Kasus Asuransi Prudential December 14, 2012 by 2012 by irfanisprayudhi 2 Bab IV I V. Permasalahan CONTOH KASUS PADA PT. PRUDENTIA I!E ASSURANCE
Perusahaan besar harus siap dengan ujian besar pula. Di tengah pergeseran tren masyarakat yang mulai menunjukkan minat terhadap sistem asuransi, perusahaan asuransi pun harus menunjukkan bahwa ia betul-betul dapat menjadi andalan dan harapan masyarakat yang membutuhkan perlindungan!nya. "edikit memantau. "etelah dahulu pernah bermasalah #digugat pailit$ %leh salah satu agen penjualnya, penjualnya, P&.Prudent P&.Prudential ial 'ife (ssurance (ssurance harus berjibaku berjibaku kembali, kali ini dengan pihak nasabahnya. P%k%k perkaranya adalah klaim! asuransi yang tidak dibayarkan. "ebagai pengingat, P&. Prudential, yang secara umum layak diakui prestasinya.&erutama dalam menjaring nasabah. Digugat %leh )ict%r *%e "inaga, suami dari almarhumah +a Pasaribu yang merupakan nasabah perusahaan asuransi jiwa tersebut. Pengadilan egeri #P$ *akarta "elatan melanjutkan sidang kasus ini kemarin #1/10$ setelah sebelumnya pr%ses mediasi menemui jalan buntu. Pada sidang hari itu acara yang dilaksanakan adalah *awaban dari Prudential atas ugatan )ict%r. nti jawaban Prudential adalah membantah seluruh tuduhan )ict%r yang menyatakan Prudential Prudential telah melanggar perjanjian P%lis (suransi (suransi dengan +a. *ustru *ustru sebaliknya sebaliknya Prudential Prudential menuduh +a telah berb%h%ng karena ketika mengajukan asuransi p%k%k dan tambahan, ia tidak mengaku kalau mengidap penyakit jantung. tu lah yang menjadi dasar bagi pen%lakan klaim )ict%r )ict%r ketika istrinya meninggal dunia. tu lah intinya. ke. Detail perkara dan pr%ses persidangan itu biarlah berjalan. (du dalil atau bantahan biarlah menjadi jatah para kuasa hukum #pengacara$ mereka. 3ang hendak penulis garis bawahi adalah preseden apa dari kasus ini ditinjau dari sisi pengaruhnya terhadap masyarakat. emang jika dilihat dilihat dari argumen-argum argumen-argumen en kedua pihak yang berperkara berperkara ini sama-sama sama-sama punya alasan. alasan. 3ang ang satunya menggugat wanprestasi dan menuntut klaimnya dibayar, sedangkan lawannya men%lak karena merasa nasabah menyembunyikan penyakitnya. ni memang debatable. debatable. "epengetahuan "epengetahuan penulis, penulis, selama ini memang cal%n nasabah yang hendak mengikuti mengikuti pr%gram pr%gram asuransi asuransi dilarang dilarang menyembunyi menyembunyikan kan riwayat riwayat penyakitnya. penyakitnya. 3ang 3ang menjadi menjadi masalah di sini adalah sangat jarang, bahkan mungkin belum pernah ditemui adanya syarat f%rmal sebuah medical check up kesehatan cal%n nasabah. 5al ini akan menjadi masalah besar jika ternyata "nasabah sendiri tida# men$etahui bah%a ia men$ida& suatu &en'a#it( . (da sebuah lubang besar persengketaan disini. 3ang bisa menjadi penghambat kepastian berasuransi itu. Di sadari atau tidak ini akan sangat menakut! kan nasabah. 6isa terjadi kekhawatiran yang beralasan bagi nasabah lain. &entu &entu saja mengenai kepastian pembayaran klaim itu.
&erhadap kasus ini. engingat mediasi yang diharapkan menjadi penyelesaian terbaik ternyata gagal. 3ang akan sangat berperan nantinya adalah bukti. "ebuah pembuktian bahwa 7 1. (pakah benar (lmarhumah (lmarhumah +a menyembunyikan riwayat riwa yat penyakit jantungnya8 2. (pakah (pakah benar benar Pruden Prudentia tiall telah telah wanpres wanprestas tasii #ingkar #ingkar janji$ janji$ terhada terhadap p perjan perjanjia jian n yang telah telah tercantum di p%lis asuransi8 9ntuk bukti yang pertama jelas adalah kewajiban Prudential untuk membuktikannya. *ika ia bisa membuktikan secara tertulis, diantaranya hasil medical check up nasabah sebelum perjanjian p%lis yang jelas menyatakan bahwa (lmarhumah +a mengidap penyakit jantung. Dan riwayat ini tidak diserahkan %leh cal%n nasabah. aka jelas pen%lakan klaim %leh prudential itu layak diterima secara hukum. amun jika tidak ada, atau bukti yang diajukan adalah hasil pemeriksaan setelah yang bersangkutan meninggal. aka bukti itu akan sangat lemah. (palagi jika dalam syarat penandatanganan p%lis asuransi tidak di perjanjikan adanya medical check up. &erkecuali pihak Prudential menganggap memiliki bukti lain yang cukup untuk itu. 9ntuk bukti yang kedua tentu saja masih sangat terkait dengan bukti pertama. 3akni p%lis asuran asuransi si itu sendir sendiri. i. 6ukti 6ukti ini menjad menjadii penguat penguat saat saat keb%h%n keb%h%ngan gan/pen /penyem yembuny bunyian ian riway riwayat at penyakit nasabah ini terbukti atau tidak terbukti. Di luar itu semua. Penulis sangat menyayangkan kegagalan pr%ses mediasi itu. :arena jika Prudential berpikir panjang dengan menimbang masih adanya lubang-lubang! persengketaan itu. 3ang 3ang tentu saja nantinya harus diperbaiki secara pr%fesi%nal. aka langkah yang paling bijak sesungguhnya adalah membayar saja klaim itu. (lmarhumah +a menurut riwayatnya telah menjadi nasabah perusahaan asuransi ini sejak tahun 200; dan meninggal pada tahun 200<. Dapatlah dianggap cukup l%yal. (palagi diketahui bahwa kubu )ict%r ternyata dalam pr%ses mediasi bersedia menurunkan tuntutan klaim asuransi menjadi sebesar =p.0 juta saja. "uatu jumlah yang kecil! untuk perusahaan asuransi semapan Prudential. 6elum lagi jika Prudential mau mempert mempertimb imbang angkan kan efek efek p%sit p%sitif if terhad terhadap ap pembay pembayara aran n klaim klaim itu. itu. 3aitu kepercay kepercayaan aan masyarakat yang semakin meningkat dalam hal sadar berasuransi. Dengan memandang kepastian dalam asuransi itu. >acana ini tentu saja bukan untuk Prudential saja. &api secara umum untuk perusahaan lain para pelaku bisnis asuransi. 5arap diingat, tren menanjakknya jumlah nasabah bukan semata karena tawaran tawaran perlindunganny perlindungannyaa namun cenderung adalah karena bumbu &emi#at inestasinya yaitu unit link! misalnya. aka kepercayaan dan kepastian perlindungan itu haruslah diperhatikan kembali dengan seksama. "aya berkeyakinan jika pr%duk tambahan seperti unit link ini tidak ditawarkan. *umlah peminat asuransi #jiwa$ akan jalan di tempat. :esimpulan 7 uda udahh-mu muda dahan han seng sengket ketaa ini ini dapat dapat dise disele lesa saik ikan an denga dengan n baik baik.. Perd Perdam amai aian an teta tetap p dapa dapatt dila dilaks ksan anaka akan n mesk meskip ipun un pr%s pr%ses es berac beracar araa itu itu teta tetap p berj berjal alan an.. 3ang jela jelass k%mit k%mitme men n untu untuk k menjadikan masyarakat sadar dan yakin berasuransi haruslah tetap dikedepankan. &ak terlalu penting sebuah kemenangan atau pun kekalahan jika telah berpr%ses secara mati-matian di
pengadilan. &idak terlalu nyata/ada untungnya. enang jadi arang kalah jadi abu. a bu. 6erdamailah. ?arilah jalan terbaik untuk semua.
permasalahan permasalah an dan solusi kasus asuransi
Permasalahan dan solusi kasus asuransi
Contoh kasus 1: JAKARTA. Kabar kurang sedap menimpa Asuransi Jiwa Bumi Asih Jaya BAJ !i"e#. Ada dugaan$ perusahaan asuransi %iwa lokal ini bermasalah dengan keuangan. Akibatnya$ banyak nasabah yang khawatir dengan polis mereka$ sehingga memilih men&airkan sebelum %atuh tempo. Pengakuan Pengakuan seorang nasabah BAJ !i"e$ terpaksa menarik kembali polisnya karena mendapat in"o in"o dari dari mant mantan an kepa kepala la &aban &abang g asur asuran ansi si itu itu bahw bahwa a perus perusah ahaa aan n sedan sedang g berma bermasa sala lah. h. Kabarnya$ Kabarnya$ mana%emen wa%ib menyetor dana Rp '(( miliar ke kementerian kementerian keuangan untuk penyehatan. )akany )akanya a *+arip *+aripada ada uang uang hangus hangus semua$ semua$ polis polis harus harus ditari ditarik k se&epa se&epatny tnya$* a$* kata kata nasaba nasabah h menirukan saran mantan kepala &abang itu. ,asabah ini memiliki polis asuransi %iwa di BAJ !i"e se%ak enam tahun lalu melalui kantor &abang +epok. -a membayar polis Rp %uta per tahun. /itung /itung punya punya hitung hitung$$ pen&ai pen&airan ran polis polis hanya hanya menghas menghasilka ilkan n dana dana kembali kembalian an Rp ' %uta. %uta. *)ereka sanggup mengembalikan$ tapi membutuhkan waktu sekitar tiga bulan$* tambahnya. 0sut punya usut$ masalah di BAJ !i"e sudah ramai se%ak lama. urat kabar di urabaya pernah memberitakan kesulitan nasabah di idoar%o$ JawaTimur pada Juni 2(11. Kemudian$ 3ahyu$ warga Ponorogo$ Ponorog o$ Jawa Timur %uga kesulitan kesulit an men&airkan men&air kan klaim asuransi asurans i %iwa milik almarhum ibunya yang meninggal pada eptember 2(11. *,ilai klaim Rp 1( %uta$ tapi sampai saat ini belum turun %uga$* kata 3ahyu. -a dan keluarga pun memilih mengikhlaskan klaim tersebut karena berlarut4larut. Terkena pembatasan Boyke Panahiatan$ Panahiatan$ +irektur +irektur Keuangan Keuangan BAJ !i"e$ mengaku perusahaannya perusahaannya sedang sedang terlilit terlilit masalah. masalah. e%ak tahun 2((5$ mereka terkena Pembatasan Kegiatan Kegiatan 0saha PK0# oleh Badan
Pengawas Pengawas Pasar )odal dan !embaga Keuangan Keuangan Bapepam4!K#. Bapepam4!K#. ,amun$ ia enggan merin&i merin&i penyebab PK0 itu. esuai regulasi$ penyebab PK0 karena perusahaan asuransi tidak bisa memenuhi modal minimal. PK0 men%adikan perusahaan tidak boleh m en&ari nasabah baru. ,amun$ ,amun$ perusa perusahaa haan n harus harus tetap tetap melaya melayani ni nasaba nasabah h yang yang ingin ingin men&air men&airkan kan klaim klaim atau atau menarik polisnya. *)asalah penarikan ada$ tapi kalau ada yang kesulitan$ in"ormasikan sa%a namanya$ akan kami bantu agar &epat selesai$* k ata Boyke. )enuru )enurutt Boyke$ Boyke$ mana%e mana%emen men sangat sangat terbuka terbuka dengan dengan kondis kondisii perusaha perusahaan. an. -a %uga %uga siap siap membantu menyelesaikan permasalahan nasabah. *Kami tidak ingin masalah ini semakin runyam$ runyam$ karena malah bisa diman"aatkan diman"aatkan pihak lain atau merugikan merugikan industri asuransi$* asuransi$* terang Boyke. -sa Ra&hmatarwata$ Kepala Biro Perasuransian Badan Pengawas Pasar )odal dan !embaga Keuang Keuangan an Bapepa Bapepam4!K m4!K## membant membantah ah in"o in"o pen&abu pen&abutan tan i6in i6in itu. itu. ayang ayang$$ -sa %uga %uga enggan enggan berbi&ara berb i&ara banyak. b anyak. -a %uga menolak menol ak mengomen me ngomentari tari soal s oal setoran set oran dana da na Rp '(( ' (( miliar. mili ar. +ari +ari situ situsn snya ya$$ BAJ BAJ !i"e !i"e berdi berdiri ri se%a se%ak k 1( Juni Juni 15'7 15'7.. Peru Perusa saha haan an ini ini me memi mili liki ki %ari %aring ngan an pemasaran pemasaran di 12 kantor kantor &abang$ 182 kantor distrik dan 11 kantor sektor. Per akhir 2((7$ total aset men&apai Rp 717$8 miliar dan pendapatan premi Rp 82$85 miliar.
