, operaciones prohibidas y limitadas, liquidez y solvencia, secreto, sanciones y recursos. Revocación de la autorización para funcionar, disolución y liquidación de las entidades financieras. Los bancos centrales: antecedentes, funciones, importancia, sistemas. El Banco Central de la República Argentina: Carta orgánica Ley 24.144 (leyes 22.529 y 24.318). Creación, funciones, operaciones, efectivos mínimos, régimen de cambios, emisión de monedas y reservas en oro y divisas. Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias. MÓDULO II: MANDATO

LA CONTRATACIÓN BANCARIA, EL DEPÓSITO Y EL

CONTRATOS BANCARIOS : La teoría general del contrato en relación a la contratación bancaria (capacidad, forma, objeto y causa). El consentimiento por vía de la adhesión. Contratos típicos y atípicos. Contratos de contenidos predispuestos. Los usos y las costumbres. Intereses: concepto, clases (compensatorio, resarcitorio, moratorio, punitorio). Forma de percepción (adelantados y vencidos). Sistema francés y alemán. Capitalización de intereses. Anatocismo. RESPONSABILIDAD DE LOS BANCOS : Concepto, fundamentos. Responsabilidad frente al cliente y los terceros. Límite de la responsabilidad de los bancos. Jurisprudencia. El secreto bancario y la responsabilidad. El CONTRATO DE DEPÓSITO BANCARIO : Concepto y clasificación del depósito en el Código Civil (convencional, voluntario y necesario, voluntario regular e irregular). Depósito bancario: concepto, importancia, caracteres. Modalidades: a) depósito a la vista en caja de ahorro y cuenta corriente; b) depósitos a término o a plazo fijo; c) depósitos judiciales; d) fondo de desempleo para trabajadores de la industria de la construcción ley 17.258. Obligaciones del depositario. Garantías. CONTRATO DE DEPÓSITO DE TÍTULOS Y VALORES : Concepto, naturaleza jurídica, derechos y obligaciones del banco. Depósitos de Títulos en custodia a la orden recíproca de dos o más personas. Cláusulas usuales. CONTRATO DE MANDATO BANCARIO : La representación. El mandato bancario. Derechos y obligaciones de las partes. Conclusión del contrato. La comisión. MÓDULO III: LOS PRÉSTAMOS BANCARIOS Y LOS SERVICIOS DE CAJA


EL CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO : El contrato de mutuo en el Código Civil. Concepto y clasificación (a título oneroso y gratuito). Préstamo bancario: concepto, caracteres, obligaciones de las partes. Tipos. PRÉSTAMOS SINDICADOS: Concepto y generalidades. Finalidades. Funcionamiento. Relaciones entre las partes. EL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO : Noción, caracteres, modalidades, plazo, obligaciones de las partes. Conclusión del contrato. ANTICIPO BANCARIO: Concepto y clases. Instrumentación. Obligaciones de las partes. CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE : Concepto, caracteres, naturaleza jurídica, requisitos de apertura, funcionamiento, obligaciones de las partes, régimen legal, cuenta corriente y cheque. Extinción del contrato. Cierre de la cuenta corriente. Saldo deudor en cuenta corriente bancaria. Ejecución del saldo, requisitos y ejecutividad del certificado con cierre y mantenimiento de la cuenta. CONTRATO DE DESCUENTO : Concepto, caracteres, sujetos intervinientes, títulos que pueden descontarse, obligaciones de las partes, responsabilidad. MÓDULO IV: EL CRÉDITO INTERNACIONAL , EL CREDITO INTERNO, LA CUSTODIA Y LA INVERSIÓN CONTRATO DE CRÉDITO DOCUMENTADO O DOCUMENTARIO : Concepto, utilización del contrato, reglas y usos uniformes del comercio. Sujetos intervinientes. Relaciones y obligaciones entre las partes. Documentos necesarios conforme al tipo de contrato. CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO: Generalidades y motivos de su difusión. Concepto. Partes. Caracteres. Relaciones jurídicas que anuda. Instrumentos utilizados. Derechos y obligaciones de la entidad emisora, del usuario y del comerciante adherido. La extensión de tarjeta o tarjeta adicional. Estipulaciones comunes. El uso indebido de la tarjeta. CONTRATO DE CAJAS DE SEGURIDAD : Concepto. Caracteres. Naturaleza Jurídica. Requisitos de funcionamiento. Derechos y obligaciones de las partes. Responsabilidad. La jurisprudencia. CONTRATO DE CAJERO AUTOMATICO : Concepto. Finalidades y ventajas del contrato. Vinculación con otros negocios jurídicos. FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN : Generalidades. Evolución. Regulación en el derecho comparado y en nuestro país. Ley 24.083: antecedentes, objetivos, dirección y administración, reglamento y certificados. OBLIGACIONES NEGOCIABLES: Generalidades. Antecedentes. Regulación en otros sistemas. Ley 23.576: antecedentes, requisitos de los títulos, derechos y obligaciones del titular. Clases y series de emisión. El Contrato de Oferta Pública. Transmisión de los títulos.


mapa conceptu al


macroobjetiv os

1. Comprender el estudio del derecho financiero o bancario, abordando su problemática e importancia, tanto desde el punto de vista jurídico como económico. 2. Conocer la estructura del sistema financiero argentino y la legislación y normativa que rige en la especie. 3. Relacionar la intervención del Estado en la actividad financiera, a través del Banco Central de la República Argentina como regulador de dicha actividad, identificando y conociendo sus funciones y atribuciones. 4. Analizar la contratación bancaria, propiciando el conocimiento de los distintos contratos, tanto típicos como atípicos, su utilización, problemática y los aspectos legales y consuetudinarios en cada uno de ellos. 5. Reconocer el cúmulo de derechos y obligaciones que surgen para los sujetos intervinientes derivados de la relación contractual bancaria, analizando los aspectos teóricos y prácticos resultantes. 6. Desarrollar habilidades que a usted le permitan, a través del conocimiento de los tópicos de la asignatura, dotarse de las herramientas necesarias para un exitoso desenvolvimiento profes ional, puediendo analizar, valorar, asesorar y resolver cuestiones atinentes a la problemática existente respecto a las entidades financieras y su normal desenvolvimiento y a la relación obligacional con la comunidad. agenda

Si bien es cierto que su proceso de estudio implica leer la bibliografía, realizar las actividades, comprender y aprender los temas, también requiere una organización de sus tiempos de estudio. Sabemos que cada uno de nosotros tiene su propio ritmo para aprender, y que de acuerdo a las ocupaciones que nos insumen nuestras actividades, los tiempos que dedicaremos al estudio también serán diferentes. No obstante, es nuestra intención presentarle sugerencias en cuanto al porcentaje que se le ha asignado a cada módulo según la importancia de los temas, y el tiempo estimativo que puede asumir cada módulo del total de la asignatura. Esto le servirá a Ud. para distribuir sus tiempos de estudio conforme a los módulos de la asignatura, y de esta manera optimizar aún más el aprendizaje. Porcentaje estimativo por módulo según la cantidad y complejidad de contenidos y actividades


Representación de porcentajes en semanas

material

MATERIAL BÁSICO: CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y fina ncieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Ley de Entidades Financieras 21.526. Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, Ley 24.441. Ley 23.576. Ley 24.083. Ley 25.065.

