www.eliminatordugova.com
I. MOJA PRIČA Stalni stres uzrokovan financijskim problemima nagriza sva područja našeg života. Ne možemo spavati. Nismo koncentrirani na poslu. Ne možemo jesti ili jedemo nezdravo. Najgore od svega, narušen je sklad u obitelji. Pritisak se skuplja i osjećamo kao da je naš čitav život kula od karata koja samo što se nije srušila. Svi oni kojima dugovi vise nad glavom znaju točno o čemu pričam. Dužničko ropstvo epidemija je koja izjeda ovu zemlju. Gotovo svaki građanin Hrvatske rob je banaka, a ako držite ovu knjigu u ruci vjerojatno i vi spadate u tu kategoriju. Radeći sa ljudima, naučio sam da dužničko ropstvo ne pogađa samo najsiromašnije već postoji i nastavljaju rasti u svim slojevima društva. Bez obzira na starost, obrazovanje i visinu prihoda, nitko nije imun. Ovaj je problem poprimio razmjere epidemije davno prije početka ekononomske krize 2008. Nažalost, mnogi su shvatili da su u okovima tek nakon što im je kriza smanjila primanja i povećala kamate. Nadam se da će vam ova knjiga pomoći da progledate i izvučete se iz ropstva. Jer, samo zato što nekome dugujete novac ne znači da morate biti rob. Ljudi su različiti, ali jedna karakteristika je svima jednaka: želimo biti financijski slobodni. Ili drugim riječima, ne želimo robovati svojim dugovima i želimo imati dovoljno novaca za udoban život. Ljepota ove knjige je u tome što će vam pokazati točno kako da to učinite.
4
ELIMINATOR DUGOVA
Zato prije izlaska iz dugova morate shvatiti stvarno stanje u kojem se nalazite - financijsko ropstvo. Tragedija je što mnogi od nas okljevaju priznati da su u dužničkom ropstvu. Jedini način da bolestan čovjek ozdravi jest da najprije shvati kako je bolestan. Ako hodate okolo sa temperaturom, kišući i puhajući nos istodobno govoreći “Zdrav sam, nije mi ništa” onda ozbiljno potkopavate svoje šanse za ozdravljenjem. To znam iz prve ruke jer i ja sam nekoć bio zarobljen dugovima. Znanje koje sada imam stekao sam na težak način. Dozvolite mi zato da sa vama podijelim svoju priču.
Kako je sve krenulo Nakon završetka vojnog roka odlučio sam se osamostaliti i napustiti roditeljski dom. Mislio sam da će biti zabavno. Nažalost, zabava je kratko trajala – a onda se dogodio život. Poput većine ljudi, bez obzira na to koliko bih zaradio, nikada ne bih imao dovoljno da platim sve troškove i dočekam kraj mjeseca u plusu. Bio sam umoran već pri samoj pomisli na sve te račune. Sav novac koji sam donosio kući odlazio bi van. Da stvar bude gora, rupe u kućnom budžetu krpao sam zaduživanjem. Nisam vidio perspektive, a dugovi su postajali sve veći. Moj problem bio je novac, točnije nedostatak novca! Izgubljen i nemoćan, s rastućom hrpom neplaćenih računa, nije mi bilo ni najmanje zabavno. Osjećao sam se prestrašeno, kilometrima daleko od samostalne i odgovorne osobe kojom sam želio postati. Bojao sam se ovomjesečnih računa, kredita koje sam otplaćivao i same pomisli na budućnost.
5
Kada ću napokon uživati u životu i prestati živjeti na rubu novčanih problema, pitao sam se. Svaki sam mjesec sjedio za kuhinjskim stolom s istim računima, s istim problemima i s istim brigama. Imao sam previše dugova, nimalo ušteđevine i nikakvu kontrolu nad svojim životom i budućnosti. Bez obzira na to koliko teško radio, nikako nisam uspijevao pobijediti. Ne samo da nisam vidio svjetlo na kraju tunela nego nisam znao da li sam u tunelu ili jami bez dna. Bilo je mjeseci kada mi se činilo da je sve u redu. Tada bih govorio sebi: “Tako svi žive, svi imaju iste probleme kao i ti”. Ti su mi mjeseci davali dovoljno manevarskog prostora da mogu lagati samome sebi i uvjeravati se kako napredujem. Takvo je stanje vladalo mnome sve dok se nije dogodilo nešto što me izbacilo iz kolotečine i potaknulo da svoj odnos prema novcu preokrenem naglavačke. Ako u ovoj priči postoji prijeloman trenutak, dogodio se onoga dana kada mi je zbog neplaćenih računa isključena struja. Na početku 21. stoljeća posjedovao sam hrpu potrošačke elektronike koju nisam imao u što ukopčati! To je isključenje struje bilo jedna od najboljih stvari koje su mi se ikada dogodile. Shvatio sam da moji problemi s novcem uglavnom počinju i završavaju s osobom koju svako jutro gledam u ogledalu. Nisam trebao biti meteorolog da bih vidio odakle vjetar puše: znao sam da ću izaći na kraj s novcem tek kada izađem na kraj sa samim sobom.
Jednostavan i provjeren plan “Redukcija” struje bila je prijelomna točka koja me potaknula da promijenim način na koji razmišljam o novcu, odnosim se prema 6
ELIMINATOR DUGOVA
njemu i raspolažem njime. Neke sam stvari promijenio odmah, primjenjujući zdrav razum. Druge sam mijenjao u hodu, učeći na svojim i tuđim pogreškama. Želio sam otkriti kako novac doista funkcionira, kako ga mogu kontrolirati te kako da steknem samopouzdanje u rukovanju njime. Proučavanje novca i njegovih zakonitosti postalo je moj hobi. Razgovarao sam s imućnim ljudima koji su zaradili novac – i zadržali ga. Pročitao sam i pokušao razumjeti sve čega sam se mogao dočepati a bilo je na neki način povezano s novcem i osobnim financijama. Usput sam, zahvaljujući stećenom znanju, uspio eliminirati sve svoje dugove. Nekoliko godina, stotinjak pročitanjih knjiga i beskrajno mnogo proučenih novina, internetskih stranica i iskustava poslije, novac je prestao gospodariti mnome i ja sam počeo gospodariti njime! Otkrio sam da osobne financije nisu nuklearna fizika te da pobjedu u osobnoj bitci s novcem čini 80 posto ponašanja, a samo 20 posto znanja. Shvatio sam da većina nas duboko u sebi zna što treba raditi s novcem, ali to jednostavno ne čini. Na putu otkrivanja istine o novcu postao sam stručnjak za osobne financije. Taj me put doveo do idućeg puta, puta pomaganja drugima da se se poput mene suoče s tipom u ogledalu i preuzmu kontrolu nad svojim novcem. Kada sam iskopao put iz financijskog blata u kojem sam se bio našao, zanimalo me hoće li ono što je uspjelo meni biti primjenjivo i na drugima. Moji su prijatelji i rodbina bili pokusni kunići i pokazalo se da je put kojim sam se izvukao iz dugova, u svakoj situaciji primjenjiv na svakoga.
7
Plan koji djeluje! Moje su knjiga kruna toga puta. One mi omogućuje da tisućama ljudi kažem ono što sam, na težak način, naučio o novcu. U mojoj najnovijoj koju držite u rukama opisao sam program eliminiranja dugova koji sam stvorio nakon mnogih pokušaja i promašaja. Svojem sam programu dao ime Eliminator dugova. U ovoj knjizi opisujem ga u cijelosti. Čudan je svijet u kojem živimo, toliko čudan da netko poput mene može prodavati najobičniji zdrav razum. Doista, Eliminator dugova nije komplicirana teorija za čije vam razumijevanje treba doktorat iz ekonomije, Eliminator dugova jest zdrav razum. Eliminator dugova i više je od “uputa za uporabu” novca. On vas tjera vas da se suočite s osobom u ogledalu; s emocionalnom, fizičkom, čak i duhovnom stranom vašeg života. Zato ljudi koji prođu Eliminator dugova ne dožive samo financijsku nego i životnu promjenu. Ova je knjiga napisana s ciljem da vas potpuno izvuče iz dugove što je brže moguće. Jednom kada prestanete biti rob kreditnih rata, novac koji je odlazio na vraćanje dugova učinit će vas financijski neovisnim. Slobodnim da radite što želite. Slobodnim da jednoga dana uživate u mirovini bez ičije pomoći. Ako ste imali iskustva poput mojeg, voljet ćete ovu knjigu i, još važnije, voljet ćete svoj Eliminator dugova. Želim da vi budete idući, želim da ga i vi provedete. To se može učiniti teškim, uzimajući u obzir današnju financijsku stvarnost, ali jedina financijska stvarnost koja vas zanima ona je 8
ELIMINATOR DUGOVA
vaša. Vama nije važna ekonomija Hrvatske, Europe ili svijeta, vama je važna vaša ekonomija. To je jedina ekonomija u kojoj vi doista živite i jedina koju imate moć promijeniti.
Zašto da te slušamo, Sanjine? Ja nisam jedan od onih new age tipova koji će vas grliti i nastojati da se osjećate bolje. Neću vam prodavati maglu, govoriti da “mislite pozitivno” i da će “sve biti u redu”. Ovo nije knjiga poput Tajne koja vam govori da vizualizirate bogatstvo pa će ono doći. Iako donekle vjerujem u efikasnost takvih koncepata, ovo jednostavno nije takva knjiga. Većina ljudi je jednostavno previše u dugovima da bi im ovakve tehnike pomogle. Kada pokušavate smisliti kako da vam ne zapljene stari Renault Clio, teško je maštati o Porscheu koji biste željeli. Direktan sam. Ponekad i malo bezobrazan. Priče se da Chuck Norris ponekada gleda ispod svog kreveta da vidi ako sam ja tamo. Ali to je za vaše dobro. Moji savjeti bez dlake na jeziku nerviraju mnoge, ali zato eliminiraju dugove onima koji ih primjenjuju. Ja sam tim kojeg slušate kad ništa drugo ne upali. Znam kako je biti očajan jer sam i ja bio u vašoj situaciji. Zastrašujuće je. I zato je posljednja stvar koju trebate zagrljaj i netko da vam kaže kako trebate imati pozitivan stav. Ono što trebate jesu prava rješenja, a ova vam ih knjiga nudi. U samo dva sata, koliko je potrebno da biste pročitali knjigu, izložiti ću vam plan kojim se možete riješiti svih kredita i ostalih dugova te polako ali sigurno postati milijunašem. Ako je uvodna 9
rečenica privukla vašu pozornost – čitajte dalje. Ova je knjiga napisana tako da bude kratka i jasna, da je brzo pročitate te odmah nakon toga krenete u akciju i primjenjujete ono što sam vas naučio. Moji savjeti donose rezultate zato što su jednostavni, učinkoviti i zasnovani na zdravu razumu.
Zašto knjigu ne dijelim besplatno? Katkad me pitaju zašto Eliminator dugova ne dijelim besplatno kada već imam dovoljno novaca i želim pomoći drugima. Takvo što ne pada mi na na pamet! Poznata izreka kaže da je savjet vrijedan onoliko koliko ga platite i zato moja knjiga nije besplatna. Osim toga, naučio sam da je od besplatnog cjenjenije ono što se plati. Kada ljudi kupe štene, veće su šanse da to štene bude maženo, paženo i ne bude izbačeno na cestu nego u slučaju da im je štene darovano. Jednako tako, kada ljudi kupe knjigu, veće su šanse da će je pročitati, ozbiljno shvatiti i naučeno primijeniti u svome životu nego da su je dobili besplatno. Poduzetnik sam u duši pa mi je jedna od životnih radosti stvarati proizvode i usluge koji pomažu drugima. Nije lako prodavati knjigu koja ljude uči da marljivo rade, troše manje nego što zarađuju i žive bez dugova. Svejedno, trudim se. Eliminator dugova moj je način da vam pomognem i naučim vas ono što imućni već znaju – vaš novac može raditi za vas umjesto da vi radite za novac. Lijepo je nikome ne dugovati ništa. Zamislite da ne morate otplaćivati ništa, čak ni stan ili automobil. Sve što biste tada trebali plaćati jesu komunalije. Sav ostali novac koji zaradite bio bi vaš. Vaš da ga trošite kako želite, vaš da ga ulažete za sigurnu budućnost. 10
ELIMINATOR DUGOVA
Kako čitati knjigu? Najlakši je način eliminacije dugova pažljivo pročitati čitavu knjigu, idealno nekoliko puta, i bez odgađanja početi primjenjivati ono što u njoj piše. Eliminator dugova teško je shvatiti uz buku ili glazbu, bez potpune koncentracije. Odredite si dan ili vikend kada ćete u miru detaljno proučiti moju knjigu. Riječima mudra čovjeka, posvetiti jedan dan planiranju svog života vrednije je od godina neplaniranog rada. Ova vas knjiga neće zbuniti ni uspavati. Njezina su načela jednostavna i izravna ali djelotvorna, bez zamršenih poslovnih izraza, uz iznošenje mnogih životnih istina. Eliminator dugova nije teorija, Eliminator dugova djeluje u praksi. Djeluje zato što je jednostavan; djeluje zato što napada srž vaših novčanih problema – vas i vaše ponašanje. Brojni su ljudi iskoristili ovaj plan da izađu iz dugova, preuzmu kontrolu nad svojim financijama i stvore bogatstvo. Ti su se ljudi žrtvovali kraće vrijeme kako se više nikada ne bi morali žrtvovati. Ako mogu oni, možete i vi! Pronalaženje financijske slobode jednostavno je, ali nije lako. Jednostavno je zato što su jednostavni koraci Eliminatora dugova, ali nije lako jer da biste uspjeli, morate iz temelja promijeniti svoje ponašanje. Glavni uzrok financijskih problema većine ljudi leži u tome što troše više nego što zarađuju. Kako je moguće trošiti više od 100 posto svoje zarade? Jednostavno – zaduživanjem! Postati financijski neovisan nije funkcija ovisna jedino o tome koliko mnogo zarađujete nego prije svega o tome kako raspolažete onim što imate.
11
U prethodnoj rečenici sadržana je bit ove knjige – osloboditi vas dugova naučivši vas da s jedne strane bolje raspolažete novcem, a s druge strane više zarađujete. Ne zvuči komplicirano, zar ne? Jednostavno je. Teško, ali jednostavno! Zahtijeva promjenu načina razmišljanja, što nikada nije lako. Također, to nije moguće ostvariti preko noći, što je mnogima jednako teško shvatljiv koncept. Bez obzira na to, vrijedno je! Kada nemate dugova, niste ranjivi na probleme koje vas okružuju nego ste financijski sigurni. Kada ne morate otplaćivati kredite i imate dovoljno ušteđevine, više neće biti katastrofa čak i da izgubite posao – već ćete naći drugi, možda i bolji od staroga, a u međuvremenu ćete imati gdje i od čega živjeti. Naučit ću vas kako uvijek imati dovoljno novca tako da nikada više ne morate odlaziti u dugove. Činjenica da čitate ovu knjigu znači da ste na dobrome putu da to i ostvarite. Zašto ne ići do kraja?
Zajednički napor Ako ste u braku, svoj Eliminator dugova provedite zajednički sa supružnikom. Kako ćete to učiniti, zahtijevalo bi posebnu knjigu, ali ako u Eliminator dugova ne uđete zajedno, sasvim sigurno nećete uspjeti. Zajedničko sudjelovanje u planiranju financija može biti teško, može uzrokovati i svađe, ali apsolutno je potrebno. Prihode u braku zbrajate i tretirate kao jedan obiteljski prihod. Ako novcem raspolažete kao da niste u braku, prije ili poslije i nećete biti u njemu. Na posljetku, zajedništvo je smisao braka i ako svaki supružnik upravlja svojim novcem, onda vam vjerojatno treba bračni, a ne financijski savjetnik.
12
ELIMINATOR DUGOVA
Vaše financijsko stanje ima velik utjecaj na obiteljske odnose. Doista, novčani problemi mogu biti pogubni za vaš brak. Štoviše, novčani su problemi glavni razlog rastava braka. A glavni razlog novčanih problema jesu dugovi. Kada se dogovorite što ćete raditi s novcem, počet ćete pobjeđivati u bitci s novcem, a time će i svađe oko njega nestati. Sve što trebate jest jednom mjesečno nakratko isključiti televizor i napraviti plan za svoj novac. Kako ćete to učiniti, čitajte u poglavljima koja slijede. Stara izreka kaže da se suprotnosti privlače. Zato je u vezama čest slučaj ono što se naziva financijskom nekompatibilnošću: jedna osoba voli štedjeti, druga osoba voli trošiti; jedna osoba misli dugoročno, druga želi sve sad i odmah. Bez obzira na razlike, ako ste u braku, morate se dogovoriti i zajednički krenuti u Eliminator dugova. U suprotnom, čak i ako ostanete zajedno, ostarjet ćete bez novca, a to može biti ružno. Kada ostarite, želite svojim umjetnim zubalom napravljenim kod privatnoga zubara jesti sočan odrezak, a ne krezubi žvakati konzerve mačje hrane. Kada ostarite, želite biti u situaciji da vam novac jednostavno ne predstavlja problem.
Djeca i novac Imate li djecu, i ona trebaju indirektno sudjelovati u Eliminatoru dugova. Objasnite im što radite i zašto to radite. Recite im da vam je cilj izvući se iz dugova kako bi svima bilo bolje. Jedino što vaša djeca znaju o novcu je ono što ih vi naučite. Vi 13
dajete primjer. Zato nemojte očekivati da će vaša djeca pametno trošiti novac ako su odrasli gledajući vas kako ga bacate. Vaši će izbori jednoga dana postati njihovi izbori. Svaka kuna koju potrošite pokazuje im kako da troše svoj novac. Pokažite djeci račune i naučite ih koliko stvari koštaju. Recite im da stan koji stoji sto tisuća eura ne košta samo sto tisuća eura ako ga plaćate na 30-godišnji kredit. Grupa koja se posebno treba čuvati kredita jesu studenti. Banke ih vole jer su mladi i još uvijek pomalo blesavi. 19-togodišnjaci nemaju životnu mudrost koja se stječe godinama, ali zato vole trošiti pa su kao takvi idealan mamac bankarima; kao ukrasti bebi zvečku. Najgore od svega, uzimajući studentske kredite ili kreditnu karticu pripremaju se za neuspjeh prije nego što su uopće počnu raditi.
Kako pomoći drugome? Često mi se javljaju čitatelji sa upitom kako pomoći nekome od bližnjih koji imaju financijskih problema. Kažu mi da su pokušali sve da spase svojeg brata, roditelje ili prijatelje od financijskog samouništenja. Nažalost, napori ovih dobrih ljudi gotovo nikada ne uspiju. Evo zašto: ne možete spasiti onoga tko ne želi biti spašen. Ljudi koji trebaju pomoć rijetko je cijene. Većina ni ne želi prihvatiti pomoć. Možete pomoći samo ljudima koji žele da im se pomogne. Stoga se zapitajte da li vas je osoba u financijskim problemima ikada zamolila za pomoć? Ako nije, sve su šanse da samo želi novac za pokriti dugove kako bi i dalje mogla nastaviti po starom. Do 14
ELIMINATOR DUGOVA
iduće pozajmice. Posebno ako se radi o osobi koja ima mentalitet žrtve i stalno misli da su drugi krivi za probleme koje ima. Zato je ovo knjiga namijenjena osobama koje svojom voljom i pod ničijim pritiskom (osim možda, bankara koji im šalju opomene) žele pomoći samome sebi i svojoj obitelji.
Istina o novcu Novac je samo papir, metal ili virtualne jedinice i nule u računalu. On nije ništa drugo nego dogovoreno sredstvo razmjene. Vrijedan je samo zato što svi mislimo da je vrijedan. Možda će vam biti čudno ovo pročitati u knjizi koja govori o novcu ali istina je da se grdno varate ako mislite da ćete biti sretniji ili ispunjeniju ukoliko ga imate više. Sa druge strane, imati novca može biti fantastično. Bio sam bez prebijene lipe, i sa velikim iznosima na računu i neću reći veliku mudrost kada kažem da je bolje imati novca nego nemati. Ali razlog tome nije sreća ili ispunjenje već činjenica da vam novac daje mogućnost odabira. No ukoliko niste bogati u glavi te mogućnosti nećete vidjeti ili ih znati iskoristiti pa ćete vjerojatno uskoro protratiti novac. Imati novca omogućiti će vam da radite stvari koje prije niste mogli. Ali ukoliko nemate unutarnje bogatstvo vaš će život biti jednako problematičan kao i prije. Istraživanje je pokazalo kako ljudi smatraju da im je da bi bili sretni potrebno u prosjeku 50% više novaca nego što trenutno zarađuju. 15
Bez obzira da li su bili na minimalcu ili na menadžerskom ugovoru, skoro svi misle da će biti sretni sa 50-postotnom povišicom. To nam govori da ako niste sretni sa oni što trenutno zarađujete, nikada nećete ni biti - ma koliko zarađivali. Sada kada smo to razjasnili, lakše je baciti se na vraćanje noga što dugujete.
Nema straha Čuvena izreka “Nemamo se čega bojati osim straha” primjenjiva je i ovdje. Kada se nađemo uhvaćeni u mrežu dugova obično nama prevlada jedna emocija - strah. Strah da ćemo izgubiti sve ono za što smo naporno radili. Strah od sramote. Strah za svoju obitelj. Život u strahu je težak za živjeti. Neke ljude strah tjera na iracionalne odluke, poput posuđivanja novca od kamatara. Druge strah paralizira pa ne čine ništa, nego samo skrivaju opomene nadajući da je njihovi problemi nekim čudom nestati. Biti u dugovima može biti previše za mnoge od nas. Ali za kontrolirati situaciju trebate samo duboko udahnuti i početi primjenjivati u ovoj knjizi opisani proces, korak po korak. U većini slučajeve ljudi osjećaju strah zato jer ne znaju što im je činiti. Eliminator dugova vam pokazuje što trebate raditi i samim time eliminira strah. Banke i ostale financijske institucije nemaju pravo biti vaši vlasnici. Slijedite opisane korake i strah će polako biti sve manji sve dok jednoga dana ne nestane. Jer najveći strah je strah od nepoznatog, a njega smo se riješili.
