UNIVERSITATEA UNIVERSITATEA ROMANO-AMERICANA
Regularizarea daunelor in cadrul asigurarilor auto
~2011~ 1
CUPRINS
1. De ce si cand avem nevoie de o asigurare auto?...................................................pag. 3 2. Tipuri de asigurari auto folosite în România…………………………………….pag. 4 RCA…………………………………………………...pag. 4 2.1. Conceptul de asigurare RCA…………………………………………………...pag. a sigurare……………………………………………………… ……………………………….pag.6 ….pag.6 2.2. Contractul de asigurare………………………… 2.3. Primele de asigurare, riscurile asigurate si despagubirea………………...…….pag. 7 CASCO………………………………………………….…… ……………………….…….pag. .pag. 13 3. Asigurările auto CASCO…………………………
3.1. Tehnica lichidării daunelor la asigurările de auto CASCO……………………pag. 13
3.2. Aspecte definitorii ale asigurarii CASCO.........................................................pag. 17 auto…………………………………………………………...pag. 19 4. Dosarul de daună auto…………………………………………………………...pag. caz………………………………………………………… ………………………………….….pag. ……….….pag. 22 5. Studiu de caz……………………………… Concluzii………………………………………………………………………...pag. ………………………...pag. 24 6. Concluzii……………………………………………… BIBLIOGRAFIE…………………………………………………………… BIBLIOGRAFIE……………………………… ………………………………..….pag. …..….pag. 25
2
1. De ce si cand avem nevoie de o asigurare auto?
De ce avem nevoie de o asigurare auto? Detinerea si conducerea unui autoturism implica asumarea anumitor riscuri. Acestea apar cel mai frecvent in circulatie si pot consta in: • avarierea autoturismului propriu; • avarierea unui alt autovehicul; • avarierea sau distrugerea unor bunuri; • accidentarea noastra sau a altor persoane din autoturismul pe care il conducem; • accidentarea unor persoane dintr-un vehicul implicat in accidentul de circulatie sau a unui pieton; • autoturismul propriu poate fi avariat sau distrus si pe timpul stationarii in garaj, in paracare, de catre forte naturale sau poate fi obiectul unui furt. Toate aceste evenimente ne afecteaza bugetul si este posibil sa ajungem in situatia de a nu putea folosi autoturismul un timp indelungat din cauza costurilor ridicate ale unei reparatii, fara a mai vorbi de inlocuirea acestuia. Cei aflati in asemenea situatii nedorite isi vor da seama ca o asigurare auto ar fi fost salvatoare.
Cand avem nevoie de o asigurare auto? Cel mai potrivit moment pentru achizitionarea unei astfel de polite este cel al cumpararii autoturismului nou sau second-hand, altfel spus inainte de folosirea acestuia in circulatie.
3
2. Tipuri de asigurari auto folosite în România
Din punctul de vedere al obligativitatii sunt doua categorii de asigurari auto:
cele impuse de lege: RCA • • asigurarea Cartea verde, aceasta fiind inclusa in asigurarea de raspundere civila auto incepand din anul 2007
cele facultative: • Casco, sunt unele cazuri in care si aceasta asigurare este impusa, de exemplu in cazul in care cumparati autoturism prin leasing
2.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA Asigurările de răspundere civilă reprezintă o componentă de mare importanţă şi actualitate a activităţii de asigurare. Prin asigurările de răspundere civilă se acoperă prejudiciul produs de asigurat - persoana fizică sau persoana juridică - unor terţe persoane. În toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru care o persoana fizică sau juridică răspunde potrivit legii. Existenţa acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins, deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite, el nu mai poate fi plătit, pe cale judiciară pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ. Asigurarea de răspundere civilă auto, cunoscută sub numele de RCA, reprezintă în momentul de faţă una din puţinele tipuri de asigurare a căror încheiere este obligatorie în România.