contoh kasus 5: Klaim Asuransi Tidak Dibayar Belu Belum m lama lama ini ini di -ndo -ndone nesi sia a ada ada kasu kasuss seor seoran ang g arti artiss yang yang anak anakny nya a me meng ngal alam amii ke&elakaan lalu lintas. Anak tersebut kemudian dirawat di rumah sakit. ang Artis sekaligus sebagai Bapak men&oba mengurus klaim asuransi atas biaya rumah sakit anaknya. Perusahaan asuransi di awalnya menyatakan klaim asuransi tidak dibayarkan$ karena si anak telah melanggar peraturan lalu lintas. Coba Kita lihat kasus di atas dalam dua sisi yang berbeda. )elihat dari sisi Bapak kasus di atas atas adalah adalah kasus kasus yang yang sanga sangatt me menye nyeba balka lkan. n. udah udah harus harus mengur mengurus us anak anak yang yang masuk rumah sakit$ Bapak tersebut %uga harus mengeluarkan e""ort untuk mengurus asuransi. Padahal di awalnya$ moti9asi sang artis mengasuransikan anaknya adalah untuk membiayai perawatan medis apabila ter%adi sesuatu dengan kesehatan anaknya. +isisi lain perusahaan asuransi memiliki alasan perusahaan asuransi telah mengikat per%an%ian dengan bapak dan anak tersebut dalam sebuah kontrak asuransi. +alam kontrak kontrak tersebut tersebut terdapat terdapat klausul klausul penge&ual penge&ualian ian pembayar pembayaran$ an$ salah salah satunya satunya adalah adalah pelanggaran terhadap hukum. ,ah klausul ini yang digunakan perusahaan asuransi untuk menyatakan tidak mau bayar. aat artikel ini di buat$ masalah klaim dari artis ternama yang anaknya mengalami ke&elakaan yang menewaskan 7 orang di %alan tol masih berlan%ut. Pihak Prudential menolak membayar klaim yang di a%ukan sebesar (( %uta. Bagi sebagian orang atau mungkin Anda sendiri men%adi ragu akan kesungguhan perusahaan dalam membayar klaim. Karena klaim adalah tu%uan nomer satu ketika mengikuti atau memutuskan ikut dalam suatu perusahaan Asuransi$ dalam hal ini Prudential. Penulis netral dalam hal ini. eperti yang kita ketahui dari berita yang berkembang bahwa Keluarga sang artis telah bertanggung %awab$ terlepas realisasinya realisasinya seperti apa bukan konteks kita pada saat ini. Para korban akan disekolahkan$ disekolahkan$ akan ditanggung sampa sampaii lulus lulus kuliah kuliah$$ biaya biaya hidup hidupnya nya akan akan digant digantii dan lain lain sebaga sebagainy inya. a. ekeda ekedarr
mengingatkan bahwa korban ada 7 orang. Bayangkan biaya yang harus ditanggung keluarga sang artis akibat peristiwa ini$ tentu besar bukan; 0paya sang artis tersebut luar biasa$ memang selayaknya sebagai seorang orang tua membela Anak yang sedang terkena masalah. -tulah orang tua. Beban yang ditanggung orang tua sangatlah besar$ dari sisi hukum harus dipertanggung %awabkan$ dari sisi moral harus menghadapi tudingan masyarakat se -ndonesia$ dari segi biaya rumah sakit besar$ dari segi biaya pertanggung %awaban terhadap keluarga korban %uga tidak kalah besarnya$ belum belum lagi potensi kerugian kerugian akibat sang Artis tidak tidak dapat beker%a dikarenakan dikarenakan mengurus masalah sang Buah hati. )en%adi wa%ar ketika Prudential menolak membayar klaim rumah sakit sebesar (( %uta men%adi tambahan masalah atau beban bagi orang tua tersebut. udah %atuh tertimpa tangga. /al yang sewa%arnya ter%adi pada diri kita sendiri$ pada dasarnya kita sebagai manusia tidak menyukai atau &enderung menghindari masalah. Jika Jika Tuhan Tuhan me mengi ngi%in %inkan kan %angan %angan ada masal masalah ah di dunia dunia ini$ ini$ kata kata hati hati penuli penulis. s. Tapi Tapi kenyat kenyataan aannya nya tidak tidak demiki demikian an$$ maka maka reaks reaksii kita kita sebaga sebagaii manus manusia ia adala adalah h berusa berusaha ha meminimalisir atau mengurangi masalah. +alam konteks ini biaya rumah sakit sang anak sebesar (( %uta$ dimana sang artis berusaha mengupayakan agar terbayar oleh Prudential. Jika penulis mengalami hal yang sama maka penulis pun mungkin akan melakukan hal demiki demikian. an. ,amun ,amun sudah sudah %elas %elas bahkan bahkan sebel sebelum um me menan nandat datang angan anii urat urat Penga% Penga%uan uan Asuransi Jiwa PAJ# bahwa ada hak dan kewa%iban yang harus terpenuhi. Aturan sudah sudah %elas %elas bahwa bahwa pelanggar pelanggaran an hukum hukum tidak dibenarkan. dibenarkan. +ari sisi penulis melihat bahwa mengemudikan kendaraan bermotor diwa%ibkan memiliki -). 0ntuk memiliki -) ada ke&ukupan usia$ pada kasus ke&elakaan maut pengemudi tidak memiliki -) mengin mengingat gat masih masih dibawa dibawah h umur$ umur$ ter%ad ter%adii pada pada %am dini dini hari. hari. Anda Anda yang yang menila menilaii apakah benar demikian atau tidak. 0paya sang artis yang mengalami ke&elakaan patut dia&ungi %empol$ meskipun kaya$ tenar$ punya banyak uang namun tetap menggunakan asuransi. +i pihak lain Prudential adalah perusahaan ternama yang taat pada hukum di negara kita. Perihal pembayaran klaim telah ditulis dengan %elas di polis$ bahkan sebelum %adi polis atau sebelum seorang
men%adi men%adi nasabah nasabah dari Prudential. Prudential. Pada ilustras ilustrasii man"aat man"aat dengan %elas %elas telah telah ditulis ditulis bahwa %ika ada hubungannya dengan tindakan pelanggaran hukum$ tidak dibayar. +an meman memang g demiki demikian$ an$ %ika %ika tidak tidak maka maka pelan pelangga ggarr hukum hukum akan akan me menga ngangg nggap ap asuran asuransi si sebagai &ara membenarkan tindakan pelanggaran hukum. Jika artis ternama Tanah Air$ kaya raya menggunakan asuransi bagaimana dengan Anda; Anda ke toko lampu men&ari lampu yang bergaransi apakah diri Anda sendiri tidak Anda <=aransi> ; Pela%ari dengan seksama sebelum menyetu%ui klausal yang ada$ tanyakan kepada Agent Anda. Anda berhak tahu. Pilihlah Agent yang berkualitas dan berintegritas. Agent yang baik akan membela membela Anda dan dan membela Perusahaan Perusahaan dimana dimana dia beker%a. http:??%akartamaga6ine.& http:??%aka rtamaga6ine.&om?o%k4angkat om?o%k4angkat4bi&ara4soal4k 4bi&ara4soal4kasus4dul49s4pru asus4dul49s4prudential? dential? http:??%akartamaga6ine.& http:??%aka rtamaga6ine.&om?ylki4sepak om?ylki4sepakat4dengan4prude at4dengan4prudential4soal4as ntial4soal4asuransi4dul? uransi4dul? @ Komentar : dalam kasus ini seharusnya seharusnya pihak asuransi lebih &ermat dalam memandang memandang dari sudut mana kasusu ini ter%adi$ apakah ke&elakaan murni atau unsur kesenga%aan walaupun dalam kasus ini terdapat pelanggaran hukum. +an kedua belah pihak harus saring mengerti keadaan yang ter%adi menimpa pi%hak tertanggung.
#asus asruransi alian)
asuransi (llian@ engecewakan - :epedulian %rang terhadap kesehatan memang berbeda-beda, ada sese%rang yang memiliki p%lish kesehatan dari asuransi tertentu, namun ada juga yang tidak memiliki p%lish. 6anyak alasan yang membuat mereka tidak menjadi nasabah asuransi jiwa seperti seperti (llian@ dan sebagainya. sebagainya. isalnya isalnya banyak yang bilang bilang asuransi asuransi (llian@ (llian@ mengecewakan, mengecewakan, ada juga yang mengatakan asuransi anulife, Prudential dan sebagainya mengecewakan. 5al itu mereka nyatakan karena pernah mengalami kejadian atau musibah, dimana p%lish asuransi yang diklaim tidak cair sehingga menyulut kekecewaan para nasabahnya. Padahal mereka memilih asuransi asuransi karena ingin menjamin kesehatannya kesehatannya ketika terjadi musibah, namun justru justru menambah menambah berat musibah. asuransi allian@ penipu,asuransi allian@ s prudential,asuransi prudential mengecewakan,asuransi kesehatan allian@,asuransi prudential,jiwa,karir,premi asuransi allian@, (suransi (llian@ (llian@ Padahal kasus-kasus seperti itu bisa saja terjadi karena adan ya masalah tertentu, seperti pada c%nt%h kasus nasabah yang mengatakan asuransi (llian@ mengecewakan karena adanya tunggakan premi yang belum dibayarkan. "ehingga nasabah dari (llian@ asuransi ini memiliki beban tunggakan yang harus dibayarkan, di saat itulah nasabah asuransi menerima musibah sakit. :emudian pasien sakit tersebut mengajukan klaim asuransi kepada penjamin namun namun tidak tidak bisa bisa dicair dicairkan kan.. &entu entu hal yang yang terjad terjadii terseb tersebut ut sangat sangat menyulut menyulut kekecewa kekecewaan. an. Padahal mereka merasa selalu rutin membayar premi setiap bulannya. 5al seperti ini bisa saja terjadi karena beberapa fakt%r antara lain sebagai berikut7 1. &erjadi kesalahan pembayaran ?ara pembayaran premi asuransi bisa dengan beberapa cara, namun secara umum pembayaran tersebut melalui bank yang telah ditunjuk dari pihak asuransi. isalnya asuransi (llian@ telah bekerjasama dengan bank-bank yang menjadi mitra, kemudian pembayarannya melalui bank terseb tersebut ut setela setelah h itu melaku melakukan kan k%nfir k%nfirmas masii ke pihak pihak asuran asuransi. si. amun amun kadang kadang dalam dalam pr%ses pr%ses pembayaran ini bisa terjadi kesalahan ketika menggunakan cara aut% debe t sedangkan sald% yang ada tidak mencukupi, itulah yang membuat pembayaran premi gagal sehingga menunggak. ungkin itulah salah satu kasus dari mereka yang menilai asuransi (llian@ mengecewakan. 2. :laim asuransi melebihi kapasitas :etika sese%rang menjadi nasabah asuransi jiwa kadang dari pihak penyelenggara asuransi member tawaran besaran asuransi yang menjadi tanggungan. 6esaran tanggungan tersebut biasanya juga memiliki batasan jenis perlindungan asuransi bagi
nasabahnya, sehingga ada jenis p%lish yang tidak mampu melindungi nasabahnya sesuai dengan perjanjian awal. Aakt%r ini juga bisa menjadi penyebab mereka yang menjadi nasabah (llian@ menyata menyatakan kan asuran asuransi si (llia (llian@ n@ mengece mengecewak wakan. an. Padahal Padahal mereka mereka sudah sudah merasa merasa tidak tidak pernah pernah menggu menggunaka nakan n p%lish p%lish sebelum sebelumnya. nya. "etela "etelah h dik%ns dik%nsult ultasi asikan kan kepada kepada pihak pihak asuran asuransi si ternya ternyata ta kejadian yang dialami nasabah tersebut tidak termasuk dalam p%lish asuransi (llian@. "erta masih masih banyak banyak kasus kasus lain lain yang yang mengaki mengakibat batkan kan nasaba nasabah h asuran asuransi si tidak tidak mendapa mendapatt jamina jaminan n asuransinya, misalnya ada kecurangan dari agen atau karena salah satu agen tersebut sudah tidak aktif tetapi tidak mengk%nfirmasi kepada nasabah. aka sebaiknya sebelum (nda mendaftarkan sebagai nasabah k%nsultasikan secara detail supaya kejadian seperti itu tidak terjadi, sekarang apakah sepenuhnya penyataan asuransi (llian@ mengecewakan sumbernya dari pihak (llian@ atau penyelenggara lainnya hanya (nda yang tahu. "hare ke7 Aaceb%%k %%gleB &witter (rtikel &erka &erkait it 6eberap 6eberapaa :asus :asus Pada Pada (sura (suransi nsi (llia (llian@ n@ engece engecewak wakan an 7 ?%nt%h ?%nt%h P%lis P%lis (sura (suransi nsi :esehatan &erbaik ?%nt%h P%lis (suransi :esehatan - 5idup semakin tidak pasti, terutama di @aman m%dern. "egala hal biasa terjadi sewaktu-waktu, s ... (suransi Prudential 6erpengalaman "ejak 1C &ahun 'alu (suransi Prudential nd%nesia dibentuk tahun 1<< dengan nama P&. Prudential 'ife (ssurance yang termasuk perusahaan asuransi ... 6eberapa :asus Pada (suransi (llian@ engecewakan (suransi (llian@ engecewakan - :epedulian %rang terhadap kesehatan memang berbeda-beda, ada sese%rang yang memiliki p%lish kese ... Perbandingan7 (suransi anulife )s Prudential (suransi anulife )s Prudential - eskipun bukan kejadian yang diinginkan, sakit atau kecelakaan adalah sesuatu yang tidak dapat ... (pakah (suransi anulife 6agus &idak8 &idak8 (nda bingung bingung hendak menentukan asuransi asuransi yang terbaik terbaik untuk (nda melakukan melakukan inestasi inestasi masa depan (nda. 6aik untuk inestasi inestasi pendid ... ewer P%st lder P%st 5%me +ntri P%puler P%puler abung abung 6ersam 6ersamaa (sura (suransi nsi Pendidi Pendidikan kan 6ank 6= 9ntuk asa asa Depan Depan 6uah 6uah 5ati 5ati 6eberapa :asus Pada (suransi (llian@ engecewakan elihat &abel Premi (suransi :esehatan Prudential Prudential "ebagai =eferensi :abar engagetkan7 engagetkan7 Prudential nd%nesia 6angkrut 6angkrut 6ingung 6ingung dengan dengan Piliha Pilihan n (sura (suransi nsi Pendidi Pendidikan kan 6umipu 6umiputer teraa )s Prudent Prudential ial88 (sura (suransi nsi Prudent Prudential ial )" anuli anulife, fe, ana ana 3ang 'ebih 'ebih 6aik8 6aik8 (sura (suransi nsi Pendidi Pendidikan kan 6ank 6ank andiri andiri 6ukan 6ukan &abunga abungan n Pendid Pendidika ikan n 6ank andir andirii (sura (suransi nsi Pendidi Pendidikan kan (nak (nak 6 "%lusi "%lusi Pintar Pintar asa asa Depan Depan (nak (nak Perbandingan Perbandingan (suransi (llian@ (llian@ )" Prudential Prudential (suransi (suransi *iwa (suransi (suransi (E( andiri "ejahtera "ejahtera apan Dengan anfaat &ambahan 3ang Direk%mendasikan D?(.c%m Pr%tecti%n "tatus Aree bl%g c%unter t%p sites t%p sites Pers%nal 6l%gs bl%g search engine )isit )isit suy%n%marn% suy%n%marn% at Ping.sg