MATERIAL COMPLEMENTARIO: Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y financieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurídico técnico y práctico de la actividad bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma. Código de Comercio de la República Argentina. Código Civil de la República Argentina. Ley 12.962. Ley 24.452.


glos ario

Anticipo Bancario: Contrato por el cual el banco anticipa y concede disponibilidad de cierta suma de dinero a un cliente, contra la constitución de garantías prendarias. Apertura de Crédito: Contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad determinada y durante cierto tiempo, a satisfacer las ordenes de pago que le diera el cliente y también frente a terceros, asumiendo obligaciones dinerarias en cumplimiento de órdenes del cliente. Banco: Agente intermediador entre la oferta y la demanda de recursos financieros. Banco Central: Autoridad de aplicación y control del sistema financiero argentino. Cajero automático: Servicio de caja permanente que prestan los bancos, por medio del cual se pueden realizar depósitos y extracciones las veinticuatro horas del día todos los días del año. Certificado de Saldo Deudor: Documento que puede librar el banco a los fines de obtener el cobro judicial por vía ejecutiva del saldo deudor en la cuenta corriente bancaria al momento de su cierre, que tiene que estar firmado por el gerente y contador del banco. Comisión: Contrato de mandato bancario, en donde el banco actúa en nombre propio, pero en interés ajeno, ocultando el nombre de su cliente. Conocimiento: Documento necesario del contrato de transporte y de sus condiciones, que prueba la carga de la mercadería, e instrumento que representa la misma con características de título de crédito. Contrato de Cajas de Seguridad: Contrato por el cual el banco cede a un cliente, por un tiempo determinado, el uso de una caja de seguridad instalada en el edificio donde el banco presta habitualmente sus actividades, en un lugar del mismo especialmente construido y vigilado, a los fines de que el cliente guarde allí determinados bienes contra el pago de un precio. Contrato de Tarjeta de Crédito: Contrato por el cual una persona llamada emisor se convierte en pagador de las obligaciones de otra persona llamada titular o usuario, respecto de los consumos o servicios que este realice frente a proveedores adheridos al sistema y en el límite de lo acordado. Crédito Documentario: Promesa que un banco hace al vendedor de una mercadería de pagarle el precio convenido contra la presentación y entrega de cierta documentación necesaria, que acredita al menos en principio el cumplimiento de sus obligaciones. Cuenta Corriente Bancaria: Contrato celebrado entre el banco y el cliente por el cual el primero se obliga a tener a disposición del cliente la suma depositada o acreditada a los fines de atender las órdenes de pago libradas por este, conforme a las modalidades convenidas. Depósito Bancario: Operación por la cual la entidad financiera recibe fondos de sus clientes y tiene la obligación de restituirlos cuando el depositante lo exija o al vencer el plazo por el cual se depositó. Depósito de Títulos y Valores: Contrato por el cual el cliente entrega al banco títulos de crédito o valores en custodia, y este se obliga a restituirlos conforme a lo pactado. Descuento: Contrato en virtud del cual el descontante (banco) se obliga con el descontado (cliente) a pagarle el importe de un crédito pecuniario que este posee, librado por un tercero y aún no vencido, descontándole los intereses correspondientes a la fecha de vencimiento, a cambio de la cesión de dicho documento, quedando subordinada al buen fin del crédito cedido la liberación del descontado respecto del descontante. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 9

Disponibilidad: La principal obligación del banco y objeto del contrato, en los contratos de apertura de crédito y anticipo bancario. Fondo Común de Inversión: Patrimonios integrados por valores mobiliarios que tienen oferta pública, metales preciosos, divisas y obligaciones emitidas por sociedades o bancos autorizados. Interés: Precio por la transferencia de una suma de dinero por un tiempo determinado, propio de la onerosidad de los contratos bancarios. Ley 21.526: Ley de Entidades Financieras, reguladora del sistema financiero argentino. Ley 24.144: Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, que regula las funciones y atribuciones del mismo. Mandato Bancario: Contrato por el cual el banco, en nombre y por cuenta de su cliente, realiza operaciones bancarias o afines, clasificándose estas operaciones como neutras. Mutuo Bancario: Contrato por el cual el banco transfiere a un cliente cierta cantidad de dinero en propiedad, y este se obliga a devolverlo en un plazo determinado y a pagar los intereses convenidos. Obligación Negociable: Valor mobiliario emitido en masa por una persona jurídica, representativo de un empréstito generalmente a mediano y largo plazo. Operaciones Activas: Son aquellas en las que la entidad financiera presta dinero a terceros, a cambio de una contraprestación dineraria, convirtiéndose en acreedor de los mismos. Operaciones Neutras: Son aquellas en donde la entidad financiera no asume el carácter de acreedor ni de deudor de terceros, y en donde no existe intermediación entre la oferta y la demanda de dinero. Operaciones Pasivas: Son aquellas en que la entidad financiera toma prestado dinero de terceros, convirtiéndose en deudor de los mismos. Prenda Comercial: Contrato real, accesorio y de garantía, por el cual el deudor o un tercero entrega al acreedor un bien mueble en garantía de una obligación comercial. Prenda con Registro: Derecho real constituido a favor de cualquier acreedor mediante la inscripción registral, para garantizar cualquier clase de obligaciones, recayendo prevalecientemente en cosas muebles de propiedad del deudor o tercero, que continúan en su poder. Secreto Bancario: Obligación legal que pesa sobre las entidades financieras de no revelar informaciones que reciban de sus clientes, rigiendo ello sólo para operaciones pasivas. Tasa de Interés Activa: Las que las entidades financieras cobran a terceros por el otorgamiento de préstamos dinerarios. Tasa de Interés Pasiva: Es aquella que las entidades financieras pagan a terceros cuando reciben dinero en depósito de los mismos. módulos m1 m1

microobjetivos

¿Qué tengo que lograr? 1. Reconocer la actividad bancaria como un acto de comercio especial y particular, abordando sus modalidades, su problemática y su ámbito de aplicación. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.10

2. Distinguir claramente las distintas operaciones bancarias, a los fines de reconocer la calidad de deudor o acreedor del sujeto banco. 3. Identificar las distintas clases de entidades financieras conforme a nuestra legislación, para poder analizar y comprender la finalidad de cada una de ellas y las operaciones bancarias que pueden realizar. 4. Analizar la legislación especial que rige en la materia y que regula todo el sistema financiero argentino, como el punto de partida básico para su posterior interpretación y conocimiento y su correcta aplicación práctica. 5. Reconocer al Banco Central de la República Argentina como la autoridad de aplicación en materia financiera, sus atribuciones y sus facultades, como el medio para comprender el funcionamiento del sistema financiero. m1

contenidos

¿De que se trata? En este primer módulo de la asignatura comenzará usted con el estudio de la actividad bancaria en general, tanto en su evolución histórica como en su problemática e importancia. Así, reconocerá la actividad bancaria como la actividad intermediadora por excelencia entre la oferta y la demanda de recursos financieros, canalizando el ahorro de la comunidad y devolviéndolo a la misma en forma de crédito. El conocimiento de la legislación aplicable en la especie, fundamentalmente la ley de entidades financieras y la carta orgánica del Banco Central de la República Argentina, son de vital importancia en esta primera parte de la asignatura, ya que fundamentalmente en ellas se cierne toda la estructura jurídica de nuestro sistema financiero. En mérito de lo expuesto, la comprensión de las distintas operaciones que pueden realizar las entidades financieras en nuestro derecho, el conocimiento de las distintas entidades financieras existentes y autorizadas para funcionar, las condiciones para otorgar dicha autorización o revocarla en su caso, y el resto de las facultades atribuidas al Banco Central, brindarán a usted el panorama general respecto de la estructuración de nuestro sistema y el punto de partida para adquirir una formación sólida en la materia, y su posterior aplicación a supuestos concretos que seguramente se le plantearán en el futuro en el ejercicio de la profesión. m1

material

¿Qué materiales voy a utilizar? MATERIAL BÁSICO: CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y fina ncieras . 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Ley de Entidades Financieras 21.526. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 11

Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, Ley 24.441.