16
ELIMINATOR DUGOVA
Rješenje je u vama Veći dio rješavanja problema jest shvaćanje da problem postoji. Prije nego što krenemo dalje, morate biti svjesni da ste vi i samo vi odgovorni za stanje u kojem se nalazite i da ga jedino vi možete promijeniti. Nema tog političara koji može riješiti vaše probleme, možete ih riješiti samo vi. Ništa se u vašem životu neće promijeniti dok sami ne preuzmete sudbinu u svoje ruke. Ako imate mentalitet žrtve i mislite da je krivnja drugih što vam ne ide u životu, nećete daleko stići. Time implicirate da je vaš život u tuđim rukama; time implicirate da se svi ostali (rodbina, država, društvo...) moraju promijeniti kako bi vama bilo bolje. Istina je upravo suprotna: vaš je život u vašim rukama i promijenit će se kada vi to odlučite. Vi odlučujete kako ćete reagirati na situacije u životu i prilike koje vam se pružaju. Socijalna pomoć najbolje djeluje tako da svatko pomaže samome sebi! Ako sebe u životu vidite kao žrtvu, ostat ćete nemoćni da promijenite svoj život. Vaša situacija nije krivnja države, društva, vašega supružnika ili roditelja – krivi ste vi. Moj Eliminator dugova počeo je kada sam preuzeo odgovornost za sebe i svoj novac. Vaš će Eliminator dugova početi kada vi preuzmete odgovornost za sebe i svoj novac. Ponavljati istu stvar i očekivati drukčiji rezultat definicija je ludila. Ono u što ste do sada vjerovali dovelo vas je tu gdje jeste. Ako želite krenuti u pravome smjeru, morate razmišljati i djelovati drukčije. Promjena može biti bolna, ali rezultat će biti vrijedan truda. 17
Nikad roblje! Vaš Eliminator dugova bit će projekt za vrijeme kojega ćete naučiti sljedeći moto: ako živite kao nitko drugi, poslije ćete živjeti kao nitko drugi. Ako sada napravite žrtvu koju većina ljudi nije spremna učiniti, poslije ćete biti u stanju živjeti na način o kojem će oni moći samo sanjati. Žao mi je što ne postoji jednostavniji način, ali dobra je stvar da ovaj djeluje. “Živjet ću kao nitko drugi da bih poslije živio kao nitko drugi”, moto je koji trebate ponoviti samome sebi kada propustite kupnju ili izlazak kako bi ostvarili svoje ciljeve. Kada radite do kasno i umorni ste, ponovite si to. Dakako da nije riječ o čarobnoj formuli, takve me stvari ne zanimaju, ali taj vas moto podsjeća da ćete pobijediti i da će nagrada biti vrijedna uložena truda. Ako budete slijedili moj provjereni plan, riješit ćete se dugova i problema koji s njima dolaze, a to je nešto sa čime se tek manji dio populacije može pohvaliti. Da biste postigli velike stvari, morate ne samo djelovati nego i sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati. Krenete li odmah nakon čitanja u akciju i pridržavate li se onoga što u knjizi piše, pod uvjetom da to uistinu želite, danas može biti prvi dan ostatka vašeg života. Zajedno ćemo krenuti na put od dugova do bogatstva, od rada za novac do točke kada novac radi za vas. Eliminator dugova nije samo knjiga o eliminiranju dugova, čak ni o gradnji bogatstva, Eliminator dugova i više je od toga. Naime, novac sam po sebi nije rješenje za sretan život. Novac je alat koji vam omogućuje da živite onako kako želite živjeti. Put od tisuću kilometara počinje prvim korakom. Krenimo stoga na vaš put do prave financijske neovisnosti i života bez dugova, na put do vašeg Eliminatora dugova! 18
ELIMINATOR DUGOVA
II. LAŽI, VELIKE LAŽI I KREDITI Svi smo vidjeli uplakanu djecu u prodavaonici koja lupaju nogama o pod i viču: “Hoću to! Hoću to!” – možda je to bilo i vaše dijete. Nažalost, mnogi se i kada odrastu nastavljaju ponašati poput djece. U ljudskoj je prirodi željeti i željeti odmah. To je ujedno i znak nezrelosti. Naša nas kultura, potpomognuta agresivnim reklamama, uči takvome ponašanju. “Hoću to! Hoću to!” vrišti u nama iako već odavno nismo klinci. Ako želimo, možemo kupiti auto, otići u kupnju ili na večeru i ne gubiti vrijeme kako bismo prethodno uštedjeli za to. Za razliku od klinaca, mi ono što želimo možemo dobiti vrlo jednostavno – ako smo se spremni zadužiti. Dug je proizvod koji nam se prodaje tako agresivno, tako glasno i tako često da je većini građana gotovo nemoguće zamisliti život bez njega. Dug je toliko prisutan u našoj kulturi da mnogi ne mogu ni zamisliti automobil bez rata, kuću bez hipoteke i karticu bez kredita. Prodaje nam se takvom intenzivnošću da je većini teško uopće zamisliti kakav bi im mogao biti život bez plaćanja rata. Čuo sam izreku koja kaže da će laž postati prihvaćena kao činjenica ako je ponavljate dovoljno dugo, često i glasno. Katkad ne shvaćamo da je ono što činimo glupo jer su nas naučili da je to jednostavno tako. I zato se nikada ne pitamo “zašto”. Počeli smo prihvaćati pod normalnim stanje u kojem smo uvijek u zaostatku i u kojem posežemo za svojim budući prihodima kako bi njima pokrili sadašnje troškove. Možda najgore od svega, dugovi stvaraju navike. Onima sposobnijima, a takva je pretpostavljam većina onih koji čitaju ovu knjigu, prilično je lako naučiti živjeti žonglirajući dugovima. Uz malo prakse, možete se početi jako do19
bro snalaziti u preživljavanju pretakanjem iz šupljeg u prazno. A to je gubitak vremena i velika šteta jer se energija i vrijeme koje trošite na balansiranje dugovima i pretapanje iz šupljeg u prazno puno bolje može iskoristiti za eliminiranje dugova.
Jeste li pismeni? Ljudi koji nisu u dugovima odnose se prema novcu drugačije od ostalih. Oni znaju ponešto o novcu i dugovima što većina ljudi ne znaju ili ne žele znati. Nazovimo ih “financijski pismenima”. Financijska nepismenost nije ograničena samo na neobrazovane i siromašne slojeve društva. Vidio sam doktore znanosti i vrhunske profesionalce svojih struka koji su usprkos visokim školama i solidnim prihodima do glave u dugovima iz jednostavnog razloga što su sa svojim novcem činili greške do kojih ih je samo neznanje moglo dovesti. Nemojte se osjećati loše ako ne znate sa novcima - mnogo ljudi ne zna. Financijska pismenost se ne uči u školi, a roditelji su obično prezaposleni svojim financijskim problemima da bi svoju djecu odveli na pravi financijski put. Nemoguće je stalno biti sretan. Ako ste uvijek sretni vjerojatno ste na nekakvim pilulama ili ste malo skrenuli. Ali možete biti sretni i zadovoljni većinu vremena. Da bi živjeli sretan život bez stresa u današnje je vrijeme neophodno biti financijski pismena osoba. Baš kao što je vještina čitanja i pisanja bila nužna za napredak na početku 20. stoljeća, osnovna informatička i financijska pismenost bitne su za napredak na početku 21. stoljeća. I dok se informatička znanja stječu u školi, na radnom mjestu, iz medija i raznih tečajeva, 20
ELIMINATOR DUGOVA
osnovna financijska znanja se skrivaju od nas. Jedini koji nas žele naučiti nešto o novcu jesu banke i slične financijske ustanove, ali to je kao da vas tvornica čokolade i keksa uči kako da smršavite.
Financijska inteligencija Neznanje nije manjak inteligencije, neznanje je manjak informacija. Nitko nije rođen sa znanjem vožnje automobila, tu su nas vještinu naučili. Isto tako, nitko nije rođen sa znanjem o novcu. To nas, međutim, nitko ne uči. Naši su školski programi puni kako potrebnih tako i nepotrebnih informacija, ali među njima se nije našlo ni osnovno obrazovanje o osobnim financijama, a to je, uvjeren sam, jedna od najvažnijih vještina potrebnih za život u današnjem svijetu. U nedostatku boljih rješenja, kako raspolagati novcem uče nas mediji i oglašivači te ljudi oko nas. Mediji i oglašivači potiču trošenje novca kojeg nemate, a ljudi oko nas nasjedaju na njihove reklame. Svijet reklama prikazuje poželjne situacije i prizore, a zatim obećava da će i vaš život biti poput onog u reklami samo ako kupite reklamirani proizvod. Reklame u vama stvaraju želju, a jednom kada je želja stvorena samo je pitanje vremena kada ćete povući okidač i otvoriti novčanik. Ponašajući se tako ne živite svoj život nego život koji drugi žele da živite. Nemate dovoljno novca? Nema problema – tu na scenu stupaju banke. Sve što trebate jest potpisom obećati im svoje buduće prihode i na raspolaganju će vam biti široka paleta “financijskih proizvoda” kojom možete trošiti više nego što zarađujete. I otplaćivati u ratama dok ste živi! Kreditne kartice, minusi na tekućem računu i potrošački krediti - izbor je velik i tako privlačan! 21
Mnogi ljudi misle da je kredit osmo svjetsko čudo. Strašno im se dopada što im je netko spreman dati veliki televizor za samo 199 kn na mjesec. Pritom ne razmišljaju o učinku koji takve odluke imaju na njihovu dugoročnu financijsku situaciju. Njihov pogled usmjeren je samo na idući vikend, samo na iduću plaću. Cijeli taj sustav kreditiranja okrenut je protiv vas. Kuća uvijek dobiva. Doista, pogledajte kuću u kojoj živite pa onda pogledajte kuću u kojoj “živi” banka. Mramor, mjed, najmodernija tehnologija... Sve to netko mora platiti, a taj netko ste vi. Kao rezultat svega toga, s novcem postupamo protiv svoje koristi, pritom uvjereni kako činimo dobru stvar. Ako su vaše financije u kaosu, jedan od razloga jest što vas nikada nisu naučili kako raspolagati novcem. Ako ste činili gluposti s novcem, to samo znači da imate više od 12 godina. Glupost nije nezakonita, inače bi 95 posto ljudi sjedilo u zatvoru. Ja sam činio gluposti s novcem koje su imale mnogo nula na kraju pa mi nije namjera nikoga osuđivati nego poučiti. Dobra vijest glasi da je prevladavanje neznanja lako. Ova je knjiga odličan početak. Financijska inteligencija ne mjeri se samo količinom novca koji zaradite nego time koliko novca zadržite, koliko vrijedno taj novac radi za vas i kolikim ga generacijama ostavljate u naslijeđe. Vi ste sposobni ponašati se financijski inteligentno ali vam do sada nitko nije pokazao put drukčiji od uobičajenog. Vrijeme je da razvijete dugoročni, financijski inteligentni pogled na gospodarenje novcem kojim ćete zamijeniti kratkoročni neinteligentni pogled rasipanja novca.
22
ELIMINATOR DUGOVA
Velika kreditna laž Kredit čini sve što kupite još skupljim. Kada nešto kupite na kredit, ne plaćate samo to, plaćate to i kamate – a što je dulji rok otplate, kamate su veće. To je velika kreditna laž – uvjerili su vas da krediti poboljšavaju vaš životni standard, a to je matematički nemoguće! Na početku dobijete nekoliko iluzija pomoću kojih povjerujete da napredujete – novi automobil ili talijanski namještaj – ali zapravo nazadujete. Istina, vi ćete otići u omiljenu prodavaonicu s elektronikom i dobiti lijepi novi televizor prije mene ako ga uzmete na otplatu, dočim ću ja morati malo čekati i štedjeti. Na kraju priče proći ću bolje od vas: vi ćete platiti punu cijenu i kamate, a ja ću dobiti popust na gotovinu! I tako, dok idemo kroz život, vi ćete plaćati više za sve što posjedujete, a ja ću plaćati manje. Pod pretpostavkom da imamo identične prihode, uskoro ću moći kupiti više stvari od vas jer plaćam manje nego vi pa mi ostaje više novca. Dakle, čak i ako uzmemo “stvari”, tj. materijalna dobra kao indikator uspješnosti, ja ću imati bolji život od vas ili bilo koga drugoga koji kupuje na kredit. Kada vam netko “da” revolving-kreditnu karticu, zapravo vam ne daje ništa. Mnogi misle da je kreditna kartica nekakav dar, pa ako zarađuju 80.000 kn neto godišnje i dobiju kreditnu karticu s limitom od 20.000 kn, čini im se kao da zarađuju 100.000 kn. Ubrzo dosegnu dani im limit i tako dobiju još jedan komplet okova koji ih steže. “Izlaz” koji tada pronalaze zove se – nova kreditna kartica. Kreditne su kartice kao droga za potrošače. Prodaju nam se kao droga, rabe se kao droga i donose trenutačno zadovoljstvo – ali posljedice su dugoročne i potencijalno strašne. Onih 20.000 kn nikako nije besplatan novac.
23
U financijskoj utrci zeca i kornjače pobjeđuje kornjača. Zec ima kreditne kartice pa u početku vodi. Kupuje sve što stigne i u prvo se vrijeme čini kako dobiva utrku. Ali uskoro iscrpi svoje mogućnosti pa ga kornjača prestigne i pobijedi u utrci. Zec završi na ražnju. Krediti mogu prividno poboljšati vaš standard, ali uskoro postaju okovi koji vas sve više ograničavaju. Ako živite na 120 posto prihoda, doći će vrijeme kada će vas kamate sustići i onda ćete provesti ostatak života na 50 posto prihoda pokušavajući otplatiti dugove. Neka drugi budu zečevi, vi želite biti financijska kornjača. Vaše je razmišljanje ono što će odrediti vašu sudbinu.
Kakav je vaš stav? Radeći s ljudima, shvatio sam da je njihov stav prema dugu glavna barijera pobjedi u bitci s novcem. Većina ljudi koji su donijeli odluku o prestanku posuđivanja novca doživi nešto čudno: ismijavanje. Obitelj i prijatelji kojima su isprani mozgovi mantrom da je “dug dobar” ismijavali su one na putu prema financijskoj slobodi. Moj je stav da dug donosi dovoljno rizika da poništi sve eventualne pozitivne osobine. Stari zavjet, mudre izreke 22:7, kaže: “Bogataš vlada nad siromasima, a dužnik je sluga vjerovniku.” Dug donosi velik rizik, najčešće ne donosi prosperitet, a bogati ljudi ne rabe ga ni približno koliko mislimo. Upoznao sam brojne milijunaše u Hrvatskoj i inozemstvu, i svi su živjeli na manje novaca nego što su zarađivali, a trošili su samo kada su imali gotovinu, bez kredita. “Lako je bogatima biti bez kredita”, pomislit će netko. Ali upravo tako su bogati postali bogati: ne uzimajući kredite za potrošnju, 24
ELIMINATOR DUGOVA
trošeći manje nego što su zaradili i investirajući ostatak. Doista, ni prema jednome mjestu na koje vrijedi stići nema prečaca. Osoba koja zna istinu o novcu i dugovima, osoba je koja će pobijediti bankare u njihovoj vlastitoj igri. Ne samo da ćete se osloboditi iz dužničkih okova nego ćete biti i u stanju krenuti dalje. Jer život nije samo jama iz koje se treba iskopati već i avantura u kojoj ćete uživati. Dobra vijest glasi da pravu istinu o novcu nije uopće teško naučiti. Kada vidite koliko je jednostavna znati ćete sve što trebate da se uz dovoljno uloženog vremena i truda izvučete iz financijski problema - i nikada ih više ne ponovite. Može vam se činiti kako u današnje vrijeme nije moguće biti bez dugova. No mnogo ljudi koji zarađuju isto ili manje od vas nisu. Neki od njih imaju i ponešto novaca u banci. “Novac u banci”, zvuči odlično, zar ne? Moj cilj je da kada prođete sve korake Eliminatora dugova i vi zamijenite dugove prema banci sa novcem u banci. No da bi do toga došli morate promijeniti svoja razmišljanja o novcu i potrošnji te načine na koje raspolažete njime. Da bi uspjeli u borbi za svoje oslobođenje od dugova morate se informirati. Sada kada u rukama držite sve informacije, samo trebate krenuti.
Za koga radite? Što je s odlaskom na skijanje? Novim mobitelom koji ste nedavno kupili? Ili odjećom koju ste apsolutno morali imati? Sve je to u redu, štoviše uvijek sam za to da potrošite dio novca koji zaradite, 25
ali samo nakon što ste ga zaradili. Ako ste nešto od navedenog platili revolving kreditnom karticom, velike su šanse da ćete platiti mnogo više nego što mislite. Uzmimo za primjer da ste revolving-karticom platili račune u iznosu od 20.000 kn i da mjesečno otplaćujete samo minimalnu ratu revolving-kredita u iznosu od pet posto preostalog iznosa duga. Vaša kamatna stopa bit će 15 posto pa pogledajmo što se dogodilo dok ste dobivali “boju” u austrijskim Alpama, trošili “besplatne” minute ili paradirali uokolo u novim krpicama. Prvo, čak i da nikada više nakon toga niste rabili kreditnu karticu, i dalje biste je otplaćivali sljedećih 12 godina. Ukupno ćete platiti 26.632 kn za stvari vrijedne 20.000 kn, tj. 20.000 kn za račune i 6232 kn za kamate. Drugo, za 12 godina više nećete imati ten koji ste otplaćivali, mobitel će do tada biti u ropotarnici povijesti, a odjeća odavno bačena. Kada uzmete kredit, zapravo obećavate dio svojih budućih prihoda nekome drugome, godinama pa čak i desetljećima unaprijed, kao da možete obećati da će vaši prihodi biti stalni i neprekinuti. Poznata izreka kaže da ako pogledate oko sebe i radite točno suprotno od onoga što rade ljudi oko vas – imate 95 posto šanse da uspijete! Ako svi uzimaju kredite, vi učinite suprotno – to je kratka ali jasna formula financijski stabilnog života.
Najmoćnija sila svemira Kamate su novac koji plaćate vjerovniku za korištenje njegovog novca. Što vas smatraju većim rizikom, to ćete platiti veću kamatu. Ako ne želite plaćati kamatu na vašu kreditnu karticu, platite mjesečni račun na vrijeme. Ako ne želite plaćati kamate na auto, 26
ELIMINATOR DUGOVA
kupiti ga za gotovinu. Kamata na posuđeni novac nije ništa drugo nego cijena koju plaćate da bi nešto imali odmah umjesto da čekate dok to možete platiti svojim novcem. Financiranje svojeg života kreditom matematički je propala strategija. Evo zašto: kamata radi protiv vas. Einstein je jednom prilikom, na zaprepaštenje kolega nobelovaca, izjavio kako je složeno ukamaćivanje najmoćnija sila u svemiru! Zašto bi čovjek koji je podijelio atom smatrao složeno ukamaćivanje najvažnijom silom svemira? Složeno ukamaćivanje toliko je moćno jer kamata koju zaradite ovaj mjesec sama zarađuje kamatu idući mjesec. Mjesec nakon toga kamate zarađene u protekla dva mjeseca opet zarađuju kamatu. I tako unedogled! Kamata zarađuje kamatu i raste poput snježne lopte! To je dobro za vas ukoliko štedite ili investirate pa ste vi ti koji zarađuju kamatu. Ali ako ste dužnik, vaš je problem što se nalazite na strani koja plaća složenu kamatu! Kreditna industrija želi da mislite kako je kamata samo mala doplata koja se dodaje vašim kupnjama, ali u stvarnosti kamata je parazit koji siše krv iz vaših financija i često iznosi više nego glavnica, a glavni razlog toga upravo je složeno ukamaćivanje. A tu su i razne naknade. Kao da kamate nisu dovoljno, sve vrste kredita sa sobom nose i brojne druge troškove kao što su aktivacijske pristojbe, godišnje članarine, mjesečne naknade, upisnine, zakasnine, naknade za prekoračenja... Bez obzira kako ih bankari nazivaju one nisu ništa drugo negoli još jedna kamata koju trebamo plaćati iako toga često nismo ni svjesni.
27
Eliminator dugova preokrenut će složeno ukamaćivanje tako da djeluje u vašu korist. Ja to zovem pretvaranje Vise u vizu – prije ste imali kreditnu karticu kojom ste bogatili banke, a jednoga dana kada budete bogatili sebe trebat će vam viza jer ćete imati dovoljno novca za posjet svim onim egzotičnim zemljama u koje želite putovati! Umjesto da vi plaćate kamate, vama će plaćati kamate. To je poput dvogleda. Kada gledate kroz njegovu krivu stranu, objekti se smanjuju, a kada ga gledate kroz pravu, objekti postaju veći. Ako dopustite da složena kamata djeluje protiv vas, gledate dalekozor kroz krivu stranu: stvari postaju manje nego što doista jesu i vaši prihodi postaju manji nego što doista jesu. Zarađujete određenu količinu novca, ali ste dio tog novca, možda i većinu, obećali bankama pa je ono što vam ostane mnogo manje nego što bi trebalo biti. Financijskim preporodom preokrenut ćete taj dalekozor – umjesto da vam se novac odljeva, novac će vam se slijevati.
Znanje (ni)je moć Znanje nije moć, samo primijenjeno znanje je moć. Nedostatak financijskog obrazovanja nije jedini razlog zbog kojeg su ljudi u dugovima. Postoji mnoštvo knjiga, programa pa čak i reality showova o dijetama i vježbanju, ali zapadni je svijet ipak deblji nego ikada. Svi znamo da za smršaviti i osjećati se bolje trebamo manje jesti i više vježbati, ali većina nas to ne čini. Iz istih razloga, ostajemo u dužničkom ropstvu. Poput zatvorenika koji je predugo bio zatvoren pa nakon oslobađanja ne želi otići jer je naviknut za zatočeništvo, većina nas barem okvirno zna što treba činiti ali ostaje paralizirana osjećajima straha, ljutnje, srama i negiranja. Zato vam za izlazak iz dugova treba plan koji istovre28
ELIMINATOR DUGOVA
meno rješava ne samo financijske nego i emocionalne, kulturne i psihološke elemente dužničkog ropstva. Financijska sloboda se ne događa slučajno ili preko noći; događa se kao zbroj promišljenih odluka kroz duži period. Znati istinu o dugu i razumijeti svoju situaciju nam itekako pomaže, ali rezultate dobijemo tek kada naučeno primijenimo u praksi - i to činimo redovno. Donosimo financijske odluke na bazi onoga što drugi misle, svojih osjećaja, iskustva ili bi izbjegli razočarenje i bol. Financijske odluke koje donosimonabijene su našom emocionalnom i psihološkom prtljagom. Eliminator dugova stoga nije samo o brojkama i postocima nego i o onome što se događa u našoj glavi. Tek kombinacijom financijskog znanja i psiholoških faktora možete postati financijski neovisni. Dugovi su ropstvo. Trajna sloboda je moguća. Izbor je vaš.
29
III. PUT JEDNOG DUGA Jedini način da čovjek postane snažan jest da prizna kako je slab. Ideja da smo svojom voljom postali dužnički rob odbojna je mnogima. Umjesto da se ujutro pogledamo u ogledalo i kažemo “ja sam dužnički rob” puno je lakše prebaciti krivnju na banke i političare. Pa iako ni jedni ni drugi nisu sveci, naš je osobni izbor ono što nas je dovelo gdje jesmo. Nitko vam nije prislonio pištolj na sljepoočnicu i zahtijevao da potpišete ugovor o kreditu ili zahtjev za revolving kreditnom karticom. Učinili ste to jer ste željeli bolji auto od susjedovog, novu odjeću ili odlazak na skijanje. Život je često nepravedan, a nerijetko sami sebe dovedemo u probleme. Radeći sa ljudima u dugovima, identificirao sam sedam faza kroz koje prolaze svi dužnici. Želite li se riješiti dugova morate proći kroz sve njih. Identificirajući faze kroz koje prolazi svaki dužnik, pomoći ću vam ubrzati taj proces.
1. Negiranje Biti u dugovima preko glave je grozna situacija, ali je ipak samo to - situacija. Štoviše, situacija koja je privremena. Banke bi najradije da ste u zauvijek u dugovima, ali sa metodama Eliminatora dugova doći ćete do kraja tunela. Cilj je riješiti vas dugova, a ne ignorirati ih. Česta reakcija na dugove jest njihovo izbjegavanje. Ali izbjegavati dugove ne znači riješiti ih. Negiranje počinje i prije nego što vaši financijski problemi postanu nepodnošljivi. Ono je poput droge jer stvara ovisnost. Neovisni 30
ELIMINATOR DUGOVA
promatrač sa strane vidjeti će kako se vaša situacija kuha godinama, ali vi uporno sebi i drugima govorite “sve će biti OK”. Evo nekoliko izjava koje sam čuo od ljudi u financijskim problemima: “Znam da nemam za plaćati rate kredita, ali neće mi valjda oduzeti stan” “Neću se odreći skijanja, jednom se živi!” “Pa nitko ne čita ta sitna slova” “Ne isplati se ustajati iz kreveta za tako malu plaću” Evo glavne stvari koju trebate znati o negiranju: ako mislite da imate financijskih problema, imate financijskih problema. I točka. Negiranje će vas samo usporiti i produžiti agoniju, a ako imate financijskih problema vrijeme je vaš neprijatelj. Morate poduzeti akciju sada i odmah. Što duže odugovlačite, teže ćete se izvući iz blata. Izbjegavanjem ćete situaciju samo učiniti gorom zato nemojte zabijati glavu u pljesak. Preuzimanje kontrole nad situacijom je najbolja stvar za podizanje samopouzdanja i eliminiranje dugova.
2. Ljutnja Jednom kada negiranje prođe i shvatite pravu prirodu svoje financijske situacije nastupa druga faza - ljutnja. Ljutnja je u većini situacija gubljenje vremena i energije, posebno kada je novac u pitanju. Vaša je situacija takva kakva je i možete se ljutiti koliko hoćete ali ona će se riješiti samo ako tu ljutnju pretvorite u žar i entuzijazam za eliminaciju svojih dugova.
31
Vaš prvi neprijatelj postane poštar - on je taj koji vam donosi loše vijesti. Možete se ljutiti na banke koje su vam posudile novac. Obećali ste im ga vratiti, čak ste potpisali i neke papire, i ljutnja tu više ne pomaže. Možete se ljutiti na vanjske događaje, poput nezgode, bolesti, razvoda braka ili ekonomske krize. Ukoliko nemate kontrolu nad tim događajima, nema vam druge nego prihvatiti ih takve kakve jesu. Život je takav. Možete se ljutiti na tajkune i političare, privatizaciju i globalizaciju, kapitalizam ili socijalizam. Ali bez obzira na okolnosti, uvijek ste imali izbor, vjerojatno više njih. Odabrali ste one koje ste odabrali i zato je vrijeme da prestane kriviti druge. Ovo je vaš život i kad-tad trebate preuzeti odgovornost za njega u svoje ruke i prestati kriviti druge. Bez osobne odgovornosti ne možete riješiti osobne probleme i krenuti živjeti život kakav ste oduvijek željeli. Konačno, možete se ljutiti sami na sebe. To još i ima smisla jer, na kraju krajeva, sami ste se doveli u ovu situaciju baš kao što sam ja sebe nekoć doveo u sličnu. Ali i to je gubljenje vremena. Svi mi u životu činimo pogreške. To je dio života i ljudski je griješiti. Pogreške su odlično edukativno sredstvo jer nas uče što ne smijemo raditi. No osim ako imate vremenski stroj ne možete se vratiti u prošlost i ispraviti ih. Najbolja stvar koju možete učiniti je naučiti iz njih i ostaviti ljutnju iza sebe. Zeznuli ste, pa što! Nemojte se ubijati zbog toga.