1. &erjadi kesalahan pembayaran ?ara pembayaran premi asuransi bisa dengan beberapa cara, namun secara umum pembayaran tersebut melalui bank yang telah ditunjuk dari pihak asuransi. isalnya isalnya asuransi asuransi (llian@ (llian@ telah bekerjasama bekerjasama dengan bank-bank yang menjadi menjadi mitra, mitra, kemudian kemudian pembayarannya melalui bank tersebut setelah itu melakukan k%nfirmasi ke pihak asuransi. amun kadang dalam pr%ses pembayaran ini bisa terjadi kesalahan ketika menggunakan cara aut% debet sedangkan sald% yang ada tidak mencukupi, itulah yang membuat pembayaran premi gagal sehingga menunggak. ungkin itulah salah satu kasus dari mereka yang menilai asuransi (llian@ mengecewakan. 2. :laim asuransi melebihi kapasitas :etika sese%rang menjadi nasabah asuransi jiwa kadang dari pihak penyelenggara asuransi member tawaran besaran asuransi yang menjad menjadii tanggun tanggungan. gan. 6esara 6esaran n tanggun tanggungan gan terseb tersebut ut biasany biasanyaa juga juga memili memiliki ki batasa batasan n jenis jenis perlindungan asuransi bagi nasabahnya, sehingga ada jenis p%lish yang yan g tidak mampu melindungi nasabahnya sesuai dengan perjanjian awal. Aakt%r ini juga bisa menjadi penyebab mereka yang menjadi nasabah (llian@ menyatakan asuransi (llian@ mengecewakan. Padahal mereka sudah merasa tidak pernah menggunakan p%lish sebelumnya. "etelah dik%nsultasikan kepada pihak asuransi asuransi ternyata kejadian yang dialami dialami nasabah nasabah tersebut tersebut tidak termasuk termasuk dalam p%lish asuransi (llian@. "erta masih banyak kasus lain yang mengakibatkan nasabah asuransi tidak mendapat jaminan asuransinya, misalnya ada kecurangan dari agen atau karena salah satu agen tersebut sudah tidak aktif tetapi tidak mengk%nfirmasi kepada nasabah. aka sebaiknya sebelum (nda mendaftarka mendaftarkan n sebagai sebagai nasabah k%nsultasikan k%nsultasikan secara detail detail supaya kejadian seperti itu tidak terjadi, sekarang apakah sepenuhnya penyataan asuransi (llian@ mengecewakan sumbernya dari pihak (llian@ atau penyelenggara lainnya hanya (nda yang tahu. "hare ke7 Aaceb%%k %%gleB &witter (rtikel &erkait 6eberapa :asus Pada (suransi (llian@ engecewakan 7 ?%nt%h P%lis (suransi :esehatan &erbaik ?%nt%h P%lis (suransi :esehatan - 5idup semakin tidak pasti, terutama di @aman m%dern. "egala hal biasa terjadi sewaktu-waktu, s ... (suransi Prudential 6erpeng 6erpengala alaman man "ejak "ejak 1C &ahun ahun 'alu 'alu (sura (suransi nsi Prudent Prudential ial nd%ne nd%nesia sia dibentu dibentuk k tahun tahun 1<< dengan nama P&. Prudential 'ife (ssurance yang termasuk perusahaan asuransi ... 6eberapa :asus Pada (suransi (llian@ engecewakan (suransi (llian@ engecewakan - :epedulian %rang terhadap kesehatan memang berbeda-beda, ada sese%rang yang memiliki p%lish kese ... Perbandingan7 (suransi anulife )s Prudential (suransi anulife )s Prudential - eskipun bukan kejadian yang diinginkan, sakit atau kecelakaan adalah sesuatu yang tidak dapat ... (pakah (suransi anulife 6agus &idak8 (nda bingung hendak menentukan asuransi yang
terbaik untuk (nda melakukan inestasi masa depan (nda. 6aik untuk inestasi pen did ... ewer P%st lder P%st 5%me +ntri P%puler abung 6ersama (suransi Pendidikan 6ank 6= 9ntuk asa Depan 6uah 5ati 6eberapa :asus Pada (suransi (llian@ engecewakan elihat &abel Premi Premi (sura (suransi nsi :esehat :esehatan an Prudent Prudential ial "ebagai "ebagai =efere =eferensi nsi :abar :abar engag engagetka etkan7 n7 Pruden Prudentia tiall nd%nesia 6angkrut 6ingung dengan Pilihan (suransi Pendidikan 6umiputera )s Prudential8 (suransi Prudential )" anulife, ana 3ang 'ebih 6aik8 (suransi Pendidikan 6ank andiri 6ukan &abungan Pendidikan 6ank andiri (suransi Pendidikan (nak 6 "%lusi Pintar asa Depan (nak Perbandingan (suransi (llian@ (llian@ )" Prudential (suransi *iwa (suransi (E( andiri andiri "ejahtera apan Dengan anfaat &ambahan 3ang Direk%mendasikan D?(.c%m Pr%tecti%n "tatus Aree bl%g c%unter t%p sites t%p sites Pers%nal 6l%gs bl%g search engine )isit suy%n%marn% at
Ping.sg
&%p
bl%gs
http7//asuransiterbaru.bl%gsp%t.c%.id/201/0/
[email protected]
5 Penyebab Uang Asuransi Tidak Dibayar Safir Senduk Dikutip dari Tabloid Nova No. 744/XIII 1. Ketidakjujuran Nasabah Bila saat awal pengisian data mengenai nasaba tidak !u!ur" ini akan
penyebab kasus asuransi terjadi menjadi alasan untuk tidak memberikan uang asuransi kepada si nasabah. 2. Adanya pengecualian oleh PA perusahaan Asuransi! #adang$ #adang$kada kadang ng %& 'iwa tidak memberika memberikan n manfaat manfaat (ang (ang mereka mereka !an!ikan !an!ikan bila tern(ata tern(ata pen(ebab kematian &nda memang dike)ualikan *dan penge)ualian itu ditulis dalam polis+. ,engenai penge)ualian ini" umumn(a %& menetapkan !umla penge)ualian (ang bervariasi. &kan tetapi" umumn(a adala . #ematian karena bunu diri 0. #ematian karena orang (ang bersangkutan melakukan tindak kriminal 1. #ematian karena &IDS 4. #ematian karena pen(akit kritis" dimana kematian ter!adi pada taun pertama dia mengikuti program asuransi dari %& bersangkutan 2. #ematian karena for)e ma!eure" atau al$al (ang memang tidak bisa diindari" seperti perang" ben)ana alam" atau uru$ara " Nasabah terlalu la#a #engajukan klai# 3mumn(a" %& menetapkan batasan waktu penga!uan klaim asuransi. Biasan(a" batasan waktu (ang ditetapkan adala tiga bulan. epotn(a" nasaba seringkali menga!ukan klaim di luar batas waktu tersebut" seingga %& sulit memenuin(a. $. %yarat&syarat saat pengajuan klai# kurang lengkap Biasan(a" pers(aratan$pers(aratan (ang diminta ole %& bila &nda ingin menga!ukan klaim kematian adala . Surat #eterangan #ematian dari T/5 setempat 0. Surat #eterangan #eterangan #e)elakaan dari #epolisian *!ika kematian ter!adi karena ke)elakaan+ 1. Surat #eterangan dari S *!ika kematian ter!adi di S+" dimana surat itu ditandatangani ole dokter bersangkutan
4. ,engisi 6ormulir %enga!uan %enga!uan #laim (ang diterbitkan ole %& 2. 6otokopi Identitas Diri &li 5aris 'adi" bila ter!adi risiko kematian" !angan lupa memenui semua pers(aratan (ang diminta ole %&. nggak sulit" kan8 5 Ketidakjujuran Agen Asuransi dala# #e#presentasikan produk asuransinya Bisa sa!a &gen &suransi &nda tidak !u!ur dalam mempresentasikan produk &suransi 'iwa$ n(a. n(a. Sebaga Sebagaii )onto )onto"" ketika ketika bertem bertemu" u" ia mengat mengataka akan n bawa bawa %& akan akan memba( memba(ar ar 3% &suransi 'iwa bila kematian disebabkan pen(akit kritis" termasuk apabila risiko tersebut ter!adi di taun pertama. %adaal umumn(a tidak demikian.
Contoh Kasus Asuransi
Kasus Alphard Hilang, Kala asuransi Menolak Ganti
JAKART JAKARTA - Setelah dua tahun hilang, Toyota Alphard tahun 2005 milik Yansen Handoko Lim bisa ditemukan kembali baru-baru ini oleh petugas Polda etro !aya" #amun yang $adi masalah bukan ditemukannya ditemukannya kembali mobil yang telah memiliki peranti sa%ety &anggih itu" elainkan ketika melaporkan kehilangan mobil pada 2 tahun lalu kepada pihak asuransi, dinyatakan tidak bisa mengganti karena tidak ada alasan kuat mobil itu hilang karena di&uri" Di Pinjam Pin jam Teman Teman 'etika ter$aring sebuah ra(ia, Alphard itu sudah berubah tampilan, termasuk nomor polisi yang semula ) ** +T berganti H . A/" obil tersebut kini masih berada di Polda etro !aya, dan tinggal proses untuk bisa diambil kembali pemiliknya setelah melengkapi dokumen kendaraan seperti ST#' dan )P')" Sebuah keberuntungan sa$a kalau Alphard yang hilang itu bisa ditemukan kembali oleh polisi" #amun mestinya pihak asuransi, dalam hal ini Allian(, mengganti mobil yang hilang karena saya mengambil asuransi dengan pertanggungan all risk 1komprehensi% dengan premi 3p *0 $uta selama dua tahun, u$ar Yansen, pemilik bengkel di bilangan 'aret Pedurenan, !akpus" )ahkan Yansen sudah melaporkan kehilangan itu kepada polisi" Alphard yang masih dalam pertanggungan leasing itu dipin$am temannya ketika kemudian hilang di halaman rumah temannya itu yang $araknya tak $auh dari bengkel Auto4ork di bilangan 'uningan, !aksel" Temannya itu $uga menandatangani surat pernyataan di ba4ah meterai siap diproses hukum $ika terbukti melakukan rekayasa hilangnya mobil"
#amun pihak PT Asuransi Allian( tama 6ndoneesia 1A/6 menyatakan bah4a dengan berat hati tidak bisa mengganti kehilangan itu" Sebab ke$adian hilangnya Alphard ini dianggap kategori penge&ualian, seperti yang ter&antum dalam polis standar asuransi kendaraan bermotor 6ndonesia 1PSA')6 bab 66 pasal * ayat ." 7i situ disebutkan bah4a pertanggungan asuransi tidak men$amin kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan oleh penggelapan, penipuan, hipnotis dan se$enisnya, kendaraan tidak digunakan sesuai kesepakatan dalam polis a4al asuransi" Termasuk tindak ke$ahatan yang dilakukan oleh nasabah sendiri, suami8istri, anak, orang tua, saudara sekandung dan teman tertanggung dengan sepengetahuan sepengetahuan atau sei(in tertanggung"
emin$amkan kun&i mobil kepada teman itu termasuk dalam klausul tadi" Selain itu, kami $uga telah melakukan in9estigasi, tidak ada bukti yang menguatkan mobil itu hilang karena di&uri" Apalagi dengan teknologi immobili(er, dimungkinkan mobil itu tidak bisa di&uri pihak lain karena Alphard hanya bisa dioperasikan dengan kun&i mobil yang sama, u$ar Agung Priambadha, Head o% :orporate :ommuni&ations A/6" 'emudian $uga dikuatkan oleh Toyota-Astra otor bah4a Alphard sudah dilengkapi ;tur immobili(er, yang tidak memungkinkan dibobol maling tanpa menggunakan menggunakan kun&i mobil asli" Tapi keputusan untuk tidak mengganti kerugian pihak nasabah, atas kehilangan mobilnya, $uga harus didasarkan pada hasil in9estigasi polisi melalui surat laporan kepolisian setempat" Tidak bisa hanya berpatokan pada klaim ATP, yang menyatakan kalau mobil itu tidak mungkin di&uri maling, ungkap Laurentius 64an Pranoto Sutanto, Head arketing :ommuni&ation
to" emang ke&il kemungkinannya kalau mobil yang sudah dilengkapi teknologi immobili(er seperti smart key atau keyless entry bisa dengan mudah di$ebol maling" 'alaupun bisa, pasti ada yang menduplikasi master kun&inya, beber Adhi Praso$o, ?arranty Head PT :hrysler 6ndonesia" Yansen Yansen sendiri sendiri menyatakan ketika ketika ditemukan ditemukan pihak kepolisian kepolisian baru-baru baru-baru ini, ini, sudah menggunakan kun&i mobil yang berbeda, lebih bulat dan tanpa alarm" Sedang kun&i aslinya sendiri masih dipegang temannya yang memin$am Alphard itu" )erangkat dari kondisi tadi, ada kemungkinan ter$adi permainan kotor yang bisa sa$a dilakukan oknum tertentu" Pasalnya menurut Adhi, untuk bisa membuat
duplikat kun&i immobili(er harus memba4a serta master atau kun&i asli, dan 4a$ib menyertakan %otokopi ST#' dan )P') dengan menun$ukkan dokumen yang asli" 7uplikasi ini pun hanya bisa dilakukan pada dealer authori(ed mobil tersebut, tandas pria ramah ini"
("9=(" :+=9( *. Pen$ertian Asuransi Keru$ian 6eberapa Pengertian (suransi :erugian diantaranya 7 Pada prinsipnya, asuransi kerugian adalah mekanisme pr%teksi atau perlindungan dari resik% •
•
kerugian keuangan dengan cara mengalihkan risik% kepada pihak lain. (suransi kerugian adalah suatu perjanjian asuransi yang berisikan ketentuan bahwa penanggung
•
mengikatkan dirinya untuk melakukan prestasi berupa memberikan ganti kerugian. (suran (suransi si kerugia kerugian n adalah adalah asuran asuransi si yang yang memberi memberikan kan ganti ganti rugi rugi kepada kepada tertan tertanggun ggung g yang yang mende menderi rita ta keru kerugi gian an bara barang ng atau atau bend bendaa mili milikny knya, a, keru kerugi gian an mana mana terj terjad adii karena karena benca bencana na
-
ataubahaya terhadap mana pertanggungan ini diadakan, baik kerugian itu berupa7 :ehilangan nilai pakai :ekurangan nilainya :ehilangan keuntungan yang diharapkan %leh tertanggung
+. ,an-aat Asuransi Keru$ian anfaat (suransi :erugian atau istilahnya general insurance yaitu asuransi yang akan
mengganti kemungkinan kerugian yang terjadi pada harta benda dan juga seluruh asset. "ebagai gambaran adalah asuransi m%bil, kebakaran rumah atau t%%k, asuransi mesin, pabrik dan sebagainya. Pada dasarnya asuransi memberikan manfaat bagi pihak tertanggung, antara lain7 a. =asa aman dan perlindungan P%lis asuransi yang dimiliki %leh tertanggung akan memberikan rasa aman dari risik% atau kerugian yang mungkin timbul. :alau risik% atau kerugian tersebut bener-benar terjadi, pihak tertanggung #insured$ berhak atas nilai kerugian sebesar nilai p%lis atau ditentukan berdasarkan perjanjian antara tertanggung dan penanggung. b. Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil Prinsip Prinsip keadilan keadilan diperhitung diperhitungkan kan dengan matang untuk menentukan nilai pertanggungan pertanggungan dan premi yang harus di tanggung %leh pemegang p%lis secara peri%dic dengan memperhatikan secara cermat fact%r-fakt%r yang berpengaruh besar dalam asuransi tersebut. c. P%lis asuransi dapat dijadikan sebagai jaminan untuk memper%leh kredit d. 6erfungsi sebagai tabungan dan sumber pendapatan Premi yang dibayarkan setiap peri%de memiliki substansi yang sama dengan tabungan. e. (lat penyebar risik% =isik% yang seharusnya ditanggung %leh tertanggung ikut dibebankan juga pada penanggung f.
dengan imbalan sejumlah premi tertentu yang didasarkan d idasarkan atas nilai pertanggungan. embantu meningkatakan kegiatan usaha
nes nesta tasi si yang yang dila dilakuk kukan an %leh %leh para para ine inest st%r %r dibeb dibebani ani denga dengan n risi risik% k% keru kerugi gian an yang yang bias bias diakibatkan %leh berbagai macam sebab #pencurian,kebakaran,kecelakaan,dan lain-lain$. . ,a/am0ma/am Asuransi Keru$ian (suransi :ebakaran • (suransi kebakaran bertujuan untuk menggantikan kerugian yang disebabkan %leh kebakaran.