MATERIAL COMPLEMENTARIO: Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y financieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurídico técnico y práctico de la actividad bancaria . Tomos I y II. Ed. Depalma. m1

actividades m1 | actividad 1

Conociendo el Sistema Financiero Argentino El derecho comercial en general fue la rama del derecho privado que más lo atrajo en sus años de estudiante; dentro de él, fue en el llamado derecho financiero o bancario en el cual usted se especializó al terminar sus estudios universitarios y en donde sus servicios profesionales fueron requeridos por un importante banco privado de la ciudad donde reside. En razón de ello, sus conocimientos en el tema se fueron acrecentando, al igual que su experiencia, por lo que usted en la actualidad es un profesional prestigioso y reconocido en la materia y se ha convertido en un abogado respetado también fuera de su ámbito profesional específico, lo que lo vinculó además con otros profesionales y empresarios reconocidos en el medio. Uno de ellos, Hernán Aguirre, es un importante empresario dedicado al rubro hidroeléctrico, que además preside una Cámara que agrupa empresarios del mismo sector, y que ha realizado importantes obras en nuestro país y en el exterior, asociado también con importantes empresas multinacionales dedicadas a dicha actividad. Como consecuencia, moviliza grandes masas de capital, necesario para la realización de dichas obras, y recurre al sistema financiero en forma casi obligatoria para el financiamiento de las mismas, el pago de sueldo a los operarios y el manejo de cuentas corrientes como elementos necesarios para el giro comercial de los mismos. Con motivo de la fragilidad de nuestro sistema financiero, la fuga de depósitos al exterior, las limitaciones para la extracción de los depósitos a la vista y la inmovilización de las imposiciones a plazo fijo, el empresario Aguirre, que en este momento se encuentra en pleno desarrollo de uno de sus emprendimientos junto con socios e inversores estratégicos extranjeros (debido a la desconfianza y el desconocimiento de estos respecto de nuestro sistema financiero), organiza en su carácter de presidente de esa cámara empresaria un ciclo de conferencias en el que se abordará la problemática en cuestión. Por su relación con dicho empresario y sus conocimientos y experiencia en la materia, le solicita el dictado de una de las conferencias, a los fines de exponer sobre el tema. Usted en modo alguno puede desechar la invitación, y decide que la exposición estará centrada en la estructura de funcionamiento de nuestro sistema financiero, la legislación vigente en la especie y el rol del Estado en la actividad financiera. A 1 m1 |actividad 1 | AA

asistente académico 1

Teniendo en cuenta el reconocimiento por su trabajo profesional y la importancia de su cliente en el rubro, su tarea en la exposición de los temas en dicha conferencia estará relacionada con exponer y explicar claramente al auditorio en qué consiste la actividad bancaria en general. Para ello deberá destacar EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.12

cuál es la importancia de dicha actividad y cuáles son las distintas clases de operaciones que las entidades financieras que cuentan con autorización para funcionar pueden realizar, describiendo cada una de ellas. En el análisis de la temática considere que es importante exponer y describir detalladamente cuáles son las condiciones o requisitos de funcionamiento que las distintas entidades financieras deben cumplir a los fines de su actividad, respecto de la liquidez, solvencia y otras cuestiones conexas. Teniendo en cuenta los conocimientos adquiridos en el desarrollo del módulo y el marco legal en que se desarrolla la actividad financiera de nuestro país, es importantísimo el conocimiento de las leyes vigentes, en especial la ley de entidades financieras reguladora del sistema y la carta orgánica del Banco Central de la República Argentina. En mérito de dicha normativa, debe reconocer cuáles son las clases de entidades financieras conforme a la clasificación contenida en la ley 21.526, y describir las operaciones que cada una de ellas puede realizar. Por último, será relevante definir el rol del Banco Central de la República Argentina como autoridad de aplicación en la materia, enumerando cuáles son sus facultades y atribuciones respecto de la emisión de moneda, el régimen de cambio, el asesoramiento financiero brindado al Estado, el control de las entidades financieras del sistema, los requisitos de la autorización para funcionar que concede a las mismas, las causales de revocación de dicha autorización y la potestad sancionatoria que ejerce sobre las mismas. Asimismo, adquiere importancia detallar cómo es la composición de los miembros del Directorio y la forma de elección de sus integrantes. m1

glosario

Banco: Agente intermediador entre la oferta y la demanda de recursos financieros. Banco Central: Autoridad de aplicación y control del sistema financiero argentino. Ley 21.526: Ley de Entidades Financieras, reguladora del sistema financiero argentino. Ley 24.144: Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, que regula las funciones y atribuciones del mismo. Operaciones Activas: Son aquellas en las que la entidad financiera presta dinero a terceros, a cambio de una contraprestación dineraria, convirtiéndose en acreedor de los mismos. Operaciones Neutras: Son aquellas en donde la entidad financiera no asume el carácter de acreedor ni de deudor de terceros, y en donde no existe intermediación entre la oferta y la demanda de dinero. Operaciones Pasivas: Son aquellas en que la entidad financiera toma prestado dinero de terceros, convirtiéndose en deudor de los mismos. Tasa de Interés Activa: Las que las entidades financieras cobran a terceros por el otorgamiento de préstamos dinerarios. Tasa de Interés Pasiva: Es aquella que las entidades financieras pagan a terceros cuando reciben dinero en depósito de los mismos.