4
Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terţii prejudiciaţi în urma unui accident auto, produs din vina conducătorului auto asigurat, primesc despăgubiri pentru daunele materiale şi/sau vătămarile corporale suferite. În asigurările de răspundere civilă spre deosebire de celelalte asigurări (de bunuri şi persoane), pe lânga asigurător si asigurat, dacâ se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine şi o a treia persoană - terţul păgubit. Asigurările de răspundere civilă auto compensează, de regulă, numai prejudiciile care sunt consecinţa unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conţinut, să fie cert, actual şi personal, adică repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită şi, de asemenea, să fie direct. În asigurările de răspundere civilă auto, culpa asiguratului reprezintă o condiţie de bază care trebuie îndeplinită pentru a se acorda despăgubirea de către societatea de asigurări. Între prejudiciul cauzat terţelor persoane şi culpa asiguratului trebuie să existe întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurări, se compensează prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabileşte pe baza valorii pagubei şi nu în funcţie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face în natură prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situaţiei care a existat anterior, ori prin plata de despăgubiri băneşti atât pentru valoarea bunului distrus, cât şi pentru serviciul de care a fost lipsită terţa persoană prin imposibilitatea funcţionării sau folosirii persoanelor şi bunurilor prejudiciate.
5
2.2. CONTRACTUL DE ASIGURARE
Încheierea contractului de asigurare RCA Datoritǎ caracterului obligatoriu, unicitǎţii condiţiilor de asigurare şi primelor de asigurare practicate, în cazul asigurǎrii obligatorii RCA nu se încheie contract de asigurare, ci se elibereazǎ numai un certificat prin care se confirmǎ plata primei de asigurare. La încheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat în evidenţa autorităţii de înmatriculare sau, după caz, de înregistrare din România, asigurătorul este obligat să emită asiguratului poliţa de asigurare obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor împreună cu vigneta şi Cartea Verde.
6
Conţinutul contractului de asigurare: În contractul de asigurare se vor specifica cel puţin datele de identificare a pǎrţilor contractante şi numele beneficiarului asigurǎrii, dacǎ acesta nu este parte la contract. Contractul de asigurare va cuprinde: •
numele sau denumirea, domiciliul sau sediul pǎrţilor contractante;
•
obiectul asigurǎrii;
•
riscurile ce se asigurǎ;
•
momentul începerii şi cel al încetǎrii rǎspunderii asigurǎtorului;
• •
primele de asigurare; sumele asigurate.
2.3. PRIMELE DE ASIGURARE, RISCURILE ASIGURATE ŞI DESPǍGUBIREA Nivelul primelor de asigurare este diferit, după cum este vorba de persoane care deţin autovehicule înmatriculate în România şi de persoane care intră pe teritoriul României cu autovehicule înmatriculate în strainătate, dar care nu au încheiată o asigurare valabilă pe teritoriul ţării sau asigurarea expiră în timpul cât acestea se află pe teritoriul nostru. În cazul persoanelor care posedă autovehicule înmatriculate în România, primele de asigurare sunt stabilite pentru 1 an, iar nivelul este diferenţiat pe feluri de autovehicule si pe categorii de persoane. Prima de asigurare are un nivel mai redus dacă autovehiculul este deţinut de o persoană fizică, comparativ cu situaţia în care proprietarul este o persoană juridică. Neachitarea la scadenţă a primelor de asigurare face ca deţinătorul autovehiculului să fie neasigurat. Aceasta înseamnă că, în eventualitatea producerii unui accident de circulaţie în intervalul de timp cât este neasigurat, deţinătorul autovehiculului respectiv va acoperi 7
singur prejudiciul cauzat unei terţe persoane. În practica societăţilor de asigurare, pentru stabilirea primelor de asigurare se au în vedere următorii factori: statistici privind accidentele de circulaţie şi furturi; tipul autovehiculului şi marca; valoarea autovehiculului; capacitatea cilindrică; uşurinţa reparaţiilor, disponibilitatea şi accesibilitatea pieselor de schimb; vechimea maşinii; riscurile asigurate; istoricul daunelor solicitantului; atracţia pentru hoţi etc.
Suma asigurată reprezintă limita maximă de despăgubire ce poate fi acordată de asigurător în cazul producerii riscului asigurat. Suma asigurată se stabileşte la valoarea solicitată de asigurat si agreată de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale şi separat pentru vătămari corporale sau deces. În cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determină în funcţie de cifra de afaceri anuală, estimată la încheierea contractului. În cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina în funcţie de averea personală prezentă şi viitoare sau în funcţie de estimarea sentinţei judecătoreşti maxime pentru vătămare corporală şi deces. O caracteristică a asigurărilor de răspundere civilă constă în stabilirea unei sume asigurate pe perioadă şi a unei sume asigurate pe eveniment. Deşi fiecare societate de asigurări îşi stabileşte singură politica privind riscurile pentru care oferă protecţie, există totuşi anumite riscuri pentru care se acordă protecţie la majoritatea societăţilor de asigurări. Printre acestea se numără:
avarii accidentale produse ca urmare a impactului cu alte vehicule sau corpuri,
răsturnări, derapări, căderi etc.;
incendiu, trăsnet, explozie; ploaie torenţială, grindină, inundaţie, furtună, uragan, cutremur de pământ,
prăbuşire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zăpada sau gheaţă, avalanşe etc.