32
ELIMINATOR DUGOVA
3. Depresija Jedno je sigurno: novčani problemi nisu nimalo zabavni. Oni dovode do gubitka i taj nas gubitak čini tužnim ili depresivnim. Gubitak može biti bilo što, od neodlaska na tradicionalno ljetovanje do prodaje stana i seljenja natrag kod roditelja. Neki od tih gubitaka mogu biti uistinu teški za svakoga pa i najčvršće među nama, ali umjesto da gubimo živce stavimo stvari u pravu perspektivu: Kada bi morali birati hoćete li se suočiti sa onim kroz što upravo prolazite ili biti ubodeni oštrim nožem u oko, što bi odabrali? Odabir je lagan, zar ne? Lekcija koju trebamo naučiti jest da, bez obzira kako se situacija činila lošom, uvijek može biti gore. Čak i kada je loše, uvijek ima stvari na kojima možete biti zahvalni. Možda imate odličnog bračnog druga. Ili fantastičnu djecu. Prave prijatelje. Zato je najbolji savjet kojeg vam mogu dati da prebolite gubitke i krenete prema rješenju svoje situacije. Loše stvari ponekad se dešavaju dobrim ljudima. Krenite dalje.
4. Cjenkanje U ovoj četvrtoj fazi obično u svoje probleme uključujemo više sile. “Bože, obećajem ti da ću paziti na svoj novac ako me izvučeš iz ovoga”. Dobro mi je poznata ova faza. Na prijelazu stoljeća, kada su me dugovi konačno sustigli, nisam vidio izlaz iz svoje situacije. Tražio sam na sve strane, ali nisam mogao pronaći pomoć koja mi je trebala. Zato sam 2006., nakon što sam se izvukao iz dugova, napisao 33
svoju prvu knjigu o tome u nadi da ću pomoći drugima koji su bili u istim problemima kao ja nedugo prije. Čudno je kako život funkcionira: najveći neuspjeh moga života pretvorio se u najveći uspjeh. Nikada ne bi bio u stanju pomoći tisućama ljudi tako efikasno da nisam sam prošao kroz ono što sam prošao. Možete se cjenkati koliko vas volja, ali to je isto kao kao da tražite djetelinu sa četiri lista ili bacate novčić u fontanu. Cjenkanje nije ništa drugo nego želja da sve ispadne dobro, a u tome nema ništa loše - samo nemojte da vam to bude jedini plan.
5. Prihvaćanje Uspjeli ste. Čestitam! Čekao sam vas… Ovo je moja najdraža faza, iako vas još čeka dosta posla. Do sada ste bili kao maratonac koji trči u krug. Sada kada ste došli do faze prihvaćanja konačno ste okrenuti u pravom smjeru pa umjesto da budete umorni i ne idete nigdje, konačno se približavate cilju. Nažalost, ne mogu vam obećati brda i doline. Život će vam na trenutke biti prilično neugodan. Ali s vremenom oblaci će se razići i sunce će sinuti. Ovo je faza kada se nadzire rješenje i vaš bolji život, ukoliko mu dopustite da se dogodi. Obzirom da držite ovu knjigu u rukama, nadam se da vas je ona zatekla u ovoj fazi prihvaćanja. Kada je učenik spreman, učitelj se pojavljuje.
34
ELIMINATOR DUGOVA
6. Eliminiranje dugova Faza je ovo koja će potrajati neko vrijeme, mjesecima, možda i pokoju godinu. No tijekom nje ćete polako ali sigurno gradite svoj financijski život. Ona hrpa dugova koja vam se činila nemogućom za vratiti polako će se smanjivati i život bez dugova biti će na horizontu. Eliminator dugova će vas provesti kroz korake koje morate proći da bi taj san postao stvarnost. Sa vremenom, vidjeti ćete da je sve što vam govorim istina. Možda nećete imati sve stvari koje ste akumilirali prije eliminiranja dugova, ali zato ćete ponovno imati život. Ova faza je poput povratka iz mrtvim. Kao kada u doktorskim televizijskim serijama pacijenta priključe na defibrilator pa mu srce ponovno počne kucati.
7. Preporod Jednom kada eliminirate svoje dugove, vaš će se život prilično promijeniti. Iskustvo preživljavanja financijskih problema učiniti će vas snažnijom osobom. Svi se mi tijekom života učimo i mijenjamo se. U dugove niste ušli preko noći i zato će vam trebati neko vrijeme da iz njih izađete, ali jednom kada to učinite postati ćete boljom osobom. Tihim junakom koji je pobijedio dugove. U mom srcu posebno je mjesto za vas.
35
IV. ŠOPING TERAPIJA Problem nije samo u tome koliko zarađujete nego kako i koliko trošite. Većina ljudi vjeruje da je tajna bogaćenja u pronalaženju novih načina povećanja zarade. “Kada bih samo zarađivao više”, misle si oni. Istina je ponešto drukčija: upitajte bilo koga tko je u posljednje vrijeme dobio povišicu je li povećao svoju štednju. U većini slučajeva odgovor će biti negativan. Zašto? Jer što više zarađujemo, to više trošimo! Dajte čovjeku 1000 kn povišice i veliki su izgledi da će dignuti kredit za auto s ratom od 1500 kn. Na taj će način biti u financijski lošijoj situaciji nego prije povišice. To je nepisano pravilo: povećani prihodi povećavaju potrošnju. Kada dobiju više novca, ljudi više troše i opet su u istoj situaciji. Može im pomoći samo ono čemu ih ovdje učim. U našem je društvu postala norma potrošiti sve što zaradimo. Ako živite od plaće do plaće i trošite sve što imate, ponašate se poput hrčka u kavezu koji vrti svoj vrtuljak a sam ostaje na mjestu ma koliko brzo trčao. Trčite kružnu utrku na relaciji posao – zarada – trošenje; trčite beskrajnu utrku u kojoj ne možete pobijediti! Još gore, mnogi idu i preko toga pa troše i novac koji još nisu zaradili. Time se pretplaćuju na život prepun stresa, nesigurnosti i strahova za budućnost.
36
ELIMINATOR DUGOVA
Zašto trošimo novac koji nemamo? Generalno gledajući, novčani problemi su odraz drugih problema u životu. Mnogo ljudi troše kako bi se osjećali bolje. Nova odjeća ili novi auto stvaraju u nama lažni dojam uspjeha i osjećaj veće vrijednosti. Pomanjkanje zadovoljstva u životu može biti razlog zašto nemate dovoljno novaca. Neki ljudi jednostavno potroše novac brže nego što ga zarade pa nikada nemaju dovoljno “sa strane” da bi ga akumulirali. Kada konstantno “liječite” sebe trošenjem vrlo je teško prestati. Baš kao što narkoman posjeti svog dilera za novi fiks, tako i šopingholičari posjećuju trgovački centar za novi “fiks”. Kada vam u životu sve ne ide od ruke, trgovački centar je pravo osvježenje. Topao, dobro osvijetljen, prepun šarenih trgovina sa lijepim novim stvarima i ljubaznim osobljem da se pobrine za nas. Ne čudi zato podatak da prema istraživanjima, oko 70% stvari koje ljude kupe u trgovačkim centrima nisu prvobitno planirali kupiti. Samo zato što vam netko želi posuditi novac, ne znači da si ono što njime mislite kupiti možete priuštiti. To samo znači da je netko voljan riskirati za dobru kamatu. I posuđivati će vam novac sve dok tu “privilegiju” dovoljno ne zloupotrijebite. Što imali veće prihode, duže ćete izdržati živeći na dug. Jednom kada dođete do točke kada bankari procijene da više ne možete vraćati dugove, pipa se zatvara. Nema više “fiksa”. U hranidbenom lancu današnjice postajete nusprodukt dobroga ručka. Svjedoci smo toga u našim domovima. Sav višak prostora u njemu vrlo brzo zauzmu stvari za koje smo nekoć mislili da ne možemo 37
bez njih a sada nam više nisu zanimljive. Ormari su nam puni kao i prostor na ormarima i ispod kreveta. Ako imamo drvarnicu ili garažu, i ona je puna. Problem naravno nije u nedostatku prostora već u našoj potrebi da kupujemo više nego što nam treba? Prije svega zato što nismo zadovoljni sa onim što imamo pa kupujemo više cipela nego što ih možemo nositi i više odjeće nego li će nam ikada trebati. Poput svrake čuvamo sve što smo do sada kupili, a kako ne znamo biti zadovoljni sa onim što imamo nastavljamo kupovati još. Ako ćete ikada izaći iz dugova, trebate se izdignuti iznad današnje dominantne potrošačko-dužničke kulture. Morate priznati da imate problem i postati svjesni svakodnevnog medijskog bombardiranja smišljenog da trošite što više i tu potrošnju financirate tuđim novcem. Naše prihvaćanje duga kao nečeg normalnog stvorilo je vojsku nezadovoljnih, stresnih i prestrašenih ljudi padajućeg životnog standarda. Političari i neki ekonomski teoretičari nas uče kako moramo trošiti da bi ojačali gospodarstvo. Ali rješenje naših problema nije u povećanoj potrošnji nego u kontroli onoga što potrošimo. Posebno ako pokušamo definirati same sebe i stvoriti svoj identitet na osnovu odjeće koju nosimo ili auta koji vozimo. Ako potrošnjom pokušamo kompenzirati naše slabosti, nesigurnosti i umišljene mane.
Kompenzacijski šoping Gotovo svakodnevno od pojedinaca ili društva dobivamo poruke koje nam govore kako smo, u nedostatku bolje riječi - nebitni. I 38
ELIMINATOR DUGOVA
stoga podsvjesno pokušavamo sebi dati na značenju trošeći novac. “Ja ću im pokazati!” zavapi mali čovječuljak u našoj glavi i odvede nas put trgovačkog centra da kupimo nešto i postanemo netko. Već i površan pogled na većinu reklama to potvrđuje: bezbroj kompanija pokušava nas uvjeriti kako trebamo njihov proizvod kako bi stekli vrijednost i uspjeh. Ako kupite ovaj automobil biti ćete seksi i pametni. Ako kupite onaj parfem biti ćete prelijepi i neodoljivi. A ovim ćete sredstvom za čišćenje pokazati kako brinete za sreću i dobrobit svoje obitelji. Bez obzira na poruku, gotovo sve reklame udaraju nas tamo gdje najviše boli. Obećavaju nam da će posjedovanje određenog proizvoda učiniti od nas vrednije ljudsko biće. Ne samo to, uvjeravaju nas da ako ne rabimo njihove proizvode, nećemo biti prihvaćeni. Čak i ako ste potpuno zadovoljni sobom, gledajte dovoljno televizije i vaše će samopouzdanje pasti. Rezultat? Bez obzira jeste li toga svjesni ili ne, postoje izgledi da će vas barem neka od tih reklama uvjeriti da potrošite novac. Od rođenja nas uče da smo uspješni ako vozimo dobar auto, nosimo skupu odjeću i općenito se okružujemo lijepim stvarima. Nemam ništa protiv toga, i ja volim dobre aute i lijepu odjeću, a posebno sam slab na sve vrste elektroničkih uređaja. Međutim, problem nastaje kada stvari koje želimo plaćamo na dug. Paradoks te situacije leži u tome da ako dugom financirate stvari zbog kojih izgledate uspješni, zajamčeno nikada nećete biti uspješni. Taj je začarani krug igra gubitnika! Posustajemo pred sveprisutnim bombardiranjem slikom i zvukom pa kupujemo novu odjeću iako imamo put ormar lijepe odjeće ili novi “pametni” telefon jer nam je stari valjda postao previše glup. 39
Trebamo li zbog toga biti ljutiti na oglašivače koji iskorištavaju ljudske slabosti? Nipošto! Nema ništa loše u tome, to je način na koji funkcionira tržište. Držim da svatko ima pravo prodavati svoje proizvode i usluge najbolje što zna i može. Isto tako, vi i ja kao potrošači imamo pravo te proizvode i usluge ne kupiti. Jer ono što u suštini kupujete nisu majica ili mobitel već utješna nagrada. Kompenzacija. Ne možemo kontrolirati druge ljude i spriječiti da nas razočaraju ili povrijede. Ne možemo kontrolirati ljude sa kojim radimo ili raspoloženje svoga bračnog druga. Ali zato možemo kontrolirati kako se oblačimo, što vozimo i kako nas drugi percipiraju - bez obzira koliko to koštalo. Zato ovakav način trošenja novcem nazivam kompenzacijskim šopingom Problem je naravno u tome što nam ništa od kupljenog ne može donijeti utjehu ili kompenzirati za neispunjene emocije. Novac nam može kupiti kući, ali ne može dom. Novac nam može kupiti zabavu, ali nam ne donosi radost.
Impulzivna kupnja Kompenzacijski šoping je još štetniji ako se događa neplanirano. Impulzivna kupnja jest kada kupite nešto iz hira, samo da biste se u tom trenutku osjećali bolje, ali na dulje staze osjećate se loše jer ste potrošili novac ili zadužili se. “Imao sam težak dan pa ću svratiti do trgovačkog centra i kupiti si štogod”, tipično je razmišljanje kojim je opravdavamo. Još je gore ako pri impulzivnoj kupnji rabite neki oblik zaduživanja. Tako povećavate štetu nepotrebnog trošenja množivši ga sa složenim ukamaćivanjem koje radi protiv vas. Ženama se često spočitava 40
ELIMINATOR DUGOVA
impulzivna kupnja, ali muškarci su još gori. Dok se ženine impulzivne kupnje svode na odjeću, torbice i cipele, muške su impulzivne kupnje mnogo opasnije: sportska oprema, zabavna elektronika i više-manje sve što ima kotače. Impulzivna kupnja ostavlja vas s hrpom smeća, a vaš novac dobivaju trgovci i banke. Reći ću opet: sve to što kupujete kreditima činite još skupljim. Pogledajte malo ormare, drvarnicu ili garažu i pronaći ćete hrpu nepotrebnih stvari za koje ste u trenutku kupnje jednostavno mislili da ih morate imati. Da stvar bude gora, dio njih možda još otplaćujete iako više ne rabite. Laž koja nam se servira jest i to da imućni ljudi mogu trošiti kako i koliko žele, ne misleći na posljedice. Istina je upravo suprotna: imućni ne troše novac bez razmišljanja svaki put kada dobiju impuls. Oni su svjesni koliko je novac teško steći i zato ga cijene. Što češće kupnju iskorištavate kao terapiju protiv stresa, to su računi vaših kreditnih kartica viši pa je stres zapravo veći od onog koji vas je natjerao na kupnju! To vas potiče na novo putovanje u trgovački centar po novu “terapiju” i tako se vrtite u krug, kupujući sve više i više stvari koje vam ne trebaju, time stvarajući sve veće i veće dugove. Poput droga, takvo ponašanje donosi vam trenutačno zadovoljstvo, ali dugoročnu bol.
Lako je izgledati bogat Ako želite izgledati bogato sve što trebate je posuditi dovoljno novaca. To nas dovodi do druge najčešće vrste bezrazložnog kupovanja tj. 41
pokušaja da šopingom kupimo društveni status. Pokušavamo izgledati bogato i uspješno iako to nismo. Ovaj način razmišljanja najbolje je vidljiv kod kupovanja poznatih brendova - u dilemi kupiti dvije polo majice istog materijala i kvalitete potrošać kupuje dvostruko skuplju samo zato što na sebi ima zašivenog malog igrača pola ili krokodila. “Pogledaj me, ja sam uspješan i imam dobar ukus”. Želimo biti cool i prihvaćeni. Da bi to postigli stvaramo lažnu sliku o sebi i za nju skupo plaćamo. No mnogi radije plaćaju takvu skupu cijenu nego da riskiraju biti ono što jesu. U sociologiji se taj fenomen naziva sindromom “Keeping up with the Joneses”, a mi ćemo ga lokalizirati na hrvatski kao “držeći korak s Horvatovima”. Taj je sindrom toliko jak da smo zbog njega voljni zamijeniti svoju buduću financijsku slobodu za današnji statusni simbol. Horvatovi su svuda oko nas: vaši susjedi, vaši rođaci, vaši kolege s posla. Kada vas trgovci i oglašivači ne mogu pridobiti frontalnim napadom, pridobiti će vas putem nekoga bliskog. Kada vaši prijatelji i rođaci podlegnu reklamama i kupe trenutačno popularnu stvar, to stvara golem emocionalni pritisak na vas pa posustajete i činite isto. Ironija leži u tome da, dok mi pokušavamo držati korak sa Horvatovima, Horvatovi pokušavaju držati korak sa nama. I tako i jedni i drugi troše više nego što zarađuju održavajući privid bogatstva koje ne postoji.
42
ELIMINATOR DUGOVA
Držeći korak s Horvatovima Jeste li vidjeli kako ljeti komarci bezglavo ulijeću u one uređaje protiv komaraca? To su Horvatovi, a vi komarac koji leti za njima. Horvatovi žive po scenariju medija i oglašivačkih agencija. Horvatovi misle da se zabavljaju, ali osuđeni su na propast. Žive svoj život ne posjedujući ništa, a dugujući sve! “Ako susjed Ante ima novi Mercedes, i ja ga trebam imati!”, “Ana zarađuje manje od mene pa ako se ona može skijati u Alpama, mogu i ja!” Misli su to koje nas prožimaju dok pokušavamo držati korak s Horvatovima. Bojimo se da ćemo ispasti “loši” ako ne pratimo ostale pa je to još jedan od razloga zbog kojeg trošimo iznad svojih mogućnosti i ulazimo u dugove. To je tužno, jer će prosječno hrvatsko kućanstvo koje zarađuje prosječnu plaću za svog radnoga vijeka zaraditi gotovo pet milijuna kuna. Pa ipak, većina dočeka mirovinu bez ičega, a budući će umirovljenici dočekati mirovinu bez ičega i s hrpom dugova kao prilogom. Kako se životni vijek sve više produljuje, ta je situacija besparice i zaduženosti nešto u čemu će Horvatovi morati živjeti još dvadesetak godina nakon umirovljenja. Ponašajući se kao da ste već uspješni nikada neće postati uspješni. Oni koji su na pravom putu da postanu milijunaši ne troše novac pokušavajući održati iluziju života bogatih i slavnih. Oni radije žive životnim stilom običnih i anonimnih jer znaju da je to jedini način da postanu bogati. Horvatovi to ne shvaćaju pa na kredit kupuju sve simbole uspjeha prije nego što ih doista mogu imati. Takvo ponašanje dovodi do financijske propasti jer je jasno da ono nije održivo na dulje staze; 43
prije ili poslije dođe vrijeme kada prihodi više ne mogu servisirati dugove. S vremenom se kreditne kartice iskoriste do maksimuma, a nove ne možete dobiti, zaduženi ste maksimalno i završite na bankarskoj crnoj listi pa ne možete dobiti ni nove kredite. Čak i da nemate nikakve krize prihoda i da vam plaća uredno stiže, s vremenom više nećete moći otplaćivati ni minimalne rate svojih kreditnih obveza. To je trenutak kada vas bankarska industrija iskoristi do kraja, ispljune i počne slati ponude za kreditne kartice nekom 20-godišnjem klincu. Prije toga se dakako namiri koliko može od imovine što vam je preostala. Mnogi su siromašni ljudi potrošili sav svoj i dosta tuđeg novca pokušavajući izgledati kao da ga imaju mnogo. Stvari zbog kojih izgledate bogato zapravo vas čine siromašnima. Nikoga nećete impresionirati ako završite u siromaštvu. Horvatovi žrtvuju svoje dugoročno bogatstvo za privremenu iluziju bogatstva. Ako ste ljubomorni na njih zbog auta koji voze, samo pričekajte malo – oni će biti ljubomorni na to kako vi dobro živite u godinama što slijede. Ako želite pobijediti u utrci s novcem, trebate prestati kupovati stvari koje vam ne trebaju novcem koji nemate kako biste impresionirali ljude do kojih vam nije stalo!
Hrvatski san ili noćna mora Američki znanstvenici Stanley i Danko napisali su odličnu knjigu “Millionaire Next Door” koja je prevedena i kod nas pod nazivom “Milijunaš u susjedstvu”. Kada razmišljamo o milijunašima, zamišljamo palače i luksuzne njemačke automobile. Stanley i Danko ustanovili su na osnovi istraživanja američkih milijunaša 44
ELIMINATOR DUGOVA
da prosječan dolarski milijunaš živi u kući tipičnoj za srednju klasu koju je otplatio u cijelosti, vozi tri godine star američki auto i kupuje u diskontnim trgovinama. Kada milijunaš ili onaj tko je na putu da to postane kupuje štogod, kupuje ili jako kvalitetan i skup proizvod koji će mu trajati desetljećima ili apsolutnu bagatelu – i uz to uvijek traži popust! Ako usporedimo Stanley-Dankova istraživanja sa životnim planom tipičnog para domaćih uspješnih mladih profesionalaca, nazovimo ih Mate i Matilda, ustanovit ćemo da su izgubljeni a da toga nisu ni svjesni! Bez obzira na to koliko zarađuju, Mate i Matilda nemaju nikakve vrijedne imovine, ušteđevine ili investicija. Imaju stan s hipotekom koji će otplaćivati sljedećih 25 godina, automobile na kredit ili leasing, potrošačke kredite za namještaj, bijelu tehniku i elektroniku te uvijek prisutan dug na revolving-kreditnim karticama i minus na tekućem računu. Mate i Matilda na prvi pogled izgledaju odlično, kao da su izašli iz tv-reklame nekog mobilnog operatera, ali ako zbrojimo njihove dugove, vidimo da su u debelom minusu. Mate i Matilda hrvatski su san, san koji se pretvorio u noćnu moru. Ispod naizgled savršenog para nalazi se dubok očaj, osjećaj uzaludnosti i brak koji se klima. Njihov je problem to veći što nitko ne zna da su bez prebijene pare. Štoviše, svi misle suprotno. Matina je mama jako ponosna na njih, a Matildin brat dođe svako malo posuditi novac jer im, čini mu se, ide jako dobro. Mate i Matilda ne žive hrvatski san. Prava je istina da oni samo iznajmljuju tuđu definiciju hrvatskog sna. Oni pale novac brže nego što im dolazi kako bi iskusili stvari odmah i sada, bez razmišljanja o dugoročnim posljedicama takvog ponašanja. Mate i Matilda dužni su kao Grčka! Takav neodrživi životni stil na kraju završi 45
slomljenim snovima, slomljenim brakom, razmaženom djecom i psihofarmakoterapijom. Svi želimo odobravanje svi želimo i poštovanje. Težiti da nas okolina cijeni sasvim je normalno, ali problem je u tome što to poštovanje može postati droga. Droga koja može uništiti vaše financije, a time i vas. Vrijeme je da prestanete razmjenjivati svoj život i svoju slobodu za beznačajne stvari i obogatite život stvarima koje doista nešto znače i koje su besplatne. Ako niste zadovoljni samim sobom, nikakvi proizvodi to neće promijeniti. Isto tako, ako jeste zadovoljni sobom, nema tog proizvoda koji vam to može oduzeti. Ako to ne shvatite, nećete biti u stanju promijeniti svoj odnos prema dugovima i zaduživanju pa će vaš pokušaj Eliminatora dugova neslavno propasti. Jednom kada prestanete definirati sebe onime što posjedujete držat ćete u rukama ključeve svog Eliminatora dugova. Radikalna promjena u odnosu na odobravanje okoline neophodna je za vaš Eliminator dugova. Svi imamo slabu točku: to mogu biti vaše navike kupovanja odjeće ili elektronike ili možda vaša zaluđenost automobilima. Prije nego što počnete s mojim planom morate prestati činiti stvari s novcem kojima je jedina svrha impresionirati druge!