m2 m2

microobjetivos

¿Que tengo que lograr? 1. Vincular la teoría general de la contratación con la contratación bancaria en particular, a los fines de reconocer los distintos contratos bancarios y el cúmulo de derechos y obligaciones que surgen de ellos. 2. Conocer los fundamentos y límites de la responsabilidad de las entidades financieras respecto de sus clientes, para de ese modo lograr una adecuada tutela y protección de los derechos e intereses de las partes. 3. Relacionar el contrato de depósito regulado en el Código Civil con el contrato de depósito bancario, a los efectos de definir acabadamente el mismo. 4. Reconocer la importancia del contrato de depósito bancario como la operación pasiva por excelencia, identificando sus caracteres y sus distintas modalidades. 5. Identificar el contrato de mandato bancario, reconociendo la actuación del banco ya sea con representación o sin ella, con el propósito de delimitar los derechos y obligaciones que surgen para los intervinientes en este contrato. m2

contenidos

¿De qué se trata? En este segundo módulo abordará usted el estudio de la contratación bancaria, vinculando la misma e interpretándola conforme a la teoría general de la contratación, previamente estudiada, y aplicando de ese modo los principios y la normativa general en la materia, y la especial en particular, a los fines de su correcta utilización en los aspectos concretos que en el ejercicio de su profesión le serán de indudable y excluyente utilidad. El conocimiento del contrato como eje de las relaciones entre particulares y los aspectos vinculados a la contratación bancaria –en donde uno de los contratantes en forma obligada es una entidad financiera–, así como las vicisitudes que dichas relaciones contractuales y obligacionales pueden deparar a los contratantes y las soluciones aplicables, serán tareas de un profesional con sólidos conocimientos en la materia, tanto en la función de asesoramiento y prevención de conflictos, como en el ejercicio de la defensa de los intereses confiados en sede judicial. En consecuencia, estudiará también la responsabilidad de uno de los sujetos contratantes como el banco, respecto de los clientes con quienes contrata, y los derechos y obligaciones que surgen para ambos en el marco de la teoría general de la contratación. Es de vital importancia también el conocimiento del contrato de depósito bancario en sus distintas modalidades, siendo esta la operación bancaria pasiva por excelencia, y por la cual los bancos comienzan a desarrollar su importante función de intermediación entre la oferta y la demanda de recursos financieros. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.14

También abordará la problemática del depósito de títulos y valores y el contrato de mandato bancario, ya sea con representación o sin ella; todas estas son operaciones de servicio que los bancos se encuentran autorizados a prestar a sus clientes, y que configuran supuestos de enorme trascendencia y actualidad. En síntesis, lo invito a transitar este segundo módulo de la asignatura y a adentrarse en el estudio de la teoría de la contratación bancaria y de algunos contratos en particular, en el convencimiento y con la seguridad de que a medida que avance por los distintos tópicos del módulo descubrirá la importancia, actualidad e innegable utilización y aplicación de los mismos en la vida real. Espero realmente que lo disfrute y que despierte su interés. m2

material

¿Qué materiales voy a utilizar? MATERIAL BÁSICO: Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y fina ncieras . 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus

MATERIAL COMPLEMENTARIO: Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y financieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurídico técnico y práctico de la actividad bancaria . Tomos I y II. Ed. Depalma. Ley de Entidades Financieras 21.526. Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, Ley 24.441. Código Civil de la República Argentina. m2


Los contratos bancarios; primeros pasos En razón del creciente éxito y prestigio en su profesión y la impecable impresión en la disertación que brindara respecto del sistema financiero argentino, el empresario Hernán Aguirre decide contratar sus servicios profesionales en la especialidad, solicitándole un asesoramiento integral en todos los temas que tengan que ver con la actividad bancaria. La tarea de asesoramiento solicitada se extiende a varios temas relacionados con la actividad bancaria. Es de interés del empresario ser asesorado sobre la autonomía de la voluntad en la contratación bancaria A 1 y sobre cómo actuar con la información sobre negocios y operaciones de los clientes del banco; además desea conocer las distintas modalidades del contrato de depósito. A 2


m2 |actividad 1 | AA


En ese marco, usted deberá explicarle detalladamente cómo juega la autonomía de la voluntad en el marco general de la contratación bancaria, teniendo en cuenta que la mayoría de los contratos a celebrarse se clasifican como de adhesión. También, y en razón de las distintas operaciones que dicho empresario pretende realizar y ante el celo del mismo respecto de sus negocios, deberá usted responderle si el banco tiene la obligación legal de no revelar a terceros la información recibida por sus clientes por los negocios u operaciones realizadas, y si existe alguna excepción o excepciones para ello. Partiendo de los conocimientos adquiridos en el tema de la responsabilidad de las entidades financieras desarrollado en este módulo, a los fines del estudio del secreto bancario usted deberá tener en cuenta lo establecido por los artículos 39 y 40 de la ley 21.526 y 39 de la ley 21.144. m2 |actividad 1 | AA


En este marco también deberá explicar detalladamente las distintas modalidades del contrato de depósito, ya sea a la vista o a plazo fijo, indicando las diferencias entre ambas modalidades, cuáles son las principales obligaciones que surgen para las partes en cada una de ellas, y los tipos y formas de percepción de intereses. En base a lo estudiado por usted en materia de contratos, para la correcta comprensión y análisis del contrato de depósito bancario, usted deberá estudiar la clasificación contenida en el Código Civil en lo que respecta al contrato de depósito común, conforme lo prescriben los artículos 2187, 2188 y 2189 de dicho cuerpo legal. Por último, deberá hacerle conocer a su cliente que los bancos también realizan una serie de operaciones que se consideran neutras y de servicio, como en el caso del contrato de mandato bancario, por lo que deberá detallar claramente si este contrato engendra representación o no, brindando un ejemplo de qué operaciones pueden realizarse con este contrato y cuáles son los derechos y deberes de los contratantes. m2

glosario

Comisión: Contrato de mandato bancario, en donde el banco actúa en nombre propio, pero en interés ajeno, ocultando el nombre de su cliente. Depósito Bancario: Operación por la cual la entidad financiera recibe fondos de sus clientes y tiene la obligación de restituirlos cuando el depositante lo exija o al vencer el plazo por el cual se depositó. Depósito de Títulos y Valores: Contrato por el cual el cliente entrega al banco títulos de crédito o valores en custodia, y este se obliga a restituirlos conforme a lo pactado. Interés: Precio por la transferencia de una suma de dinero por un tiempo determinado, propio de la onerosidad de los contratos bancarios. Mandato Bancario: Contrato por el cual el banco, en nombre y por cuenta de su cliente, realiza operaciones bancarias o afines, clasificándose estas operaciones como neutras. Secreto Bancario: Obligación legal que pesa sobre las entidades financieras EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.16

de no revelar informaciones que reciban de sus clientes, rigiendo ello sólo para operaciones pasivas.

m3

m3

microobjetivos

¿Qué tengo que lograr? 1. Conocer las principales operaciones activas en las cuales las entidades financieras se convierten en otorgantes de crédito, y el marco contractual en que dichas operaciones se instrumentan jurídicamente, para poder aplicar las eventuales soluciones a cada contrato en particular. 2. Relacionar el contrato de mutuo, contenido en el Código Civil y el Código de Comercio, con el mutuo o préstamo bancario, para la correcta utilización de la normativa general de este contrato en especial. 3. Reconocer la importancia del contrato de préstamo bancario como marco legal de la operación activa por excelencia realizada por las entidades financieras. 4.

Identificar las distintas modalidades del contrato de préstamo bancario, conforme a las garantías utilizadas y los derechos y obligaciones que surgen para las partes.

