La presente monografía se titula “Sistema financiero” y tiene por finalidad proporcionarnos algunas nociones básicas e información relacionada con el funcionamiento del sistema financiero en…Descripción completa
Sistema bancario en el mundo y en el PerúDescripción completa
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Descripción: Economia basica
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siglo 21Descripción completa
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Descripción: El presente trabajo, trata el tema del Certificado Bancario de Moneda Extranjera y Nacional en donde tocaremos un problema. En tal sentido se realizará un estudio minucioso de los puntos a desarrol...
FINANCIAMIENTO BANCARIODescripción completa
s
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SISTEMA BANCARIO Y TEORÍA DE INTERÉS BANKING SYSTEM AND THEORY OF INTEREST Lady Julissa Medina Montoya María Elena Manosalva Rubio Rosa Valeria Valeria Meléndez Arista Sonia Rojas Vin Zuly Anabel Ocamo Lozano !
RESUMEN Palabras clave clave:
ABSTRACT Keywords: Variables of monetary theory.
I.
INTRODUCCIÓN.
"anco #entral y a la actividad econ$mica en %eneral&
Ss!e"# F$#$%ero
en
las
inversiones
-ue
osee
en
#O/,0E como banco de desarrollo de El sistema 'inanciero de un aís es el conjun conjunto to de institu institucio ciones nes bancari bancarias as y dem( dem(ss emr emres esas as e inst instit ituc ucio ione ness de derec)o *blico o rivado+ debidamente autorizado or la S*er ,ntendencia de "anc "ancaa y Se% Se%uro uro+ -ue -ue oer oeran an en la intermediaci$n 'inanciera+ como son. El sistema
"ancario+
el
sistema
no
bancario y el mercado de valores& El estado articia en el sistema 'inanciero 1
se% se%undo undo
iso iso++
desarrollada
acti activi vid dad or
)abit abitua uall
emresas
e
instituciones autorizadas a catar 'ondos del *blico y colocarlos en 'orma de créditos e inversiones& Es el conjunto de instituciones
encar%adas
de
la
circulaci$n del 'lujo monetario y cuya tarea rincial es canalizar el dinero de los los a)or a)orri rist stas as )aci )aciaa -uie -uiene ness dese desean an )ace )acerr
inve invers rsio ione ness
rod roduc ucti tiva vas& s&
Estudiantes de la /acultad de #iencias Econ$micas y Administrativas+ de la 1niversidad 2acional 3oribio 3oribio Rodrí%uez 0e Mendoza de Amazonas&
Las Las
instituciones -ue cumlen con este ae
#ajas municiales de a)orro y
se llaman 4,ntermediarios /inancieros5
crédito& E09:ME
o 4Mercados /inancieros5& La e'iciencia
6Entidad
de
0esarrollo ara la 9e-ue8a y
de esta trans'ormaci$n ser( mayor
Microemresa7 #ooerativa de A)orro y crédito&
cuanto mayor sea el 'lujo de recursos de a)orro diri%idos )acia la inversi$n&
TASA DE INTERÉS
F&$%o$es de' Ss!e"# ($#$%ero #atar el a)orro y canalizarlo+ en 'orma
La tasa de interés 6o tio de interés7 es el a%o estiulado+ or encima del valor
de réstamo )acia la inversi$n&
deositado+ -ue el inversionista debe O'ertar
a-uellos
roductos
-ue se
adatan a las necesidades de los -ue -uieren restar inversores+
de
sus
a)orros
manera
-ue
y los ambos
obten%an la mayor satis'acci$n con el menor coste&