Riscurile asigurate Poliţa de asigurare RCA oferă protecţie pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare răspund, în baza legii, faţă de terţe persoane păgubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul României, şi anume:
deces sau vătămare corporală
avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).
8
Cu începere de la 1 ianuarie 2007, limitele de răspundere se aliniază la cele prevăzute în legislaţia Uniunii Europene, neputând fi mai mici de:
echivalentul a 100.000 euro pentru daune materiale;
echivalentul a 350.000 euro/persoană pentru vătămari corporale.
Despăgubirile în asigurarea obligatorie de rǎspundere civilǎ auto Despăgubirile se acordă indiferent de locul în care au fost produse accidentele de autovehicule, atât în timpul mersului, cât şi în timpul staţionării. Acestea se plătesc şi pentru pagubele produse de existenţa sau funcţionarea instalaţiilor montate pe autovehicule, precum şi pentru pagubele produse de remorci ori ataşe. Despăgubirile se acordă pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească cu titlu de dezdăunare şi cheltuieli de judecat persoanelor păgubite prin vătămare corporală sau deces, precum şi prin avarierea sau distrugerea de bunuri. În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă pentru persoanele aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate în acel autovehicul, numai dacă acestea nu erau transportate în baza unui raport contractual existent cu deţinătorul autovehiculului respectiv. Despăgubirile se acordă şi în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzator de producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul. Totodată, acestea se plătesc şi atunci când persoanele păgubite nu au domiciliul, reşedinţa sau sediul în România. În caz de vătămare corporală sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acordă despăgubiri dacă autovehiculul care a produs accidentul este identificat şi asigurat, chiar dacă autorul accidentului a ramas neidentificat. Prin asigurarea de rǎspundere civilǎ pentru pagube produse terţilor prin accidente de autovehicule pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:
este necesarǎ sǎvârşirea de cǎtre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine
unei norme legale – producerea unui accident de cǎtre conducǎtorul unui autovehicul asigurat prin nerespectarea regulilor de circulaţie;
9
trebuie sǎ se poatǎ dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube
produse de asigurat terţei persoane accidentate;
existenţa unui raport de cauzalitate între fapta ilicitǎ a asiguratului, care a
produs accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane pǎgubite;
este necesar sǎ se constate vinovǎţia asiguratului care a sǎvârşit fapta ilicitǎ ce
a condus la producerea accidentului.Vinovǎţia asiguratului constituie una din condiţiile de bazǎ care se cere a fi îndeplinitǎ pentru ca asigurǎtorul sǎ plǎteascǎ despǎgubirea cuvenitǎ terţilor pǎgubiţi. Fiecare document de asigurare obligatorie RCA încheiat cu un asigurǎtor RCA, în schimbul unei prime unice plǎtite de asigurat, garanteazǎ despǎgubirea prejudiciilor provocate prin accidente de autovehicule produse în limitele teritoriale de acoperire în conformitate cu prevederile legale în vigoare la data accidentului, în statul în care acesta s-a produs, precum şi a cheltuielilor pe care asiguratul le realizeazǎ cu procesul civil. Amenzile şi alte sume plǎtite de asigurat în procesul penal nu sunt acoperite de cǎtre asigurǎtor. Despăgubirile care se cuvin terţilor pentru pagubele produse de asiguraţi la autovehicule nu pot depăşi cuantumul pagubelor şi nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. Prin cuantumul pagubei la autovehicule se înţelege costul reparaţiilor părţilor componente sau a pieselor avariate ori costul de înlocuire a acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale şi cele de demontare şi montare efectuate cu prilejul reparaţiilor şi înlocuirilor determinate de accidentul suferit de autovehiculul respectiv. Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului valoarea de nou (în cazul autovehiculelor înmatriculate în România, aflate în proprietatea persoanelor fizice şi juridice, române sau străine, preţurile de vânzare practicate de unităţile de specialitate la data producerii accidentului) diminuată cu uzura corespunzătoare (se stabileleşte în funcţie de vechime, gradul de întrebuinţare şi starea de întreţinere a acestuia la data producerii accidentului). În unele situaţii, asigurătorii au dreptul să recupereze sumele plătite drept despăgubiri de la persoanele răspunzatoare de producerea prejudiciilor. Cazurile în care se pot face astfel de recuperări sunt:
producerea de accidente cu intenţie; 10
când accidentele au fost produse în timpul comiterii unor fapte care sunt
încriminate de lege privind circulaţia pe drumurile publice. Este vorba de infracţiuni săvârsite cu intenţie, chiar dacă asemenea fapte nu s-au produs pe drumurile publice;
comiterea accidentului a avut loc în timpul când autorul infracţunii săvârsite
cu intenţie încearcă să se retragă de la urmărire;
persoana care răspunde de producerea prejudiciului a condus autovehiculul
fără să aibă consimţământul asiguratului. Pentru pagubele materiale produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte astfel :
pentru anul 2008 la un nivel de cel puţin 150.000 euro;
pentru anul 2009 la un nivel de cel puţin 300.000 euro;
pentru anul 2010 la un nivel de cel puţin 500.000 euro.