5. Vincular al llamado contrato de préstamo sindicado con el contrato de préstamo en general, reconociendo su especialidad en razón del objeto, como su importancia y finalidad. 6. Identificar los contratos de apertura de crédito y de anticipo bancario, y la diferencia existente entre los mismos en base a las obligaciones de las partes y las garantías para el cumplimento de las mismas. 7. Identificar el objeto del contrato de descuento, las vicisitudes en su ejecución, su importancia y utilización práctica como fuente de crédito y liquidez. 8. Comprender acabadamente la problemática del contrato de cuenta corriente bancaria, su creciente utilización y la función de este contrato como el principal servicio de caja que los bancos brindan a sus clientes. 9. Reconocer del contrato de cuenta corriente bancaria, los derechos y obligaciones de las partes, los caracteres del contrato, las causales de extinción del mismo y las acciones emergentes en caso de incumplimiento por los contratantes.


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contenidos

¿De qué se trata? Habiendo usted estudiado el módulo segundo de la asignatura, por el cual conoció la contratación bancaria en general y los contratos por los cuales los bancos realizan operaciones pasivas –como el de depósito– y neutras –como el de mandato bancario–, abordará en este módulo 3 el conocimiento de los principales contratos en que los bancos o entidades financieras realizan operaciones activas, prestando dinero a sus clientes y pretendiendo obtener con ello una ganancia resultante de lo que en su caso pagan al tomar dinero y lo que cobran al prestarlo. Recuerde usted que los bancos son los agentes intermediadores por excelencia en el cambio de dinero, con lo que después de haber recibido dinero, su actividad se concentra en prestarlo, materializándose de esta manera las llamadas operaciones activas que pueden tener distintas formas contractuales que serán objeto de estudio en este módulo de la asignatura. La forma contractual más corriente, y quizá la mas importante, por la que los bancos prestan dinero y conceden crédito es sin dudas el contrato de préstamo o mutuo bancario. Debe estudiárselo en vinculación con la normativa general que respecto del mismo se encuentra contenida tanto en el ordenamiento civil como en el ámbito de lo comercial, resaltando sus caracteres especiales por la particularidad de que uno de los sujetos es una entidad financiera y que el objeto del mismo es siempre el dinero. En consecuencia, resultará importante el estudio profundo de este contrato en sus distintas modalidades, a los fines de reconocer los derechos y obligaciones que surgen para los contratantes, la forma de garantizar su cumplimiento y las soluciones que un profesional con conocimientos en la materia puede brindar en materia de asesoramiento y actuación en caso de incumplimiento. Sin embargo, como el crédito puede ser concedido por las entidades financieras de distintas formas contractuales, se abordará también el estudio del contrato de apertura de crédito como género, por el cual se genera una disponibilidad de dinero a favor del cliente, y el contrato de anticipo bancario como especie del anterior, difiriendo de aquel por la forma en que el cliente garantiza la devolución del dinero prestado, siendo ello el carácter distintivo de esta modalidad contractual. Teniendo este módulo como objeto principal el estudio de los contratos por los cuales los bancos otorgan crédito, y siendo este el pilar de toda actividad mercantil, la falta de liquidez también será abordada con el estudio del contrato de descuento, el cual permite, a cambio de un precio, obtener fondos frescos cediendo al banco documentos librados por terceros y asumiendo a plazo la obligación de su efectivo pago; de este modo se obtienen fondos frescos para el normal giro mercantil de la actividad. Por último, el estudio del contrato de cuenta corriente bancaria, en tanto principal servicio de caja que prestan los bancos, la utilidad de este contrato en la práctica, las ventajas y desventajas que del mismo se obtienen, su vinculación con el cheque como documento necesario del contrato, los derechos y obligaciones que surgen para las partes en la ejecución del mismo, y fundamentalmente las soluciones aplicables en caso de conflicto entre las partes, son temas que un profesional en el ejercicio activo de su labor no puede ignorar en modo alguno para poder cumplir con éxito y acabadamente dicha tarea profesional. Comience entonces a descubrir este módulo tercero, y verá que luego de su estudio y el de los contratos que contiene habrá adquirido importantísimos conocimientos que podrá aplicar en el fascinante ejercicio de su profesión. Vamos, siga adelante y compruebe usted mismo la veracidad de estas afirmaciones. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.18

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material

Derecho Bancario Material

MATERIAL BÁSICO:

CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus Ley de Entidades Financieras 21.526. Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, Ley 24.441. Ley 23.576. Ley 24.083. Ley 25.065. MATERIAL COMPLEMENTARIO:

Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y financieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurídico técnico y práctico de la actividad bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma. Código de Comercio de la República Argentina. Código Civil de la República Argentina. Ley 12.962. Ley 24.452.

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Los contratos de préstamo y el servicio de caja Dada su vinculación con distintos empresarios y su especialización en el derecho bancario, nuevos clientes se acercan a su estudio para solicitar asesoramiento integral en la materia. Uno de ellos, vinculado a su amigo Hernán Aguirre, de nombre Carlos Arrieta y de nacionalidad chilena, es titular de una empresa de desarrollo vial en materia de señalización, y necesita para el normal giro de su actividad y en razón de haber obtenido por licitación una importante obra, medios de financiamiento o crédito para llevar adelante dicho emprendimiento. En ese marco, y en razón del desconocimiento de este cliente y empresario de la legislación vigente en nuestro país, le solicita información sobre los medios a utilizar para lograr financiar su proyecto. A 1 Como su cliente le plantea la imposibilidad de restituir en un plazo determinado la suma de dinero que tendría que solicitar, le pide que determine qué contrato podrá celebrar que constituya una herramienta eficaz y se adecue a sus posibilidades. A 2 Por otro lado, en razón de los importantes montos solicitados por el cliente al banco, éste, para el otorgamiento de la disponibilidad de los mismos, le solicitó ciertas garantías reales a los efectos de un eventual incumplimiento de sus EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 19

obligaciones.

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Ya su cliente se encuentra desarrollando normalmente y en forma creciente su actividad empresarial, vinculándose con terceros y asumiendo obligaciones de pago respecto de los mismos, y recíprocamente recibiendo pagos de dichas personas. En razón de ello, el Sr. Arrieta le consulta sobre la conveniencia o no de celebrar con un banco un contrato de cuenta corriente bancaria, solicitándole ciertas precisiones respecto de dicho contrato. A 4 Pasado cierto tiempo, usted vuelve a encontrarse con su cliente, que le comenta que gracias a su asesoramiento la relación contractual entablada con el banco marcha de maravillas y que cada una de las partes cumple con sus obligaciones al pie de la letra. En el marco de dicha conversación, su cliente le comenta que últimamente ha recibido cierta cantidad de documentos a vencer, librados por terceros deudores del mismo, pero que a veces se encuentra con problemas de liquidez y le resulta inconveniente esperar la fecha de vencimiento de dichos documentos, por lo que le consulta acerca de la existencia de algún contrato que pueda darle solución y procurarle la liquidez necesaria para el desarrollo de su actividad. A 5 m3 |actividad 1 | AA


Partiendo de los conocimientos previamente adquiridos en las materias Contratos y Derecho Comercial, y teniendo en cuenta lo prescripto por los arts. 2240 y subsiguientes del Código civil y 565 y subsiguientes del Código de Comercio, usted deberá explicar claramente el concepto de mutuo o préstamo bancario, debiendo enumerar claramente los caracteres de este contrato respecto de su perfeccionamiento, gratuidad u onerosidad, y las formalidades requeridas o no para su instrumentación. Asimismo, deberá usted prevenir claramente a su cliente respecto de cuáles son las obligaciones que asume al momento de la celebración de este contrato. m3 |actividad 1 | AA