determinado+ del deudor+ a raíz de )aber utilizado su dinero durante ese tiemo& #on 'recuencia se llama 4el recio de dinero5 en el mercado 'inanciero+ ya -ue re'leja cuanto a%a un deudor a un acreedor or usar su dinero durante un
Lo%rar la estabilidad monetaria&
E'e"e$!os de' ss!e"# F$#$%ero
eriodo&
T+os de !#s# de $!er,s
A%entes del sistema 'inanciero Las unidades de consumo 6roductores y consumidores7
3asa de interés activa. es un orcentaje -ue
las
instituciones
bancarias
de
acuerdo con las condiciones de mercado
INSTITUCIONES CONFORMAN
recibir+ or una unidad de tiemo
E*
)UE
y las disosiciones del banco central+
SISTEMA
cobran or los di'erentes tios de
FINACIERO
servicios de crédito a los usuarios de los
"ancos
mismos&
Son
Activas
or-ue
/inancieras
recursos a 'avor de la banca&
son
#oma8ías de se%uros Administradora
de /ondo de
3asa de interés asiva. Es el orcentaje
9ensiones "anco de la 2aci$n "olsa de valores #ajas rurales de a)orro y crédito
-ue a%a una instituci$n bancaria a -uienes
deositan
dinero
mediante
cual-uiera de los instrumentos -ue ara tal e'ecto e;isten&
Ss!e"# B#$%#ro
3ambién se desarrollaron las coma8ías
A$!e%ede$!es Hs!-r%os de 'os B#$%os e$ e' er/
de se%uros& En !=>+ a areci$ la rimera. La 9aternal& Lue%o le si%uieron La #on'ianza 6contra incendios7+ La
El sistema bancario eruano tiene sus
#oma8ía Sudamericana de Se%uros
orí%enes en los tiemos de la bonanza
6contra ries%os marítimos y contra
del %uano+ ues la 'undaci$n de los
incendios7+
rimeros
la
,merial 6contra incendios y se%uros de
canalizaci$n de caitales orientados al
vida7+ la #oma8ía de Se%uros Lima+
ne%ocio %uanero y a la a%ricultura+ así
Se%uros Marítimos&
bancos
se
asoci$
a
como a la concesi$n de al%unos créditos o
colocaci$n
de
caitales
en
el
e;tranjero&
Li'e
,nsurance+
Scotis)
9osteriormente durante el 4Oncenio5 de Le%uía+ se -uiso crear un "anco de la 2aci$n ara emitir c)e-ues circulares y
El rimer banco naci$ el !< de
re%ular el circulante+ labor -ue )asta
noviembre de !=>? y 'ue el "anco de la
entonces era realizada or los bancos
9rovidencia+
comerciales o rivados& 3ambién se
Lue%o si%uieron el "anco del 9er* 6!=>@7+ el "anco de Londres 6!=>@7 el "anco de #rédito iotecario 6!=>>7+ la #aja de A)orros de la "ene'icencia 9*blica 6!=>=7 y el "anco de Lima 6!=>B7&
3ambién
iniciaron
sus
oeraciones el "anco 2acional del 9er*+ el
"anco
Mercantil
Carantizador+ del
9er*+
el
el
"anco
"anco
la
9atronal+ el "anco de #omercio del
ocuaría de re%ularizar el servicio del resuuesto
6a%os
y
cobros7
y
'inanciar diversas obras *blicas& El royecto no roser$& Recién el B de marzo
de
!B??
se
arob$
el
'uncionamiento de un "anco de Reserva ara or%anizar el sistema crediticio y la emisi$n monetaria& Es a artir de este momento -ue recién se uede )ablar de una moneda nacional en el 9er*&
La creaci$n de un "anco #entral de Reserva 6!= de abril de !B@!7 ara
mantener
monetaria
y
la
banco de la 2aci$n 6"&27&
estabilidad
re%ular
el
circulante+ 'unci$n -ue no tenía el "anco de reserva de !B??& Se cre$ así el mecanismo ara -ue el %obierno udiera manejar la olítica bancaria y el control o
banco central de reserva 6"&#&R&97 y el
devaluaci$n del tio de cambio& La 'ormaci$n de la banca de