Nije beg cicija Znači, trošimo da bi kompenzirali ono što nam nedostaje i trošimo kako bi si podigli status u društvu. Ako pak nismo krivi za ništa od navedenog, onda trošimo jer smo nesmotreni. Dok prethodne dvije vrste kupovine imaju psihološke razloge, ova treća je jednostavno stvar lijenosti i nesmotrenosti. 46
ELIMINATOR DUGOVA
Kada smo neinformirani, nismo prethodno istražili ono što kupujemo, nismo usporedili cijene ili nas jednostavno nije briga, u pravilu donosimo loše i skuplje odabire. Ove će vam misli pomoći da prevladate takav potrošački mentalitet. Ako dođete u iskušenje za kupnju, prije nego što to učinite postavite sebi sljedeća tri pitanja: - Mogu li živjeti bez toga? - Mogu li to mijenjati za nešto drugo? - Mogu li to drugdje kupiti jeftinije? Navedeni proces pomaže da zaboravite na stvari koje vam ne trebaju, a one koje vam trebaju kupite na najpovoljniji mogući način. U praksi, gotovo je svaki proizvod ili uslugu moguće kupiti ispod njegove maloprodajne cijene. Sve što trebate jest malo razmišljanja i truda. Kada osjetite potrebu kupiti si štogod, morate stati i zapitati se “zašto”. Kada vidite nekoga drugoga s nečim što želite, zapitajte se je li to doista vrijedno tisuće i tisuće kuna ili eura vašeg budućeg bogatstva. Morate reprogramirati svoj mozak. Morate se zapitati je li ta kupnja vrijedna dugoročnog troška.
Današnje odluke, sutrašnje posljedice Koliko cijenite svoj brak? Jer, novčani su problemi glavni uzrok rastave braka. Koliko cijenite svoje zdravlje? Jer stres povezan s novcem može uzeti godine vašeg života. Koliko cijenite svoje umirovljenje? Jer današnje će odluke utjecati na vaš sutrašnji život. Odlučite se što želite biti – potrošač ili budući bogataš. Potrošač troši više nego što zarađuje i posuđuje ostatak. Budući bogataš 47
troši manje od onoga što zarađuje i investira ostatak. To je razlika. Budući bogataši postanu sadašnji bogataši pa mogu uživati u svemu što žele do kraja života. Potrošači završe siromašni pa u mirovini moraju slagati police supermarketa da bi preživjeli – ako imaju sreće da budu zdravi i da ih netko želi zaposliti. Samo su dvije vrste ljudi na ovom planetu financijski slobodne. Prvu skupinu čine oni koji zarađuju toliko mnogo da svoj novac ne mogu potrošiti ma koliko se trudili, a druga su skupina financijski slobodnih ljudi oni koji nikome ne duguju ništa. Dok su ljudi koji spadaju u prvu skupinu iznimno rijetki i doći na njihovu razinu nije tako jednostavno, gotovo svatko s imalo pristojnim prihodima može ući u drugu kategoriju. A nakon što se oslobodite dugova novac koji ste iskorištavali za plaćanje rata kredita ulažite i oplođujte! Prestanite biti slijepi i poslušni rob dugovima i preusmjerite svoj novac da radi kao vaš rob.
48
ELIMINATOR DUGOVA
V. POKREĆEMO ELIMINATOR DUGOVA Na početku knjige obećao sam vas naučiti kako da eliminirate dugove i jednoga se dana umirovite kao milijunaš. U idućim ću poglavlju pred vas podastrijeti Eliminator dugova, jednostavan i provjeren plan u deset koraka kojemu je cilj ostvariti upravo to! Eliminiranje dugova i stvaranje bogatstva možete postići jedino slijedite li Eliminator dugova korak po korak. To je najučinkovitiji i po mojem iskustvu najbrži način ostvarivanja vaših ciljeva. Na vama je da, počevši od prvog koraka, slijedite moj plan. Činite to bez preskakanja koraka jer u suprotnom varate samoga sebe i smanjujete učinkovitost plana ili ga čak potpuno onesposobljavate. Zašto je Eliminator dugova tako efikasan? Započnete li dijetu a vaša vaga nakon dva tjedna i dalje pokazuje istu ili čak veću težinu, veliki su izgledi da ćete odustati. Kada pokušate ostvariti nekoliko ciljeva odjednom, rezultati nisu vidljivi dulje vrijeme pa se frustrirani i obeshrabreni neuspjehom vraćate starim navikama. Način korak-po-korak pokazao se superiornim: uhvatite se jedne stvari i usmjerite svu svoju energiju prema njezinu rješavanju. Kada to učinite, osjetit ćete zadovoljstvo postignutim, i to će vas motivirati da idete dalje i riješite sljedeći korak. Upravo u takvom pristupu leži snaga Eliminatora dugova. Ako stavite 200 kn na banku, potrošite 300 kn, a 500 kn platite ratu kredita, razrjeđujete svoje napore. Rezultati nisu vidljivi, i tu leži opasnost – čini li vam se da ništa ne rješavate, vaša motivacija i energija ubrzano opadaju. Kada napadate na nekoliko fronti istodobno, ne uspijete ni na jednoj!
49
Zato je važno koncentrirati se na jedan cilj i učiniti ga svojim trenutačnim prioritetom. Kada riješite taj cilj, bacate se na idući pa on postaje vaš novi prioritet. Svaki je korak Eliminatora dugova dio dokazana plana, svaki se korak nadovezuje jedan na drugi. Možda ćete doći u iskušenje preskočiti neki korak jer vas jedno područje zanima više od drugog? Nemojte! Ako preskačete korake ili ih provodite nepravilnim redoslijedom, rezultat će u pravilu biti lošiji ili ćete izgubiti motivaciju i odustati. Pečete li palačinke, ne pada vam na pamet lijevati u tavu smjesu pa tek onda ulje. Sedam koraka Eliminatora dugova dio su dokazana plana i potrebno ih je izvoditi u pravilnom redoslijedu, prilagođenom svima; fokusirajte se na korak na kojem se nalazite, čak i ako vam se čini da je taj korak samo prepreka na putu prema koraku koji vas više zanima. Volim koristiti usporedbu sa zidarom. Zidar metodički, korak po korak, miješa malter i polaže cigle. Zatim miješa još i postavlja nove cigle. Održavajući ritam, slaže dovoljno cigli da stvori zid. Zidar nije samo zamiješalo hrpu maltera. Nije samo naslagao jednu na drugu hrpu cigli koje se lako mogu srušiti. Umjesto toga, zidar je, koristeći se jednostavnim tehnikama korak po korak stvorio čvrsti zid. Sagradio je nešto što će trajati.
1. korak: Stop zaduživanju Stara kineska poslovica kaže da i najdulji put počinje sa malim korakom, a eliminiranje vaših dugova nije ništa drugo nego serija malih koraka.
50
ELIMINATOR DUGOVA
Pojedine dane ćete se osjećati bolje, poneke lošije. Ali ključ uspjeha je ne odustati i bježati od problema nego svaki dan raditi stvari koje morate, čak i ako niste od volje. Pozitivna stav je ključan za pozitivan rezultat. Zapamtite što sam rekao ranije: bez obzira kako loše može biti, uvijek može biti gore. Eliminacija vaših dugova započeti ćete kada identificirate sva iskušenja koja su vas dovela do toga da trošite iznad svojih mogućnosti. Jednom za sva vremena, morati ćete prestati trošiti više nego što zarađujete. Ne ponašajte se kao poput hrvatskih Vlada. Ne možete imati deficit bez da snosite strašne posljedice. Naravno, i državni proračun će zbog dugova prije ili kasnije upasti u probleme, ali to je izvan naše kontrole. Ono što jest u našoj kontroli je sposobnost da mi osobno trošimo manje nego što zarađujemo. Stoga, ako se želite riješiti dugova koje imate, vaš prvi korak treba biti da prestanete upadati u nove. Eliminiranjem dugova nećete se riješiti samo dugova. Neposredno ćete se osloboditi i od stresa i brige za budućnost. Staviti ćete sebe i svoju obitelji u poziciju koja vam omogućuje da uživate u životu i svemu što život nudi. Prvi je korak na tome putu prestanak daljnjeg zaduživanja. Svakoga dana srećem ljude koji izgledaju bogato. Nose dizajnersku odjeću i voze dobre aute, katkad čak i žive u lijepim stanovima. Prošetajte se zagrebačkom špicom, splitskom rivom ili riječkim korzom i vidjet ćete istu sliku: stotine “in” ljudi koji ispijaju petu kavu toga dana i glume sreću nadajući se da će ih uhvatiti kamera Red Carpeta. 51
Međutim, kada ogolite njihove financije ustanovite da nisu vlasnici onoga što nose, voze ili u čemu žive. Odjeća je kupljena na revolving kreditne kartice, auto je na leasing, a eventualni stan na kredit. Da im preokrenete sve džepove, ne biste skupili ni za porciju ćevapa; da napravite bilancu njihove imovine i dugova, bili bi u debelom minusu. Ukratko, izgledaju bogato i ponašaju se bogato, ali jedino što posjeduju jest rastuća planina dugova.
Što je s vama? Ako ste u dugovima, niste sami. Građani Hrvatske dužni su više od 100 milijardi kuna. Kada bismo taj iznos pretvorili u novčanice od 100 kn i stavili ih jednu na drugu, osobni dug Hrvata bio bi visok 200 kilometara! Prema ovogodišnjim podacima, prosječan zaposlenik dužan je bankama gotovo 89 tisuća kuna. Riječ je samo o glavnici, dodamo li tome i kamate, iznos značajno raste. Tu nisu uračunane ni bankarske naknade, provizije i svi ti naizgled mali ali u ukupnom iznosu veliki dodatni troškovi koje također plaćamo bankama. Ono što najviše upada u oči jest činjenica da samo trećina tih dugova otpada na stambene kredite. Preostale dvije trećine čine krediti za aute, nenamjenski krediti, dugovi na kreditnim karticama i minusi na tekućem računu, tj. krediti na potrošnju (leasingugovori tu nisu uračunani jer se službeno ne vode kao dug). Krediti za potrošnju nešto su najgore što možete napraviti svom novcu: na njih se plaćaju najveće kamate, a stvari koje njima financirate vrtoglavo gube na vrijednosti.
52
ELIMINATOR DUGOVA
Plastiktomija Ako se želite iskopati iz dugova, prva stvar koju morate napraviti jest prestati stvarati nove dugove. Kako? Za početak, napravite “plastiktomiju” - prerežite sve svoje kreditne kartice. Zvuči strašno? Dakako, jer kartice vam daju utjehu. Primjerice, ako se “dogodi nešto hitno”, uvijek se možete osloniti na karticu, ili tako barem većina ljudi misli. Namjeravate li prestati pušiti, biste li sačuvali nekoliko kutija cigareta “za svaki slučaj”? Odvikavate li se od alkohola, biste li zadržali bocu votke “nek se nađe”? Većini ljudi kreditne kartice stvaraju ovisnost i ako ste jedan od tih ovisnika, onda u novčaniku nemate mjesta za iskušenja. U praksi, mnogo su veće šanse da kreditnu karticu iskoristite za gluposti i još dublje padanje u dugove nego za stvarnu hitnost. Slijedeći moje korake, uskoro ćete imati gotovine za pokrivanje pravih hitnih slučajeva. Minus na tekućem računu druga je zamka u koju možete upasti. Jeste li znali da kamate na dopušteni minus iznose ko 10%, a u nekim bankama i do 14%? Drugim riječima, ako ste tijekom godine u prosječnom minusu od samo 2000 kn, platit ćete 280 kn kamata. Prosječan minus na tekućem iznosi oko 8000 kn, što uz kamatu od 14% stvara troškove kamata od oko 1120 kn godišnje. Kao i kod revolving-kreditnih kartica, osim što će vas odvesti u dug, takozvano “prekoračenje po tekućem računu” iz vas će izvući i priličan iznos za kamate. Doista nema opravdanja za minus na tekućem računu jer uskoro ćete imati vlastitu zalihu novaca “sa strane”, što u praksi znači da sami financirate svoj “minus”.
53
Ako ste u rupi, prestanite kopati Zaduživanje po kreditnim karticama i tekućem računu samo su dva najočitija primjera kojih se morate riješiti. Želite li financijsku slobodu, morate prekinuti i sve ostale oblike zaduživanja. U Eliminatoru dugova dugom ne smatramo samo ono što dugujete bankama nego i leasing-ugovore, neplaćene račune te novac koji možda dugujete rodbini i prijateljima. Dug je nešto što se može otplatiti. Sve ostalo je trošak: hrana, odjeća, komunalije itd. Ako hoda kao kokoš, kljuca kao kokoš i glasa se kao kokoš, onda je to kokoš; ako je riječ o novcu koji morate nekome vratiti, onda je to dug. Prvi je korak u eliminaciji vaših dugova je ne stvarati nove dugove, ma kakvi oni bili. Nema više novih kredita, nema više kreditnih kartica, nema više minusa na tekućem računu ni zajmova od roditelja. Udarite šakom o stol i recite: “Od danas više neću stvarati nove dugove!” To je prvi korak vašeg Eliminatora dugova i možete ga svladati u roku od jedne minute, koliko je potrebno da donesete odluku o prestanku novog zaduživanja bilo koje vrste. Nema smisla ići dublje u dugove. Zato nemojte. Zaustavite krvarenje. Tijekom životnog perioda u kojem se rješavate dugova, trošite samo na najpotrebnije. Kada se nađete u rupi, prestanite kopati.
2. korak: Inventura dugova Od svih ljudi sa kojima sam radio na rješavanju njihovih financijskih problema, niti jedan nije znao točno reći koliko je dužan. Neki nisu znali ni koliko zarađuju. Ne možete ići naprijed ako ne znate na čemu ste. 54
ELIMINATOR DUGOVA
Da li ljudi ne znaju koliko su dužni zato jer su u prevelikim problemima ili su došli u probleme baš zato što nikada nisu znali točno koliko novaca posuđuju? Vječito je ovo pitanje, poput onog o kokoši i jajetu, ali kada bi bio čovjek od klađenja, kladio bi se na drugu opciju. Zato je vrijeme da konačno saznate točno koliko ste dužni. Možda se bojite tog podatka pa je to razlog zašto tako dugo izbjegavate suočiti se s njime. Sada više nema izgovora pa krenite odmah. Živite li u dvoje i niste uvijek bili iskreni po pitanju svojih financija, ovo je trenutak da izađete na čisto sa svim svojim eventualnim skrivenim dugovima. Oboje morate znati koliko onaj drugi troši i duguje jer jedino tako možete krenuti dalje. Za neke ovo može biti noćna mora, ali ako ne radite zajedno problemi se neće riješiti. Točno kako ćete partneru priopćiti lošu vijest ne znam jer sam financijski a ne bračni savjetnik. U svakom slučaju, činjenica da ste odlučili priznati i riješiti problem ići će vam u korist.
Priprema, pozor, sad! Počnimo odmah! Uzmite bilježnicu i u nju upišite listu svih vaših dugova i njihove iznose, poredane od najmanjeg do najvećeg, osim stambenog kredita (o tome ćemo poslije). Svi ostali krediti idu na popis, uključujući i 500 kuna koje ste posudili od šogora. Nemojte pisati iz glave: provjerite sve kredite, kreditne kartice, minus na tekućem i neplaćene račune. Bez muljanja - želite jasnu, hladnu i ružnu istinu o svojim dugovima. Ukoliko niste sigurni koliko vam je određenog duga ostalo za platiti, nazovite banku ili kartičarsku kuću kojoj ste dužni i pitajte ih koliko vam je novaca ostalo za platiti.
55
Ako neki dug otplaćujete u mjesečnim ratama, vaš ukupni dug nije mjesečna rata nego zbroj svih rata (broj rata puta iznos rate), pa tako i napišite na listi. Napišite apsolutno svaku kunu i svaku lipu vaših dugova osim eventualnog stambenoga kredita. Nije važno plaćate li na dug kamatu ili ne, nije bitno ima li neki dug kamatu od pet posto, a drugi od 25. Bitno je da na papiru navedete apsolutno sve dugove koje imate, ma koliko mali ili stari bili, poredane od najmanjeg iznosa do najvećeg. Razlog zbog kojega su dugovi poredani od najmanjeg prema najvećem dijelom je psihološki. Od eventualne uštede na kamatama mnogo je važnije da imate nekoliko brzih pobjeda. Svaki puta kada otplatite neki dug to će vas motivirati i spriječiti odustajanje. Zato krećemo sa najmanjim dugovima, tako sakupljajući samopouzdanje i višak sredstava za napasti one veće. Primjerice, ako idete na dijetu i izgubite nekoliko kilograma već prvog tjedna, ostat ćete na toj dijeti. Ako otiđete na dijetu i nemate vidljiva rezultata nakon četiri tjedna, odustat ćete. Brze su pobjede potrebne kako biste se “nabrijali” i ne biste odustali. Kada platite dug koji imate toliko dugo da ste pomislili kako je riječ o kućnom ljubimcu, vaš se život još neće toliko promijeniti s matematičkoga gledišta. Ono što je bitno jest da ste započeli proces i da ćete biti motivirani time što proces djeluje. Jedina su iznimka od tog pravila dugovi zbog kojih vam prijeti sudska tužba ili ovrha. Ako imate takvih dugova, oni su prioritet i njih stavite na najviše mjesto liste čak i ako imate dugova manjih od njih. Ovaj korak možete dovršiti u sat vremena ili najviše dva. Pomoću njega saznati ćete točno stanje vaših dugova, što će vam sa jedne 56
ELIMINATOR DUGOVA
strane dati uvid u vašu financijsku realnost, a sa druge koristiti na idućim koracima Eliminatora dugova. Bez obzira o kojem se iznosu radili, ne očajavajte - ovo je knjiga o eliminiranju dugova i upravo ćemo to učiniti do kraja ovog programa.
3. korak: Prodaja nepotrebnog Jedi, spavaj, radi i troši. To je način na koji većina ljudi našeg društva živi. Jeste li se ikada pitali zašto ljude nazivaju “potrošači”? To je vaš glavni posao u društvu. Žele da trošite kako bi drugi mogli proizvoditi još stvari koje ćete trošiti. A kada se umirovite sa ničim osim dugova i eventualne mizerne mirovine, društvo na vas počne gledati kao na teret. Zvuči okrutno, zato što jest okrutno. Osoba kojoj je stalo do vaše financijske budućnosti trebate biti vi sami. Vi jedini imate moć za promijeniti svoju budućnost. Jedini način da dobijete više jest dati više. Može zvučati čudno, ali tako to djeluje. Prvo dajete, zatim dobivate. Nema prečica. Ne možete imati više vremena za provesti sa obitelji ukoliko se ne odreknete vremena provedenog na neki drugi način. Ne možete postati zdraviji ukoliko se ne odreknete štetnih navika. I ne možete izaći iz dugova ako se ne odreknete stvari koje su vas tamo dovele.
Kolaterarne žrtve Sve u životu vas ili približava ili odmiče od cilja. Ništa nije neutralno. Da bi Eliminator dugova imao dobar, morat ćete se žrtvovati. Morat ćete postati radikalni kako bi novac opet počeo teći. Dobar početak je prodati sve ono što vam je “višak” u kući. 57
Započnite sa prodajom svojih “igračaka”. Prodajte onaj Orbitrek koji ste koristili samo tri puta od kada ste ga kupili. Sakupite sve stvari u kući koje niste koristili u proteklih godinu dana i stavite ih na prodaju. Njuškalo.hr, oglasnik.hr i vaš lokalni mali oglasnik dobar su početak. Ili napravite ono što Amerikanci nazivaju “garage sale” pa ispred kuće ili na buvljaku rasprodajte hrpu nepotrebnih stvari koje ionako ne rabite. Prodajte sve što vam dođe pod ruku a nije vam potrebno za život. Prodajte toliko toga da vaša djeca pomisle kako su iduća na redu! Znam da se je teško odreći stvari koje volite. Ali trebate još više voljeti svoj izlazak iz dugova. Na kraju krajeva, to su samo stvari i vrijeme je da prestanete biti vezani uz njih. Posebno ako su one simbol lažnog prosperiteta koji ne odražava vašu stvarnu financijsku situaciju. U početku vam se može činiti kao da radite ogromnu žrtvu ali prava je istina da ne gubite ništa bitno a dobivate financijsku slobodu, miran san i život bez stresa. I zato, sviđalo vam se to ili ne, neke ćete stvari jednostavno morati prodati.
Igračke za slobodu Istinsko bogatstvo se akumulira od radosti koju dobijemo živeći bez dugova: svojim novcem plaćamo sve što kupimo, račune plaćamo na vrijeme i živimo u skladu sa svojim mogućnostima. Moji su prijatelji prodavali motocikle, playstatione i kolekcije stripova dok su izlazili iz dugova... Jedan je prodao i ispunjeni album samoljepljivih sličica Mexico ’86 te kolekciju Alan Ford stripova i na njima odlično zaradio. Ne kažem da ne trebate imati 58
ELIMINATOR DUGOVA
motocikl ili playstation, naprotiv. Ja imam motocikl i uživam u svakom trenutku na njemu, ali kada bi izbor bio između motocikla i financijske slobode moje obitelji, prodao bih ga bez razmišljanja. To je ponašanje koje razlikuje odrasle od djece, ponašanje kada ste spremni odreći se svog hobija ili igračke kako biste krenuli naprijed! Tužno je vidjeti situacije kada ljudi nisu spremni žrtvovati u suštini beznačajne predmete za izlazak iz duga. Znaju da nikada neće izaći iz dugova, znaju da propuštaju šansu za bogatstvo koje će im omogućiti udobnu mirovinu, znaju da svojim neodgovornim ponašanjem izazivaju stres i probleme, ali drže do mišljenja susjeda više nego do svoje financijske slobode.
4. korak: Fond prve pomoći Bez obzira na to koliko detaljan vaš budžet bio, njime ipak ne možete predvidjeti izvanredne događaje koji vas mogu stajati novca. Pregori vam bojler, prokisne krov ili se autu kojim putujete na posao dogodi veći kvar... Problem se dogodi kada se najmanje nadate pa zato budite spremni. Ništa vas ne smije iznenaditi. Ono što vam treba jest svojevrsna “kasica prasica” iz koje ćete financirati takve i slične hitne slučajeve, nazovimo je fondom za hitne slučajeve. Fond za hitne slučajeve ne treba miješati s investicijskim ili mirovinskim fondovima, riječ je tek o otmjenom imenu za jednostavnu stvar. Bez obzira na to koliko zarađivali, u fond za hitne slučajeve stavit ćete pet tisuća kuna. Očito, pet tisuća kuna neće biti dovoljno za sve velike nepredvidive izdatke koji vas mogu pogoditi, ali zato će 59
biti dovoljno da pokrije troškove manjih problema koje vam život donese a koji bi vas inače mogle spriječiti u provođenju Eliminatora dugova. Upravo to, uštedjeti pet tisuća kuna četvrti je korak ovog sistema. Fokusirajte se i odradite ga što je prije moguće. Na prethodnom, trećem, koraku vjerojatno ste već rasprodali nepotrebnih stvari u iznosu većem od pet tisuća kuna. Ako je tako, uzmite 5000 kn i stavite ga u svoj fond za hitne slučajeve. Nemate li još pet tisuća kuna, vjerojatno niste dovoljno ozbiljno shvatili prethodni korak - ili za svoje pogreške tražite više od tržišne cijene. U slučaju male vjerojatnosti da se varam, pređite na idući korak i u mjesečni budžet dodajte stavku “fond za hitne slučajeve” i usmjerite onamo sav novac koji uspijete osloboditi sve dok ne skupite pet tisuća kuna.
Ništa nas ne smije iznenaditi Fond za hitne slučajeve nije namijenjen kupnji, plaćanju računa ili ostalim stvarima koje su predvidive i kojima je time mjesto u budžetu. Kao što mu ime kaže, fond za hitne slučajeve namijenjen je – hitnim slučajevima! Primjerice, kupnja božićnih darova nije hitan slučaj. Božić se ne dogodi iznenada: pogledajte u kalendar, svake ga godine stave na isti datum pa stvari poput božićnih darova ne ubrajamo u hitne slučajeve nego ih uključujemo u budžet kao i sve drugo što možemo predvidjeti.