Como su cliente le plantea que la celebración de un contrato de mutuo bancario no le resulta del todo ventajosa por la obligación de restitución en un plazo determinado de la suma de dinero solicitada, usted deberá ponerlo en conocimiento de otras formas de financiamiento u obtención de crédito que no impliquen el compromiso de devolución en una fecha determinada. Para ello, el contrato de apertura de crédito se muestra como una herramienta más que eficaz. Para la correcta realización de esta actividad usted deberá detallar en consecuencia lo siguiente: En qué aspecto se diferencia el contrato de apertura de crédito del contrato de mutuo bancario, explicando en qué consiste el primero de ellos y cuáles son las principales obligaciones de las partes que emergen de este contrato. Asimismo, deberá contestar si la principal obligación asumida por el cliente frente al banco subsiste en caso de la no utilización del dinero, y en qué consiste dicha obligación.


m3 |actividad 1 | AA


En este supuesto usted deberá indicar en qué consiste el contrato de anticipo bancario y cuáles son las garantías reales que debe otorgar el cliente y deudor, las que tipifican este contrato. También deberá hacerle conocer a su cliente cuál puede ser el accionar de la entidad financiera en caso de incumplimiento de las obligaciones asumidas. Para la correcta realización de esta actividad, usted deberá recordar los conocimientos previamente adquiridos y desarrollados en el estudio de los contratos de Prenda Comercial y Prenda con Registro, contenidos en los artículos 580, 585 y concordantes del Código de Comercio, y en la ley 12.962, especialmente en su art. 39. m3 |actividad 1 | AA


Por ello usted deberá detallar claramente cuál es el principal servicio que presta el banco a través del contrato de cuenta corriente bancaria, y si necesariamente el mismo debe funcionar con fondos previamente depositados por el cliente o no, recordando que las distintas modalidades de la cuenta corriente bancaria en cuanto a su funcionamiento tienen su fundamento legal en el art. 791 del Código de Comercio, norma que usted deberá revisar para la realización de esta actividad. También deberá explicar, conforme a nuestra legislación, cuál es el instrumento necesario de la cuenta corriente bancaria y qué clase o tipo de instrumentos son admitidos por la legislación que rige en la especie. En razón del asesoramiento que se le ha solicitado, deberá sucintamente detallar por lo menos tres de las obligaciones principales que asume el banco y tres de las obligaciones principales que asume el cliente en la ejecución de este contrato. Para ello deberá recordar lo estudiado en la materia Derecho Comercial I respecto de los títulos de crédito, lo aprendido en la materia Títulos de Crédito y lo preceptuado por la ley 24.452. Teniendo en cuenta las vicisitudes de la relación contractual, también deberá hacerle conocer a su cliente cuáles son las causales de cierre de la cuenta corriente bancaria, como así también el hecho de que en caso de que a la finalización del mismo, y pudiendo resultar deudor del banco, este puede emitir un documento para el cobro; es decir, usted debe explicar cómo se llama dicho documento, cuáles son las formalidades que debe contener y a qué tipo de procedimiento judicial se accede para el cobro de lo adeudado. Usted deberá revisar lo preceptuado en el tercer párrafo del art. 793 del Código de Comercio, precepto legal que faculta a los bancos para la creación del llamado certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria. m3 |actividad 1 | AA


Para la correcta realización de esta actividad usted deberá explicar en qué consiste el contrato de descuento y qué ventaja puede obtener el cliente por una parte, y el banco por la otra en razón de la celebración del mismo. A su vez, deberá detallar claramente en qué consiste la garantía que el cliente brinda al banco en caso de que al vencimiento del documento cedido el librador no se haga cargo de la obligación de pago contenida en el mismo. EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 21

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glosario

Anticipo Bancario: Contrato por el cual el banco anticipa y concede disponibilidad de cierta suma de dinero a un cliente, contra la constitución de garantías prendarias. Apertura de Crédito: Contrato por el cual el banco se obliga, hasta una cantidad determinada y durante cierto tiempo, a satisfacer las ordenes de pago que le diera el cliente y también frente a terceros, asumiendo obligaciones dinerarias en cumplimiento de órdenes del cliente. Certificado de Saldo Deudor: Documento que puede librar el banco a los fines de obtener el cobro judicial por vía ejecutiva del saldo deudor en la cuenta corriente bancaria al momento de su cierre, que tiene que estar firmado por el gerente y contador del banco. Cuenta Corriente Bancaria: Contrato celebrado entre el banco y el cliente por el cual el primero se obliga a tener a disposición del cliente la suma depositada o acreditada a los fines de atender las órdenes de pago libradas por este, conforme a las modalidades convenidas. Descuento: Contrato en virtud del cual el descontante (banco) se obliga con el descontado (cliente) a pagarle el importe de un crédito pecuniario que este posee, librado por un tercero y aún no vencido, descontándole los intereses correspondientes a la fecha de vencimiento, a cambio de la cesión de dicho documento, quedando subordinada al buen fin del crédito cedido la liberación del descontado respecto del descontante. Disponibilidad: La principal obligación del banco y objeto del contrato, en los contratos de apertura de crédito y anticipo bancario. Mutuo Bancario: Contrato por el cual el banco transfiere a un cliente cierta cantidad de dinero en propiedad, y este se obliga a devolverlo en un plazo determinado y a pagar los intereses convenidos. Prenda Comercial: Contrato real, accesorio y de garantía, por el cual el deudor o un tercero entrega al acreedor un bien mueble en garantía de una obligación comercial. Prenda con Registro: Derecho real constituido a favor de cualquier acreedor mediante la inscripción registral, para garantizar cualquier clase de obligaciones, recayendo prevalecientemente en cosas muebles de propiedad del deudor o tercero, que continúan en su poder. m4 m4

microobjetivos

¿Qué tengo que lograr? 1. Reconocer la importancia del contrato de crédito documentario como la herramienta útil y eficaz para garantizar, a través de una entidad financiera, el cumplimiento de las principales obligaciones que surgen para las partes en una compraventa internacional. 2. Identificar las relaciones jurídicas existentes entre las partes en el contrato de crédito documentario, y las obligaciones emergentes de dichas relaciones. 3. Conocer el contrato de tarjeta de crédito, su legislación específica, las EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.22

ventajas respecto de su utilización y las principales obligaciones que surgen para las partes, dentro del marco legal que rige la especie. 4. Comprender la problemática del contrato de cajas de seguridad, su naturaleza jurídica y la responsabilidad de las entidades financieras por el servicio de custodia que prestan en razón de este contrato. 5. Vincular el contrato de cajero automático con otros negocios jurídicos u operaciones bancarias, las ventajas de su utilización, la responsabilidad y las obligaciones emergentes para las partes. 6. Reconocer la importancia de los fondos comunes de inversión como una modalidad de ahorro y distribución de riesgos en la inversión, la legislación vigente y la vinculación del instituto con el mercado de capitales. 7. Conocer las obligaciones negociables como alternativa de financiamiento, como instrumento que permite al emisor de las mismas el contar con una gran masa de dinero sin el compromiso de devolución en el corto plazo, y el marco legal que regula esta operación. m4