0entro del sistema bancario odemos distin%uir entre banca *blica y banca rivada -ue+ a su vez+ uede ser comercial+ industrial o de ne%ocios y mi;ta& La banca rivada comercial se ocua sobre todo de 'acilitar créditos a individuos rivados& La industrial o de ne%ocios
invierte
sus
activos
en
'omento+ como "anco A%rícola
emresas industriales+ ad-uiriéndolas y
6!B@!7+ "anco ,ndustrial del
diri%iéndolas& La banca rivada mi;ta
9er* 6!B@>7 y "anco Minero del
combina ambos tios de actividades& En
9er* 6!BH?7& #omo deendían
el si%lo D,D 'ueron muy comunes los
del
las
bancos industriales+ aun-ue éstos )an
s$lidamente
ido erdiendo 'uerza a lo lar%o del si%lo
"#R+
rivile%iaron
actividades
-ue
DD en 'avor de la banca mi;ta& 0entro
alta
de la banca *blica debemos destacar+
rentabilidad& En la r(ctica+ al
en rimer lu%ar+ el banco emisor o
establecidas %arantizaban
o
a-uellas una
banco central+ -ue tiene el monoolio
certi'icados
de emisi$n de dinero y suele ertenecer
bancario+ etc&
al Estado& Asimismo+ destacan las instituciones de a)orro y dentro de éstas+ en Esa8a+ las cajas de a)orro&
de
de$sito
En el 'uncionamiento los clientes deositan
su
dinero
en
las
instituciones bancarias y ad-uieren
*# 0#$%# +r1#d# %o"er%#' se
un derec)o a edir al banco cierto
ocua
tio de cuenta 6c)e-ues+ a corto
sobre
todo
de
'acilitar
*#
lazo+ a lar%o lazo+ tarjeta de
$d&s!r#' o de ne%ocios invierte
crédito etc&7& El banco or su arte
sus activos en emresas industriales+
ad-uiere una obli%aci$n con los
créditos a individuos rivados&
ad-uiriéndolas y diri%iéndolas&
*#
deositantes+
ero
también
el
0#$%# +r1#d# "2!# combina
derec)o de utilizar esos de de$sitos
ambos tios de actividades&
en la 'orma -ue m(s conveniente&
Los
I$s!!&%o$es 0#$%#r#s:
bancos
son
instituciones
*blicas o rivadas -ue realizan actos de intermediaci$n ro'esional entre los due8os de dinero y caital y los usuarios de dic)o dinero y caital& Es decir+ los bancos act*an
En un sistema bancario e;isten di'erentes tios de bancos -ue tratan de cubrir todas las necesidades 'inancieras de la economía de un aís&
en el mercado de dinero y caitales&
Se3/$ e' se%!or so%#': Al%unas de las 'unciones de los
B#$%os +/0'%os: Son or%anismos
bancos son.
creados or el %obierno 'ederal con Recibir de$sitos en dinero
del *blico en %eneral& Otor%ar créditos a corto y lar%o lazo& Manejar cuentas de c)e-ues+
llamados bancos comerciales y son instituciones cuya rincial 'unci$n es la intermediaci$n )abitual -ue
e'ect*an
en
'orma
masiva
y
ro'esional el uso del crédito y en actividades de banca&
*# B#$%# Ce$!r#' La banca central de un aís es la base de todo sistema bancario de esa
B#$%os M2!os: Act*an
como
naci$nI es la encar%ada de alicar
la
las medidas de la olítica monetaria
intermediaci$n ro'esional del uso
y crediticia necesarias ara el buen
del crédito y actividades li%adas al
'uncionamiento
ejercicio de la banca&
nacional&
"ancos de A)orro. Son a-uellas
El "anco #entral tiene la caacidad
instituciones cuya 'unci$n rincial
de emitir la moneda+ divisa+ o bonos
es recibir de$sitos de a)orro del
-ue 'aciliten la economía del aís o
*blico&
se re-uiera ara el adecuado uso de
bancos
comerciales
en
B#$%os de de+-s!o: Son a-uellas
de
la
economía
transacciones 'inancieras&
instituciones cuya 'unci$n rincial
Así mismo el "anco #entral tiene
es la de recibir del *blico en
ro)ibido.