6entuk pertanggungan ini menjamin risik% yang terjadi karena kebakaran, %leh karena itu perlu diadakan suatu k%ntrak! #perjanjian$ antara si pembeli asuransi#insured$ dengan perusahaan •
asuransi#insurer$. (suransi Pengangkutan Pada umumnya asuransi laut lebih dikenal dalam dunia asuransi sebagai asuransi laut yang fungsinya mengangkut barang-barang dagangan serta k%m%diti lainnya. Dengan alat angkut yaitu
•
kapal, perahu m%t%r, dan perahu layar. (asuransi (ngkatan 9dara (suransi atas muatan pertanggungan dalam asuransi pengangkutan udara adalah pedawat udara dan muatannya #barang dan penumpang$ terhadap bahaya yang menimpa, yang terjadi di 6andar udara atau penerbangan. C1nt1h Kasus Asuransi Keru$ian
:asus asuransi yang menimpa (hmad Dhani menjadi berita banyak di media nd%nesia. 5al ini berkaitan klaim asuransi atas putra bungsu nya dari musisi tersebut sebesar 00 juta tidak cair. (nak (hmad (hmad Dhani yang dipanggil akrab dengan D9' terluka parah dan juga menewaskan ;%rang meninggal dunia. 5al yang yang mengeju mengejutka tkan n terjad terjadii karena karena klaim klaim terseb tersebut ut dit%la dit%lak k %leh %leh Pruden Prudentia tiall karena karena melanggar h%kum. enurut mereka setiap pr%duk asuransi memiliki perjanjian yang di tanda tangani %leh kedua belah pihak. *ika syarat telah dipenuhi maka seluruh klaim akan dibayar, begitu pernyataan nini suhand%y% yang merupakan ?%rp%rate arketing F ?%mmunicati%n Direct%r P&.Prudential 'ife nsurance. ni merupakan studi kasus asuraansi kecelakaan. (hmad Dhani menganggap tidak sepantasnya sepantasnya pihak Prudential Prudential langsung menuduh kasus melanggar melanggar hukum. 6enar tidak nya melanggar hukum pengadilan yang memutuskan, bukan pihak asuransi. ?%nt%h kasus asuransi bermasalah ini terus bergulir dan belum tampak penyelesaian kasus asuransi tersenut, dan menimbulkan banyak pr% dan k%ntra terutama di media dan jejaring s%cial. (hmad dhani akan melanjutkan pers%alan ini melalui jalur hukum. :redibilitas Prudential benar-benar dipertaruhkan. 6ahkan pihak *: #t%ritas *asa :euangan$ akan memanggil pihak
manaje manajemen men P&.P P&.Prud rudent ential ial untuk untuk menjel menjelask askan an lebih lebih detail detail alas alas an pihak pihak Pruden Prudentia tiall tidak tidak memb membay ayar ar :lai :laim m (hmad hmad Dhan Dhanii ters terseb ebut ut.. 'alu 'alu pers pers%a %ala lan n tida tidak k hany hanyaa samp sampai ai disi disitu tu,, bagaimanapula dengan klaim asuransi m%bil yang dikendarai si dul tersebut8 (pakah tidak dibayar juga88 Pers%alan ini bias mencuat kepermukaan berhubung (hmad Dhani se%rang artis k%ndang dan juga menewaskan ; %rang tersebut. 5al ini menjadi studi kasus asuransi yang ditunggu penyelesaiannya.
&entu &entu
masih
banyak
kasus
asuransi
lain
seperti
kasus
asuransi
kerugian,kesehatan,kendaraan berm%t%r,kebakaran,dll. 5anya saja pers%alan itu tidak mencuat kepermukaan. asabah selalu beranggapan asuransi selalu berkelit bila terjadi klaim. Dengan adanya kasus sengketa asuransi seperti ini membuat asuransi juga beresik%, artinya resik% klaim tidak dibayar. asabah sering tidak membaca secara detail setiap perjanjian dan pihak agen asuran asuransi si juga juga tidak tidak menjel menjelask askan an secara secara terper terperinc incii ketika ketika nasabah nasabah akan memasu memasuki ki asuran asuransi si tersebut, apalagi kebanyakan agen tersebut selalu melebih lebihkan pr%duk yang mereka jual. "uatu hal kita acungkan jemp%l buat (hmad Dhani masih sadar melindung anak-anaknya dengan asuransi. http@88gheaghaishani"blogsp http@88gheaghais hani"blogspot"&o"id820 ot"&o"id820.808asuransi-k .808asuransi-kerugian-dan-& erugian-dan-&ontohontohkasus"html
ASURANSI 2I3A I.
Pen$ertian Asuransi 2i%a
(suran (suransi si jiwa jiwa adalah adalah asuran asuransi si yang bertuj bertujuan uan menangg menanggung ung %rang %rang terhada terhadap p kerugi kerugian an financial financial tak terduga terduga yang disebabkan karena meninggalnya meninggalnya terlalu cepat atau hidupnya terlalu lama. Disini terlukis bahwa dalam asuransi jiwa risik% yang dihadapi ialah7 a. =isik% kematian b. 5idup sese%rang terlalu lama
1.
a. b.
c.
d.
2.
a. b.
5al ini sudah barang tentu akan membawa banyak aspek, apabila risik% yang terdapat pada diri sese%rang tidak diasuransikan kepada perusahaan asuransi jiwa. 9mpama 9mpamanya nya jamina jaminan n untuk untuk keturu keturunan, nan, se%ran se%rang g bapak bapak kalau kalau dia mening meninggal gal dunia dunia sebelum waktunya atau dengan tiba-tiba,si anak tidak akan terlantar dalam hidupnya. 6isa juga terhadap sese%rang yang telah mencapai umur ketuaannya dan tidak mampu untuk mencari nafkah atau membiayai anak-anaknya,maka memberi asuransi jiwa, risik% yang mung mungki kin n dider diderit itaa dalam dalam arti arti kehil kehilang angan an kesem kesempat patan an untu untuk k mend mendap apat at pengh penghas asil ilan an akan akan ditanggung %leh perusahaan asuransi. &ernyata &ernyata disini, disini, bahwa lembaga asuransi jiwa ada faedahnya faedahnya dengan tujuan utama ialah untuk menanggung atau menjamin sese%rang terhadap kerugian-kerugian finansial. Dibawah ini dapat kita lihat berapa pentingnya peranan serta tujuan asuransi jiwa tersebut. Dari segi masyarakat umumnya #s%cial$ (suran (suransi si jiwa jiwa bias bias memberi memberikan kan keuntu keuntunga ngan-k n-keunt euntunga ungan n terten tertentu tu terhad terhadap ap indii indiidu du atau atau masyarakat, yaitu sebagai berikut7 enent enentram ramkan kan kepala kepala keluar keluarga ga #suam #suami/b i/bapak apak$, $, dalam dalam arti arti member memberii jamina jaminan n penghas penghasila ilan, n, pendidikan, apabila kepala keluarga tersebut meninggal dunia. Dengan membeli p%lis asuransi jiwa dapat digunakan sebagai alat untuk menabung. Pada umumnya pendapatan per kapita dari masyarakat masih sangat rendah, %leh karena itu dalam praktik terlihat bahwa keinginan masyarakat untuk membeli asuransi jiwa sedikit sekali. sekali. "ebagai sumber pengasilan. ni dapat kita lihat pada egara-negara yang sudah maju, sese%rang yang yang merupa merupakan kan kunci! kunci! dalam dalam perusa perusahaa haan n akan akan diasur diasurans ansika ikan n %leh %leh perusa perusahaan haan dimana dimana ia bekerja. isalnya, se%rang ahli at%m/nuclear akan dipertanggungkan jiwanya, bilamana ia meninggal dunia atau sakit, perusahaan wajib membayar ganti kerugian. &ujuan lain asuransi jiwa ialah, untuk menjamin peng%batan dan menjamin kepada keturunan andaika aikatta yang menga ngasuransikan tidak dak mamp ampu untuk mendidi didik k anak-a k-anakny knya #beasiswa/pendidikan$. 3ang banyak kita temui dalam praktik ialah, pertanggungan untuk risik% kematian, sedangkan pertanggungan selebihnya belum begitu maju pesat. Dari segi pemerintah/public Perus Perusah ahaan aan asur asuran ansi si jiwa jiwa dine dinegar garaa kita kita yang yang besa besarr %per %peras asiny inya,u a,umu mumny mnyaa kepun kepunya yaan an pemerintah. Disini kita hubungkan dengan peraturan pemerintah, yaitu 99 %. 11
c.
"ect%r "ect%r pemberian pemberian fasilitas fasilitas #perusahaan-peru #perusahaan-perusahaan sahaan asuransi asuransi egara, egara, bank pemerintah, pemerintah, dan perusahaan pelayanan milik egara lainnya$. Dapat disimpulkan disini bahwa perusahaan asuransi merupakan satu lembaga keuangan yang yang memb member erik ikan an fasi fasili lita tass untu untuk k pemb pembia iaya yaan an yang ang dapa dapatt dipe diperg rgun unak akan an dala dalam m taha tahap p pembangunan ek%n%mi nd%nesia. 6erdasarkan pada 99 %. 11
C1nt1h #asus dalam Asuransi 2i%a 9stad *efri al buch%ri semasa hidupnya adalah %rang yang sangat baik, bijaksana, rendah hati, serta merupakan c%nt%h se%rang ustad kepada umat nya bagaimana menghadapi kehidupan ini dengan :("5!. "e%rang ustad *efri (l 6uch%ri tidak punya rencana dan mengira akan meninggal dakan kecelakaan maut. amun beliau semasa hidupnya adalah %rang yang bijaksana, maka beliau sudah siap dengan segala resik% yang mungkin terjadi dalam kehidupan ini. 6eliau memiliki (suransu *iwa Prudential, dengan menabung 2jt/bln beliau di c%er jiwa dengan t%tal nilai mencapai 1,; miliar. "ehingga sewaktu kejadian naas itu menimpa beliau, maka asuransi jiwaprudential membayar pihak keluarga ustad uje sebesar 1,; miliar. emang angka itu tidak sebanding dengan nyawa sang 9stad, namun setidaknya bias meringankan beban keluarga yang ditinggalkan. C1nt1h Perusahaan i-e Insuran/e P& 6 life nsurance #6 'ife$ merupakan perusahaan asuransi yang menediakan berbagai pr%duk asuransi seperti asuransi kehidupan #*iwa$, kesehatan, pendidikan, inestasi,pensi%n, dan syariah. Dalam menyelenggarakan kegiatan usahanya, 6 'ife telah memper%leh i@in usaha di bidang (suransi jiwa berdasarkan surat dari enteri :euangan % m%r G0/: G0/::.0 :.01;/ 1;/1<< 1<<; ; tanggal tanggal ; juli juli 1<<;. 1<<;. Pendiri Pendirian an 6 'ife, 'ife, sejal sejalan an dengan dengan kebutuha kebutuhan n perusahaan induknya, P& 6ank egara nd%nesia #Perser%$ &bk atau 6, untuk menyediakan layanan dan jasa keuangan terpadu bagi semua nasabahnya.
"aat ini 6 'ife telah hadir melalui melalui 4 saluran saluran distribus distribusii yaitu (gency, (gency, 6ancassurance 6ancassurance,, +mpl%yee 6enefits dan "yariah. (gency dipasarkan melalui agen-agen yang memasarkan pr%duk indiidu, indiidu, sedangkan sedangkan 6anncassuranc 6anncassurancee dipasarkan dipasarkan melalui jaringan jaringan 6 di seluruh seluruh nd%nesia. nd%nesia. +mpl +mpl%y %yee 6enef 6enefit itss dikhu dikhusu susk skan an bagi bagi pr%du pr%dukk-pr pr%du %duk k asur asurans ansii kumpu kumpula lan n ke peru perusa saha haan an- perusahaan, sedangkan syariah memasarkan pr%duk asuransi baik indiidu, ataupun kumpulankumpulan dengan prinsip syariah.
%dus baru kasus suap melalui p%lis asuransi *akarta #(&(=( ews$ - 6adan =eserse :riminal abes P%lri mengungkap m%dus baru pemberian suap atau gratifikasi melalui p%lis asuransi. asuransi. %dus %dus pember pemberian ian suap suap dilaku dilakukan kan %leh %leh :asubdi :asubditt Penindak Penindakan an dan Penyidi Penyidikan kan :ant%r :ant%r Pelayanan 9tama 6ea dan ?ukai &ipe ( &anjung Pri%k, yakni 5eru "ulastiy%n% #5"$ dan :%misaris P& &anjung 9tama *ati 3usr%n (rif #3($. Hni Hni merupak merupakan an m%dus m%dus %perandi %perandi baru baru dalam dalam mengabu mengaburka rkan n atau atau mengal mengalihk ihkan an pidana pidana pencucian uang,H kata :asubdit &indak Pidana Pencucian 9ang #&PP9$ Direkt%rat &indak +k%n%mi :husus 6areskrim P%lri :%mbes (gung "etya saat k%nferensi di abes P%lri, *akarta, "elasa. (gung menjelaskan 3usr%n berusaha mengaburkan uang gratifikasi melalui p%lis asuransi yang bisa diklaim kapan saja %leh 5eru. Dia menyebutkan p%lis asuransi tersebut berjumlah 11 dengan atas nama 11 perusahaan yang dimiliki 3usr%n dan diduga satu p%lis asuransi bernilai =p400 juta-=p00 juta. H&api, p%lis asuransi ini sudah dicarikan sebelum jatuh temp% %leh 5", sehingga terkena p%t%ngan penalti,H katanya. eski terkena penalti senilai =p1,2 miliar, (gung mengatakan, 5eru tidak tidak mengala mengalami mi kerugi kerugian an karena karena ia diduga diduga telah telah mencai mencairka rkan n =p miliar. miliar. "elain "elain itu, dia mengatakan 5eru diduga menerima sejumlah uang dan barang bukan atas namanya, tetapi I%ffice b%yI, tukang kebun dan %rang-%rang kepercayaan 3usr%n. 3usr%n. Dia menyebutkan ada sejumlah barang bukti yang disita saat penangkapan, yakni p%lis asuransi, buku tabungan, d%kumen transaksi, d%kumen perusahaan, satu unit Hair s%ft gunH, enam unit telep%n genggam dan dua unit m%bil, yakni A%rd +erest + erest dan issan &eran%. &eran%. Dia menjel menjelask askan an pember pemberian ian gratif gratifikas ikasii terseb tersebut ut karena karena 5eru 5eru telah telah berper berperan an dalam dalam memberikan usulan untuk membuat 10 perusahaan yang ditutup %perasinya sebelum satu tahun agar tidak terkena audit Ditjen 6ea dan ?ukai. Diketahui, Diketahui, 3usr%n 3usr%n hanya memiliki memiliki satu perusahaan yang terdaftar terdaftar dalam :ementerian :ementerian 5uku 5ukum m dan dan 5ak 5ak (sas (sasii anu anusi sia, a, yakni yakni P& &anjung njung 9tam 9tamaa *ati *ati.. (gung gung menga mengata taka kan n 10 perusahaan itu bergerak di bidang mainan, akses%ris, spare akses%ris, spare part mesin, mesin, bijih plastik dan lainnya yang seharusnya dilakukan audit. H(kan tetapi, dia tutup perusahaan lama dan buat perusahaan baru agar tidak ditemukan,H katanya. katanya. Dia mengatakan mengatakan pengungkapan m%dus tersebut tersebut merupakan merupakan hasil dari penyelidikan penyelidikan selama satu bulan yang didukung Pusat Pelap%ran dan (nalisis &ransaksi :euangan #PP(&:$ setelah menduga ada inf%rmasi tersebut satu tahun lalu. (gung mengatakan akan menelusuri sejauh mana tindak kejahatan tersebut menghasilkan satu kekayaan, termasuk rumah baru 5eru di kawasan "erp%ng, &angerang. 5eru ditangkap di rumahnya, di Perum "utera =enata (lba 9tama %m%r G, (lam "utera, "erp%ng, &angerang 6anten pada "elasa #210$, sekitar pukul 02.00 >6.