contenidos

¿De qué se trata? Por fin, llegó usted al módulo cuarto de la asignatura, y espero que el estudio de los tres módulos anteriores le hayan permitido descubrir la importancia de esta parte especial del derecho comercial, y que haya adquirido los conocimientos que le permitan un exitoso ejercicio de la profesión en este ámbito. En este último módulo usted estudiará los contratos e instrumentos que se utilizan para la obtención del crédito en negocios que se realizan en distintas plazas o países, como así también herramientas de innegable utilización que tienden a financiar el consumo interno, la agilidad y la seguridad en los medios de pago, la custodia del dinero o valores y distintas alternativas de financiamiento e inversión que un profesional especializado en la materia no puede desconocer. Abordará usted el contrato de crédito documentario como la principal herramienta que, a través de la intermediación de una entidad financiera, permite a las partes en una compraventa internacional, asegurarse que cada una cumpla con sus principales derechos y obligaciones, esto es, el pago de las mercaderías vendidas y el envío de las mismas a su destino. Para ello la actuación del banco o entidad financiera es de vital importancia, ya que por medio de la misma, se paga al vendedor el precio de las mercaderías, y se le asegura al comprador que las mercaderías le lleguen sin riesgos. Asimismo, esta operación podrá realizarse con fondos propios o con fondos de la entidad financiera, lo que aumenta y hace aún más complejo el cúmulo de derechos y obligaciones y las relaciones jurídicas que surgen para las partes, los que usted deberá conocer para brindar el correcto asesoramiento a sus clientes y una exitosa defensa de sus intereses en caso de conflicto. También resulta importante el conocimiento acabado de otras herramientas que posibilitan el crédito y tienden a aumentar el consumo y la circulación de bienes, EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 23

recordando que sin crédito no existe actividad comercial, de servicios o industrial que pueda funcionar correctamente. Por ello, el estudio del contrato de tarjeta de crédito resulta vital en la formación de un profesional sólido y prestigioso, que no puede desconocer en modo alguno el novísimo marco legal que regula este contrato, las partes que forman la relación contractual, los derechos y obligaciones de cada uno de ellos, la actividad de financiamiento que prestan las entidades financieras a través de este contrato y las ventajas que cada parte obtiene del mismo, sin olvidar que este es uno de los contratos bancarios de mayor utilización en la actualidad en nuestro país. A todo esto habrá que vincular –y por eso también es objeto de estudio en este módulo– el contrato de cajero automático, que permite en forma ágil la realización de extracciones, pagos y depósitos de las personas mediante su utilización, así como otros negocios jurídicos preexistentes, tales la cuenta corriente bancaria, la misma tarjeta de crédito o la caja de ahorros, que ya han sido previamente estudiados. Por otro lado, también se abordará el estudio de la principal operación de custodia que brindan los bancos, como el contrato de cajas de seguridad, con la problemática de su naturaleza jurídica y su distinción de otros contratos similares, y fundamentalmente la responsabilidad de los bancos al prestar este servicio en caso de sustracción de los efectos guardados y confiados en custodia. Será necesario entonces el conocimiento de la legislación y la jurisprudencia existente en el tema, a los fines de lograr un responsable asesoramiento y en su caso y eventualmente, una sólida actuación profesional en el tema. Para finalizar, dos operaciones financieras vinculadas con la inversión y el financiamiento ocuparán su atención: los llamados fondos comunes de inversión y las obligaciones negociables. El primero de ellos en tanto es una forma rentable y segura de canalizar el ahorro, diversificando los riesgos de la inversión realizada a través de distintas alternativas y la profesionalidad, respaldo y control que las sociedades gerentes y depositaria brindan al inversor en este contrato, dentro del marco legal existente y de cumplimiento obligatorio para las partes, protegiendo en consecuencia los derechos del inversor y la inversión realizada. Las llamadas obligaciones negociables, por su parte, permiten al emisor de las mismas, en sus distintas modalidades que tienen que ver con la garantía con que cuenten, hacerse de grandes masas de dinero sin el compromiso de devolución al corto plazo, para poder de ese modo desarrollar su giro comercial o empresarial y permitir, a través del mercado de capitales, que el ahorro de la comunidad se vuelque en emprendimientos productivos que hagan circular la riqueza, todo ello contemplado en la legislación vigente que usted debe conocer y aplicar para que su desempeño profesional sea responsable, cabal y exitoso y pueda brindar a través del mismo el asesoramiento y las soluciones que el mundo empresarial requiere en estas instancias. Lo invito en consecuencia a un último esfuerzo y a adentrarse en el estudio de este módulo, en el convencimiento de que al finalizar el mismo habrá adquirido aún mayores conocimientos y habrá terminado de descubrir esta rama tan especial del derecho que le aportará grandes satisfacciones en el futuro. Vamos, no me abandone y compruebe por sí mismo que estoy en lo cierto.


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material

Derecho Bancario Material

MATERIAL BÁSICO:

CASTELLANOS, Santiago Felipe: Derecho Bancario. Editorial Advocatus Ley de Entidades Financieras 21.526. Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina, Ley 24.441. Ley 23.576. Ley 24.083. Ley 25.065. MATERIAL COMPLEMENTARIO:

Bollini Shaw, Carlos y Boneo Villegas, Eduardo: Manual para operaciones bancarias y financieras. 4ª edición. Ed. Abeledo Perrot. Villegas, Carlos Gilberto: Compendio jurídico técnico y práctico de la actividad bancaria. Tomos I y II. Ed. Depalma. Código de Comercio de la República Argentina. Código Civil de la República Argentina. Ley 12.962. Ley 24.452.

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actividades

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El crédito internacional, el consumo interno, la custodia, el financiamiento y la inversión personal Ya gran parte de su actividad profesional se relaciona con el asesoramiento de empresas en temas vinculados con el derecho bancario, dado su prestigio profesional y los sólidos conocimientos adquiridos en la materia, razón por la cual la demanda de asesoramiento y asistencia jurídica, tanto extrajudicial como judicial es creciente, y su Estudio Jurídico es considerado uno de los más afamados y respeta dos del medio. En ese contexto, uno de sus clientes, Carlos Arrieta, Presidente y principal accionista de una Sociedad Anónima cuyo giro empresarial son las obras viales, vuelve a consultarlo respecto de una serie de dudas, por lo que concurre a su Estudio en horas del mediodía. Uno de los temas objeto de la consulta es la necesidad de la empresa de adquirir ciertas maquinarias en el exterior, ya que las mismas no se fabrican en el país, y no conoce a ciencia cierta la forma de que el vendedor y fabricante de las mismas cumpla con la obligación de enviarlas, pues nunca ha negociado con este vendedor; por lo tanto, teme pagar el precio de dichas maquinarias y que las mismas no le sean enviadas, por lo que le requiere alguna forma contractual que proteja sus legítimos intereses. A 1 EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario - pag. 25