%eneral
de$sitos
bancarios
de
9restar
dinero retirables a la vista mediante
F$#$%eros:
conocidos
como
ara
de
rincial
de
atender
C#r#%!er5s!%#s de' ss!e"# 0#$%#ro de
%#+!#'4#%-$:
,nstituciones cuya 'unci$n rincial es
la
títulos
otras sociedades& 9restar su %arantía&
lar%o lazo del sector roductivo de
B#$%os
roio
reresentativos del caital de
necesidades de 'inanciamiento a
la economía&
su
'uncionamiento& Obtener
inversi$n+ son los -ue tienen la 'inalidad
de
los -ue esta misma re-uiera
3ambién
bancos
títulos
roiedad como %arantía& Ad-uirir inmuebles+ salvo
la e;edici$n de c)e-ues a su car%o&
B#$%os
sus
colocaci$n
de
caitales
mediante contratos -ue celebra con el *blico or medio de títulos *blicos de caitalizaci$n&
El rincial ael de un banco consiste en %uardar 'ondos ajenos en 'orma de de$sitos+ así como el de roorcionar cajas
de
denominadas
se%uridad+ de
oeraciones
asivo&
9or
la
salva%uarda de estos 'ondos+ los bancos
cobran una serie de comisiones+ -ue
disonibilidad de este tio de de$sitos
también se alican a los distintos
es
servicios -ue los bancos modernos
corrientes uesto -ue obli%an a recurrir
o'recen a sus clientes en un marco cada
a la entidad bancaria ara disoner de
vez m(s cometitivo. tarjetas de crédito+
los 'ondos+ mientras -ue las cuentas
osibilidad
corrientes ermiten la disosici$n de
de
descubierto+
banco
menor
-ue
la
cuentas
'ondos
uesto -ue el banco uede disoner del
c)e-ues y tarjetas de crédito& En tercer
a)orro del deositante+ remunera a este
lu%ar
*ltimo mediante el a%o de un interés&
denominadas cuentas a lazo 'ijo+ en las
9odemos distin%uir varios tios de
-ue no e;iste una libre disosici$n de
de$sitos&
'ondos+ sino -ue éstos se recueran a la
materializarse
en
las
denominadas
cuentas corrientes. el cliente cede al banco unas determinadas cantidades ara -ue éste las %uarde+ udiendo disoner de ellas en cual-uier momento& 3iemo atr(s+ )asta ad-uirir car(cter )ist$rico+ este tio de de$sitos no estaban remunerados+ ero la creciente cometencia entre bancos )a )ec)o -ue esta tendencia )aya cambiado de 'orma dr(stica
en
todos
los
aíses
)ay
la
las
tele'$nico+ entre otros& Sin embar%o+
En rimer lu%ar+ los de$sitos ueden
mediante
de
-ue
utilizaci$n
mencionar
de
las
'ec)a de vencimiento aun-ue+ en la r(ctica+ se uede disoner de estos 'ondos antes de la 'ec)a re'ijada+ ero con una enalizaci$n 6la remuneraci$n del 'ondo es menor -ue en el caso de eserar a la 'ec)a de vencimiento7& En cuarto lu%ar+ e;isten los denominados certi'icados de de$sito+ instrumentos 'inancieros
muy
arecidos
a
los
de$sitos o cuentas a lazo 'ijoI la rincial di'erencia viene dada or c$mo se documentan& Los certi'icados se realizan a través de un documento
occidentales&
escrito intercambiable+ es decir+ cuya En se%undo lu%ar+ los bancos o'recen
roiedad
cuentas de a)orro+ -ue también son
*ltimo+ dentro de los distintos tios de
de$sitos a la vista+ es decir+ -ue se
de$sitos+ los
de$sitos
uede disoner de ellos en cual-uier
vinculado
cuentas
momento& Los de$sitos y reinte%ros se
relacionadas con oeraciones bancarias
realizan y -uedan re%istrados a través de
de activo 6es el caso de una cuenta
una cartilla de a)orro+ -ue tiene car(cter
vivienda. las cantidades deositadas
de
deben utilizarse ara un 'in concreto+
documento
'inanciero&
La
se
son
uede
trans'erir& 9or
de a)orro remuneradas
como es el caso de la ad-uisici$n de
en'rentar+ cuando se necesitara+ el retiro
vivienda en nuestro ejemlo7&
de %randes vol*menes de e'ectivo or
Los
bancos+
deositados+
con
estos
conceden
'ondos y
El coe'iciente de li-uidez del banco
créditos a otros clientes+ cobrando a
viene dado or el orcentaje de activos