Pentru vătămări corporale şi decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, limita de despăgubire se stabileşte astfel :
pentru anul 2008, la un nivel de cel puţin 750.000 euro;
pentru anul 2009, la un nivel de cel putin 1.500.000 euro;
pentru anul 2010, la un nivel de cel puţin 2.500.000 euro.
11
Pentru ce riscuri se asigura? prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse în asigurare
•
raspund, în baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul României, si anume: -
deces sau vatamare corporala;
-
avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).
Ce despagubiri se primesc? Pentru asigurarile de raspundere civila, despagubirile se platesc nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pagubite, în masura în care acestea nu au fost despagubite de asigurat. •
sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare
si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus; •
cheltuielile facute de asigurat în procesul civil.
12
3. Asigurările auto CASCO Casco este asigurare facultativă a autoturismului împotriva avariilor accidentale şi furtului. Fransiza este partea daunei suportate (calculata ca procent din suma asigurata sau o suma fixa) de catre asigurat. In privinta asigurari tip Casco, asiguratorii prevad fransize mai ales pentru riscul de furt, optional pentru avarii partiale si totale. Scopul acesteia este de a creste grija proprietarului fata de autovehiculul asigurat, incercand sa limiteze astfel cazurile de dauna. Cu cat este mai mare fransiza cu atat este de obicei mai mica prima de asigurare. Fransizele se pot stabili: •
ca o valoare fixa, care se va aplica la fiecare dauna in parte ;
•
ca procent din suma asigurata, se va aplica la fiecare dauna in parte ;
•
ca procent din valoarea fiecarei daune.
3.1. Tehnica lichidării daunelor la asigurările de auto CASCO Dauna reprezintă paguba cauzată bunurilor ca urmare a producerii riscurilor asigurate prin poliţa de asigurare. Daunele bunurilor se clasifică în funcţie de mai multe criterii. Cele mai utilizate criterii sunt: ♦
♦
după tipurile bunurilor afectate , se disting: bunuri imobile, adică, clădiri pentru birouri, fabrici, locuinţe, depozite, garaje; bunuri mobile , adică, materii prime, mărfuri în procesul de fabricaţie, în depozit, custodie, utilaje, mobilier; după tipul pierderii , se disting două categorii: pierderi directe care apar atunci când proprietatea este avariată sau distrusă sau dispare datorită 13
contactului cu un risc fizic sau social; pierderi indirecte sunt pierderile rezultate ca urmare a reducerii valorii datorită daunei directe a unui bun, o pierdere care apare pentru că bunul afectat este distrus, avariat de alt risc special.
după gradul de cuprindere , daunele pot fi:
♦
o
daune totale
care au următoarele forme: distrugerea în întregime, fără
resturi ce se mai pot întrebuinţa sau valorifica; distrugerea în aşa mod încât refacerea prin reparaţie nu mai este posibilă; costul reparaţiilor nu se justifică. o
daune parţiale
care reprezintă avarierea, distrugerea sau deprecierea
parţială a bunurilor, astfel încât ele se pot reface prin reparaţii, recondiţionări, restaurări sau pot fi valorificate ca depreciate.