60
ELIMINATOR DUGOVA
Vaš će auto trebati na registraciju svakih 12 mjeseci, a djeca će sasvim sigurno trebati novu odjeća prije početka škole. To nisu hitni slučajevi, to su stvari koje planiramo i stavljamo u budžet. Ako ih ne stavite u budžet, činit će vam se kao hitan slučaj. Većina ljudi čini pogrešku što za pokrivanje hitnih slučajeva rabe kreditne kartice ili minus na tekućem računu. Takvo ponašanje samo produbljuje njihovu zaduženost pa se sve više i više troškova čini kao hitan slučaj. Bez obzira na to je li hitnost stvarna ili samo rezultat lošeg planiranja, ciklus ovisnosti o zaduživanju morate prekinuti. Dobro planiran budžet za očekivane stvari i fond za hitne slučajeve namijenjen istinskim hitnostima okončat će vašu ovisnost o tuđem novcu. Ako se dogodi štogod hitno, riješite to fondom za hitne slučajeve, bez posuđivanja! Kako mrzim dugove, možda se pitate zašto se prije punjenja fonda za hitne slučajeve ne riješimo dugova? Razlog je jednostavan: ako se za vrijeme eliminiranja dugova dogodi neki hitni slučaj, posegnut ćete za kreditnom karticom ili se zadužiti na neki drugi način kako biste ga riješili. To je trenutak kada gubite zamah i rušite svoj moral. Bilo bi to kao da tijekom tjedna smršavite dva kilograma i onda u subotu navečer pojedete obiteljsko pakiranje sladoleda; osjećat ćete se loše i gubitnički. Zato napunite svoj fond za hitne slučajeve sa pet tisuća kuna kojima ćete uhvatiti male životne hitnosti. Fond za hitne slučajeve bit će tampon-zona između vas i problema dok se u idućem koraku Eliminatora dugova budete rješavali dugova.
61
Sam svoj bankar Ako već imate pet tisuća kuna, onda vam čestitam, ovaj je korak bio lagan. Ako vam je novac u bilo kojem drugom obliku osim u mirovinskom fondu (primjerice u dionicama), unovčite pet tisuća kuna i stavite ih u fond za hitne slučajeve. Za fond prihvaćamo samo likvidna sredstva, tj. novac do kojeg možete doći odmah i bez plaćanja penala. Kada skupite pet tisuća kuna, stavite ih negdje gdje vam nisu pri ruci – tako smanjujete šanse da ćete ih potrošiti. Možete ih staviti u banku, ali nikako na tekući račun kako ga ne biste impulzivno potrošili. Štedna knjižica nepovezana s vašom debitnom karticom dobar je izbor. Novac iz fonda nećete staviti u banku da bi zarađivao kamatu nego da ga ne biste potrošili. S obzirom na to da ćete teško naći banku koja će vam za neoročenu štednju (“po viđenju”) dati više od jedan posto godišnje kamate, na 5000 kn zaradit ćete najviše 50 kn. Drugim riječima, nećete se obogatiti, samo ćete pronaći sigurno mjesto za svoj novac. Druga je opcija dobra stara čarapa odnosno sigurno mjesto kod kuće, pod pretpostavkom da ćete se kontrolirati kada dođete u iskušenje potrošiti fond za hitne slučajeve na bilo što drugo osim za hitan slučaj. Morate naučiti zaštititi se od samoga sebe. Ovo je i jedina opcija ukoliko postoji šansa da vam netko ovrhom “sjedne” na račun.
Obnova fonda Što ako s vremenom koraku budete prisiljeni potrošiti dio novca iz fonda za hitne slučajeve? Ako se to dogodi, privremeno prekinite 62
ELIMINATOR DUGOVA
peti korak i vratite se na četvrti. Jednom kada vaš fond za hitne slučajeve ponovo bude imao pet tisuća kuna vratite se tamo gdje ste stali. Kako Eliminator dugova postupno bude mijenjao vaše novčane navike, sve ćete manje rabiti fond za hitne slučajeve. U početku će vam se sve činiti kao hitan slučaj, ali kako budete napredovali, to ćete više stvari moći pokriti budžetom pa fond za hitne slučajeve gotovo uopće nećete trebati. Ono što vam je nekada bio velik i dramatičan događaj sada će biti tek manja nelagodnost. Možete misliti kako je ovaj korak vrlo jednostavan, ali za većinu upravo će on biti duhovnom i emocionalnom podlogom za cijeli eliminator dugova. Nakon tri pripremna koraka u kojima ste polagali temelje vašeg Eliminatora dugova bit će to prvi pravi “novčani” korak koji ste uspješno svladali. Nekima će to biti i prvih pet tisuća kuna koje su ikada uštedjeli.
Držite oca domovine blizu sebe Otac domovine je dr. Ante Starčević i nalazi se na novčanici od 1000 kn. Jako volim tu novčanicu i nastojim ih skupiti što više mogu. Jednu uvijek držim u savijenu i skrivenu u tajnom djelu novčanika. I vi trebate također. Četiri tisuće kn svog “fonda za crne dane” držite na skrivenom mjestu u svome domu ili u banci. Preostalu tisuću u apeonu od 1000 kn držite uvijek kraj sebe. Tako ćete se osjećati bolje u vezi svoje situacije. Sa ocem domovine pokraj sebe osjećati ćete se prosperitetnije. Prosperitetna osoba ima samopouzdanja u baratanju novcem. Iako ovaj psihološki trik djeluje naizgled nepotrebno, mnogima itekako pomaže. 63
Ako se bojite da bi mogli doći u iskušenje i potrošiti skrivenu hiljadarku, umjesto nje držite novčanicu od 100 ili 200 eura. Tako ćete prije potrošnje morati otići u mjenjačnicu što će eliminirati impulzivno trošenje. A ako taj novac ipak budete prisiljeni potrošiti u slučaju nužde, zamijeniti ga što brže možete. Tisuću vam je previše? Započnite sa dvjesto, napredujte do 500 i zatim krenite na tisuću. Bez obzira kako bogati budete jednoga dana, lice Ante Starčevića koje gleda na vas uvijek će vam učiniti dan barem malo ljepšim.
5. korak: Mjesečni budžet Baš kao i ja nekoć, ni moji čitatelji nisu planirali doći u dugove. To je zato jer se dugovi dogode kada nemate plan. U prošlosti ste novac trošili prema svojih trenutnim željama, ponekad i hirovima. Potrošili ste novac koji ste imali kao i novac koji niste imali. Bez plana, završite u dugovima. Zato je bitno da konačno imate plan trošenja tj. vaš osobni ili obiteljski mjesečni budžet (proračun). Do sada ste živjeli naopako. Trošili ste i nadali ste se da će vaši troškovi biti u skladu sa prihodima. Sada ćete to konačno okrenuti na pravu stranu. Započeti ćete sa budžetom i trošiti onoliko koliko vam prihodi dopuštaju. To je način kako izlazite iz financijskog pakla - tako da ste iskreni sami sa sobom. Odličan početak je lista baš svih troškova koje imate tijekom mjeseca, uključujući i svaku kavu, časopis ili drugi naizgled mali trošak. Tek kada znate puni iznos koji plaćate za izlaske, 64
ELIMINATOR DUGOVA
parkiranje ili primjerice hranu u restoranima, znati ćete gdje odlazi vaš novac. U roku od mjesec dana znati ćete na što trošite novac i biti u stanju reći samome sebi što trebate promijeniti. Konačno, znati ćete odgovor na pitanje “gdje je otišao moj novac?”. Cilj je sljedeći: živjeti na onome što zarađujete. Bez iznimki i bez izgovora. Na kraju krajeva, govorimo o brojkama a brojke nemaju emocije. To su samo brojevi koji moraju biti balansirani. U početku će biti teško, posebno dok ne podignete prihode, ali preživjeti ćete. Ako ništa drugo, bar ćete nakon dugo vremena mirno spavati znajući da živite na onome što zarađujete. Kada počnete zarađivati više, možete živjeti bolje. Bol trpite odmah, olakšanje dolazi kasnije. Imati vlastiti budžet krucijalan je korak eliminacije dugova, poput plana dijete za nekoga tko želi smršaviti. Kao i kod dijete, ključ je u samodisciplini i ustrajnosti.
Plan za vaš novac Novac je aktivan i nalazi se u stalnom pokretu. Ako nemate plan za svoj novac, potrošit ćete ga. Bez budžeta novac će vas napustiti. To je gotovo univerzalan zakon: novac napušta one koji nemaju kontrolu nad njime i odlazi onima koji znaju s njime. Pisani budžet plan je za vaš novac i morate ga imati. Ne bi vam palo na pamet sagraditi kuću bez nacrta pa nema razloga da potrošite životnu zaradu bez plana. Budžet je kada kažete novcu što da radi umjesto da se pitate kamo je otišao! Ako ste ikada podnosili poreznu prijavu, sigurno ste ostali zapanjeni kada ste vidjeli da ste tijekom godine zaradili na de65
setke, pa i stotine tisuća kuna a da vam od svega toga nije ostalo ništa i uopće ne znate gdje je taj novac završio. Zato kažite svom novcu što da radi. Doista, ako primate 6000 kuna mjesečno nakon oporezivanja, znači da godišnje zaradite 72 tisuća kuna ili pola milijuna kuna u sedam godina. Nije li čudno da ćete u sljedećih sedam godina imati na raspolaganju četvrt milijuna kuna a da uopće nemate plan kamo će sav taj novac otići? Da vodite financije tvrtke Ja d. o. o., s takvim biste ponašanjem već odavno otpustili samoga sebe! Većina ljudi tijekom života provede više vremena birajući odjeću nego planirajući svoju karijeru ili mirovinu. Istraživanje provedeno među diplomcima Harvarda utvrdilo je da je tri posto onih među njima koji su imali pisani plan ostvarilo veći financijski uspjeh od 97 posto preostalih bez plana. Ili, riječima Zig Ziglera: “Ako gađate u ništa, pogodit ćete svaki put.”. I zato, da bi vaš Eliminator dugova uspio, morate sastaviti pisani budžet.
Kada novcu kažete što da radi, radit će bolje Ovo je knjiga koja vam govori kako pobijediti u bitci s novcem i uvjeravam vas da je pobjeda nemoguća bez budžeta. Tek kada stavite sve na papir znat ćete na što trošite. Neka od tih saznanja bit će pravo malo otkrivenje. To je i jedan od razloga zašto ljudi ne vole planirati budžet: boje se što bi mogli otkriti. Uzmite bilježnicu i krajem svakog mjeseca napišite novi budžet za idući mjesec. Nemojte pokušavati pisati savršeni budžet koji bi funkcionirao u zamišljenom idealnom mjesecu jer takvi ne postoje. Riječima generala Pattona: “Dobar plan danas bolji je nego savršeni plan sutra.” 66
ELIMINATOR DUGOVA
Izradu budžeta namjerno sam napravio vrlo jednostavnom. Najprije valja izračunati koliko zarađujete. Najčešći je i u većini slučajeva jedini izvor zarade vaša plaća (ili mirovina), odnosno vaše plaće (ili mirovine) ako ste u braku. Imate li dodatnih izvora prihoda poput honorarnog posla, pribrojite i njih: dodaci na plaću poput bonusa ili regresa, honorari, provizije i slično. Ukratko, sve što vam donosi novac. Kada napravite popis svih prihoda zbrojite ih i dobiti ćete vaš mjesečni prihod. Ukoliko ste u braku, zbrojite oba prihoda. Osim ako nemate vlastiti biznis, riječ je o neto prihodu tj. porezi i razni ostali harači već su odbijeni od njega. Ukoliko ste obrtnik ili imate samostalnu djelatnost pazite da napišete iznose nakon plaćanja svih poreza. Sada kada znate svoj mjesečni prihod, rasporedite ga do posljednje kune. Napišite koliko ćete potrošiti na hranu, odjeću, struju, vodu, internet i sve ostalo što morate platiti. To su vaši troškovi ili rashodi. U budžet upišite i sve rate kredita koje morate otplaćivati svakog mjeseca. Nastavite tako sve dok svaka kuna ne bude znala kamo treba ići. Ako su vam troškovi preveliki, režite ih sve dok rashode ne dovedete ispod prihoda. Postaviti si pitanje “da li mi ovo doista treba?” prije svake kupnje onemogućiti će vam da bezrazložno trošite novac u ovoj fazi eliminacije dugova. Uzmimo za primjer gorivo. Da li vam doista treba? Naravno. Da li vam treba u toj količini? Ne. Smanjite broj kilometara koji radite. Planirajte kupovinu tako da sve što vam treba za idući tjedan obavite u jednoj vožnji. Bez obzira da li popis troškova radili ručno ili u programu poput Excela, obavezno ih navedite sve. Ne zaboravite troškove kao što su gorivo, osiguranje ili pokloni. Nemojte ispustiti niti jedan trošak. Kada to učinite, čestitam - imate svoj mjesečni budžet! 67
Ali ima jedna “kvaka”: troškove ćemo malo “kresati” tako da njihov zbroj bude barem 10% manji od vaših prihoda. To je zato jer ćete razliku koristiti da isplatite one kojima dugujete novac. Ili drugim riječima, na papiru potrošite 90% prihoda za idući mjesec prije nego što taj mjesec počne. To će vam ostaviti 10% prihoda mjesečno za eliminiranje dugova na idućem koraku. Ukoliko imate solidne prihode i možete uštedjeti više od 10%, tim bolje, ali nipošto ne idite ispod ovog pravila. Odluke koje ovdje morate donositi trebaju biti dakle takve da minimaliziraju sve drugo kako biste maksimalizirali otplaćivanje dugova. Što brže idete, brže ćete završiti.
Krov nad glavu, hranu na stol U budžetu svoju obitelj i sebe stavite na prvo mjesto. Prije nego što u budžetu rasporedite novac za išta drugo, rasporedite ga za osnovne životne potrepštine. Nema smisla rješavati se dugova ako vam je hladnjak prazan ili ga nemate u što ukopčati. Stoga će se u vašem budžetu svakoga mjeseca na prvome mjestu naći sljedeće neophodne stvari: - krov nad glavom (redovna otplata kredita za stan ili plaćanje najamnine) - hrana (ovdje ne spadaju izlasci u restorane nego osnovne stvari iz tzv. potrošačke košarice) – osnovna neophodna odjeća - transport do posla (dovoljno goriva i auto u voznom stanju ili pokazna karta gradskog prijevoza) - režije (sve bitno: komunalije, struja, telefon...).
68
ELIMINATOR DUGOVA
Riječ je o osnovnim stvarima bitnima za preživljavanje koje su mnogo važnije od ikakvih dugova. Kada imate što jesti, gdje spavati te struju i vodu, imate osnovne preduvjete za normalan život i tek se tada predano možete posvetiti rješavanju ostalih financijskih problema. Zato tek kada u budžetu rasporedite novac za navedene osnovne kategorije možete krenuti dalje i rasporediti ostatak novca. Ali ne pretjerujte - sve troškove izvan ovih glavnih kategorija smanjite na minimum.
Vježbom do savršenstva Proces budžetiranja je toliko jednostavan da ćete nakon nekoliko mjesečnih budžeta biti u stranju napisati mjesečni budžet u roku od desetak minuta. Kao predložak za budžet možete koristiti i formular koji se nalazi u knjizi. Prepišite ga i prilagodite svojim potrebama ili jednostavno napravite njegovu uvećanu presliku. U prvom stupcu formulara nalaze se izdaci - sve na što ćete idućeg mjeseca potrošiti novac. U drugom stupcu nalaze se pripadajući im novčani iznosi. Treći stupac čini zbroj potrošenih iznosa unutar određene kategorije, koji vam omogućuje bolju kontrolu troškova. Konačno, u četvrti stupac, kojeg ispunjavate po isteku mjeseca, upisujete koliko ste uistinu potrošili. Četvrti stupac ćete koristiti samo prvih nekoliko mjeseci, dok se ne naviknete na budžet. Jednom kada postanete iskusni neće vam više trebati jer ćete biti u stanju potrošiti točno onoliko koliko ste planirali. Jednom kada napišete budžet, sljedećih mjesec dana morate trošiti onako kako na njemu piše. Budžet nije teorija nego praksa. Morate doista živjeti prema onome što piše na tom papiru ili promijenite 69
papir. Ako vidite da budžet ne funkcionira, sazovite obiteljski sastanak i izmijenite budžet. U počeku ćete to morati raditi svakoga tjedna, možda i svakih nekoliko dana. Kada cijeloga života niste bili na budžetu, doista ne znate kako vaš život izgleda na papiru i ne možete očekivati da će sve funkcionirati već od prvoga dana. Nakon nekoliko mjeseci, kada steknete praksu, stvari će biti mnogo jednostavnije. Budžet je proces. Nemoguće je nikada ne imati budžet i onda odjednom postati stručnjak. Prvi mjesec s budžetom činit će vam se čudan i vrlo vjerojatno budžet neće funkcionirati. Idućeg će mjeseca biti malo bolje, ali još sve neće štimati. Tek treći mjesec možete očekivati da sve teče kao po špagi. Ako nešto ne bude funkcioniralo kao što piše na papiru, doradite budžet. Povećajte jednu kategoriju, a smanjite drugu. Budžet ne funkcionira ako iz njega izostavljate stvari. Ako izostavite stavku za dječju odjeću a djeca vam jednoga dana dođu s hlačama do gležnja, imate problem. Dječja odjeća, troškovi održavanja i registracije automobila ili primjerice grijanje predvidiva su karaktera pa im je mjesto u budžetu. Drugi je razlog zašto budžet ne funkcionira preveliko kompliciranje. Nitko ne želi živjeti na prekompliciranom budžetu. Osim toga, njegova će vam priprema oduzeti previše vremena. Napokon, to su osobne, a ne korporativne financije.
Drevni sustav omotnica Dobar način organiziranja potrošnje jest da novac za glavne kategorije stavite u omotnice. Primjerice, kada dobijete plaću, pod70
ELIMINATOR DUGOVA
ignete novac. Zatim na jednu omotnicu napišete “hrana” i u nju stavite, primjerice, 2500 kn za hranu taj mjesec. Od tada na dalje svu hranu kupujete isključivo novcem iz te omotnice. Sličnu omotnicu možete napraviti i za odjeću. Ne morate komplicirati i imati omotnicu za sve kategorije, već za samo za one osnovne. Za početak, neka to bude odjeća i hrana, dvije kategorije na kojima najviše griješimo. Planirate li kupnju za koju morate štedjeti nekoliko mjeseci, uzmite posebnu omotnicu i za nju. Primjerice, napravite omotnice “registracija auta” ili “božićni darovi” i u nju svaki mjesec stavljajte za tu svrhu određen iznos. Odmor doista postaje odmor samo ako ne morate misliti kako ćete ga otplatiti. Vjerujte, najbolji je godišnji odmor onaj čije vas rate otplate ne prate kući.
Posao za cijelu obitelj Nalazite li se u braku ili živite zajedno sa partnerom, budžet obavezno planirajte i dogovorite zajedno. Kada samo jedna osoba planira budžet za dvoje, druga se neizbježno osjeća zakinutom pa pokušaj života na budžetu ubrzo pada u vodu. Zato obavezno radite u paru, inače možete zaboraviti na cijelu priču. U kućanstvima sa više od jedne osobe, budžet je nešto što ne možete raditi sami. Budete li obiteljski “ministar financija” sve su šanse da će vam i popularnost biti takva - ljudi jednostavno ne vole one koji upravljaju njihovim novcem. Zato obiteljski budžet radite u suradnji sa svim ukućanima. Objasnite im ozbiljnost situacije u kojoj se nalazite pa će “rezovi” biti bolje prihvaćeni. Bez konsenzusa, budžet će propasti. 71
Ako se dogodi hitan trošak i morate promijeniti budžet, učinite to samo zajedničkim dogovorom. Čak i tada pazite da troškovi budu na 90% prihoda: ako jedan trošak poraste, smanjite drugi. Kada štogod morate kupiti izvan dogovorenog budžeta, zbog komunikacije i međusobnog poštovanja sazovite sastanak budžetskog odbora i premjestite primjerice 500 kn iz kategorije odjeće u kategoriju auta ili obrnuto.
Instant povišica Dogovoreni i napisani budžet uklonit će stahove, krivnju i osjećaj srama koji možda sada imate prilikom kupnje. Sjećam se trenutaka iz svoje prošlosti kada bih plaćajući hranu razmišljao jesam li upravo potrošio novac za režije. Život je prekratak da biste živjeli tako! Ako unaprijed znate kamo ide vaš novac, imat ćete osjećaj spokoja i mira prilikom trošenja. Dogovoreni pisani budžet ne samo da će reći vašem novcu kamo da ide i što da radi nego će vas i osloboditi briga. Upravljajte svojim novcem ili će novac upravljati vama! Mnogi koji su proveli moj plan kažu mi da su se nakon pisanja budžeta osjećali kao da su dobili povišicu. To je zato što je do tada novac “curio” iz njihova života na razne načine koji bi kada zbrojeni često iznosili i na tisuće kuna mjesečno. Prije budžeta nisu znali kamo im novac ide pa bi ga jednostavno potrošili, često i prije dolaska iduće plaće. Sada kada svaka lipa zna gdje joj je mjesto, odjednom imaju višak novca. To nam je i cilj, stvoriti višak novca koji će nam poslužiti za eliminiranje dugova. Pisanjem budžeta preuzimate uzde vašeg prihoda i usmjeravate ga onamo gdje želite. Jednom kada počnete rabiti tu metodu prestat će i preveliko trošenje na nepotrebne i neplanirane stvari. Pobrinite se za lipe pa će se kune pobrinuti same za sebe! 72
ELIMINATOR DUGOVA
Smanjiti potrošnju posebno je važno za vrijeme prvih koraka Eliminatora dugova, dok još niste eliminirali dugove. Kada želite skinuti flaster, to možete učiniti na dva načina: polako i sporo ili brzo i odmah. Ritam koji ćete odabrati za skidanje flastera dugova ovisi o vama, ali iz svog i iskustva ljudi kojima sam pomogao najbolji je brzi pristup. Ako već radite nešto što vam je neugodno, a eliminiranje dugova to nesumnjivo jest, onda je bolje da to traje što je moguće kraće. To znači da ćete neko vrijeme trebati paziti ne samo na svaku kunu nego i na svaku lipu. Vidjet ćete unutrašnjost restorana samo ako u njemu radite, a božićni darovi bit će rukotvorine. Što više kontrolirate svoju potrošnju, to ćete brže otplatiti dugove.
6. korak: Eliminiranje dugova Zamislite se da hodate trgovačkim centrom i primijetite kako većina ljudi oko vas na rukama i nogama ima okove. Ponašaju se normalno i kao da ne primjećuju lance što ih sputavaju u pokretima. Zatim počinjete primjećivati okovane ljude svugdje oko vas: na poslu, u prometu, u susjedstvu. Većina se ponaša uobičajeno, kao da su okovi modni dodatak a ne težak i ograničavajući teret koji moraju tegliti sa sobom... Gore navedeni prizori djeluju poput kakvog znanstvenofantastičnog filma. No okovi poput opisanih sputavaju nas i u stvarnom životu. Iako nevidljivi golim okom, okovi kredita sputavaju većinu građana Hrvatske. Zapanjujuća je činjenica da su ti okovi samonametnuti. U davnoj prošlosti, ljude bi oteli iz zasjede i protiv njihove volje prisilili na 73
ropstvo. Njihovi preci danas padaju u zasjedu svoje impulsne kupnje, pokušajima da održavaju korak sa nametnutom potrošačkom kulturom i drugim krivim životnim izborima. Žene i muškarci današnjice padaju u ropstvo duga i do kraja života ostaju u okovima koji se iz mjeseca u mjesec samo povećavaju i postaju teži. Došlo je vrijeme da se oslobodimo iz ropstva duga.
Skinite okove U starome Babilonu rob je mogao zaraditi nekoliko dodatnih šekela u svoje slobodno vrijeme nakon što bi odradio posao za gospodara. Ako bi bio skrban i štedio zarađeno, skupio bi dovoljno da samoga sebe otkupi od svoga gospodara. I vi možete otkupiti samoga sebe iz okova dužničkog ropstva. Možda vam se ne čini da ste okovani, ali prestanite otplaćivati kredite i brzo ćete doznati tko je vaš gospodar! Što više dugova imate, to će stroži vaš gospodar biti u njihovoj naplati... Do sada ste shvatili da je apsolutno potrebno riješiti se dugova kako biste oslobodili svoje prihode i njima počeli graditi bogatstvo. Dobra je vijest da imam učinkovitu metodu eliminiranja dugova. Većina je ljudi neće provesti jer su previše komotni i lijeni, ali ne i vi! Već ste shvatili da ako živite kao nitko drugi, poslije ćete živjeti kao nitko drugi. Puna vam je kapa toga da vam bude puna kapa pa ste voljni platiti cijenu da biste bili veliki! Ovo je vjerojatno najteži korak cijelog plana, ali ma koliko težak bio, toliko je i vrijedan uloženog truda. Ovo je korak na kojem će vas vaši prijatelji i rođaci bez prebijene pare ismijavati – ili će vam se pridružiti. 74
ELIMINATOR DUGOVA
Neće uvijek biti ovako Kada otplatite dugove prije vremena, ne samo da ćete postati financijski slobodni i osloboditi novac potreban za ulaganje u vašu budućnost, nego ćete i uštedjeti na kamatama. No najveća pogodnost života bez dugova je miran san. Kada nemate dugova i kada ne morate misliti na sve one rate kredita koje trebate plaćati, doslovno spavate bolje. Postajete opušteniji, zadovoljniji svojom situacijom i optimističnijeg pogleda na budućnost, a životne odluke koje donosite drukčije su kada nisu opterećene hipotekom hipoteke! Naš je cilj biti nenormalan jer kao što smo već naučili, normalan znači biti bez novca. Otkrili smo da osobne financije čini 80 posto ponašanja, a samo 20 posto znanja. Eliminator dugova dizajniran je s tim na umu – više nas zanima promjena vašeg načina razmišljanja i ponašanja nego puka matematika. Iako vaši izračuni moraju funkcionirati, katkad je mnogo važnija psihologija i motivacija. Ovo je jedan od tih slučajeva. Jer proces je jednostavan, ali zahtijeva mnogo truda. Drugim riječima, nije komplicirano, ali jest teško!