cambio
lí-uidos sobre asivosI ara un banco+
de
réstamos
arte de los cuenta)abientes&
estas
oeraciones
6denominadas de activo7 otros tios de
éste
interés& Estos réstamos ueden ser
roorci$n de activos en e'ectivo sobre
ersonales+ )iotecarios o comerciales&
el total de activos+ y a veces est( sujeto
La
intereses
a la re%ulaci$n %ubernamental& Crado
a%ados
de
di'erencia
cobrados constituye
y
entre los
la
los
intereses
rincial
'uente
de
in%resos de los bancos&
de
cambio
determinado
disonibilidad
con
or
la
-ue
la
los
di'erentes activos ueden convertirse en dinero 6el medio de a%o m(s lí-uido de
9or *ltimo+ los bancos también o'recen servicios
estar(
de
todos los e;istentes7&
divisas+
La o'erta de dinero es un instrumento
ermitiendo -ue sus clientes comren
b(sico también lo es de la olítica
unidades monetarias de otros aíses
econ$micaG y es lo -ue un %obierno
I$s!r&"e$!os de' Ss!e"# B#$%#ro
ejerce sobre el control de la creaci$n de créditos y de dinero or el sistema
El cobro de intereses es el a%o de los
bancario+ a través de su sistema de
deudores o cuenta)abientes or un
'inanzas&
interés a un réstamo&
O06e!1os de' Ss!e"# B#$%#ro:
Recibir dinero de a)orradores& #omo sabemos la mayor arte del dinero de los bancos viene or los de$sitos de los a)orradores& El encaje le%al es un de$sito -ue los bancos tenían la obli%aci$n de entre%ar al banco central ara -ue éste udiera ase%urara la e;istencia de 'ondos en
#ontrolar
las
tasas
de
interés
bancarias& Emisi$n y control de dinero+ bonos+ divisas y otros títulos de valor& 9restarse como 'ondo de aoyo a la economía de un aís& 9oner en circulaci$n los si%nos monetarios& 9oner 'ijas las tasas de interés de
e'ectivo a los bancos comerciantes+ de
las
tal manera -ue estos *ltimos udieran
acuerdo a sus necesidades&
instituciones
bancarias
de
Suerintendencia
de
"anca+
intermediaci$n bancarizaci$n
Se%uros y A/9&
6?@&>=7 6?<&?=7
y
a*n
se
mantienen bajos+ lo -ue muestra un
E1o'&%-$ de' Ss!e"# B#$%#ro &
otencial de crecimiento -ue atrae a El
sistema
bancario
e;eriment$
nuevos articiantes al sistema+ en
durante los *ltimos a8os un roceso de
esecial al sector micro 'inanciero y
crecimiento+
de
minorista& Muestra de ello es el in%reso
indicadores y mayor bancarizaci$n& En
de "anco Riley y "anco Azteca en el
el a8o ?FF>+ ScotiabanK ad-uiri$ y
a8o ?FF=+ la comra de "anco del
'usion$ "anco Sudamericano y "anco
3rabajo or ScotiabanKI y or otro lado
iesse+ e in%res$ al mercado S"#
la aertura de 0eutsc)e "anK ara el
9er* "anK+ siendo !! los bancos al
sector comercial& Es imortante resaltar
cierre de dic)o a8o& 0urante el ?FF+
-ue el in%reso de nuevos bancos al
in%resaron "anco /alabella 6junio7 y
sistema 'inanciero imulsar( a buscar
"anco Santander 6octubre7& En el ?FF=
nuevos se%mentos de clientes+ elevando
in%resaron "anco Riley+ "anco Azteca
la bancarizaci$n del mercado&
'ortalecimiento
9er* y 0eutsc)e "anK+ asimismo en julio del mismo a8o+ el "anco de 3rabajo 'ue ad-uirido or ScotiabanK -ue
lo
trans'orm$
#rediscotia+
así
a
el
'inanciera
n*mero
de
articiantes en el a8o ?FFB ascendi$ a !< entidades& A esar del mayor n*mero de bancos resentes en el sistema+ a*n se resenta una 'uerte concentraci$n+ de esta 'orma al cierre del tercer trimestre de ?FFB+ los cuatro bancos m(s %randes 6"anco de #rédito+ "anco #ontinental+ ScotiabanK e ,nterbanK7 concentran el =@&F@ de los créditos y el =H&=H de los de$sitos del sistema bancario& La mayor cometencia en el mercado ermitir( Asimismo+
reducir los
estos
orcentajes&
niveles
de