după cauza care a produs dauna , există trei tipuri de cauze:
♦
o
fizice: incendiu, furtuni, uragane, explozii care distrug bunurile;
o
sociale :
deviaţii de la comportamentul normal, adică furt, vandalism,
greve, revolte; o
economice :
datorită unor forţe interne, cum ar fi, neglijenţa, erori de
management, sau datorită unor forţe externe, adică, situaţia economică de imposibilitate de plată. La asigurările CASCO evaluarea pagubelor se face prin mai multe metode, în funcţie de: ♦
♦
♦
preţul iniţial , respectiv suma de bani plătită pentru cumpărarea bunului. Această metodă are următoarele dezavantaje: pe de o parte valoarea bunului depinde de nivelul preţului şi puterea de negociere la momentul cumpărării, iar pe de altă parte, costul iniţial nu ia în considerare deprecierea, ignorând şi posibile schimbări ulterioare prin care creşte valoarea bunului; după preţul iniţial din care se scade deprecierea , conform reglementărilor contabile. Dezavantajul acestei metode este că nu pot să apară neconcordanţe între deprecierea contabilă şi cea fizică; după valoarea economică , evaluarea se face prin determinarea valorii prezente prin veniturile pe care le produce; 14
♦
după valoarea de înlocuire , este necesară determinarea costului pentru înlocuirea sau refacerea bunului existent. Această metodă are dezavantajul că se poate ajunge la valori nerealiste.
Pentru ce riscuri se asigura? •
ciocniri, loviri, rasturnari, zgârieri, caderi, inclusiv caderea pe autovehicul
a unor corpuri; •
incendiu, explozie, afumare, patare, carbonizare si alte diverse distrugeri
ca urmare a incendiului; •
inundatie, furtuna, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren,
actiunea apelor curgatoare si a obiectelor purtate de apa; •
ploaie torentiala, grindina, trasnet, avalansa de zapada, greutatea stratului
de zapada sau de gheata; • •
furtul autovehiculului sau al unor parti componente ale acestuia; pagubele cauzate autovehiculului sau partilor componente ale acestuia ca
urmare a furtului. Riscurile de mai sus sunt acoperite pe teritoriul României. Acoperirea acestor riscuri se poate extinde si în afara teritoriului României, fie la cerere prin plata unei prime suplimentare, fie automat la achizitionarea documentului CARTE VERDE de la unul din reprezentanti.
Riscuri esentiale care nu sunt acoperite de asigurare: •
pagubele cauzate autovehiculului de intretinerea necorespunzatoare sau de o utilizare improprie destinatiei acestuia;
•
pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin taiere, intepare, explozie, cu exceptia cazurilor cand aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate insusi autovehiculului;
•
cazul in care asiguratul nu a instiintat in scris asiguratorul, in termenul prevazut in contractul de asigurare si a procedat la repararea autovehiculului fara acordul asiguratorului, inainte ca reprezentantul acestuia sa efectueze constatarea pagubei; 15
•
Pagubele produse autovehiculului, in cazul in care: -
accidentul a fost produs cu intentie;
-
accidentul a fost produs in timpul conducerii autovehiculului sub influenta
bauturilor alcoolice; •
cazurile in care persoana cuprinsa in asigurare a favorizat producerea riscurilor asigurate sau a diminuat posibilitatea de reducere a urmarilor acestora;
•
daca furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anuntata la Politie sau daca la comiterea acestei infractiuni au luat parte membrii familiei asiguratului;
•
confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul guvernului de drept sau a altor autoritati publice;
•
nu se acopera pagube indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii autovehiculului sau reducerea valorii acesteia dupa reparatii;
•
cand autoturismul asigurat a fost imprumutat cu consimtamantul asiguratului, unei persoane care refuza sa il restituie.
Riscurile neacoperite nu sunt limitative, ele sunt completate de conditiile generale de asigurare si de contractul (polita) de asigurare.
Ce despagubiri se primesc?
în caz de dauna partiala:
•
costul reparatiilor, respectiv a înlocuirii pieselor avariate;
•
cheltuielile efectuate în vederea transportului autovehiculului avariat la cel
mai apropiat atelier de reparatii ce poate efectua reparatia sau la locul de adapostire; •
cheltuielile efectuate în vederea limitarii pagubelor.
în caz de dauna totala:
16
•
suma asigurata la care s-a facut asigurarea si care este înscrisa în polita de
asigurare, mai putin contravaloarea pieselor ramase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care ramâne în proprietatea asiguratului.