"edangkan, 3usr%n ditangkap di rumahnya di *alan 5. (selih =& 11/=> 01 %m%r 4<, ?iganjur, :elurahan ?ipedak, *agakarsa, *akarta "elatan pada "elasa #210 $ pukul 0.00 >6. :edua tersangka terancam terjerat pasal G, 99 /2010 tentang &indak Pidana Pencucian 9ang #&PP9$ serta pasal ayat 2 dan pasal 12 huruf #a$ #b$ 99 G1/1<<< tentang &ipik%r sebagaimana diubah dengan 99 20/2001 junt% pasal dan C :95P.
A'ALAH TB#TA#= AS3A#S6
BAB I PENDAHUUAN
" A
!ATAR !ATAR "#!AKA$G
=esik% dimasa datang dapat terjadi terhadap kehidupan ses%rang misalnya kematian, sakit atau resik% dipecat dari pekerjaannya. Dalam dunia bisnis resik% yang dihadapi dapat berupa resik% kerugian akibat kebakaran, kerusakan atau kehilangan atau resik% lainnya. leh karena itu setiap resik% yang akan dihadapi harus ditanggulangi sehingga tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar lagi. 9ntuk mengurasngi resik% yang tidak diinginkan dimasa yang akan datnag, seperti resik% kehilangan, resik% kebakaran, resik% macetnya pinjaman kredit bank atau resik% laiinnya, maka diprlukan perusahaan yang mau menanggung redik% tersebut. (dalah perusahaan asuransi yang mau menanggung resik% yang bakal dihadapi nasabahnya baik per%rangan maupun badan usaha. 5al ini disebabkan perusahaan asuransi merupakan perusahaan yang melakukan usaha pertanggung jawaban terhadap resik% yang akan dihadapi %leh nasabahnya. " R%M%&A$ MA&A!AH " Penge Pengerti rtian an dari dari Asura Asurans nsiC iC 2" Tu$uan u$uan dan $enis $enis D $enis $enis dari dari asuransi asuransiC C *" Ter$adinya er$adinya dan dan )erakhirn )erakhirnya ya AsuransiC AsuransiC
6(6 P+6(5("( A.
Pen$ertian Asuransi
Didalam pasal 24C :itab 9ndang-undang 5ukum Dagang #:95D$ disebut bahwa, (suransi (suransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana se%rang penangung mengikatkan diri kepada se%rang tertanggung, dengan menerima suatu Premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapakan, yang mungkin akan diderita karena suatu peristiwa yang tak tertentu.!
enurut >irdj%n% >irdj%n% Pr%dj%dik%r% dalam bukunya 5ukum (suransi di nd%nesia, asuransi a dalah suatu persetujuan dimana pihak yang menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin, untuk menerima sejumlah uang premi sebagai pengganti kerugian, yang mungkin akan diderita %leh yang dijamin, karena akibat dari suatu peristiwa yang belum jelas. D.". 5ansell dalam bukunya Elements bukunya Elements of Insurance menayatakan Insurance menayatakan bahwa asuransi selalu berkaitan dengan resik% (Insurance is to do with risk). risk). enurut =%bert . ehr dan +mers%n ?ammack, dalam bukunya Principles bukunya Principles of Insurance menyatakan bahwa suatu pengalihan resik% (transfer of risk) disebut risk) disebut asuransi. 6erdasaarkan pengertian pasal 24C :95D dapat disimpulkan ada tiga unsur dalam (suransi, yaitu7 " Pihak tertanggung, tertanggung, yakni yang mempunyai ke4a$iban ke4a$iban membayar uang uang premi premi kepada pihak penanggung baik sekaligus atau berangsur-angsur 2" Pihak penanggung, penanggung, mempunyai mempunyai ke4a$iban ke4a$iban untuk membayar se$umlah se$umlah uang kepada pihak tertanggung, sekaligus atau berangsur-angsur apabila unsur ketiga berhasil *" Suatu Suatu ke$adian ke$adian yang yang semula semula belum belum $elas akan akan ter$adi ter$adi
B.
Tu4uan Tu 4uan Dan 2enis02enis Asuransi
*.
Tu4uan Tu 4uan Asuransi Asurans i
enurut Pr%f. y. +mmy Pangaribuan "imanjuntak, ". 5., asuransi itu mempunyai tujuan, pertama-tama ialah7 mengalihkan segala resik% yang ditimbulkan peristiwa-peristiwa peristiwa-peristiwa yang tidak diharapkan terjadi kepada %rang lain yang mengambil resik% untuk mengganti kerugian. Pikiran yang terselip dalam hal ini ialah, bahwa lebih ringan dan mudah apabila yang menanggung resik% dari kekurangan nilai benda-benda itu beberapa %rang daripada satu %rang saja, dan akan memberikan suatu kepastian mengenai kestabilan dari nilai harat bendanya itu jika ia akan mengalihkan resik% itu kepada suatu perusahaan, p erusahaan, dimana dia sendiri saja tidak berani menanggungnya. "ebaliknya seperti yang dikemukakan %leh r. Dr. Dr. (. (. A. (. (. )%lman )%lman bahwa %rang-%rang lain yang menerima resik% itu, yang disebut penanggung bukanlah semata-mata melakukan itu demi prikemanusiaan saja dan bukanlah pula bahwa dengan tindakan itu kepentingan-kepentingan mereka jadi k%rban untuk membayar sejumlah uang yang besar mengganti kerugian-kerugian yang ditimbulkan %leh peristiwa-peristiwa itu.
Para penanggung itu adalah lebih dapat menilai resik% itu dalam perusahaan mereka, daripada sese%rang tertanggung yang berdiri sendiri, %leh karena itu biasanya didalam Praktek para penanggung asuransi yang sedemikian banyaknya, mempunyai dan mempelajari pengalaman pengalaman mereka tentang penggantian kerugian yang bagaimana terhadap sesuatu resik% yang dapat memberikan suatu kesempatan yang layak untuk adanya keuntungan. " '
Jenis-jenis Asuransi
6erdasarkan pasal 24; :95D menyebutkan tentang lima macam asuransi ialah7 " Asuransi Asuransi terhada terhadap p kebakar kebakaran an 2" Asuransi Asuransi terha terhadap dap bahaya bahaya hasil-ha hasil-hasil sil pertania pertanian n *" Asuransi Asuransi terha terhadap dap kemati kematian an orang orang 1 Asuransi Asuransi $i4a $i4a ." Asuransi Asuransi terha terhadap dap bahaya bahaya dilaut dilaut dan perbud perbudakan akan 5" Asuransi terhadap bahaya dalam dalam pengangkutan pengangkutan didarat dan disungai-sunga disungai-sungaii
"ecara garis besar asuransi terdiri dari tiga kateg%ri, yaitu7 " As Asur uran ansi si 'er 'erug ugia ian n
&erdiri &erdiri dari asuransi untuk harta benda (property, (property, kendaraan) kend araan),, kepentingan keungan (pecuniary), (pecuniary), tanggung jawab h%kum (liability), (liability), dan asuransi diri (kecelakaan atau kesehatan) " As Asur uran ansi si !i4a !i4a
Pada hakikatnya merupakan suatu bentuk kerjasama antara %rang-%rang yang menghindarkan atau minimal mengurangi resik% yang diakibatkan %leh resik% kematian (yang pasti terjadi tetapi tidak pasti kapan terjadinya), terjadinya), resik% hari tua (yang pasti terjadi dan dapat diperkirakan kapan terjadinya, tetapi tidak pasti berapa lama) dan resik% kecelakaan (yang tidak pasti terjadi, tetpi tidak mustahil terjadi). terjadi). " As Asur uran ansi si Sosi Sosial al
(dalah pr%gram asuransi wajib yang diselenggarakan %leh pemerintah berdasarkan undangundang. aksud dan tujuan asuransi s%cial adalah menyediakan jaminan dasar bagi masyrakat dan tidak bertujuan untuk mendapat keuntungan k%mersial. C.
Ter4adin'a Te r4adin'a dan Bera#hirn'a Asuransi
*.
Ka&an Te Ter4adin'a r4adin'a Per4an4ian Asuransi
perjanjian asuransi atau perjanjian pertanggungan secara umum %leh :95 Perdata disebutkan sebagai salah satu bentuk perjanjian untung-untungan, sebenarnya merupakan satu penerapan yang sama sekali tidak tepat. Peristiwa yang belum pasti terjadi itu merupakan syarat baik dalam perjanjian untung-untungan maupun dalam perjanjian asuransi atau pertanggungan. Perjanjian itu diadakan dengan maksud untuk memper%leh suatu kepastian atas kembalinya keadaan atau ek%n%mi sesuai dengan semula sebelum terjadi peristiwa. 6atasan perjanjian asuransi secara f%rmal terdapat dalam pasal 24C :itab 9ndang-undang 5ukum Dagang. "uatu premi mengikat dirinya terhadap tertanggung untuk membebaskan dari kerugian karena kehilangan, kerugian atau ketiadaan keuntungan yang diharapkan yang akan dapat diderita %lehnya, karena suatu kejadian yang belum pasti. Perjanjian asuransi atau pertanggungan itu mempunyai sifat-sifat sebagai berikut7 " Per$an$ian Per$an$ian asuransi asuransi merupakan merupakan suatu per$an$ian per$an$ian penggantian penggantian kerugian kerugian 1sh&ade9er(ekering atau indemniteits &ontra&t" Penanggung mengikatkan diri untuk menggantikan kerugian karena pihak tertanggung menderita kerugian dan yang diganti itu adalah seimbang dengan kerugian yang sungguh-sungguh diderita 1prinsip indemnitas" 2" Per$an$ian Per$an$ian asuransi asuransi atau pertanggungan pertanggungan adalah per$an$ian bersyarat" *" Per$an$ian Per$an$ian asuransi asuransi atau atau pertanggungan pertanggungan adalah per$an$ian per$an$ian timbal balik" balik" ." 'erugian 'erugian yang diderita adalah adalah sebagai sebagai akibat akibat dari peristi4a yang tidak tertentu atas mana diadakan pertanggungan" pertanggungan"
Perjanjian asuransi sebagai perjanjian yang bertujuan memberikan p r%teksi. Dapat dilihat dari batasan pasal 24C :95D, lebih lanjut ditelaah unsur-unsur sebagai berikut7 " Pihak pertama pertama ialah ialah penanggung, penanggung, yang yang dengan sadar menyediakan menyediakan diri untuk untuk menerima dan mengambil alih risiko pihak lain" 2" Pihak kedua kedua adalah adalah tertanggung, tertanggung, yang yang dapat dapat menduduki menduduki posisi tersebut dalam perorangan, kelompok orang atau lembaga, badan hukum termasuk perusahaan atau siapapun yang dapat menderita kerugian"
9ntuk menyatakan kapan perjanjian asuransi yang dibuat %leh tertanggung dan penanggung itu terjadi dan mengikat kedua pihak, dari sudut pandang ilmu hukum terdapat 2 #dua$ te%ri perjanjian tersebut7 " Teori ta4ar-mena4ar ta4ar-mena4ar 1bargaining 1bargaining thoery" thoery" enurut teori teori ini, setiap setiap per$an$ian hanya akan ter$adi antara kedua belah pihak apabila pena4aran 1oEer dari pihak yang satu dihadapkan dengan penerimaan 1a&&eptan&e oleh pihak
yang lainnya dan sebaliknya" 'eunggulan toeri ta4ar-mena4ar adalah kepastian hukum yang di&iptakan berdasarkan kesepakatan yang di&apai oleh kedua pihak dalam asuransi antara tertanggung dan penanggung" 2" Teori penerimaan penerimaan 1a&&eptan&e 1a&&eptan&e theory" 7alam 7alam hukum hukum )elanda, )elanda, teori ini disebut ont9angst theorie mengenai saat kapan per$an$ian asuransi ter$adi dan mengikat tertanggung dan penanggung, tidak ada ketentuan umum dalam undang-undang perasuransian, yang ada hanya persetu$uan kehendak antara pihak-pihak 1pasal *20 'H Perdata" enurut teori penerimaan, per$an$ian asuransi ter$adi dan mengikat pihak-pihak pada saat pena4aran sungguh-sungguh diterima oleh tertanggung" Atas nota persetu$uan ini kemudian dibuatkan akta per$an$ian asuransi oleh penanggung yang disebut polis asuransi"
Perjanjian asuransi yang telah terjadi harus dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut p%lis #pasal 2 :95D$. P%lis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis tertulis untuk membuktikan bahwa asuransi telah terjadi. 9ntuk mengatasi kesulitan jika terjadi sesuatu sesuatu setelah perjanjian namun belum sempat dibuatkan p%lisnya atau walaupun sudah dibuatkan atau belum ditandatangi atau sudah di tandatangi tetapi belum diserahkan kepada tertanggung kemudian terjadi eenemen yang menimbulkan kerugian tertanggung. Pada pasal 2; :95D memberi ketegasan, walaupun belum dibuatkan p%lis, asuransi sudah terjadi sejak tercapai kesepakatan antara tertanggung dan penanggung. "ehingga hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung timbul sejak terjadi kesepakatan berdasarkan n%ta persetujuan. 6ila bukti tertulis sudah ada barulah dapat digunakan alat bukti biasa yang diatur dalam hukum acara perdata. :etentuan ini yang dimaksud %leh pasal 2 ayat #1$ :95D. "yarat-syarat khusus yang dimaksud dalam pasal 2 :95D adalah mengenai esensi inti isi perjanjian yang telah dibuat itu, terutama mengenai realisasi hak dan kewajiban tertanggung dan penanggung seperti7 penyebab timbul kerugian #eenemen$J sifat kerugian yang menjadi beban penanggungJ pembayaran premi %leh tertanggungJ dan klausula-klausula tertentu. +.