Priprema, pozor, sad! Nakon što ste u drugom koraku napravili listu dugova poredanih od najmanjeg do najvećeg plaćajte samo minimalnu ratu otplate za sve kredite osim za najmanji, tj. prvi na listi. Svaka kuna viška koju uspijete pronaći bilo gdje u svom budžetu odlazit će na prijevremenu otplatu najmanjeg duga sve dok ga potpuno ne otplatite. Jednom kada potpuno otplatite najmanji dug mjesečnu ratu koja 75
je išla na njegovu otplatu pribrojite novcu koji možete pronaći u budžetu i sve usmjerite na otplatu idućeg najmanjeg duga. Nakon što otplatite i dug broj dva uzmite novac kojime ste otplaćivali prva dva duga zajedno sa svim novcem koji uspijete skupiti i iskoristite ga za otplaćivanje duga broj tri. Kada je dug broj tri otplaćen, napadnite dug broj četiri i tako dalje sve dok ne otplatite i posljednji dug osim stambenoga kredita. Sav novac kojime ste otplaćivali stare dugove zajedno sa svim novcem koji uspijete pronaći bilo gdje odlazi na prijevremenu otplatu najmanjeg duga sve dok taj dug ne nestane i prvi idući dug ne postane najmanji. To je poput snježne kugle koja se kotrlja niz padinu i dok se kotrlja kupi sve više i više snijega. Pridržavate li se principa Eliminatora dugova, neće vam trebati dugo da dođete do posljednjeg duga na listi, obično je to kredit za auto. S novcem koji ste oslobodili plačajući manje dugove zajedno sa svim novcem koji pronađete u budžetu neće vam biti teško napasti i taj posljednji dug te ga potpuno otplatiti prije vremena. Iskoristite Eliminator dugova da biste postali slobodni od dugova, osim stambenog.
Put do slobode Ovaj šesti korak Eliminatora preporoda vjerojatno je i njegov najteži dio, ali i onaj koji donosi najveću nagradu: oslobađanje od otplate kredita, što vam daje slobodu i oslobađa vaše prihode, a ujedno pridonosi unutrašnjem miru i životu bez stresa. Po prvi puta vrijeme će biti na vašoj strani. Nakon što otplatite 76
ELIMINATOR DUGOVA
prvih nekoliko dugova, shvatiti ćete kako konačno lakše dišete i po prvi puta imate “višak” novaca. No ovo nije vrijeme za podleći iskušenjima i biti rastrošan. Umjesto toga, uvijek iznova koristite višak oslobođenih prihoda za otplatu prvog idućeg duga i tako sve dok ne dođete do kraja. Koristite svoje uspjehe da sakupite financijsku i mentalnu snagu potrebnu da otplatite dugove. Usput ćete i saznati okvirni datum vašeg izlaza iz dugova: Ako imate još 100.000 kn dugova i iz obiteljskog budžeta možete svaki mjesec izdvojiti 3000 kn da ih otplatite, trebat će vam 33 mjeseca, tj. dvije godine i devet mjeseci da ih sve otplatite. Dužina ovisi o brzini kojom se gibate: što više novca uspijete osloboditi u budžetu i usmjeriti ih na otplatu dugova, to ćete ih brže eliminirati. Proces zahtijeva vašu apsolutnu predanost te zajednički rad svih ukućana. Nemoguće ga je provesti ako je samo jedan od supružnika za to. Isto tako, nemoguće ga je provesti ako prethodno niste proveli prvih pet koraka Eliminatora dugova. Glavni elementi koji omogućuju Eliminatora dugova da funkcionira tako učinkovito jesu prestanak novog zaduživanja, uporaba budžeta, otplata dugova od najmanjeg prema najvećem (bez varanja!) te fokusiranost. Apsolutni fokus možda je najvažniji. Zamislite što dobivate kada postanete slobodni od dugova, a zatim recite sebi: Izlazim iz dugova! Postat ću slobodan!
7. korak: Fond za crne dane Kada ste došli do ovoga koraka, imate pet tisuća kuna gotovine u fondu za hitne slučajeve i nula kuna dugova, ne računajući eventualni stambeni kredit. Čestitam, svladali ste najteži dio Eliminatora 77
dugova! Riješivši se dugova, stekli ste kontrolu nad najmoćnijim alatom za stvaranje bogatstva – svojim prihodom. Bez ikakvih dugova, osim eventualnog stambenoga kredita, posljednji bi sedmi bi korak trebao biti gotov za kratko vrijeme. Ako fond za hitne slučajeve iz četvrtoga koraka služi da vas štiti od juga i bure koji bi vas mogli skrenuti s puta Eliminatora dugova, onda vas fond za crne dane štiti od oluja, tajfuna i uragana. Ukratko, fond za crne dane veća je, snažnija i bolja inačica fonda za hitne slučajeve, svojevrsni fond za hitne slučajeve na steroidima. Njegov je zadatak štititi vas od velikih, nepredvidivih financijskih izdataka, pružiti vam miran san i omogućiti vam da vas eventualne nevolje koje život donese ne odvedu u dugove. Statistički gledano, više od polovice nas zadesit će veliki negativni događaj u bilo kojem desetogodišnjem životnom razdoblju, poput gubitka posla. Ma kako se sigurno osjećali na sadašnjem poslu, može se dogoditi da vaš posao prestane postojati ili vas jednostavno otpuste. S popunjenim fondom za crne dane ostanak bez posla i događaje njemu sličnih proporcija preživjet ćete mnogo lakše. Potpuno napunjen fond za crne dane pokriva tri mjeseca svih životnih troškova vaše obitelji. Koliko bi vam trebalo da živite tri mjeseca ako ostanete bez apsolutno svih prihoda? Fond za hitne slučajeve iznosi pet tisuća kuna, a njegov stariji brat, fond za crne dane, uglavnom će iznositi između deset i trideset tisuća kuna, ovisno o tome koliko vas ima u obitelji i koliki su vam troškovi. Ako ste mlađi, sami i još živite s roditeljima, dovoljno će vam biti i manje od deset tisuća. Ako vas ima više i navikli ste živjeti udobnije, trebat će vam i mnogo više od trideset tisuća kuna. Ukratko, pomnožite svoj mjesečni budžet sa tri i dobit ćete iznos koji tražite.
78
ELIMINATOR DUGOVA
Tri je mjeseca vrijeme do kojega sam došao na svom i primjeru ljudi s kojima sam radio. Ako je u vašoj struci ili vašemu mjestu teže naći posao ili imate zdravstvenih problema, fond za crne dane možete napuniti do iznosa koji pokriva šest mjeseci životnih troškova. Sve preko toga bio bi preveliki gubitak investicijskog potencijala vašeg novca. Većini će ljudi tri mjeseca biti optimalno, ali slobodni ste malo povećati (nikako smanjiti!) tromjesečno pravilo ako vam to ulijeva dodatnu sigurnost. Primjerice, imate li veću obitelj ili je poduzeće u kojem radite na klimavim nogama, šest mjeseci se čini kao mudar izbor.
Uštedite tri mjeseca životnih troškova Prije ili kasnije padat će kiša i treba vam kišobran! Najgore vrijeme za posuđivanje novca jest kad vam ide loše. Većina ljudi misli da će u slučaju hitnosti otići u minus na tekućem računu ili se zadužiti na kreditne kartice. To je prilično jednostavno jer danas kreditnu karticu može dobiti takoreći svatko i njegov pas. Jednostavno jest, ali ne i pametno! Prema nedavnom istraživanju, većina Hrvata ne bi mogla pokriti ni jedan mjesec životnih troškova ako ostane bez prihoda. Oni doslovno žive od plaće do plaće. Tužno je što živimo u društvu gdje ljudi nemaju gotovo nikakvu tampon-zonu između sebe i problema. Problemi se dogode kada se najmanje nadate, i tada će sreća u nesreći biti to što imate napunjen fond za crne dane. Zamislite kako bi bilo da nemate nikakvih dugova i tridesetak 79
tisuća kuna u gotovini? Nije li osjećaj dobar? Jednom kada imate napunjen fond za crne dane činit će vam se da imate manje problema. Ako vas zadesi neki hitni izdatak i možete ga riješiti ušteđenim novcem, onda se i neće činiti tako hitnim. Imate li problem i možete ga riješiti novcem, onda zapravo nemate problem. Sa punim fondom za crne dane, u većini slučajeva gotovo i da nećete primijetiti da ste proživjeli “crne dane”. Što su crni dani? Gubitak posla, medicinski troškovi proizašli iz nesreća ili neočekivanih zdravstvenih problema, pa čak i veći kvar na autu koji rabite za odlazak na posao samo su neki primjeri. Dani sezonske rasprodaje odjeće nisu crni. Isto vrijedi i za božićne darove, plaćanje fakulteta ili registraciju auta – to su stvari koje trebate predvidjeti i uključiti u budžet. Nemojte racionalizirati i opravdavati uporabu fonda za crne dane za stvari koje nisu neophodno potrebne ili koje možete predvidjeti u budžetu. Novac fonda za crne dane držite u likvidnom obliku. “Likvidno” znači da do novca možete doći brzo i jednostavno, bez plaćanja penala. Za razliku od fonda za hitne slučajeve koji je manji pa ga možete držati i kod kuće u gotovini, novac fonda za crne dane ipak treba staviti na sigurnije mjesto. Obični štedni račun u banci bit će sasvim u redu, ali držite ga neovisno od tekućeg računa kako ne biste došli u iskušenje impulzivno ga potrošiti. Nemojte oročiti taj novac jer ćete morati prekidati oročenje ako vam novac hitno zatreba, što bi vas moglo dovesti u kušnju da se ponovo zadužite.
Plan za vaš novac Kao što vidite, cijeli Eliminator dugova je vrlo jednostavan. Kada bi bio kompliciran preplašio bi mnoge pa bi odustali. Jednostavno je efikasno: 80
ELIMINATOR DUGOVA
Napravite popis svih dugova, od najmanjeg do najvećeg. Smanjite troškove na minimum. Ako uz to možete povećati prihode, tim bolje. Svakoga mjeseca plaćajte rate za sve kredite. Sve što vam ostane toga mjeseca iskoristite za prijevremenu otplatu najmanjeg duga. Kada otplatite najmanji dug, uzmite sav novac koji vam ostane (uključujući i novac kojim ste ranijih mjeseci otplaćivali najmanji dug) i otplatite prvi idući najmanji. Ponovite gornje tri točke dok ne otplatite sve dugove. Vaša nagrada je uzbuđenje koje ćete doživjeti svaki puta kada prekrižite jedan dug, a posebno kada se u konačnici oslobodite dugova.
Prijelazne i završne odredbe Ukoliko imate nešto ušteđevine, udjela u fondovima, dionica ili drugih oblika štednje, ovo je vrijeme da ih unovčite. Prvih 5000 kn nemojte dirati, to je vaš fond za crne dane, a sve ostalo iskoristite kao gorivo Eliminatora dugova. Štednji i ulaganjima se vratite tek nakon što provedete ovaj program. Za vrijeme provođenja Eliminatora dugova ne štedite i ne ulažite novac – sav višak novaca preostao nakon plaćanja životnih potrepština iz trećega koraka ide na otplatu dugova. To je nužno 81
da bi Eliminator dugova što je moguće brže odradio posao. Ako će vam već biti neugodno, onda je bolje da vam bude neugodno što je moguće kraće. Osim toga, nema smisla držati novac na računu i za njega dobivati bijednih 4% kamata godišnje a istovremeno biti dužan te plaćati 14% kamata na svoj dug. Kada dobijete bonus, božićnicu ili neki drugi novac uđe u vaš život, usmjerite ga na trenutačni cilj, a to je eliminacija dugova. Ako vam je bilo teško i treba vam stanka, potrošite samo mali dio tog novca na životne luksuze, većina neka bude dodatni novac Eliminatora dugova. Isto vrijedi i za povrat poreza. Povrat poreza nije dar od države koji dobijete zato što Djed Mraz živi u Zagrebu, povrat poreza dobijete zato što ste platili više poreza nego što ste trebali. Stoga i eventualni povrat iskoristite kao dodatni iznos za Eliminator dugova. Na ovom vam koraku ne moram govoriti kako ništa što kupite ne smije biti na kredit, jer to već sami znate i osjećate. Doista ne bi imalo smisla riješiti se dugova samo da biste sada stvarali nove! Zato ako ste tijekom Eliminatora dugova vozili staru krntiju, sada može biti vrijeme da počnete štedjeti za bolji auto. Ili štedjeti možete početi primjerice za neki kućanski aparat koji vam treba, novi namještaj ili putovanje koje ste si uskraćivali. Za sve što vam treba počnite štedjeti tako što ćete u tu svrhu svaki mjesec odvajati određeni iznos iz svog pisanog budžeta i usmjeriti ga prema onome što želite kupiti. Ako je riječ o jeftinijoj stvari za koju možete uštedjeti u roku od nekoliko mjeseci, novac možete spremati u za to namijenjenu kuvertu; uzmite omotnicu na kojoj piše “hladnjak” i svaki mjesec stavite unutra primjerice 500 kn; za tri ili četiri mjeseca skupit ćete za novi hladnjak. Ako je riječ o 82
ELIMINATOR DUGOVA
većoj kupnji koja zahtijeva dulju štednju, poput automobila, novac stavite u banku. Bez obzira na to za što štedite, preporučujem vam da se koncentrirate samo na jednu stvar umjesto na više njih. Ako štedite za više stvari istodobno, trebat će vam više vremena da kupite neku od njih. Koncentrirajući se na jednu stvar, fokusirate svoj napor i brže dolazite do cilja.
Unutar fokusa Eliminatoru dugova morate pristupiti s ozbiljnošću i predanošću koju on zaslužuje. Morate biti ljutiti zbog svoje trenutačne financijske situacije. Mora vam biti puna kapa toga da vam je puna kapa! Ljudi koji su uspjeli provesti Eliminator dugova razmišljali su upravo tako. Neka ljutnja i nezadovoljstvo situacijom u kojoj se nalazite budu vaši motivatori! Akcija stvara reakciju. Ako vam se ne sviđa ono što vam se događa, promijenite ponašanje koje je do toga dovelo. Stara poslovica kaže da žanjete ono što sijete. Želite li bolju žetvu, sadite bolje sjemenje. Financijski pogled većine ljudi seže maksimalno jedan mjesec daleko. Samo žele proći kroz ovaj mjesec a da pritom ne ostanu bez novca. Ne planiraju utrošiti moć svojih prihoda ni na što veće od idućega godišnjeg odmora. Štoviše, većina ljudi ulaže više energije i vremena u planiranje godišnjeg odmora nego što ulaže u planiranje svojega života. Moć fokusiranja ono je što mnogima nedostaje u životu.
83
Fokus je važan tijekom cijelog Eliminatora dugova, ali je posebno važan za vrijeme njegove šeste točke. To je razdoblje koje zahtijeva vašu potpunu fokusiranost. Vidjet ćete kako se vaši dugovi tope, i to će fokusu dodati zamah. Vizualizacija je snažna metoda: u glavi zamislite scene iz vašeg budućeg života oslobođenog dugova. Doslovno zamislite kako ćete živjeti i što ćete raditi kada ne budete imali dugova. Pogledajte stvari oko sebe, stvari kojih ste vlasnik i na koje ništa ne dugujete. Iskusite osjećaje koji dolaze s vašim vizualizacijama jer u životu se uvijek krećemo prema svojim dominantnim mislima. Provodeći Eliminator dugova dobit ćete priliku da doslovno postanete nova osoba, da redizajnirate svoj život. Gubitnici nemaju ciljeva, pobjednici ih imaju. A cilj vam je sada već vrlo jasan - financijska sloboda. To je kada nikome ne dugujete ništa, kada ste vlasnik svega što koristite i kada imate dovoljno novca za solidan život – ma što se dogodilo. Usput ćete indirektno i graditi svoje bogatstvo jer postajete pravi vlasnici sve većeg dijela imovine koju otplaćujete. Kad nemate kredita, imate ono što se zove život. Na kraju dana, izbor je vaš.
84
ELIMINATOR DUGOVA
VI. DRUGA KOMPONENTA Mudrim Sokratovim riječima: “Želja za posjedovanjem beskrajna je. Postoje dva načina na koji možete pristupiti svom materijalnom životu: smanjiti svoje želje ili povećati svoje prihode”. Primjenjeno na eliminiranje dugova, što izabrati? Oboje! Da biste napravili pravi napredak morate manje trošiti i više zarađivati. Većina ljudi upadne u kolotečinu lošeg posla i ma koliko željeli bolji posao, nikada se ne potrude potražiti ga. Znam ljude duboko u dugovima koji govore kako im ne isplati ustajati iz kreveta za 3 ili 4 tisuće kuna mjesečno. Ali kada ništa ne zarađujete, svaki posao je bolji od nezaposlenosti. Knjiga se do sada orijentirala na smanjivanje vaših trenutačnih apetita kako biste poslije na jelovniku imali više, ali ako su vaši prihodi ispodprosječni, morat ćete ih povećati. Ako je vaša plaća ispod državnog prosjeka koji iznosi oko 6000 kn, tada vaš problem nije samo kriza dugova nego i kriza prihoda. Što više zarađujete, brže ćete otplatiti dugove. Mnogi ljudi ne žele zaraditi više novaca, oni samo žele “imati više”. Zubić-vila neće čudesnim trikom staviti više novaca na vaš račun. Jeste li spremni žrtvovati se neko vrijeme kako bi ranije otplatili dugove? Ako ste spremni učiniti sve da napredujete, onda zaslužujete napredovati. S tim na umu, trebate planirati kratkoročno i dugoročno.
85
Zarada sa strane Kratkoročno, dobra je vijest da dodatni posao može preko noći čak i udvostručiti vaše prihode. Zarađujete li 3000 kn mjesečno, dodatnih 3000 kn koje dobijete raznoseći pizze u večernjim satima ili vikendom doslovno će promijeniti vaš svijet. Kada je pračovjek želio nahraniti sebe i svoju obitelj, izašao bi iz špilje, ubio nešto i dovukao to kući. Prekovremeni sati ili honorarni posao povećat će vam prihode kako biste povećali brzinu otplate dugova. Gotovo svatko može raznositi pošiljke, čistiti po kućama ili dostavljati pizze. Znam da nitko kao klinac ne sanja o tome da će kad odraste biti dostavljač pizze, ali raditi to kao dodatni posao za vrijeme eliminiranja dugova nije sramota već nešto čime se trebate ponositi. Dodatni posao može na kraće vrijeme dati dodatni novac Eliminatoru i tako eliminirati zlosretne dugove što je prije moguće. “Što vrednije radite, to imate više sreće”, mudra je izreka koja svoju primjenu nalazi ovdje. Želim da prestanete živjeti od plaće do plaće. Ako ćete da bi to brže postigli neko vrijeme raditi još jedan posao, onda neka bude. Uvijek su me čudili sposobni ljudi koji nisu dovoljno radili. Prema njihovom shvaćanju, neki su poslovi bili “ispod njihovog nivoa”. Što se mene tiče, ako moram platiti hranu ili dječju odjeću, ništa nije ispod mog nivoa. Niti jedan pošteni posao. Svatko može nešto raditi. Svatko ima vještine koje može prodati na tržištu. Nikada ne postoji manjak stvari poslova koje možete raditi da bi zaradili novac, postoji samo manjak volje za radom potrebnim da se taj novac zaradi. Ne volim raditi 60 ili 70 sati tjedno, ali katkad ekstremne situacije zahtijevaju ekstremna rješenja. Privremeno i samo prihvatljivo 86
ELIMINATOR DUGOVA
dugo razdoblje honorarni posao ili prekovremeni sati mogu biti vaše rješenje da biste pogurali Eliminator dugova. Usput, zarađivati više novaca nije dozvola da trošite više novaca. Nema smisla zaraditi tisuću kuna više samo da bi potrošili tisuću kuna više. U ovoj fazi troškove držite na minimunu, a sav višak koji zaradite usmjerite na otplatu dugova. Živite kao nitko drugi da biste poslije živjeli kao nitko drugi!
Upravljanje karijerom Jasno vam je da dodatni posao ne možete raditi vječno, pa je jedino dugoročno rješenje krize prihoda naći bolje plaćen posao. Često čujem ljude koje se žale na svoje katkad doista male plaće. Suosjećam s njima, ali se i pitam koliko je njih u posljednih godina naučilo govoriti strani jezik, raditi u nekom računalnom programu ili se potrudilo steći bilo koju drugu vještinu koja bi ih učinila atraktivnijim na tržištu rada. Nevidljiva ruka tržišta plaća vas onoliko koliko poslodavcu vrijedite. Ako u vašem gradu ima deset ljudi koji su spremni raditi vaš posao jednako dobro kao i vi za 5000 kn, nitko vam neće dati 5100 kn. Živimo u društvu znanja, i to nije isprazna floskula nego naša stvarnost. To znači da su ljudi sve manje plaćeni zbog onoga što rade, a sve više zbog onoga što znaju. Industrija se seli u Kinu, a fizičkih je poslova sve manje i sve su lošije plaćeni. Ako mislite u budućnosti prehraniti sebe i svoju obitelj, naučite nešto! Želite li ostati u profesiji u kojoj ste sada, konstantno se obrazujte: čitajte knjige, pratite specijalizirane časopise te internetske stranice. Onaj tko zna znanje i dobro obavlja posao bit će adekvatno 87
plaćen, ako ne od sadašnjeg poslodavca, a onda od budućeg. Koliko je to “adekvatno”? Adekvatna je plaća ona koju možete dobiti na tržištu rada ako uložite svoj maksimum, kako u sebe, tako i u posao koji radite. To je nešto čemu trebate težiti jer je sve ostalo samo rasipanje vašeg vremena i sposobnosti. Nalaze li se vaši snovi u drugoj profesiji od one u kojoj ste sada, i to je ostvarivo. Kada shvatite što želite biti “kada odrastete”, napravite plan koji će vas onamo dovesti. Može potrajati nekoliko godina da steknete znanja ili položite ispite potrebne za novu karijeru, ali je apsolutno izvedivo. Odlučite gdje želite biti, razmislite kako do tamo doći i zatim krenite. Planiranje profesionalnog puta tema je koja zahtijeva posebnu knjigu, pa sam upravo to i napravio. Obavezno pročitajte moju knjigu “Primljeni ste!”. Ukoliko nemate posao, želite bolji posao ili napredovati u karijeri, ova će vam knjiga pomoći u tom cilju.
88
ELIMINATOR DUGOVA
VII. SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA Riječima Sun Tzua, identificiranje neprijatelja ključ je dobivanja svake bitke. Razlog zbog kojeg smo porobljeni u konačnici nije nešto za što možemo kriviti banke ili državu. Većina naših problema su samo-nametnuti rezultat naših odluka. Upoznali smo neprijatelja i on smo mi. U kulturi kojoj dominiraju reality showovi i tabloidno novinarstvo, lako je glumiti žrtvu i krivnju prebaciti na druge. Popularna psihologija nas uči kako kriviti svoju majku ili oca, supružnika ili društvo u cjelini, ali realnost koju moramo prihvatiti jest da krivnja za naše probleme uglavnom leži u nama samima - i da smo mi jedini koji nas mogu izvući iz njih. Nitko nije kriv za vašu trenutnu situaciju. Dugovi se nisu nagomilali preko noći. Hrpa neplaćenih računa se nije pojavila kada niste gledali. Sami ste odlučili trošiti novac onako kako ste htjeli. Ako želite bolji život, morate raditi bolje odabire. A kada vam to postane stalnom praksom vidjeti ćete da je puno bolje preuzimati zasluge za svoje uspjehe nego što je kriviti druge za svoje neuspjehe. Moto ove knjige je “Živite kao nitko drugi da biste poslije živjeli kao nitko drugi”. To je cijena koju morate platiti i nema nikakvih prečaca. Obratimo stoga pozornost na loše odabire koje možete susresti na putu eliminiranja dugova, nazvao sam ih financijskim grijesima. To su stvari koje morate znati prije nego što krenete eliminirati dugove. Mnogo ljudi preskoči ovo pa ih kasnije preuzme strah, panika i konačno predaja.