3.2. Aspecte definitorii ale asigurarii CASCO Perioada de asigurare: Asigurarea se încheie pe o perioadă de 1 an. Pentru autovehiculele comercializate în sistem leasing sau rate,asigurarea se va încheia de regulă pe toată durata contractului de leasing sau vânzare în rate. Asigurarea se consideră încheiată când sunt îndeplinite cumulative următoarele condiţii: -efectuarea inspecţiei de risc de către asigurator,însuşită de asigurat; -plata anticipată a primei de asigurare sau a primei rate; -emiterea contractului de asigurare. În cazul autovehiculelor noi, contractul de asigurare se poate încheia şi prin prezentarea facturii de cumpărare şi a autorizaţiei provizorii de circulaţie. Suma asigurată: Autovehiculele se asigura la o valoare stabilită de asigurator la încheierea asigurării, prin Nota de calcul şi acceptată de asiguratca fii valoarea autovehiculului, valoare ce nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare. În cazul în care asiguratul nu este de accord cu valoarea stabilită de către asigurator,dorind ca suma asigurată să fie stabilită: -la o valoare inferioară acesteia, se va accepta valoarea stabilită de către asigurat; -la o valoare superioară acesteia nu se va accepta. Vechimea în ani a autovehiculului se stabileşte în funcţie de anul de fabricaţie înscris în documentele acestuia, făcându-se diferenţa dintre anul în care urmează să înceapă valabilitatea asigurării şi anul de fabricaţie înscris în documentele autovehiculului, indiferent dacă autovehiculul în cauză s-a aflat o perioadă în stocul producătorului. Suma asigurată a autovehiculelor se stabileşte după cum urmează: -pentru autovehiculele de producţie românească 17
-pentru autovehiculele de produictie străină suma asigurată este egală cu: a)preţul din factura de achiziţie de nou, din România sau străinătate; b)valoarea de revânzare second-hand din cataloagele de specialitate; -pentru autovehiculele achiziţionate în rate\leasing: a)autovehicule noi b)autovehicule second-hand Dotările suplimentare se asigura la valoarea declarată de asigurat în declaraţia de asigurare în limita de 20% din suma asigurată a autovehicululuiinscrisa în contractul de asigurare. Sumele asigurate precum şi primele de asigurare se înscriu în contractul de asigurare, în lei sau în valută, iar primele de asigurarese încasează în lei sau în valută în funcţie de opţiunea asiguratului.
Prima de asigurare: Prima de asigurare se calculează potrivit tarifului de prime al asiguratorului,se exprimă în lei sau în valută şi sunt datorate de asigurat anticipat şi integral. În funcţie de opţiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi plătită în lei sau în valută. Pentru plată în lei a primelor de asigurare exprimate în valută, se va folosi cursul de referinţă comunicat de BNR la data efectuării plăţii, dacă nu este specificat la rubrica “Menţiuni speciale”din contractul de asigurare. Ca o facilitate pentru asiguraţi, asiguratorul poate accepta ca plată primei de asigurare anuale să fie efectuată şi în rate subanuale. Eşalonarea plăţilor de prima se poate face: -in 2 rate egale-semestriale; -in 4 rate egale-trimestriale; -in 10 rate egale cu condiţia ca rata să nu fie mai mică de 20 EURO sau 60 LEI. În cazul contractelor de asigurare încheiate pentru autovehicule vândute în sistem leasing sau rate, cu durata de valabilitate egală cu cea a contractului de leasing sau rate, prima de asigurare ori ratele de prima pot fi plătite concomitent cu plata ratelor
18
contractului de vânzare, leasing sau rate, chiar dacă aceasta presupune plată primelor de asigurare în 12 rate. Asiguratorul nu are obligaţia să anunţe asiguratul cu privire la scadenţă ratelor de prima şi nici să încaseze primele de asigurare la domiciliu. În caz de neplata la scadenţă a unei rate de prima următoare celei întâi, asiguratorul acorda asiguratului posibilitatea achitării acesteia în termen de 15 zile calendaristice de la scadenţă ratei respective, situaţia contractului rămânând până la expirarea acestui termen. Dacă rata de prima nu este plătită nici în termenul de 15 zile de la scadenţă, contractul de asigurare seziliaza începând cu ziua imediat următoare.
Despagubirea platita de asigurator este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului. Se intalnesc trei principii:
1. Principiul raspunderii proportionale In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. 2. Pricipiul primului risc In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba fara a putea depasi nivelul sumei asigurate. 3. Principiul raspunderii limitate In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila. -In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza -Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba indiferent cat este 19
volumul acesteia din urma. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea pagubelor.