Bera#hirn'a Asuransi
(da empat hal yang menyebabkan Perjanjian asuransi berakhir, antara lain sebagai berikut7 7 1. :arena &erjadi &erjadi +enemen 2. :arena *angka >a >aktu ktu 6erakhir G. :arena (suransi ugur 4. :arena (suransi Dibatalkan 1. :arena &erjadi &erjadi +enemen Dalam asuransi jiwa, satu-satunya eenemen yang menjadi beban penanggung adalah meninggalnya tertanggung. &erhadap eenemen inilah diadakan asuransi jiwa antara tertanggung dan penanggung. (pabila dalam jangka waktu yang diperjanjikan terjadi peristiwa meninggalnya
tertanggung, maka penanggung berkewajiban membayar uang santunan kepada penikmat yang ditunjuk %leh tertanggung atau kepada ahli warisnya. "ejak penanggung melunasi pembayaran uang santunan tersebut, sejak itu pula asuransi jiwa berakhir. (pa sebabnya asuransi jiwa berakhir sejak pelunasan uang santunan, bukan sejak meninggalnya tertanggung #terjadi eenemen$. enurut hukum perjanjian, suatu perjanjian yang dibuat %leh pihak-pihak berakhir apabila prestasi masing-masing pihak telah dipenuhi. :arena asuransi jiwa adalah perjanjian, maka asuransi jiwa berakhir sejak penanggung melunasi uang santunan sebagai akibat dan meninggalnya tertanggung. Dengan kata lain, asuransi jiwa berakhir sejak terjadi eenemen yang diikuti dengan pelunasan klaim. 2. :arena *angka >a >aktu ktu 6erakhir Dalam asuransi jiwa tidak selalu eenemen yang menjadi beban penanggung itu terjadi bahkan sampai berakhirnya jangka waktu asuransi. (pabila jangka waktu berlaku asuransi jiwa itu habis tanpa terjadi eenemen, niaka beban risik% penanggung berakhir. (kan tetapi, dalam perjanjian ditentukan bahwa penanggung akan mengembalikan sejumtah uang kepada tertanggung apabila sampai jangka waktu asuransi habis tidak terjadi eenemen. Dengan kata lain, asuransi jiwa berakhir sejak jangka waktu berlaku asuransi habis diikuti dengan pengembalan sejumlah uang kepada tertanggung. G. :arena (suransi ugur 4. :arena (suransi Dibatalkan (suransi jiwa dapat berakhir karena pembatalan sebelum jangka waktu berakhir. Pembatalan tersebut dapat terjadi karena tertanggung tidak melanjutkan pembayaran premi sesuai dengan perjanjian atau karena perm%h%nan tertanggung sendiri. Pembatalan asuransi jiwa dapat terjadi sebelum premi mulai dibayar ataupun sesudah premi p remi dibayar menurut jangka waktunya. (pabila pembatalan sebelum premi dibayar, tidak ada masalah. (kan tetapi, apabila pembatalan setelah premi dibayar sekali atau beberapa kali pembayaran #secara bulanan$, :arena asuransi jiwa didasarkan pada perjanjian, maka penyelesaiannya bergantung juga pada kesepakatan pihak pihak yang dicantumkan dalam p%lis. 6(6 :+"P9'(
Asuransi terdiri dari ti$a #ate$1ri , yaitu7 " As Asur uran ansi si 'er 'erug ugia ian n 2" As Asur uran ansi si !i4a !i4a *" As Asur uran ansi si Sosi Sosial al
Ka&an ter4adin'a Per4an4ian Asuransi
Perjanjian asuransi yang dibuat %leh tertanggung dan penanggung itu terjadi dan mengikat kedua pihak, dari sudut pandang ilmu hukum terdapat 2 #dua$ te%ri perjanjian tersebut7 " Teori ta4ar-mena4ar ta4ar-mena4ar 1bargaining 1bargaining thoery" thoery" enurut teori teori ini, setiap setiap per$an$ian hanya akan ter$adi antara kedua belah pihak apabila pena4aran 1oEer dari pihak yang satu dihadapkan dengan penerimaan 1a&&eptan&e oleh pihak yang lainnya dan sebaliknya" 'eunggulan toeri ta4ar-mena4ar adalah kepastian hukum yang di&iptakan berdasarkan kesepakatan yang di&apai oleh kedua pihak dalam asuransi antara tertanggung dan penanggung" 2" Teori penerimaan penerimaan 1a&&eptan&e 1a&&eptan&e theory" 7alam 7alam hukum hukum )elanda, )elanda, teori ini disebut ont9angst theorie mengenai saat kapan per$an$ian asuransi ter$adi dan mengikat tertanggung dan penanggung, tidak ada ketentuan umum dalam undang-undang perasuransian, yang ada hanya persetu$uan kehendak antara pihak-pihak 1pasal *20 'H Perdata" enurut teori penerimaan, per$an$ian asuransi ter$adi dan mengikat pihak-pihak pada saat pena4aran sungguh-sungguh diterima oleh tertanggung" Atas nota persetu$uan ini kemudian dibuatkan akta per$an$ian asuransi oleh penanggung yang disebut polis asuransi" " (
"erakhirn)a Asuransi
(da empat hal yang menyebabkan Perjanjian asuransi berakhir, antara lain sebagai berikut7 7 1. :arena &erjadi &erjadi +enemen 2. :arena *angka >a >aktu ktu 6erakhir G. :arena (suransi ugur 4. :arena (suransi Dibatalkan Perjanjian asuransi yang telah terjadi harus dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut p%lis #pasal 2 :95D$. P%lis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis tertulis untuk membuktikan bahwa asuransi telah terjadi.
https*++jhohandeanggaordpressom+'./'+.'+'0+makalahtentang-asuransi+
,a#alah Asuransi S'ariah
6(6 P+D(59'9( (. '(&(= 6+'(:( P+9'"( :emajua :emajuan n ilmu ilmu penget pengetahua ahuan n dan tekn%l tekn%l%gi %gi saat saat ini membuat membuat manusi manusiaa tampak tampak mengal mengalami ami kemaju kemajuan an dalam dalam hidup hidup dan kehidupa kehidupan n ek%n%mi ek%n%mi yang serba serba canggih canggih dan m%dern di dunia. dunia. amun, bila menelusuri lebih detail, sebenarnya bagian mana di belahan dunia ini yang dan berubah dari suasana serba sederhana menjadi berkecukupan dan m%dern 8 &aknya, &aknya, kemajuan yang selama ini di anggap maju ternyata masih mengalami kemunduran. 5al tersebut ditandai dengan pertumbuhan ek%n%mi yang tidak merata dinikmati %leh setiap warga egara. egara +r%pa dan (merika misalnya mendikte egara (sia terutama &imur &engah &engah untuk menerapkan ek%n%mi k%nensi%nal yang berbasis bunga. 5ampir semua hukum keperdataan diwa diwarn rnai ai %leh %leh syst system em k%ne k%nens nsi% i%nal nal yang yang berb berbas asis is bunga bunga term termas asuk uk pener penerap apan an asur asurans ansii k%nensi%nal yang telah menciptakan keresahan dan ketidakadilan kepada nasabahnya. udahmudahan isi dan misi asuransi syariah yang tidak berbasis pada bunga dan dapat mengubah rintangan-rintangan yang selama ini membungkus umat manusia dalam hidup ketidakwajaran dan kecurangan. Pengkajian pada p%k%k bahasan ini, penulis akan memaparkan beberapa p%in berkenaan asuransi syari syariKah Kah dan asuran asuransi si k%nens k%nensi%n i%nal al sebagai sebagai suatu suatu perband perbanding ingan, an, terutam terutamaa yang yang berkai berkaitan tan keunggulan asuransi syariah bila dibandingkan dengan asuransi k%nensi%nal yang selama ini menjadi acuan hidup dalam hukum perasuransian di nd%nesia. Demikian pula penulis akan mambahas k%nsep, sumber hukum, akad perjanjian, pengel%laan dana, dan keuntungan.
6(6 P+6(5("( 1. P++=&( :ata asuransi! banyak berasal dari bahasa-bahasa asing diantaranya adalahL1M7 N 6ahasa 6elanda !assurantie!, yang berarti pertangungan, N 6ahasa talia insurensi!, yang berarti jaminan N 6ahasa nggris assurance!, yang berarti jaminan N 6ahasa (rab (t-taKmin!, yang berarti perlindungan, ketenangan, rasa aman dan bebas dari rasa takut. Dari segi bahasa menurut7 •
>irj%n% berarti sebuah persetujuan pihak, yang menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin dijamin atas kerugian kerugian yang mungkin mungkin akan diderita %leh yang dijamin dijamin karena akibat dari sebuah peristiwa yang belum jelas terjadi.L2M
•
(bbas "alim berarti suatu kemauan untuk menetapkan kerugian-kerugian kecil #sedikit$ yang sudah pasti sebagai #substitusi$ kerugian-kerugian yang belum pasti.
•
"yeikh usthafa a@-Oara berarti cara dalam menghindari risik% yang akan dihadapinya.
•
+nsikl%pedi 5ukum slam berarti transaksi perjanjian antara dua pihakJ pihak pertama berkewajiban untuk membayar iuran dan pihak lain berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran.
•
99 %. 2 thn 1<<2 pasal 1 berarti perjanjian antara dua pihak atau lebih dimana pihak penangung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan pergantian kepada tertanggung karena suatu kerugian, kerusakan dan lain sebagainya.
•
Aaturrahman Djamil berarti suatu persetujuan dimana pihak yang menanggung berjanji terhadap pihak yang ditanggung untuk menerima sejumlah premi mengganti kerugian yang mungkin akan diderita %leh pihak yang ditanggung, sebagai akibat dari suatu hal yang mungkin akan terjadi.
"etelah "etelah memperhatika memperhatikan n beberapa beberapa definisi definisi asuransi asuransi diatas, baik dari segi bahasa ataupun istilah, dapat disimpulkan disimpulkan bahwa dalam suatu perjanjian perjanjian asuransi asuransi minimal terlibat pihak pertama pertama yang sanggu sanggup p menangg menanggung ung atau atau menjam menjamin in bahwa bahwa pihak pihak lain lain mendapa mendapatka tkan n pergan pergantia tian n dari dari suatu suatu kerugian yang mungkin akan di derita sebagai akibat dari suatu peristiwa yang semula belum tentu terjadi atau belum di tentukan saat akan terjadinya. (dapun uang yang telah dibayarkan %leh pihak tertanggung akan tetap menjadi milik pihak yang menaggung apabila peristiwa yang dimaksud tidak terjadi. Dalam (suransi paling tidak ada tiga unsure yang terlibat. Pertama,pihak tertanggung yang berjanji membayarkan uang premi kepada pihak penangung penang ung secara sekaligus atau secara angsur. :edua, pihak pihak penanggung yang berjanji akan membayar sejumlah uang kepada pihak tertan tertanggun ggung g secara secara sekali sekaligus gus atau atau secara secara angsur angsur apabila apabila ada unsure unsure ketiga ketiga.. :etiga :etiga,, suatu suatu peristiwa yang belum jelas terjadi.
2. "+*(=(5 6+=D=3( ("9=(" "3(=(5 unculnya asuransi syariah di dunia islam di dasarkan adanya anggapan yang menyatakan bahwa asuransi yang ada selama ini, yaitu asuransi k%nensi%nal banyak mengandung unsur 7 gharar, maisir, ribaLGM. a. harar #ketidakjelasan$ harar itu terjadi pada asuransi k%nensi%nal, dikarenakan tidak adanya batas waktu pembayaran premi yang didasarkan atas usia tertanggung. *ika baru sekali se%rang tertanggung membayar
premi ditakirkan meninggal, perusahaan asuransi akan rugi sementara pihak tertanggung merasa untung secara materi. *ika tertanggung dipanjangkan usianya, perusahaan asuransi akan untung dan pihak tertaggung merasarugi secara financialL4M. b. aisir #judi$ 9nsur maisir dalam asuransi k%nensi%nal karena adanya unsur gharar, terutama dalamkasus asuransi jiwa. (pabila pemegang p%lis asuransi jiwa meninggal dunia sebelum peri%de akhir p%lis asuransinya dan telah membayar preminya sebagian, maka ahli waris akn menerima sejuml sejumlah ah uang uang terten tertentu. tu. Pemegan Pemegang g p%lis p%lis tidak tidak menget mengetahui ahui bagaim bagaimana ana dan darima darimana na cara cara perusahaan asuransi k%nensi%nal membayarkan uang pertanggungannya. 5al ini dipandang karena keuntungan yang diper%leh berasal dari keberanian mengambil resik% %leh persahaan yang bersangkutan. 3ang disebut maisir disinijika perusahaan asuransi mengandalkan banyak sedikitnya klaim yang dibayarkannyaLM. c. =iba Dalam hal riba semua asuransi k%nensi%nal menginestasikan semua dananya dengan bunga, yang berarti selalu melibatkan diri dalam riba. 5al demikian juga dilakukan saat perhitungan kepada peserta, dilakukan dengan menghitung keuntungan didepan. Pernyataan yang serupa telah jauh-jauh di kumandangkan di alaysia. *awatan kuasa kecil malaysia menyatakan dalam kertas kerjanya yang berjudul :e arah nsurance secara slami! di alays alaysia. ia. 6ahwa 6ahwa asuran asuransi si masa masa kini kini mengik mengikuti uti cara cara pengel% pengel%laa laan n dari dari 6arat 6arat dan sebagi sebagian an %perasinya %perasinya tidak sesuai dengan ajaran ajaran islamLCM. islamLCM. (tas landasan itulah kemudian kemudian dirumuskan dirumuskan bentuk asuransi yang terhindar dari ktiga unsur yang diharamkan islam itu. "elanjutnya, pada dekadetahun ;0-an, di beberapa egara islam atau di egara-negara yang may%ri may%ritas tas berpen berpendudu duduk k uslim uslim,, mulai mulai bermun bermuncul culan an asuran asuransi si yang yang prinsi prinsip p %persi %persi%nal %nalnya nya mengacu pada nilai-nilai islam dan terhindar dari unsur-unsur yang diharamkan. Pada tahun 1<;<, slamic nsurance ?%. 'td berdiri di "udan, slamic nsurance ?%. 'td di (rab "audi "audi.. Pada Pada tahun tahun 1<G, 1<G, berd berdir irii Dar al-m al-mal al al- al-sl slam amii di ene enewa wa dan dan &akafu kafull sla slam m di 'uQumburg, &akaful &akaful slam 6ahamas di 6ahamas, dan at-&akaful at-&akaful al-slami di 6ahrian. 6ah rian. (dapun di egara tetangga yang paling dekat dengan nd%nesia, yakni alaysia, telah berdiri "yarikat &akaful "endirian 6erhad pada tahun 1<4. "edangk "edangkan an di nd%ne nd%nesia sia,, asuran asuransi si &akafu akafull baru baru muncul muncul pada tahun tahun 1<<4 1<<4 seirin seiring g dengan dengan diresmikannya P&. (suransi &akaful &akaful :eluarga dan P&. (suransi (suransi &akaful umum pada tahun 1<<. agasan untuk mendirikan asuransi islam di nd%nesia sebenarnya telah muncul sejak lama, dan pemikiran tersebut lebih menguat pada saat diresmikannya 6ank uamalat nd%nesia pada tahun 1<<1.
G. P(D(( 9'(( ++( ("9=(" "3(=(5
&ujuan &ujuan asuransi asuransi sangatlah sangatlah mulia, mulia, karena bertujuan untuk t%l%ng-men%l t%l%ng-men%l%ng %ng dalam kebaikan. amun pers%alan yang dipertikaikan lebih lanjut %leh para 9lama adalah bagaimana instrumen yang akan mewujudkan niat baik dari asuransi tersebutJ baik itu bentuk akad yang melandasinya, sistem pengel%laan dana, bentuk manajemen dan lain sebagainya Dari permasalahan instrumen pendukung inilah para 9lama terbagi kepada 2 kel%mp%k besar L;M7 :edua kel%mp%k dimaksud, dimaksud, masing-masi masing-masing ng mempunyai mempunyai dasar hukum dan memberikan memberikan alasanalasanalas alasan an hukum hukum seba sebagai gai peng penguat uat terh terhada adap p argu argume ment nt atau atau penda pendapa patt yang yang disam disampai paika kanny nnya. a. Disamping itu, ada yang berpendapat memb%lehkan asuransi yang bersifat s%cial #ijtimaKi$ dan menghar mengharamk amkan an asuran asuransi si yang yang bersif bersifat at k%mers k%mersial ial #tija #tijari ri$$ serta serta ada pula pula yang yang meraguk meragukanny annyaa #syubhat$. :el%mp%k yang mengharamkan asuransi syariah 7 •
bnu (bidin, 9lama mad@hab 5anafi berpendapat bahwa asuransi adalah haram, karena uang set%ran peserta #premi$ tersebut adalah ilti@am ma lam yal@am #mewajibkan sesuatu yang tidak la@im / wajib$
•
uhamm uhammad ad 6akhit 6akhit al-mut al-muthiK hiKii #mufti #mufti esir$ esir$ mengat mengatakan akan bahwa bahwa akad akad asuran asuransi si yang yang menjamin atas harta benda pada hakikatnya termasuk dalam kafalah atau taKaddi / itlaf.