89
1. Zamka mjesečne otplate Kada nam prodaju proizvod koji stoji “samo 99 kn” mjesečno, često se ne pitamo kolika je njegova stvarno cijena. Umjesto toga pitamo se možemo li si priuštiti još 99 kn mjesečno. Trgovci i oglašivači znaju da većina ljudi u procesu donošenja odluke gleda samo visinu mjesečne rate. Zato se mnogi i ne trude reći vam punu cijenu proizvoda. Puni iznos koji ćete platiti nije problem izračunati, samo pomnožite iznos rate s brojem rata. U većini slučajeva iznos koji dobijete neće se činiti ni približno povoljnim kao kada cijenu sagledavate u svjetlu njezine “niske mjesečne rate”. Sličan trik rabe i operateri mobilne telefonije koji mobilne uređaje prodaju ispod cijene, koju zatim nadoknade napuhanim cijenama mjesečne pretplate ili visokim tarifnim modelima. Ako vam možda nije jasno zašto su cijene mobitela skuplje u prodavaonicama s elektronikom nego kod operatera, sada znate. Istraživanja su pokazala razliku u mentalitetu između bogatih i siromašnih ljudi: bogati gledaju koliko nešto stoji u apsolutnom iznosu, dok siromašni gledaju koliko iznosi mjesečna rata. “Jeftino je, stoji me samo 99 kuna mjesečno” način je na koji razmišljaju ljudi koji nikada neće biti financijski slobodni. Tako oni koji imaju najviše na kraju plate najmanje, što je i jedan od razloga zašto imaju više.
2. Beskamatni krediti nisu beskamatni Takozvani “beskamatni” ili “besplatni” potrošački krediti, na kartice ili čekove, najobičniji su marketinški trik. “Beskamatni” krediti proširili su se trgovinama namještaja, elektronike i kućanskih aparata poput divlje vatre. U stvarnosti oni su sve samo ne beskamatni. 90
ELIMINATOR DUGOVA
Razlog je vrlo jednostavan: kamata je najčešće već uračunana u cijenu! Trgovcu nije nikakav problem prodavati proizvod za više novca kako bi mogao oglašavati “kamatu od nula posto”. Dođete li pred trgovca s gotovinom i tražite gotovinski popust, vjerojatno ćete ga i dobiti, uobičajnih deset posto, a možda i više imate li smisla za cjenkanje. Ako ga ne dobijete, otiđite u drugu prodavaonicu. Jučer sam kupio nove automobilske gume i dobio 25 posto popusta za plaćanje gotovinom. Ne treba napominjati da nema nikakvog popusta ako rabite takozvane “beskamatne” kredite. Postoji još jedan način kako se na “beskamatnim kreditima” izvlači ekstraprofit – kamate “nema” samo ako ratu platite na vrijeme. Zakasnite li s plaćanjem, kamata se diže na dvoznamenkasti iznos, a poznato je da dobar dio te vrste dugova ne bude plaćen na vrijeme. Kao i svuda u Eliminatoru dugova, i ovdje vrijedi pravilo: ako ne možete kupiti svojim novcem, onda ne možete kupiti uopće.
3. “Brzi krediti” U posljednje vrijeme svjedoci smo ponuda za kredite koji se reklamiraju putem oglasnika ili letaka na stupovima javne rasvjete - zato ih često zovu i “bandera-krediti”. Riječ je o kreditima namijenjenim ljudima koji ne mogu dobiti kredit normalnim putem. U praksi, takvi predatorski krediti nisu ništa drugo nego legalizirano zelenaštvo. Njihove kamate na prvi pogled možda i ne djeluju velike, ali zato su razne “naknade” vrlo visoke pa kada sve to stavite 91
na papir, ispadne da efektivne godišnje kamate premašuju troznamenkaste iznose. Opasni su i takozvani “sms krediti” koji na prvi pogled djeluju bezazleno, ali lako se je na njih navući. Svaki je kredit štetan za vaše financije, ali kako od goreg uvijek postoji još gore, tako su krediti i ostali oblici financiranja koje daju nebankarske institucije (razni d.o.o.-i, trgovci i slično) mnogo lošiji od onih koje daju banke.
4. Konsolidacija dugova Reprogramiranje kredita mijenjanje je uvjeta otplate postojećega kredita, a najčešće je riječ o produljenju rokova otplate. Kako sve više građana upada u probleme zbog nemogućnosti plaćanja preuzetih kredita, sve je više banaka koje uvode programe reprogramiranje dugova. Često se reprogramiranje nudi u kombinaciji s refinanciranjem – to je kada se postojeći kredit odobren u nekoj banci zamijeni odobrenjem kredita u drugoj banci. Za te dvije bankarske usluge rabi se i zajednički izraz “konsolidacija dugova”. Konsolidacija dugova primamljiva je jer je u većini slučajeva rata koju plaćate manja od stare rate ili zbroja nekoliko rata koje ste do tada plaćali. Međutim, nakon što istražite cijelu stvar malo dublje ustanovite da razlog tome nije niža kamata nego dulji rok otplate. Štoviše, kamata je često veća! Logika je jednostavna: ako produljite vrijeme otplate, dobivate manju mjesečnu ratu, ali zato ukupno platite mnogo više. Veća zarada, a ne briga prema klijentima u nevolji, razlog je zašto se banke trude “konsolidirati” vaš dug. Konsolidacija je opasna jer liječi samo simptome, ali ne i uzrok. Steknete dojam da ste napravili nešto glede vašeg duga, ali dug je 92
ELIMINATOR DUGOVA
i dalje tu, kao i vaše navike koje su ga uzrokovale. Zato je konsolidacija dugova lijek koji na dulje staze može donijeti više štete od same bolesti. Prema procjenama stručnjaka, u 80 posto slučajeva konsolidacije duga on i dalje raste. Zašto? Bez obzira na “konsolidaciju”, ljudi se i dalje ponašaju prema istim obrascima koji su ih odveli u dug. Dugovi nisu problem, dugovi su simptom: simptom prevelike potrošnje s jedne te premale štednje s druge strane. Zato ljudi koji konsolidiraju dug opet stvaraju nove dugove. Vaše rješenje nije nikakvo reprogramiranje, refinanciranje ili konsolidacija, vaše je rješenje Eliminator dugova.
5. Ne posuđujte novac Čvrsto ste odlučili da više nikada nećete posuditi nijednu jedinu kunu, ne samo od banaka i drugih financijskih institucija nego i od rodbine i prijatelja. Ali što ako netko od njih želi posuditi novac od vas? Stari vic kaže da ako posudite novac vašem šurjaku i on vam ga ne vrati znači da se vaša investicija isplatila. Doista, ako prijatelju ili rođaku posudite novac, vaš će se odnos narušiti, postati otuđen, a vjerojatno i prekinuti. Svi smo iskusili posuđivanje novca i osjećaj trenutačnog distanciranja. Ma koliko se trudili, ne možemo kontrolirati učinak koji dug ima na ljudske odnose – dug to čini neovisno o tome što mi želimo. Kada nekome posudite novac, narušavate duhovnu dinamiku veze. On više nije vaš prijatelj ili rođak, on je netko tko vam duguje 93
novac! Obiteljska večera ima drukčiji okus kada je na jelovniku zajam; objedovanje dužnika i vjerovnika nije isto kao objedovanje obitelji. Vidio sam mnoge slučajeve kada su dobronamjerni ljudi posuđivali novac kako bi pomogli drugima, da bi u konačnici to poremetilo ili uništilo odnos koji su do tada imali. Svi smo vidjeli takve slučajeve, ali i dalje vjerujemo u mit koji kaže da je posudba čin dobrote. Nije, posudba je prokletstvo i nemojte stavljati taj teret na bilo koju vezu do koje vam je stalo. Pouka glasi: posuđivanje novca prijateljima ili obitelji gotovo će sigurno uništiti vezu koji imate s njima. Rijetki su ljudi koji mogu izaći iz toga bez narušavanja odnosa koji su do tada imali. Ako onaj tko od vas traži novac ima stvarnu potrebu za njime, a više vam je stalo do te osobe nego do novca i to si možete priuštiti – radije mu darujte novac. Isto vrijedi i ako jamčite za nečiji kredit. Dovoljno je da na vašu adresu stigne jedna obavijest od banke koja kaže da osoba za koju jamčite ne otplaćuje redovito kredit pa da se vaš odnos nepovratno naruši. Banke vole jamcima slati takve opomene jer onda oni umjesto njih pritišću vjerovnika. Ne bez razloga – statistički gledano, postoji vrlo velika šansa da kredit za koji jamčite jednoga dana i otplaćujete. Banke žele jamca s razlogom, a on je jednostavan: ne vjeruju da je dužnik sposoban sam otplatiti dug. Banka traži jamca jer su njezini kompjutori izračunali kako postoji vrlo velika vjerojatnost da ga tražitelj kredita neće otplatiti.
94
ELIMINATOR DUGOVA
Razmislite malo: ako je dug najagresivnije reklamirani proizvod našeg društva i gotovo ga svatko može dobiti, a banka nekoga odbije uzeti za dužnika, to samo znači da je ta osoba nevolja koja čeka da se dogodi. Prema podacima hrvatskih banaka, trenutačno 20 posto kredita (svaki peti!) umjesto pravog dužnika otplaćuju njegovi jamci. Zašto onda potpisujemo kao jamci iako smo svjesni potencijalnih problema koji nas mogu zadesiti? U takvu situaciju ulazimo samo na osnovi emocija, razum to nikada ne bi prihvatio.
6. Igre na sreću – porez na glupost Kocka je često zadnje što ljudi pokušaju da se spase sa provalije dugova. Što ih financijski pritisak više steže, nije rijetkost da se mnogi okrenu hazardu. I dok igre na sreću mogu biti zabavne (pod uvjetom da igrate za sitniš), koeficijenti su debelo na strani organizatora. Lutrija, sportsko klađenje i ostali oblici igara na sreću porez su na glupost namijenjen onima koji ne razumiju statistiku. Da je lutrija način na koji se možete obogatiti, vidjeli biste hrpu bogatih ljudi kako stoje u redu za uplatu. U stvarnosti u redovima za uplatu vidite samo očajna lica kojima listić u ruci na nekoliko dana ili sati daje lažnu nadu, ne i izlaz iz siromaštva. U inozemstvu, gdje bogati i siromašni najčešće žive u različitim dijelovima grada, istraživanja pokazuju da najveći broj uplata lutrije dolazi iz dijelova grada u kojima žive najsiromašniji ljudi. U bogatim četvrtima gotovo nitko ne uplaćuje lutriju, osim spremačice ili vrtlara na putu s posla. 95
Riječ je o legalnoj pljački – to nije moj stav nego matematička i statistička činjenica. Kuća uvijek dobiva, bila to nacionalna lutrija, kladionica ili kockarnica. “Ali ljudi dobivaju na lutriji”, reći će netko. Naravno da dobivaju, ali statistike su pokazale da postoji veća šansa da ćete poginuti u prometu na putu do uplatnog mjesta nego da dobijete glavni zgoditak! Svi koji dobiju manje iznose na dulje su razdoblje u gubitku. Čak i rijetki sretnici koji dobiju velik dobitak često ga ne znaju zadržati: protrate novac na gluposti i prije nego li se okrenu više ga nemaju; potroše novac na stvari koje brzo izgube na vrijednosti, rođaci za koje nisu ni znali da postoje uzmu svoj dio, a ostatak ulože u promašene “investicije”. Istraživanje bivših američkih dobitnika lutrije ustanovilo je da većina njih, unatoč milijunskim dobitcima, završi u bankrotu, na socijalnoj pomoći, ovisni o alkoholu ili drogama, s razorenom obitelji, u zatvoru ili čak tri metra ispod zemlje. Doista, teško je očekivati od nekoga tko ne zna raspolagati malim svotama novca da će preko noći znati raspolagati milijunima. Kladioničari su posebna sorta: ti zgubidani iz kvartovskih kafića često se hvale svojim dobitcima pa ostavljaju dojam kako sjajno zarađuju na kladionici, ali ne spominju dane kada izgube novac. Napravite li bilancu njihovih dobitaka i gubitaka u duljem razdoblju, vidjet ćete da su u debelom minusu. Vjerojatnost je zeznuta stvar koja na duže staze dopušta samo organizatoru igre da dobiva. Želite osvojiti milijun kuna na kladionici? Uložite dva milijuna... Mnogi teže tome da postanu bogati bez napora, ali to se nikada neće dogoditi. Zato je kod nas tako popularan Big Brother, emisija u kojoj se za milijun kuna trebate izležavati na kauču i brčkati u 96
ELIMINATOR DUGOVA
bazenu. Istodobno, gledatelji svojedobno prikazivanog Apprenticea (Pripravnik), poslovnog reality showa u kojemu treba raditi od jutra do sutra, misliti i donositi odluke, mogli su se nabrojiti na prste. Stjecanje bogatstva nije komplicirano, trebate samo gledati što rade bogati i onda činiti isto. Učinite li to, vidjet ćete da bogati ne igraju lutriju. Kockanje u svim svojim oblicima samo daje lažnu nadu, a ne donosi prosperitet. Treba li zabraniti igre na sreću? Nipošto! Samo nemojte biti jedan od naivaca koji na njih bacaju svoj teško stečeni novac.
7. Vrijeme je novac Kad su znanstvenici s Harvarda pokušali ustanoviti koji su faktori zaslužni za uspjeh u životu, ustanovili su da najvažniji razlog nije ni obrazovanje, ni mjesto rođenja, ni inteligencija. Otkrili su da je najvažniji faktor za uspjeh ono što su nazvali vremenskom perspektivom. To je razdoblje koje uzmete u obzir kad planirate svoje svakodnevne aktivnosti. Evo primjera: poznato je da dobrostojeće engleske obitelji svoju tek rođenu djecu odmah prijave na Oxford ili Cambridge, bez obzira na to što ona ondje neće ići još 18 godina. To se zove dugoročnom vremenskom perspektivom. Mladi par koji stavlja 100 kuna mjesečno sa strane kako bi njihovo dijete jednog dana moglo studirati gdje god poželi ima takvu dugoročnu perspektivu. Ljudima koji imaju dugoročnu vremensku perspektivu zajamčena je socijalna mobilnost. Takvo ponašanje omogućit će njihovu djetetu bolje obrazovanje, unosniju karijeru, druženje s uspješnijim ljudima i općenito promijeniti tijek njihova života, što će opet utje97
cati na život djece njihove djece. Usporedite to s ljudima oko sebe koji ne vide dalje od idućeg vikenda i dalje od iduće plaće. Čitajući biografije uspješnih ljudi, uvidjet ćete da svi imaju dugoročnu perspektivu te da donoseći svakodnevne odluke, gledaju u budućnost. Sve što radite danas treba biti dio dugoročnijeg plana. Suprotno tome, nedavna studija o ljudima koji su financijski propali, pokazala je kako im je zajednička karakteristika nemogućnost odgađanja zadovoljstva – željeli su stvari sada i odmah. Tu nastupa kreditna industrija, koja im omogućuje da to i učine. Nedostatak strpljenja odražava se ne samo na naše financije nego i na naše čitavo postojanje. Ne možemo uložiti vrijeme u pripremanje obroka pa jedemo brzu hranu. Nestrpljivi smo na semaforu pa trubimo ukoliko auto ispred nas ne krede iste sekunde nakon zelenog svijetla. Ovisni smo o brzini toliko da ne možemo tolerirati čekanje, posebno kada su u pitanju stvari za koje mislimo da će nam donijeti sreću ili zadovoljstvo. A kako većina naše sreće dolazi od stvari koje posjedujemo, ne možemo dočekati da posjedujemo više. Zašto čekati kada ono što želimo možemo dobiti odmah? Potrebno je samo provući karticu i platiti novcem koji nemamo uz 14%-tnu kamata i stvar koju ćemo potrošiti, odbaciti ili uništiti prije nego li je otplatimo biti će naša - odmah. Danas ljudi traže instant-zadovoljstvo. Pod utjecajem televizije, šund muzike i općeg srozavanja društvenih vrijednosti, prosječan Hrvat želi sve i želi odmah te je za to spreman dati i zadnju kunu koju zaradi kao i svaku kunu koju povrh toga može dobiti na kredit. Ako ne možete odgoditi zadovoljstvo i disciplinirati samog sebe da prestanete trošiti sve što zaradite i zadržite djelić prihoda, nemoguće je krenuti prema financijskoj neovisnosti. Mnogi ljudi orijentirani na sadašnjost neće moći izdržati. Zato alkoholičari umiru ranije, a neizlječeni ovisnici o dugu bankrotiraju. 98
ELIMINATOR DUGOVA
VIII. OŠTRI REZOVI Kreditne kartice imaju imidž proizvoda za sofisticirane, uspješne ljude. Budi “in”, budi “cool”, plaćaj plastikom - poruka je koja vrišti iz reklama bankarske industrije. Istina je upravo suprotna: kreditne su kartice za siromašne ljude koji njima krpaju budžet i tako tonu sve dublje u dug, a u tome nema ništa “cool”. U Americi je upravo dug na kreditnim karticama najveći razlog ulaska u osobni bankrot (69 posto). Hrvatska nema instituciju osobnog bankrota (iako se govorka o mogućnosti njezina uvođenja), ali znam da dobar dio novčanih problema njezinih građana dolazi upravo kao posljedica uporabe kreditnih kartica. Većina kartica ima hrpu sitnih slova na kraju ugovora, dosadne rečenice za čije vam čitanje praktički treba mikroskop. U najmanjim se slovima kriju najveće zamke i uvijek ih morate pročitati. Ono što ćete tako doznati jest da sve zajedno i nije tako idilično. Banke bi vam bez problema mogle izdati samo jednu karticu sa velikim limitom. Ali radije će vam izdati nekoliko kartica. Tako za svaku od njih mogu naplaćivati naknadu za aktivaciju, godišnju članarinu i kamate za novac koji dugujete po tim karticama. Jedan visokopozicionirani bankar mi je u povjerenju priznao kako uopće ne vole ljude koji imaju samo jednu karticu i svakoga mjeseca na vrijeme plaćaju račune. Naravno, banke od trgovaca naplaćuju nekoliko postotaka od svake stvari koju platite karticom, ali puno bolja zarada je na kamatama. Kartice dijelimo u dvije vrste, charge i revolving; jedna je loša, a druga je komad plastike iz pakla!
99
Charge-kreditne kartice Charge-kartice klasične su kreditne kartice koje nude beskamatnu odgodu plaćanja gdje svi troškovi po kartici napravljeni tijekom tekućeg mjeseca u cijelosti dolaze na naplatu početkom idućeg. Drugim riječima, svaki mjesec dobivate račun koji pokriva sve što ste “stavili na karticu” prethodnog mjeseca i morate ga platiti u kratkom roku, uglavnom od petnaestak dana. Općenito, nemam ništa protiv charge-kartica i kada bismo ih upotrebljavali onako kako je to prvobitno namijenjeno, i ne bi bile tako loš izbor. Međutim, postoje tri bitna problema zbog kojih ljudima koji provode Eliminator dugova preporučujem da se riješe svih kreditnih kartica, pa tako i charge-kartice. Kada platite karticom, trgovci moraju bankama odnosno kartičarskim kućama platiti proviziju pa vam zato neće dati popust. S druge strane, plaćate li gotovinom, često dobivate popust i tako štedite barem mali djelić svake kupnje (osim kod prehrambenih i cash’n’ carry centara). Mnogi, prema nekim istraživanjima i do 60 posto njih, ne plaćaju na vrijeme račune za svoje kreditne kartice. Tu na scenu stupaju kamate pa kupnja koja se na prvi pogled činila povoljnom to više nije. Kreditne kartice služe za olakšavanje plaćanja, a ne za krpanje budžeta – za to služi vaš fond za hitne slučajeve. Charge-kreditne kartice nude plaćanje na rate odnosno potrošačke kredite, a neke i gotovinske kredite pa postoji mogućnost da ćete se navući na jednu od takvih ponuda, čime se opet zadužujete. Kada biste bili u stanju savjesno postupati s charge-karticom i ne 100
ELIMINATOR DUGOVA
rabiti je za zaduživanje, mogao bih je preporučiti. Međutim, iz iskustva znam kako većina ljudi prije ili poslije poklekne i ne može odoljeti iskušenju da iskoristi karticu kada vide kako im se predmet želja nudi “beskamatnom otplatom na 12 rata”. Tko se sa zmijom igra, zmija ga i ugrize, izreka je ovdje primjenjiva i zbog toga svima koji provode Eliminator dugova, preporučujem rezanje kartica.
Revolving-kreditne kartice Dok bih vam za charge-karticu još i progledao kroz prste ako ste disciplinirani pri njenoj uporabi, revolving-kartice nikako nemaju mjesta u novčaniku financijski odgovorne osobe. Revolving-kreditna kartica ima unaprijed odobreni kredit. Ako njezin korisnik ne želi odmah platiti sve što je stavio na karticu, to može činiti u mjesečnim ratama na koje se plaća kamata. Ovisno o banci i brandu kartice, ta kamata može varirati, ali je u pravilu jedna od navećih kamata na koje možete naići. Pretpostavimo da ste revolving-karticom platili stvar vrijednu 1000 kuna i dodali je na revolving-kredit: godišnje ćete plaćati 150 kn kamata a da ste i dalje dužni 1000 kn. Drugi primjer: ako cijelog radnog vijeka na revolving-kartici držite 20 tisuća kuna revolvingkredita, tijekom godina platit ćete oko 120.000 kn kamata! I još morate plaćati upisninu i godišnju članarinu za taj upitni “privilegij”. Eliminiranje revolving-kreditnih kartica apsolutno je neophodno. Ne možete biti na uspješnoj dijeti sa sladoledom i tortom u hlad101
njaku; ne možete biti na programu eliminacije duga s takvom karticom u novčaniku.
Debitne kartice – rade sve osim duga Ako su vas uvjerili kako u pojedinim situacijama možete platiti isključivo kreditnom karticom – varate se. Debitna kartica može sve što i kreditna: platiti hotel, unajmiti automobil, pa čak i kupovati putem interneta. Debitna kartica izgleda isto kao i kreditna kartica, s jednom značajnom razlikom: ona uzima novac direktno s vašeg tekućeg računa pa se ne zadužujete. Svatko tko ima tekući račun ima i debitnu karticu. U Hrvatskoj su najčešće u uporabi debitne kartice Maestro i Visa Electron. Svejedno je koju od te dvije imate, razlike su minimalne. Tako sam primijetio da većina stranih (američkih) internetskih trgovina ne prima Maestro pa ako namjeravate kupovati online, uzmite Visu Electron. S druge strane, ako lijepo zamolite, neke će vam domaće prodavaonice dati popust za gotovinu i na Maestro. Za sve druge svrhe nema razlike. Ukratko, u situacijama kada se traži bezgotovinsko plaćanje debitna će kartica raditi sve što i kreditna, osim što vas neće zadužiti. Nemam kreditnu karticu i za sada još nisam došao u situaciju da bi mi trebala. Čak i kada kupujem knjige putem Amazon.coma ili naručujem bilo što iz inozemstva putem interneta sve mogu bez problema platiti debitnom karticom. Visa Electron ili Maestrodebitna kartica povezana na vaš tekući račun automatski skida potrošeni novac s njega i omogućuje vam da s njome radite sve što i s kreditnom karticom, ali bez zaduživanja i kamata. 102
ELIMINATOR DUGOVA
Nedavno su se na našem tržištu pojavile i Maestro-revolving kartice. Sve što vrijedi za revolving-kreditne kartice vrijedi i za njih – treba ih zaobići u širokom luku. Običan Maesto radi svoj posao sasvim dobro i ne vodi vas u dug.