4. Dosarul de daună auto Una dintre etapele care trebuie parcurse în cadrul procedurii de despăgubire în cazul unui eveniment auto, este întocmirea dosarului de daune, ce va cuprinde, de regula următoarele:
Formularul de Constatare Amiabilă completat corespunzător sau Procesul Verbal de constatare a contravenţiei (eliberat de Poliţie), în original, atunci când accidentele rutiere au survenit pe teritoriul României în care au fost implicate două vehicule și din care au rezultat numai pagube materiale;
Procesul Verbal de constatare a contravenţiei (eliberat de Poliţie), în original, atunci când în accidentele rutiere au fost implicate mai mult de două vehicule;
Documentul tip "Anexa 2" (eliberat de Poliţie) şi autorizaţia de reparaţie, în original, dacă accidentele rutiere au avut ca urmări ș i vătămări corporale;
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto - RCA (sau Cartea Verde în cazul vehiculelor înmatriculate în străinătate) a vehiculului condus de şoferul vinovat de producerea accidentului, în copie;
Permisul de conducere al conducătorului vehiculului pentru care se deschide dosarul de daună, în original şi în copie;
Certificatul de înmatriculare al vehiculului pentru care se deschide dosarul de daună, în original şi în copie;
După caz, cartea de identitate a vehiculului pentru care se deschide dosarul de daună, în original şi în copie;
20
În cazul în care vehiculul pentru care se deschide dosarul de daună aparţine unei persoane juridice (inclusiv societăţi de leasing) este necesar să aveţi o împuternicire/înştiinţare din partea proprietarului vehiculului;
Polița de asigurare CASCO (inclusiv anexele tabelare cu autovehiculele incluse în asigurare, dacă este cazul).
Toate documentele fiscale, în original, doveditoare ale reparaţiei vehiculului (facturi, chitanţe, comenzi de lucru pentru service etc.);
Cererea de despăgubire completată, semnată de către proprietarul vehiculului pentru care s-a deschis dosarul de daună sau de către imputernicitul legal al acestuia (şi, după caz, ştampilată). Data depunerii cererii de despagubire de către partea prejudiciată ori de către
asigurat, reprezintă avizare de daună pentru asiguratorul RCA, iar acesta este obligat ca în termen de cel mult 3 luni să răspundă cererii părț ii solicitante. Asiguratorul răspunde acestei cererii fie prin formularea ofertei de despăgubire ca urmare a investigaț iilor proprii cu privire la producerea evenimentului asigurat, în cazul în care se dovedeș te îndeplinirea condiț iilor de asigurare ș i producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie RCA, fie prin notificarea părții prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a aprobat, în totalitate sau parț ial, pretenț iile de despăgubire. În cazul în care se dovedeș te îndeplinirea condiț iilor de asigurare, prin acceptarea la plata integrală a despăgubirilor solicitate de către păgubit, asigurătorul este obligat să platească despagubirea în termen de 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii și cuantificarii daunei, solicitat în scris de către asigurator. În cazul în care asiguratorul a primit o hotărâre judecatorească definitivă cu privire la suma de despăgubire pe care este obligat să o platească, termenul de 15 zile curge de la data rămânerii definitive a hotărârii judecatoreș ti. Dacă asigurătorul RCA nu își îndeplineș te obligaț iile în termenele prevăzute mai sus sau și le îndeplinește defectuos, inclusiv dacă diminuează nejustificat despăgubirea, la suma de despăgubire cuvenită, care se plăteș te de asigurător, Conform Normei CSA din 19.11.2009 se aplică o penalizare de 0,1%, calculată pentru fiecare zi de întarziere.
21
5. Studiu de caz
La data de 20.03.2011 la ieș irea din parcarea de pe strada Libertatii un autoturism marca Peugeot a acroș at un alt autoturism staț ionat marca Citroen , modelul C1, avariindu-i bara faț ă. Nu au existat vatămări corporale. Evenimentul a fost soluționat prin constatare amiabilă, fără a mai apela la Poliț ie , exclusiv prin intermediul societății de asigurare. Având ȋn vedere că inculpatul, persoană fizică, este asigurat la S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A. aceasta din urmă va suporta plata despăgubirii avariilor produse păgubitului, persoană fizică. După ce păgubitul a luat la cunoştinț ă despre documentele necesare instrumentării dosarului de daună şi a primit lista unităților Service agreate de S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A., acesta din urmă poate intra ȋ n derulare ( păgubitul a fost de accord ca reparaț ia autovehiculului avariat să se facă la una din unităț ile de pe listă, respectiv a acceptat decontarea la tarifele de manoperă practicate de aceste unităț i). Având ȋn vedere că data producerii daunei (20.03.2011) se află ȋ n perioada de valabilitate a poliței de asigurare a asiguratului/inculpatului (29.11.2007-28.11.2008), şi prima de asigurare a fost achitată (rata scadentă), poliț a este considerată valabilă şi se poate continua instrumentarea dosarului. Ȋ n caz contrar nu se acorda despăgubire.