•
uhammad al-ha@ali mengatakan bahwa asuransi adalah haram karena mengandung riba. 6eliau melihat riba tersebut dalam pengel%laan dana asuransi dan pengembalian premi yang disertai bunga ketika waktu perjanjian telah habis.
enurut >arkum >arkum "umitr% pengharaman asuransi berdasarkan atas alasanLM7 1. (suransi mengandung unsur perjudian yang dilarang dalam islam. 2. (suransi mengandung unsur riba yang dilarang dalam islam. G. (suransi termasuk jual beli atau tukat-menukar mata uang tidak secara tunai. 4. (sura surans nsii %bje %bjek k bisn bisnis isny nyaa terg tergan antu tung ng pada pada hidup hidup dan dan mati matiny nyaa sese sese%r %ran ang,y g,yang ang bera berart rtii mendahului takdir (llah ">&. . (suransi mengandung ekspl%itasi yang bersifat menekan. enurut ahdi 5asan pelarangan praktik asuransi berdasarkan atas 4 alasanL
G. (suransi (suransi adalah adalah pert%l%ngan pert%l%ngan dalam dalam d%sa, karenaper karenaperusahaan usahaan asurans asuransii meskipun meskipun milik milik egara, tetap merupakan institusi yang mengadakan transaksi dengan riba. 4. Dalam asurans asuransii jiwa juga juga terdapat terdapat unsure unsure risywah, risywah, karena karena k%mpensasi k%mpensasi di dalamnya dalamnya adalah sesuatu yang tidak dapat dinilai.
:el%mp%k yang memb%lehkan asuransi syariah 7 (ntara lain dikemukakan %leh bnu (bidin, >ahab :halaf, ustafa (hmad Oara #guru besar 9niersitas "yirya$, "yaikh (bdurrahman sa #guru besar 9niersitas al-a@har esir$, Pr%f. Dr. uhammad 3usuf usa #guru besar 9niersitas :air%$, "yaikh (bdul :halaf, dan Pr%f. Dr. uhammad al-6ahi, Pada dasarnya, mereka mengakui bahwa asuransi merupakan suatu bentuk muamalat yang baru dalam islam dan memiliki manfaat serta nilai p%sitif bagi ummat selama di landasi %leh praktik praktik yang sesuai dengan nilai-nilai islam. (rgumentasi yang mereka pakai dalam memb%lehkan asuransi menurut Aaturrahman Djamil adalah sebagai berikutL10M7 1. &idak terdapat nash (lurKan atau hadits yang melarang asuransi. 2. Dalam asuransi terdapat kesepakatan dan kerelaan antara kedua belah pihak. G. (suransi menguntungkan kedua belah pihak 4. (sura (suransi nsi mengand mengandung ung kepenti kepentinga ngan n umum, umum, sebab sebab premipremi-prem premii yang yang terkump terkumpul ul dapat dapat di inestasikan dalam kegiatan pembangunan. . (suransi termasuk akad mudharabah antara pemegang p%lis dengan perusahaan asuransi. C. (suransi termasuk usaha bersama yang di dasarkan pada prinsip t%l%ng-men%l%ng. Dalam slam,asuransi haruslah bertujuan kepada k%nsep t%l%ng men%l%ng dalam kebaikan dan ketakwaan.
4. D+' D( :(=(:&+="&: ("9=(" "3(=(5 "3(=(5 (suransi (suransi syariah memiliki memiliki landasan landasan fil%s%fi fil%s%fi yang berbeda dengan asuransi asuransi k%nensi%nal k%nensi%nal,, yaitu mencari ridha (llah untuk kebaikan dunia dan akhirat. (suransi syariah memiliki karakteristik tert terten entu tu.. :ara :arakt kter eris isti tik k itu itu pada pada gili gilira ranny nnyaa bisa bisa memb membed edaka akan n diri dirinya nya denga dengan n asur asuran ansi si k%nensi%nal. Di antara karakteristik tersebut adalah sebagai berikut7 Pertama 7 akad yang dilakukan d ilakukan adalah akad at-&akafuli. :edua 7 selain tabungan, peserta juga dibuatkan tabungan derma. :etiga 7 merealisir prinsip bagi hasil.
Dalam asuransi k%nensi%nal hanya mempunyai tujuan yang semata-mata mencari keuntunganJ dan bukan di dasari %leh rasa t%l%ng-men%l%n t%l%ng-men%l%ng g antarsesama. antarsesama. Pada asuransi asuransi k%nensi%nal, k%nensi%nal, akad perjanjian yang mendasarinya adalah akad jual-beli #tabaduli$. :arnaen ( Perwaatmadja mengemukakan 4 ciri-ciri asuransi syariahL11M 7 1. Dana Dana asur asuran ansi si dipe diper% r%le leh h dari dari pem%da pem%dall dan dan peser peserta ta asur asuran ansi si dida didasa sark rkan an atas atas niat niat dan dan persaudaraan untuk saling membantu pada waktu yang diperlukan. 2. &ata cara pengel%laan tidak terlibat dari unsur-unsur yang bertentangan dengan syariat islam. G. *enis asuransi &akaful terdiri dari &akaful :eluarga yang memberikan perlindungan kepada peserta. 4. &erdapa erdapatt dewan dewan Pengawa Pengawass "yaria "yariah h #DP"$ #DP"$ yang yang bertug bertugas as untuk untuk mengawa mengawasi si %peras %perasi%n i%nal al perusahaan agar tidak menyimpang dari tuntunan syariat islam. %del asuransi syariahL12M 7 1. %n-Pr%fit %del biasanya dipakai %leh perusahaan s%sial milik egara atau %rganisasi yang dikel%la secara n%n-pr%fit #nirlaba$. %del inilah yang sesungguhnya paling mendekati k%nsep dasar asuransi syariah karena selaras dengan kaidah-kaidah berikut 7 saling bertanggung jawab, saling bekerja sama, dan saling melindungi 2. (l-udharabah m%del, secara teknis, al-udharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama menyediakan 100R m%dal sedangkan pihak lainnya menjadi pengel%la. Disini terjadi pembagian untung rugi diantara angg%ta #shahibul mal$ dan pihak pengel%la / perusahaan asuransi #mudharib$. G. >akalah, berbeda dengan akad mudharabah, dibawah akad wakalah, &akaful berfungsi sebagai waki wakill pese pesert rtaa dima dimana na dala dalam m menj menjal alan ankan kan fung fungsi sinya nya #seb #sebag agai ai waki wakil$ l$,, &akafu kafull berh berhak ak mendapatkan biaya jasa #fee$ dalam mengel%la keuangan mereka. ?iri-ciri asuransi syariah dalam %persi%nalnya antara lain 7 S enghindari =iba S enghindari unsur judi S enghindari unsur penipuan #gharar$ (suran (suransi si syaria syariah, h, di samping samping memili memiliki ki karake karakeris ristik tik yang yang melekat melekat pada pada k%nsepny k%nsepnyaa #built #built in c%ncept$, juga lebih ber%rientasi untuk 7 S &%l%ng-men%l%ng &%l%ng-men%l%ng dan bekerja sama S "aling menjaga keselamatan dan keamanan S "aling bertanggung jawab
. '(D("( 59:9 ("9=(" "3(=(5
"ecara structural, landasan %perasi%nal asuransi syariah di nd%nesia masih menginduk pada peraturan yang mengatur usaha perasuransian secara umum #k%nensi%nal$. 6aru ada peraturan yang secara tegas menjelaskan asuransi syariah pada "urat :eputusan Direktur jendral 'embaga :eua :euanga ngan n %. %. :ep. :ep. 44< 44<': ':/2 /200 000 0 tent tentan ang g *eni *enis, s, Peni Penila laia ian n dan dan Pemb Pembat atas asan an ne nest stas asii Perusahaan (suransi dan Perusahaan =easuransi dengan "istem "yariah. C. P'" ("9=(" Dalam setiap perjanjian, perlu dibuat bukti tertulis atau bermaterai tempel sebagaimana diatur dalam aturan bea materai materai antara pihak-pihak pihak-pihak yang mengadakan perjanjian. perjanjian. 6ukti tertulis tertulis untuk perjanjian asuransi tersebut disebut p%lis. Di dalam p%lis memuat 7 1. %m%r p%lis, 2. ama dan alamat tertanggung, G. 9raian risik%, 4. *umlah pertanggungan, . *angka waktu pertanggungan, C. 6esar premi dan bea materai, ;. 6ahaya-bahaya yang dijaminkan, . :husus untuk p%lis kendaraan berm%t%r ditambah dengan n%m%r p%lis, n%m%r rangka #chasis$ dan n%m%r mesin kendaraan.
Aungsi p%lis bagi tertanggung adalah sebagai berikut 7 a. "ebagai bukti tertulis atas jaminan yang diberikan penanggung jika terjadi peristiwa yang menyebabkan kerugian yang mungkin diderita tertanggung. b. "ebagai bukti yang kuat #%tentik$ untuk menuntut penanggung. Aungsi p%lis bagi penanggung, yaitu 7 a. erupakan bukti atau tanda terima premi asuransi dari tertanggung. b. erupakan bukti tertulis atas jaminan yang diberika %leh penangung p enangung kepada tertanggung jika terjadi suatu peristiwa yang merugikan tertanggung. c. erupakan bukti yang kuat #%tentik$ untuk men%lak klaim atau tuntutan bila terjadi suatu peristiwa yang menyebabkan kerugian yang tidak memenuhi syarat-syarat yang tercantum di dalam p%lis.
;. P++''(( P=+ ("9=("
Premi asuransi adalah sejumlah dana yang diset%r tertanggung kepada penanggung, di mana jika premi belum dibayar d ibayar #lunas$, maka penanggung belum terikat dalam transaksi untuk membayar ganti rugi jika timbul risik%. Pengel%laan dana dalam asuransi syariah adalah seluruh premi yang dibayar peserta dimasukkan ke dalam rekening derma!, yaitu rekening yang digunakan untuk membayar klaim kepada peserta. ekanisme ekanisme pengel%laan dana peserta peserta #premi$ #premi$ dalam asuransi asuransi syariah terbagi menjadi 2 sistem, sistem, yaitu sistem yang mengandung unsur tabungan dan yang tidak mengandung unsur tabungan, perbedaannya terletak pada al%kasi dana peserta. Pada sistem yang mengandung unsur tabungan, premi yang diterima setelah dikurangi biaya pengel%laan sebagian akan dial%kasikan ke rekening tabungan dan sebagian lagi akan masuk ke rekening khusus / premi risik%. "ementara itu, pada sistem yang tidak mengandung unsur tabungan, premi yang diterima dari peserta dikurangi biaya pengel%laan seluruhnya dimasukkan ke dalam rekening khusus.
6(6 P+6(5("( :59"9" (. Pengertian (suransi "yariKah Pengertian Pengertian asuransi syariah syariah telah diungkapkan diungkapkan pada awal tulisan tulisan ini, namun tidak ada salahnya salahnya untuk untuk mengem mengemukak ukakan an sepint sepintas as dalam dalam hal memban membanding dingkan kan dengan dengan asuran asuransi si k%mens k%mensi%n i%nal. al. (suransi syariah, mempunyai G pengertian seperti yang telah dikemukakan, diantaranya attaKmin taKmin.. uKamm uKammin in adalah adalah penangu penangung ng dan mun-ta mun-taKmi Kmin n diarti diartikan kan tertan tertanggu ggung. ng. Di dalam dalam (l(lTurKan dikatakan dalam "urat Turaisy ayat 74 (rtinya7 3a 3ang &elah &elah memberi memberi makanan makanan kepada mereka untuk menghilangkan menghilangkan lapar dan mengamankan mengamankan mereka dari ketakutan!. (da (da kata kata aman aman dari dari rasa rasa takut takut,, memb member erii rasa rasa aman. aman. *adi *adi isti istila lah h at-t at-taK aKmi min, n, yaitu yaitu anta antara ra mentaKminkan sesuatu yang berarti sese%rang membayar atau menyerahkan uang cicilan agar ia atau ahli warisnya mendapatkan sejumlah uang sebagaimana yang telah disepakati, atau untuk mendapatkan ganti terhadap hartanya yang hilang, sehingga dapat dikatakan bahwa sese%rang mempertanggungkan atau mengasuransikan hidupnya, rumahnya atau kendaraannya. Dewan "yariKah asi%nal ajelis 9lama nd%nesia #D" 9$ mengeluarkan fatwa tentang ped%man umum asuransi syariah. s yariah. enurutnya, asuransi syariah adalah usaha saling melindungi me lindungi dan t%l%ng-men%l%ng diantara sejumlah %rang atau pihak melalui inestasi dalam bentuk asset
atau tabarruK yang memberikan pengembalian untuk menghadapi risik% tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah.
6. Pengertian (suransi k%nensi%nal Pengertian asuransi k%nensi%nal secara bahasa adalah pertanggungan!. stilah pertanggungan di kalangan %rang 6elanda disebut er@ekering. 5al dimaksud melahirkan istilah assuradeur , assurantie bagi penaggung dan geassureeder bagi tertanggung. "elain itu, ada definisi yang mengungkapkan bahwa sebenarnya assuransi itu merupakan alat atau institusi belaka yang bertujuan untuk mengurangi resik% dengan mengabungkan sejumlah unit-unit yang beresik% agar kerugian indiidu secara %lektif dapat diprediksi. :erugian yang dapat diprediksi terebut kemudian dibagi dan didistribusikan secara pr%p%rsi%nal diantara semua unit-unit dalam gabungan tersebut. Di dalam 99 = %m%r 2 &ahun 1<<2 tentang 9saha Perasuransian meupakan petanggungan yang di dalamnya ada perjanjian antara 2 pihak atau lebih, yaiut pihak penanggung mengikatkan diri diri kepada kepada tettan tettanggun ggung, g, dengan dengan meneri menerima ma premi premi asuran asuransi si,unt ,untuk uk memberi memberikan kan penggant penggantian ian kepada tertanggung karenakerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan.
2. Pebedaan engenai "umber 5ukum (. "umber 5ukum (suransi "yariah "umber hukum asuransi syariah adalah (l-TurKan, sunnah, ijma, iyas, dan fatwa D" 9. :arena itu m%dus %perandi asuransi syariah selalu sejalan dengan prinsip-prinsip syariah. Dalam meneta menetapka pkan n prinsi prinsip-p p-prin rinsip sip,, prakti praktik, k, dan %perasi %perasi%nal %nal dari dari asuran asuransi si syari syariah,p ah,para aramet meter er yang yang senantiasa menjadi rujukan adalah syariah islam yang bersumber dari (l-TurKan, hadits, dan fih islam. islam. :arena :arena itu, itu, asuran asuransi si syaria syariah h mendas mendasark arkan an diri diri pada pada prinsi prinsip p kejela kejelasan san dan kepast kepastian ian,, sehingga kejelasan yang meyakinkan kepada peserta asuransi dengan akad secara syariah antara perusahaan dengan peserta asuransi , baik yang akadnya jual beli ataupun t%l%ng-men%l%ng. 6. "umber 5ukum (suransi :%nensi%nal (suransi k%nensi%nal mempunyai sumber hukum yang di dasari %leh pikiran manusia, falsafah, dan kebudayaan, sementara m%dus %perandinya didasarkan atas hukum p%sitif . :arena itu tidak memiliki sumber hukum yang jelas,maka cenderung membuat transaksi yang tidak memiliki kepastian dan kejelasan kedepan. "eperti halnya dalam akadnya sesuatu yang di akadkan terjadi cacat secara syariah karena tidak jelas berapa yang akan dibayar %leh peserta asuransi yang meliputi berapa sesuatu yang akan diper%leh. &idak diketahui berapa lama sese%rang peserta asuransi harus membayar premi.