Continuando con la consulta, su cliente le manifiesta que el crecimiento de la empresa ha sido importante, y que en razón de nuevos emprendimientos de magnitud, la sociedad necesita cierto flujo de dinero o fondos para llevarlos a cabo, advirtiendo la inconveniencia de recurrir al crédito bancario común por las altas tasas de interés de plaza y la obligación de restituir dichos fondos en corto tiempo. A 2 Finalizada la reunión con su cliente, se hace presente en su Escritorio un viejo compañero de estudios que usted no ha visto desde la época de la escuela secundaria. Luego de los saludos de rigor y de la alegría que le produce esta inesperada visita, éste le manifiesta que no sólo ha venido a verlo para saludarlo, sino también para requerir su asistencia profesional. Le cuenta que ha recibido una importante herencia compuesta por dinero y distintos bienes muebles de gran valor, y sabiendo de sus conocimientos en la materia, necesita asesoramiento respecto del destino de estos bienes, procurando una inversión diversificada y con bajo riesgo y seguridad respecto de la custodia de los objetos de valor. A 3 m4 |actividad 1 | AA


El contrato de crédito documentario aparece entonces como una herramienta válida para el requerimiento solicitado y el buen fin del negocio a realizarse. Deberá definir el contrato de crédito documentario, explicar su conveniencia y su finalidad, identificar las partes intervinientes e indicar las obligaciones que surgen para cada una de ellas y la relación jurídica existente entre las mismas. Asimismo, deberá indicar cuáles son los documentos necesarios que tipifican este contrato, brindando una explicación de cada uno de ellos. Para la correcta resolución de esta actividad, usted deberá consultar la bibliografía básica recomendada para este módulo. m4 |actividad 1 | AA


Usted sugiere entonces la emisión de obligaciones negociables como una forma de cubrir la necesidad de fondos que la empresa que su cliente preside requiere. Para ello deberá elaborar un concepto de obligación negociable, enumerar los tipos o modalidades de emisión y las diversas garantías con que dicha emisión puede contar. También deberá reconocer quiénes son las personas jurídicas que pueden emitir obligaciones negociables. El estudio de la ley 23.576, que regula el instituto, es de vital importancia para la realización de esta actividad. m4 |actividad 1 | AA


Piense si los fondos comunes de inversión y el contrato de cajas de seguridad son los instrumentos que se adaptan y convienen a las necesidades de su EDUBP | ABOGACIA | derecho bancario- pag.26

viejo amigo. Si se decide por ellos, tendrá que aconsejarle la contratación con un banco de plaza a los fines de la celebración de estos contratos, pero advirtiéndole que seguramente el banco le ofrecerá otra serie de servicios como la apertura de una cuenta corriente bancaria y el otorgamiento de una tarjeta de crédito, pudiendo operar en razón de estos contratos por medio de cajeros automáticos para realizar depósitos, pagos o extracciones, los que conllevan una utilidad y conveniencia evidentes. Como alternativa de inversión, usted deberá indicar qué bienes componen el patrimonio en un fondo común de inversión y quiénes son titulares de ese patrimonio y las características del mismo. A su vez, deberá indicar cuáles son los requisitos de funcionamiento y obligaciones de la sociedad gerente y de la sociedad depositaria. Deberá enumerar además cuáles son los derechos de los cuotapartistas, las ventajas que les procura el instituto y cómo debe instrumentarse el reglamento de gestión. El estudio de la bibliografía básica y la ley 24.083 que rige en la especie son de obligatoriedad para el desarrollo de la actividad. Reconociendo el servicio de contrato de cajas de seguridad como una de las operaciones neutras que brindan los bancos, deberá usted indicar, a los fines del correcto asesoramiento a prestar, la conveniencia o ventaja respecto de la utilización de este contrato, enumerando los caracteres del mismo y los derechos y obligaciones que surgen para los contratantes. La distinción de la naturaleza jurídica de este contrato y su diferenciación con otras figuras afines, que usted deberá realizar, le permitirán la correcta aplicación de las soluciones legales en caso de conflicto. En su mérito, usted además deberá reconocer y explicar cuál es el límite de responsabilidad de los bancos en caso de sustracción, pérdida o deterioro de los valores guardados conforme la reciente jurisprudencia existente al efecto. Para ello usted deberá consultar la bibliografía básica recomendada para el estudio del módulo. Respecto de las tarjetas de crédito, en esta actividad usted deberá elaborar un concepto del contrato de dicha tarjeta, identificando las partes que intervienen en el mismo y los derechos y obligaciones que emergen para ellas. Asimismo tendrá que indicar el modo de perfeccionamiento de este contrato y sus causales de extinción. La facultad del titular legitimado para el cuestionamiento o impugnación del resumen, en caso de disconformidad, el plazo para efectuarlo y las consecuencias de dicha impugnación o cuestionamiento también son conocimientos requeridos para el desarrollo de la actividad, al igual que el reconocimiento de los plazos de prescripción de las acciones que pueden tener origen por la utilización de este contrato. Es de fundamental importancia el conocimiento de la ley 25.065 que regula todo el contrato, por lo que su estudio e interpretación son ineludibles para la realización de esta actividad. Sobre los cajeros automáticos, es necesario que usted identifique qué clase de servicio presta el banco a través de su utilización, que distinga la vinculación existente y previa con otros contratos bancarios, ejemplificando cuáles pueden serlo, y que enumere cuáles son las operaciones que pueden realizarse a través de este servicio y cuáles los derechos y obligaciones que surgen para las partes. El material bibliográfico básico y el material complementario son las fuentes en donde usted deberá estudiar este contrato para poder realizar la actividad sin inconvenientes y brindar el asesoramiento requerido.


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glosario

Cajero automático: Servicio de caja permanente que prestan los bancos, por medio del cual se pueden realizar depósitos y extracciones las veinticuatro horas del día todos los días del año. Conocimiento: Documento necesario del contrato de transporte y de sus condiciones, que prueba la carga de la mercadería, e instrumento que representa la misma con características de título de crédito. Contrato de Cajas de Seguridad: Contrato por el cual el banco cede a un cliente, por un tiempo determinado, el uso de una caja de seguridad instalada en el edificio donde el banco presta habitualmente sus actividades, en un lugar del mismo especialmente construido y vigilado, a los fines de que el cliente guarde allí determinados bienes contra el pago de un precio. Contrato de Tarjeta de Crédito: Contrato por el cual una persona llamada emisor se convierte en pagador de las obligaciones de otra persona llamada titular o usuario, respecto de los consumos o servicios que este realice frente a proveedores adheridos al sistema y en el límite de lo acordado. Crédito Documentario: Promesa que un banco hace al vendedor de una mercadería de pagarle el precio convenido contra la presentación y entrega de cierta documentación necesaria, que acredita al menos en principio el cumplimiento de sus obligaciones. Fondo Común de Inversión: Patrimonios integrados por valores mobiliarios que tienen oferta pública, metales preciosos, divisas y obligaciones emitidas por sociedades o bancos autorizados. Obligación Negociable: Valor mobiliario emitido en masa por una persona jurídica, representativo de un empréstito generalmente a mediano y largo plazo.

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La versión impresa no incluye las auto-evaluaciones parciales. Las mismas se encuentran disponibles desde su CD-ROM de materias.


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