Ȋn stabilirea cuantumului despăgubirii s-a ț inut cont de faptul că nu există franşiză, rate rămase de achitat până la sfârşitul perioadei, sumă asigurată neȋ ntregită cu ocazia daunei anteriore. Informațiile referitoare la pagubă, metoda de reparare a prejudiciului si unitatea Service aleasă au fost consemnate ȋ n Procesul Verbal de Constatare ȋ ntocmit la data de 22
20.03.2011, semnat de toate părț ile care au participat la constatare: inculpatul, inspectorul de daune şi păgubitul. Unitatea Service la terminarea constatării a ȋ ntocmit pe loc devizul antecalcul. Total manoperă estimativ cu TVA reprezintă 200 RON ș i total piese ș i materiale estimativ 594.89 RON, TVA inclus. Paguba este egală cu costul reparaţiilor părţilor componente sau ale pieselor avariate, ȋ n cazul de faț ă reprezintă 794.89 RON. Analizănd documentele dosarului de daună RCA, asigurătorul S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A. stabileste cuantumul despăgubirii la suma de 580 RON,suma ce reprezinta costul reparaț iilor. .
23
6. Concluzii
Dupa cum observam asigurarea autoturismelor a devenit in zilele noastre o necesitate,mai ales asigurarea de tip RCA, care este obligatorie pentru orice sorfer. Pragmatismul a ajuns sa creeze din asigurare un concept care vine in mintea fiecarei persoane odata la sase luni sau un an,acest lucru depinzand de bugetul fiecarei personae.Teama ca bunul poate fi lovit,zgariat sau in cel mai rau caz incendiat sau furat ii da asigurari o importanta vitala pentu bunul nostru. Raportandu-ne la numarul foarte ridicat de accidente rutiere usoare sau grave cum ar fi : •
in Bucuresti s-au produs 339 accidente grave, soldate cu 44 de morti si 318 de persoane ranite grav in 2009;
•
in Romania se produc cele mai grave accidente rutiere din Europa, potrivit unui studiu realizat de trei ONG-uri;
aproape 1.000 de romani si-au pierdut viata in accidente rutiere in 2010 ; peste 7.000 de accidente rutiere grave, de la inceputul anului ; Putem sa concluzionam ca riscul de a fi implicati intr-un accident e foarte ridicat de aceea este vital sa avem incheiata o asigurare atat pentru binele nostru cat si al bunului nostru. Acest fapt ne inspaimanta si ne pune serios pe gand atunci cand plecam la drum-“asigurarea mea mai e valabila?” si ne repezim pe torpedoul masini sa verificam acest lucru. Asigurare auto=siguranta bunului.Putem afirma acest lucru si ca sa incheiem pe un ton umoristic,daca tinem cont de afirmatia marelui regizor si actor Woody Allen “Sunt lucruri in viata mai rele decat moartea.Ti-ai petrecut vreo data seara cu un agent
24
de asigurari?”
putem spune ca preferam acest lucru pentru a ajunge ca bunul nostru sa
fie asigurat.
BIBLIOGRAFIE
1. Vacarel Iulian, Bercea Florin , Asigurări si reasigurări, Editura Expert, Bucuresti, 2007 2. Serbănescu Cosmin, Asigurarea de răspundere civilăpentru pagube produse prin accidente de autovehicule,
Finante,Banci,Asigurari:Publicatie pentru agentii
economici nr2, p 60-64, februarie 2005 3. Negru Titel, Asigurari. Ghid practic, Editura CH Beck, Bucuresti, 2006, p.87
4. Bistriceanu Gheorghe D . , Asigurări si reasigurări în România , Editura Universitară 2006
5. Referinţe internet:
1. http://www.asig.ro 2. http://www.asigurari-sanatate.ro 3. http://www.1asig.ro 4. http://www.portaldeasigurari.ro
25