El deseme8o del sistema bancario durante el tercer trimestre de ?FFB se )a mantenido estable ese a los e'ectos de la crisis 'inanciera internacional+ así mismo se )a mantenido el roceso de bancarizaci$n y la mayor estabilidad macroecon$mica+ re'lejados en mayores colocaciones y de$sitos bancarios& Es así -ue el n*mero de clientes deudores del
sistema
alcanz$
H+!?!+
B@B+
mostrando una reducci$n anual de !?&B=& 9or su arte+ los bancos contin*an
e;andiendo
su
red
de
atenci$n al cliente+ así de un a8o a otro el n*mero de o'icinas 'ue mayor en ?! y el ersonal adicional 'ue mayor en BF& El sistema bancario resenta todavía un
alto
nivel
de
dolarizaci$n
ese
a
concordancia con las autas 'ijadas ara
mantener una tendencia decreciente en
imlementar
los *ltimos a8os& Así+ el índice de
recomendaciones de "asilea ,,& Entre
dolarizaci$n de las colocaciones brutas
los rinciales cambios -ue se )an dado
se redujo de <>&B> en setiembre de
est(n la introducci$n de re-uerimientos
?FF= a
de caital -ue ermitan en'rentar los
roducto de las mayores colocaciones
ries%os totales a los -ue se ve e;uesta
en nuevos soles 'rente a un menor
la instituci$n& 0e esta manera se uede
aumento de los réstamos en d$lares& El
mencionar
'ortalecimiento de la moneda nacional y
modi'icaci$n en el re-uerimiento de
la mayor o'erta de roductos bancarios
atrimonio
en
crediticio+ ries%o de mercado y or
nuevos
soles
imulsaron
el
comletamente
-ue
)a
)abido
e'ectivo
or
ries%o
ries%o
moneda+ lo cual 'avoreci$ a la reducci$n
cambios en las metodolo%ías y el
del ries%o cambiario+ dado -ue los
re-uerimiento de atrimonio e'ectivo
in%resos de la oblaci$n son en nuevos
or ries%o oeracional& Otros cambios
soles& 9or otro lado+ el índice de
)an
dolarizaci$n de los de$sitos totales se
re-uerimiento
contrajo de >H&?? en marzo de ?FF< a
asando de B&! a B&< a artir de julio
<<&?= en setiembre de ?FFB+ debido
de ?FFB y el establecimiento de límites
a la mayor re'erencia del *blico or
en la comosici$n del atrimonio
contar con de$sitos en soles como
e'ectivo+
consecuencia de la con'ianza en la
articiaci$n de activos lí-uidos y de
moneda nacional y solidez del sistema
mayor calidad& 0urante los *ltimos
bancario+ así como or la mayor o'erta
a8os+ el sistema bancario eruano se )a
de roductos en moneda local&
caracterizado or mantener elevados
?FF=+ la S"S ublic$
al%unas modi'icaciones en la Ley del Sistema /inanciero -ue )an entrado en vi%encia desde su ublicaci$n y otros entraron en vi%encia desde el ! de julio del ?FFB& Estas re'ormas introducen or re%ulaci$n
al%unos
cambios
en
sido
el
esto
una
crecimiento de las oeraciones en dic)a
0urante el
oeracional+
las
incluye
incremento
mínimo
de
en busca de
una
del
caital+
mayor
niveles de li-uidez+ roducto no s$lo de la olítica monetaria realizada or el "#R 6caracterizada or intervenciones esterilizadas en el mercado cuyo 'in era mantener la meta in'lacionaria trazada y reducir las 'luctuaciones cambiarias7+ sino
también
reducidas
or tasas
el
conte;to de
de
interés
internacionales y de la elevada li-uidez de las A/9Ns
II.
MATERIA* Y
día
MÉTODOS
incondicional ara así ser mejores
9ara elaborar el resente artículo se )izo uso de una in'ormaci$n variada de
a
día
ro'esionales+
nos
brindan
su aoyo
inculc(ndonos
buenos
valores&
diversos te;tos -ue se eseci'ican en las
:+ or suuesto+ al ro'esor del curso el
re'erencias biblio%r('icas&
Econ& Edinson #ueva Ve%a -uien nos
1tilizando 'undamentalmente el método analítico ara su mejor comrensi$n&
incentiv$ ara )acer dic)o trabajoI la cual est( )ec)o a base de es'uerzo de cada uno de los inte%rantes del %ruo&
III.
DISCUSIÓN
I7.
CONC*USIONES
7.
AGRADECIMIENTO
En esta ocasi$n tenemos el rivile%io de a%radecer a nuestros 'amiliares+ -uienes