G. Perbedaan engenai Dewan Pengawas "yariah
(. Dewan Pengawas Pengawa s (suransi "yariah (suransi syariah mempunyai Dewan Pengawas "yariah #DP"$ yang merupakan bagian yang tak terpisahkan dengan asuransi syariah. DP" mengawasi jalannya %prasi%nal sehari-hari agar selalu berjalan sesuai dengan prinsip syariah. (rtinya, menghindari adanya penyimpangan secara hukum islam yang dapat merugikan %rang lain. :arena itu, DP" berfungsi untuk7 U elakuk elakukan an pengawa pengawasan san secara secara peri%d peri%dic ic pada pada 'embaga 'embaga :euanga :euangan n "yaria "yariah h yang berada berada dibawah pengawasannya. U 6erkewajiban mengajukan unsure-unsur pengembangan 'embaga :euangan "yariah kepada pemimpin lembaga yang bersangkutan dan dari Dewan "yariah asi%nal. U ela elap%r p%rka kan n Perkem Perkemba banga ngan n pr%du pr%duk k dan dan %per %peras asi% i%na nall lemb lembag agaa keuan keuangan gan syar syaria iah h yang yang mengawasinya kepada D" sekurang-kurangnya 2 kali dalam setahun anggaran. U erumuskan permasalahan yang memerlukan pembahasan-pembahasan D". 6. (suransi :%nensi%nal (suransi k%nensi%nal tidak mempunyai dewan pengawaas dalam melaksanakan perencanaan, pr%ses, dan praktiknya. (suransi k%nensi%nal tidak memiliki sebuah wadah c%ntr%l yang independen independen yang tugasnya tugasnya mengawasi mengawasi perjalanan asuransi teersebut teersebut sehingga sehingga mudah timbul penyimpangan-penyimpangan, baik penyimpangan administrasi maupun penyimpangan hukum secara syariK. 4. Perbedaan engenai (kad Perjanjian (. (suransi "yariah (suran (suransi si syaria syariah h mempuny mempunyai ai akad akad yang di dalamny dalamnyaa dikenal dikenal dengan dengan istila istilah h tabarr tabarruKy uKyang ang bertujuan kebaikan untuk men%l%ng diantara sesame manusia, bukan semata-mata untuk k%mersial dan akad tijarah. (kad tijarah adalah akad atau transaksi yang bertujuan k%mersial, misalny misalnyaa akad akad mudhar mudharabah abah,, wadiah, wadiah,wak wakala alah, h, dan sebaga sebagainy inya. a. Dalam Dalam bentuk bentuk akad tabarr tabarruK uK mutabari mewujudkan usaha untuk membantu sese%rang dan hal ini di anjurkan %leh syariat islam, penderma yang ikhlas akan mendapatkan ganjaran pahala yang besar. "elain itu, akad transaksi asuransi syariah mengandung kepastian dan kejelasan sehingga peserta asuransi asuransi menerima p%lis asuransi sesuai sesuai dengan apa yang dibayarkan dibayarkan #yang masuk ke rekening peserta$ ditambah dengan dana tabarruK dari setiap peserta asuransi. :arena itu, setiap peserta asuransi yang mendapat musibah atau kerugian akan menerima bantuan dalam bentuk ganti rugi terhadap musibah yang dihadapinya. 6antuan dimaksud bersumber dari dana akad tabarruK. 6. (suransi :%nensi%nal
(kad (kad pada pada asuran asuransi si k%nens k%nensi%n i%nal al adalah adalah pihak pihak perusa perusahaan haan asuran asuransi si dengan dengan pihak pihak pesert pesertaa asuran asuransi si melaku melakukan kan akad akad mufawa mufawadhah dhah,, yaitu yaitu masing masing-ma -masin sing g dari dari kedua kedua belah belah pihak pihak yang yang berakad di satu pihak sebagai penaggung dan di pihak lainnya sebagai tertanggung. Pihak penaggung memper%leh premi-premi asuransi sebagai pengganti dari uang pertanggungan yang telah dijanjikan pembayarannya. "edangkan tertangung ,memper%leh uang pertanggungan jika terjadi peristiwa atau bencana sebagai penggan ti dari premi-premi yang dibayarkannya. "istem "istem k%ntrak k%ntrak dimaks dimaksud, ud, mengan mengandung dung unsure unsure untunguntung-unt untunga ungan, n, yaitu yaitu keuntun keuntungany ganyang ang diper%leh tergantung bila terjadi musibah dan si penaggung mendapat keuntungan bila tidak terjadi musibah da dipandang sebagai hasil dari mengambil resik%, bahkan sebagai hasil kerja yang nihil.
. Perbedaan engenai :epemilikan dan Pengel%laan Dana (. (suransi syariah (suransi syariah menganut system kepemilikan bersama. 5al itu berarti dana yang terkumpul dari dari setiap setiap pesert pesertaa asuran asuransi si dalam dalam bentuk bentuk iuran iuran atau atau k%ntrib k%ntribusi usi merupa merupakan kan milik milik pesert pesertaa # "h%hibul al$. Pihak perusahaan asuransi syariah hanya sebagai penyangga aman dalam pengel%laannya. Dana tersebut, kecuali tabarruKdapat diambil kapan saja dan tanpa dibebani bunga. Di sinilah letak pebedaan mendasar pada life insurance apabila se%rang peserta karenakebutuhan yang sangat mendesak b%leh mengambil sebagian dari akumulasi dananya yang ada. ada. "elai "elain n itu, itu, perl perlu u diung diungka kapka pkan n bahw bahwaa penge pengel% l%la laan annay nayaa untuk untuk pr%du pr%dukk-pr pr%du %duk k yang yang mengandung unsure saing #tabungan$, dana yag dibayarkan %leh peserta langsung dibagi dalam 2 rekening, yaitu rekening peserta dan rekening tabarruK. 6. (suransi :%nensi%nal :epemilikan harta dalam asuransi k%nensi%nal adalah milik perusahaan, bebas mengunakan dan menginestasikan pengel%laanya, bersifat tidak ada pemisahan dana peserta dengan dana tabarr tabarruK uK sehingga sehingga semua semua dana bercam bercampur pur menjad menjadii satu satu dan status status hak kepemi kepemilik likan an dana dimaksud dimaksud adalah dana perusahaan, perusahaan, sehingga bebas mengel%la dan menginestas menginestasikan ikan yanpa ada pembatasan halal dan haram dalam melakukan pemindahan, bahkan ada kecendrungan yang selalu di praktikkan dalam asuransi k%nensi%nal untuk menginstasikan dananya ke system bunga. "elain itu, dana yang terkumpul pada system asuransi k%nensi%nal dikel%la %leh badan pengel%la dan keuntungannya hanya untuk kepentingan badan pengel%la dan membayar p%lis peserta, pengel%la menganngap mempunyai pertambahan keuntungan sebagai usaha yang dikel%lanya.
C. Perbedaan engenai Premi dan "umber Pembiayaan :laim (. (suransi "yariah
9nsur-unsur premipada asuransi syariah terdiri dari unsure tabarruK dan tabungan #untuk asuransi jiwa$. "elain itu, sumber pembayaran klaim diper%leh dari rekening tabarruK, yaitu rekening dana t%l%ng-men%l%ng bagi seluruh peserta, yang sejak awal sudah diakadkan dengan ikhlas %leh setiap peserta untuk keperluan saudara-saudaranya yang meninggal dunia atau tertimpa musibah materi seperti, kebakaran, gempa, banjir dan lain-lain. "elain itu, sumber pembiayaan kalim dalam asuransi syariah adalah dari rekening perusahaan murni bisnis dan tertentu diperuntukkan sebagai dana t%l%ng-men%l%ng. 6. (suransi :%nensi%nal Dalam asuransi k%nensi%nal unsure-unsur preminya terdiri atas7 S %rtality table yaitu daftar tabel kematian berguna untuk mengetahui besarnya klaim yang kemungkinan timbul kerugian yang di karenakan kematian, serta meramalkan berapa lama batas umur sese%rang bisa hidup. S Penerimaan 6unga untuk menetapkan tarif, perhitungan bunga harus dikalkulasi di dalamnya. S 6iaya-biaya asuransi terdiri dari biaya k%misi, biaya luar dinas, biaya reklame, sale pr%m%ti%n, biaya pembuatan p%lis, dan biaya pemeliharaan
;. Perbedaan engenai nestasi Dana dan :euntungan (. (suransi "yariah (sur (suran ansi si dalam dalam meng mengin ines esta tasi sika kan n dana danany nyanh anhany anyaa kepad kepadaa bank bank syar syaria iah, h, 6P=" 6P=" #6ank #6ank Perkreditan =akyat "yariah$, bligasi syariah, dan kegiatan lainnya yang sesuai dengan prinsip prinsip syariah. "ementara pr%fit #laba$ untukasuransi kerugian yang di per%leh dari surplus underw underwrit riting ing bukan bukan menjad menjadii milik milik perusa perusahaan haan sebagai sebagaiman manaa mekani mekanisme sme dalam dalam asuran asuransi si k%nensi%nal. 6erinestasi pada industry perusahaan asuransi syariah, memiliki keunggulan yang member semangat pada pesertanya. "ebab, system dimaksud tidak mengenal system dana hangus. Peserta yang yang baru baru masuk masuk pun yang karena sesuatud sesuatudan an lan hal sehing sehingga ga mengund mengundurk urkan an diri diri maka maka dana/premi yang sebelumnya dimasukkan dapat diambil kembali kecuali sebagian kecil saja dana yang sudah diniatkan untuk dana tabarruK sehingga tidak dapat ditarik kembali. 6egitu juga dengan asuransi takaful umum #asuransi kerugian$, jika habis masa k%ntrak dan tidak terjadi klaim, maka takaful membagikan sebagian dana premi tersebut dengan p%la bagi hasil C0740 atau ;07G0 sesuai kesepakatan ketika terjadi di akad.
6. (suransi :%nensi%nal. enurut peraturan pemerintah, inestasi wajib dilakukan %leh asuransi k%nensi%nal pada jenis inestasi yang akan menguntungkan serta memiliki likuiditas yang sesuai dengan kewajiban
yang harus dipenuhi %leh perusahaan. "elain itu, harus memperhatikan ketentuan inestasi yang tertuang tertuang dalam keputusan enteri :euangan = %. 424/::.C/200G. 424/::.C/200G. "edangkan keuntungan yang diper%leh dari surplus underwriting menjadi milik perusahaan yang telah terdahulu. Didalam system asuransi k%nensi%nal memiliki system dana hangus, yaitu peserta asuransi yang tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum akhir peri%de, maka dana peserta itu hangus. 6egitu juga untuk asuransi n%n saing jika habis masa k%ntrak dan tidak tidak terj terjad adii klai klaim, m, maka maka prem premii yang yang dibay dibayar ar %leh %leh piha pihak k pese pesert rtaa asur asurans ansii kepad kepadaa pihak pihak perusahaan akan hangus atau menjadi milik perusahaan asuransi.
2. P+=:+6(( ("9=(" "3(=K(5 enurut penulis asuransi syariah kini, banyak di buru masyrakat dan telah semakin di nikmati , ini bisa dilihat dari resp%ns masyarakat yang berb%nd%ng-b%nd%ng menjadi nasabah asuransi syariah. :ini nyaris semua perusahaan asuransi membentuk unit syariah. 6ahkan asuransi asing juga ikut membuka unit syariah. ni dikarenakan asuransi syariah mempunyai keunggulan bila dibandi dibandingka ngkan n dengan dengan asuran asuransi si k%nens k%nensi%n i%nal. al. Perbed Perbedaan aan dan keunggul keunggulanny annyaa terdapa terdapatt pada pr%sedur penyimpanan dana, %perasi%nal dana asuransi,dan akadnya. (suransi syariah sudah didirikan sejak 10 tahun yang lalu, dan hampir setiap tahunnya selalu mengalami peningkatan. P&. (suransi "yariah &akaful &akaful menunjukan perkembangan perke mbangan yang cukup pesat, termasuk di wilayah nd%nesia &imur, dari segi premi nasabah yang masuk di asuransi, menunjukan peningkatan 0R di akassar tahun 200CL1M. 6ahkan tahun 200C juga di targetkan harus meningkat menjadi dua kali lipat.
&idak semua dalam akalah ini yang dicantumkan k arena terlalu banyak, jika ingin mendapatkan secara lengkap dapat (nda d%wnl%ad dalam A%rmat D? di sini
:+"P9'( (suransi syariah disebut juga dengan asuransi taKawaun atau t%l%ng-men%l%ng. leh karena itu dapat dikatakan bahwa asuransi taKawun prinsip p rinsip dasarnya adalah dasar syariat yang saling t%leran terhadap sesama manusia untuk menjalin kebersamaan dalam meringankan bencana yang di alami %leh peserta. (suransi syariah takaful ada sejak tahun1<<4, walaupun sekitar 1C tahun yang lalu berdiri, tetapi perusahaan asuransi tidak kalah dengan asuransi k%nensi%nal yang telah berdiri lebih dahulu. 6isa dilihat perkembangan asuransi syariah dari banyaknya perusahaan asuransi k%nensi%nal yang membuka unit usaha syariah. Dan banyaknya dana premi yang dihimpun dihimpun akhir tahun 200; mencapai10 mencapai10 miliyar. miliyar. :ini masyarakat masyarakat telah banyak yang beralih beralih ke asuransi syariah, bukan karena syariah saat ini sedang naik daun, tetapi karena mereka sudah menget mengetahui ahui bahwa bahwa yang yang berdas berdasark arkan an prinsi prinsip p syaria syariahlah hlah yang yang lebih lebih baik. baik. engapa engapa syaria syariah h dikatakan lebih baik88 :arena perasuransian yang ada selama ini mengandung unshur gharar, maisir dan riba, yang mana ketiga unsure itu diharamkan %leh slam. :eunggulan asuransi syari syariah ah teliha telihatt dari dari segi segi k%nsep, k%nsep, sumber sumber h%kum, h%kum, akad perjan perjanjia jian, n, pengel pengel%la %laan an dana, dana, dan keuntungan, bila dibandingkan dengan asuransi k%nensi%nal.
D(A&(= P9"&(:( •
=%d%ni, =%d%ni, (hmad (hmad dan (bdul (bdul 5amid.200. 5amid.200. 'embaga 'embaga :euangan :euangan "yariah.*ak "yariah.*akarta7 arta7Oikrul Oikrul 5akim.
•
"udars%n%,5eri,200. 6ank dan 'embaga :euangan "yariah.3%gyakarta7+k%nisia "yariah.3%gyakarta7+k%nisia
•
Oainuddin (li,Pr%f.200.5ukum (suransi "yariah.*akarta7"inar rafik