Boli kada plaćate gotovinom Kreditne kartice donose još jedan problem koji zadire u psihologiju. Ako ste ikada vidjeli kockarnicu, znate da one rabe žetone umjesto pravog novca. To je zato što znaju da ćete se prije okladiti na komadić plastike nego na “pravi” novac, a ako ostanete dovoljno dugo, više će tih komadića plastike ostati na njihovoj nego na vašoj strani stola. Za svaki slučaj, dat će vam besplatno piće i eliminirati stvari koje bi vam mogle smetati, poput prozora i zidnih satova. U mnogo slučajeva, kreditne kartice slične su kockarnici. Karticama ćete kupiti stvari koje vam trebaju, ali i one koje vam ne trebaju, znajući da ne trošite gotovinu nego samo dajete komadić plastike koji na naplatu dolazi tek u budućnosti pa se o tome ne morate brinuti sada. Znanstveno je dokazana činjenica da ćete u prosjeku potrošiti 20 posto više novca ako plaćate kreditnom karticom nego gotovinom. Interno istraživanje McDonald’sa pokazuje još i veće iznose: njihovi kupci koji plaćaju kreditnom karticom potroše 47 posto više novca od onih koji plaćaju gotovinom. Doista, ima nešto u pogledu Ivana Mažuranića i Stjepana Radića kada vas onako milo gledaju s dobre stare papirnate novčanice, što vas tjera da dobro promislite prije nego li se odvojite od nje. Kod kreditnih kartica taj efekt izostaje – date karticu, nakon pola 103
minute vam je vrate, a u novčaniku opet imate isto što ste imali i prije kupnje. Boli kada trošite gotov novac, pa zato trošite manje. Ako štogod ne možete platiti u gotovini (ili novcem s računa), onda si to ne možete priuštiti! To ne znači da si željenu stvar nikada nećete moći priuštiti, to samo znači da si je ne možete priuštiti ovoga časa. Kada vam kreditna industrija na svakome koraku govori: “Ali mi vam to možemo priuštiti odmah” – bježite glavom bez obzira! Ako im dopustite da vas navedu na kupnju nečega što si trenutačno ne možete priuštiti iskorištavajući njihov novac, stajat će vas više nego što doista vrijedi jer ćete osim pune cijene platiti i kamate te s njima povezane troškove. Možete kupiti na kredit i imati iluziju blagostanja odmah ili kupiti svojim novcem i imati pravo blagostanje poslije. Strpite se malo, štedite i uskoro ćete si moći priuštiti ono što želite - svojim, a ne tuđim novcem, bez ulaska u dugove i bez kamata. Kada kupite nešto svojim novcem, kupujete bez osjećaja krivnje često prisutnog kod kupnje na dug, i plaćate manju cijenu – često upola, pa i više manju. Držite se tog pravila cijeli život i bit će vam jako dobro.
Plastektomija Što je s primjedbom da bi vas netko mogao opljačkati ako nosite gotovinu u novčaniku? Moj je odgovor: pljačkaju vas svaki dan kad ne iskorištavate moć gotovine! Ako nosite gotovinu, trošite manje i dobivate gotovinske popuste. Lopovi nemaju rendgenski vid da mogu vidjeti imate li gotovinu u 104
ELIMINATOR DUGOVA
novčaniku; oni jednostavno pretpostave da je vaš novčanik prazan kao i kod većine ljudi koji nose “ispeglane” kartice. Iz iskustva sam uvjeren da je nošenje kreditnih kartica mnogo veća opasnost za osobne financije od nošenja gotovine. Rizik od posjedovanja revolving-kreditnih kartica premašuje njihovu potencijalnu korist. Zato je rezanje revolving-kreditnih kartica dio vašeg Eliminatora dugova. Imate li revolving-kreditnu karticu, samo je jedno pametno rješenje: istog je časa prestanite rabiti, plaćajte samo minimalnu ratu otplate, a zatim stavite iznos koji dugujete po njoj u Eliminator dugova iz šestog koraka i otplatite ga kao i svaki drugi dug. Kada to obavite, otkažite karticu i napravite ono što zovem “plastiktomija” – prerežite karticu na pola, bacite je u smeće i nastavite živjeti bez njih. Imat ćete bolji život! Charge-karticu možete zadržati ako ste bez dugova. U protivnom, kada se nalazite u rupi bez dna nazvanoj zaduživanje, prva stvar koju morate napraviti jest prestati kopati rupu ispod sebe, a da biste prestali kopati, najbolje je riješiti se lopate. Drugim riječima, još malo plastiktomije! Debitna kartica po svojoj prirodi nije kreditna i ona vam je neophodna, ali kada je rabite, pazite da ne trošite više nego što biste trošili da plaćate gotovinom. Katkad se više isplati dignuti gotovinu na bankomatu i platiti njome.
105
IX. AUTO NE ČINI ČOVJEKA Kupili ste novi auto? Kao prvo, najvjerojatnije ga niste kupili nego iznajmili. Bez obzira radilo se o kupnji na kredit ili leasingu, dok ne otplatite sve rate ime pravog vlasnika završava inicijalima “d.d.”. Narod smo koji obožava automobile. Toliko ih volimo da smo spremni činiti jako glupe stvari kako bismo posjedovali najnoviji i najatraktivniji model. Neki u svojoj želji za pokazivanjem i pretjeraju pa je tako svaki peti auto kupljen na kredit ili leasing zaplijenjen zbog neplaćanja rata! I ja sam ljubitelj auta, ali otplaćivati tako velik dug dok se pokušavate izvući iz ostalih dugova nemoguće je. To je kao da trčite utrku vukući metalnu kuglu oko zgloba. Jednostavnije je prodati skup auto i zatvoriti taj kredit te pronaći krntiju za male novce. To ne znači da ćete voziti krntiju cijeli život – vozit ćete je godinu dana, koliko vam treba da se riješite dugova. Nakon toga ćete uštedjeti i kupiti bolji auto za gotovinu.
Promašena strategija Mnogi ljudi koji kupe na kredit auto od 100.000 kuna doista misle da su ga platili 100.000 kuna. Dovoljno je pomnožiti iznos mjesečne rate s brojem rata i vidjet ćete da je taj iznos mnogo veći. Ako ste uzeli auto na petogodišnji kredit, platit ćete, ovisno o banci, još gotovo 20.000 kn u kamatama. Tu još treba uračunati naknadu banci (oko 1,5 posto iznosa kredita), troškove javnog bilježnika te kasko-osiguranje koje morate plaćati cijelo razdoblje otplate kredita.
106
ELIMINATOR DUGOVA
Čak ni takozvani krediti s nula posto kamata koje često susrećemo u reklamama nisu dobri za vas. Automobilski zastupnik, diler i banka napušu cijenu kako bi nadoknadili gubitak prihoda od kamata. Kada kupujete auto ili bilo što drugo uz nula posto kamata, budite sigurni da je kamata već negdje uračunana. Da stvar bude gora, takve su napuhane ponude najčešće za modele na odlasku. Ako autokuće na sva zvona najavljuju odličnu ponudu, veliki su izgledi da to čine kako bi u salonima napravili mjesta za nove modele. Leasing je još gori od kredita. Poduzećima se u pojedinim slučajevima može isplatiti, ali ljudima nikako. Mit koji nam se plasira reklamama jest da uspješni, sofisticirani i financijski inteligentni ljudi voze aute na leasing. “Stvari kojima pada vrijednost trebate uzeti na leasing”, laž je koju često čujemo. Istina je upravo suprotna. Zdrav razum i običan kalkulator potvrdit će vam da je auto na leasing apsolutno najskuplji način nabave vozila. Recimo da putem leasinga uzmete auto vrijedan 200.000 kn na tri godine. Kada ga nakon tri godine vratite, vrijedit će 100.000 kn. Netko mora pokriti tu razliku, a niste naivni da biste vjerovali kako će to biti leasing-kuća ili trgovac automobilom. Ne, razliku plaćate vi: tri godine leasinga auta koji novi vrijedi 200.000 kuna stajat će vas 140.000 kn. Nakon toga nemate ništa za pokazivanje, samo ste tri godine vozili lijep auto. Loš posao!
Način kupnje lijenog čovjeka Kupnja auta na kredit jedna je od gorih stvari koje ljudi čine sa svojim novcem i kojom si uništavaju šanse za stvaranje bogatstva. Henry Ford, otac moderne autoindustije, smatrao je kredit 107
načinom kupnje lijena čovjeka. Tek je pod pritiskom konkurencije pristao prodavati svoje automobile na kredit. Otplata kredita za auto nakon stambenoga kredita najveći je trošak većini, a kako za razliku od nekretnine auto gubi na vrijednosti, krade više prihoda nego gotovo bilo što drugo. Mnogim ljudima otplaćivanje kredita za auto predstavlja način života: čim je auto otplaćen, prodaju ga ili “daju unutra” pa kupuju novi auto na kredit. Njihovi su izgovori: “Treba mi novi auto” i “Tako se to radi vani”. Dakako da im ne treba novi auto, samo ga žele kao što sedmogodišnji dječak želi novu igračku. Što se stranih uzora tiče, u inozemstvu aute na kredit kupuje samo sirotinja i srednji sloj, ne i bogati. “Lako je bogatima kupovati aute bez kredita”, reći će cinici. Istina je upravo suprotna: postali su bogati između ostalog i zato što nisu kupovali automobile na kredit! Drugi će pak kupiti novi auto na kredit iz čistog očaja. Kada shvate da si sa svojim primanjima, kreditnim opterećenjem i potrošnjom ne mogu kupiti stan na kredit, kupe si auto. Njihovo je razmišljanje: ako već moram biti podstanar ili živjeti s roditeljima, barem da imam dobar auto. Takav način razmišljanja siguran je put u financijsku propast. Kada kupite novi auto i prvi se put odvezete do osoba koje poznajete, reći će vam pohvalno: “Ah, kako dobar auto!” (čak i ako su ljubomorni na vas). Međutim, kada se sljedeći put odvezete do njih, nitko više neće primjećivati vaš novi auto. Drugim riječima, ako ste auto uzeli na kredit, plaćate 3000 kn mjesečno za po jedan “ah” od svakoga koga poznajete. To je prilično neefikasan način trošenja novca.
108
ELIMINATOR DUGOVA
Rata od 300 eura (oko 2200 kn) na pet godina kupi vam auto od 15 tisuća eura (oko 110.000 kn), što je dovoljno za kompaktni auto niže srednje klase s manjim motorom i prosječnom opremom. Ostali troškovi kredita i obavezni kasko koji morate plaćati kada kupujete auto na kredit stoje otprilike koliko i vrijednost vašeg auta nakon pet godina. Drugim riječima, plaćate 2200 kn i nakon pet godina nemate ništa.
Besplatni auto Najobičnijim spremanjem 2200 kuna mjesečno u kasicu prasicu nakon samo jedne godine skupili biste 26.400 kuna (3600 eura), dovoljno da gotovinom platite upotrebljivi rabljeni auto. Ne sugeriram da cijeli život vozite auto vrijedan 3600 eura, ali to je dobar način da se motorizirate bez duga. Nakon toga uštedite još 3600 eura u idućih 12 mjeseci, prodate stari auto za koji ćete nakon godine dana dobiti otprilike isto koliko ste ga i platili i kupite novi vrijedan 7200 eura. Nakon još godinu dana učinite isto i imate 10.800 eura vrijedan auto. Nakon samo tri godine možete voziti deset tisuća eura vrijedan auto a da niste dignuli kunu kredita i, još važnije, nikada više nećete trebati otplaćivati kredit za auto. Umjesto banci, ratu kredita plaćali ste sebi i sada uživate u tome. Apsurd je tim veći što će rabljeni auto koji ćete biti u stanju kupiti u trećoj godini vrijediti jednako ili čak više nego auto srednje klase koji je kupljen novi prije tri godine. Ako vaši prijatelji, susjedi i rođaci kupuju aute na kredit, ne znači da je to pametno. Hoće li vam se rođaci i susjedi bez prebijene pare smijati dok vozite 3600 eura vrijedan auto? Možda i hoće, ali to je dobar znak da ste na pravome putu. Mark Twain jednom je 109
prilikom izjavio: “Čuvajte se ljudi koji potkopavaju vaše ambicije. Mali ljudi to uvijek čine, a doista veliki ljudi nastoje da se osjećate kao da i vi možete postati veliki.” Osobno bih radije vozio bicikl nego auto kupljen na kredit. Sve dok gotovo svatko može posjedovati jedan od takozvanih prestižnih automobila, koga to uopće impresionira? Zapravo, vrijedi upravo suprotno: ako sebi možete priuštiti skup auto, postići ćete jači dojam vozite li nešto sasvim obično. Eliminator dugova je i u vašoj je glavi: morate dosegnuti točku u kojoj shvaćate da ono što drugi misle o vama nije bitno; bitno je dostizanje cilja. Izbor koji morate napraviti jest onaj između toga želite li izgledati dobro ili biti dobro. Izgledati dobro jest kada su drugi impresionirani onime što vozite, a biti dobro jest kada imate više novca od njih!
Automobilsko pravilo Inzistirajući da cijeli život otplaćujete kredite za aute koje si ne možete priuštiti doslovno ćete prokockati bogatstvo. Katkad, ako situacija to zahtijeva, ljudima preporučujem da prodaju auto. Okvirno pravilo za eliminiranje svih dugova osim stambenog jest: ako ne možete otplatiti dug u roku od 24 mjeseca rabeći Eliminator dugova – prodajte! Imate li auto koji ne možete otplatiti u dvije godine, prodajte ga. Na posljetku, to je samo auto, niste oženjeni njime! Pravilo do kojeg sam došao radeći s ljudima u biti je slično i glasi: ukupna vrijednost svih automobila u obitelji nikako ne smije biti veća od deset mjesečnih prihoda. Ako ste obitelj u kojoj svaki od 110
ELIMINATOR DUGOVA
supružnika zarađuje 7000 kn mjesečno i trebaju vam dva auta, njihova zajednička vrijednost ne smije biti veća od 140.000 kn; ako vam je dovoljan jedan auto, taj ne smije biti skuplji od 140.000 kn. Ako ste primjerice samac i imate plaću od 5000 kn, vaš auto nikako ne bi trebao biti vredniji od 50.000 kn – za taj novac možete kupiti solidan rabljeni auto. Naravno, sve to vrijedi isključivo ako kupujete auto za gotovinu - po Eliminatoru dugova, kupnja auta na kredit strogo je zabranjena.
Novi ili rabljeni? Drugi problem sa autima je i taj što svakih par godina izbacuju novi model pa je današnji hit sutrašnji rabljeni. Zato neki često daju stari auto “unutra” kako bi dobili novi i tako održali image. Taj potez košta puno novaca i tako tonu dublje u dugove. Svaki se put iznova začudim kada vidim kako su ljudi spremni potrošiti brdo novca, katkad i većinu svog imetka, na automobil iako su i sami savršeno svjesni činjenice da će za pet godina njihova “investicija” vrijediti više nego upola manje, a nakon desetljeća ili dva postati ništa drugo doli hrpa starog željeza. Novi auto izgubi oko 60 posto svoje vrijednosti u prvih pet godina svoga vijeka. Takav si gubitak možete priuštiti jedino ako ste milijunaš. “Tata, kada ćemo kupiti Golf šesticu?” upita sin svoga oca u popularnom vicu. “Kada izađe Golf devetka”, odgovori mu otac. Šalu na stranu, Eliminator dugova ne zahtijeva od vas da idete u takve ekstreme. Dvije-tri godine star rabljeni auto jednako je pouzdan kao i novi. Novi 160.000 kn vrijedan auto izgubit će 80.000 kn na vrijednosti u prve tri godine. To je više od 100 kn svakoga radnog dana. Da biste bolje razumjeli što vam govorim, možete otvoriti 111
prozor svoga auta svako jutro dok se vozite na posao i baciti kroz prozor novčanicu od 100 kn – toliko je vaš novi auto izgubio na vrijednosti toga dana. U prvoj godini korištenja automobila vrijednost vozila pada za otprilike 30 posto od vrijednosti novoga vozila. U razdoblju od druge godine na dalje vrijednost vozila manja je za oko deset posto godišnje, što kupnju rabljenog automobila čini i te kako isplativom kupnjom. Tri godine star auto imat će cijenu upola manju od novoga, izgledat će kao novi i imati još jako mnogo kilometara u sebi... Mnogi žele kupiti novi auto zbog garancije. Ako na autu izgubite 75.000 kn u tri godine, platili ste malo previše za garanciju. Za taj novac možete napraviti deset generalki i platiti ih iz svog džepa.
Imidž ili prijevozno sredstvo? Moj imućni poznanik kaže: “Nikad ne kupujem auto skuplji od 20.000 eura. Sve preko toga je kapital.” Zbog takvog je razmišljanja i postao imućan! Ljudi kažu da kupuju nove automobile zbog potrebe, male potrošnje ili starosti trenutačnog auta, ali sve su to samo izgovori koji racionaliziraju želju za novim automobilom. Istina je drukčija: ljudi kupuju aute zbog imidža. Muškarci kupuju aute jer misle da su “magneti za komade”, žene kupuju aute iz istog razloga zbog kojeg kupuju cipele ili torbice, a oboje zato što je automobil statusni simbol zbog kojega će se doimati uspješnim pred susjedima, rođacima i slučajnim prolaznicima. 112
ELIMINATOR DUGOVA
Trgovci automobila prodaju “imidž” i status umjesto auta, ali ono što otplaćujete u godinama što slijedi jest kredit. Kupite auto da biste izgledali uspješno, a u stvarnosti niste nimalo uspješniji kada uđete u njega. Nemojte iskorištavati auto kao dio vašeg imidža, nemojte iskorištavati auto kao simbol uspjeha, nemojte iskorištavati auto da biste pokušali privući ljude u svoj život. Koristite auto za dolazak od točke A do točke B – u tome su automobili prilično dobri. U ovoj životnoj fazi nemojte se previše brinuti kakvu vrstu auta ili nekog drugog statusnog simbola posjedujete. Jer, auto ne čini čovjeka. Ali otplata autokredita može uništiti čovjekov financijski život.
113
X. DOME SLATKI DOME Cijelo vrijeme ponavljam kako trebate otplatiti sve dugove osim stambenog. No što ako još nemate dom ili postojeći nije adekvatan? Životna želja većine nas jest posjedovati vlastiti dom. Žudimo za krovom nad glavom, osjećajem sigurnosti koji sa njim dolazi i mjestom gdje ćemo pustiti korijenje. Dom je mjesto za odgojiti djecu ili ugodno ostariti. Svi mi imamo različite razloga za posjedovanjem vlastitog doma, a isplati se i financijski. U većini slučajeva, kupovina doma je dobra investicija. Usprkos trenutnoj krizi i trendu pada koji će potrajati još godinama, nekretninama na duži rok vrijednost uglavnom raste. Zato bez obzira na osobne stavove o kreditima i uvjerenje u njihovu financijsku neisplativost, vlastiti dom smatram čovjekovom najvažnijom materijalnom imovinom i potrebom pa sam u slučaju stambenih kredita ublažio svoje stavove. Stoga je kredit za kupnju doma jedini kredit koji dopuštam u Eliminatoru dugova, ali samo pod određenim uvjetima. Nikako ne kupujte nekretninu na kredit dok ne prođete svih sedam koraka Eliminatora dugova. Ako uđete u tako veliku dužničku obvezu a imate drugih dugova ili nemate napunjene fondove za hitne slučajeve i crne dane, prije ili poslije imat ćete problema. Primjerice, možete ostati bez posla, a bez fonda za crne dane nećete imati od čega živjeti i otplaćivati kredit za vrijeme traženja novog posla.
114
ELIMINATOR DUGOVA
Dom je blagoslov, ali uđete li u vlasništvo nekretnine s primjerice neotplaćenim kreditom za auto i bez novca sa strane, ako bilo što krene krivo (a obično krene kad se najmanje nadate), to će biti dovoljno da se dom koji niste u stanju otplaćivati pretvori u prokletstvo.
Jedini dopušteni kredit Bilo bi idealno kada biste mogli uzeti kredit s fiksnom kamatom, ali takvo što u Hrvatskoj nažalost ne postoji (osim nekoliko kombiniranih slučajeva gdje je kamata fiksna prvih nekoliko godina, a poslije postaje promjenjiva, što je u praksi isto kao da je cijelo vrijeme promjenjiva). Budući da ste u nedostatku kredita s fiksnom prisiljeni uzeti kredit s promjenjivom kamatnom stopom, uzmite onaj na najkraći mogući broj godina koji ćete moći otplatiti sa 30 posto vaših odnosno obiteljskih prihoda. To vam ostavlja dovoljno prostora da uz stezanje remena preživite i nastavite otplaćivati kredit kada vam se možda kamate povećaju ili prihodi smanje. Također, prije nego što dignete kredit uštedite za barem deset posto pologa, izdvajajući iz budžeta na isti način kao što biste štedjeli za auto ili televizor. Tako ćete morati podizati nešto manji kredit i nećete morati tražiti jamce. Osim toga, financijska disciplina koju steknete štedeći za polog biti će svojevrstan test kojim ćete samome sebi dokazati da ste u mogućnosti otplaćivati mjesečne rate. Osim toga, ova kriza će potrajati, pa će u međuvremenu i oni koji cijene svojih neprodanih stanova drže visoko morati popustiti. Ipak, budite oprezni. Glavni problem stambenih kredita u Hrvatskoj jest njihova promjenjiva kamatna stopa. U Americi primjerice kupac može birati između fiksne i promjenjive kamate (informi115
rani kupac odabrat će fiksnu). U Hrvatskoj postoje samo stambeni krediti s promjenjivom kamatnom stopom. Stambeni kredit s promjenjivom kamatom služi samo jednoj svrsi – da prebaci rizik rasta kamatne stope s banke na korisnika kredita, tj. vas. Imati promjenjivu kamatnu stopa znači da ste potpisali i kod javnog bilježnika ovjerili papir kojim banci dajete pravo da poveća kamatu kada želi i za koliko želi. Računajte s tim i uvijek imajte na umu da bi se, u određenim tržišnim okolnostima, to moglo dogoditi.
Ostale opcije U odnosu na cijene nekretnina, najam je u Hrvatskoj jeftin pa je isplatljivije živjeti u unajmljenom stanu. Kod nas mjesečni najam stana košta ne više od 0.5% njegove vrijednost. U inozemstvu je to 1% ili više. To je zato što su kod nas cijene najma realne u odnosu na naša primanja, a cijene nekretnina nisu. Ali nije sve u novcu unajmljeni stan se jednostavno ne može mjeriti s vlastitim domom, čak i ako mu ništa ne nedostaje. Eliminator dugova nisu samo brojevi i postotci, velik dio mojeg plana čine psihologija i teorija motivacije. Kada imate svoju nekretninu, vlasnikom ste djelića hrvatskog sna. Pustite korijenje, postajete članom zajednice i osjećate ponos koji dolazi s vlasništvom. To je nešto što vama i vašim najbližima daje osjećaj sigurnosti, stabilnosti i spokoja. Zato, bez obzira na brojke, uvijek preferiram vlasništvo nad najmom. Najbolja opcija je gradnja vlastite kuće. Ukoliko imate zemljište u nasljeđu, odaberite tu opciju bez razmišljanja i kvalitetni kvadrat kuće ćete sa svim davanjima izgraditi za ispod 1000 eura. Možda će potrajati, sigurno će zahtijevati puno odricanja, ali uz pomoć 116
ELIMINATOR DUGOVA
obitelji i prijatelja nije riječ o nemogućoj misiji. A ako nemate novaca, za udobnu kućicu trebati će vam manji kredit nego za stan.
Eliminirajte posljednji dug! Sve ste druge dugove već otplatili, to znači da je ostao samo jedan: stambeni kredit za stan ili kuću, tj. zlosretna hipoteka! Ako ste imali sreće (ili puno pameti) pa sada živite u domu nad kojim ne visi hipoteka – čestitam! Riješili ste jedno od najvažnijih problema svojega života. Ukoliko nemate dom u vlasništvu, čitajte dalje. Stambeni krediti uz promjenjive kamatne stope kakve daju naše banke izlažu vas riziku i dovode u pitanje vašu sposobnost otplate kredita jednom kada i ako kamatne stope više ne budu na tako niskoj razini. To je glavni razlog zašto morate otplatiti stambeni kredit prije ugovorenog roka. Svaki put kada govorim o prijevremenoj otplati hipoteke ljudi me čudno gledaju. Većina njih povjerovala je u mitove o stambenom kreditu koji su se stvorili tijekom godina, a koji kažu da je pametnije iskoristiti “tuđi novac” nego svoj. Kada se odlučite na prijevremenu otplatu hipoteke, sigurno ćete i vi naići na nerazumijevanje okoline čiji su mozgovi isprani beskrajnim tv-reklamama banaka i narodnim mitovima o kreditu. Ignorirajte ih i krenite svojim putem. Uostalom, koga zanima što ljudi bez prebijene pare misle o vama? Način na koji ćete prijevremeno otplatiti hipoteku varira ovisno o banci i uvjetima u ugovoru. Katkad možete svaki mjesec uplaćivati 117
dodatni iznos, ali najčešće postoji klauzula koja kaže da ostatak duga morate otplatiti u cijelosti ili u nekom postotnom iznosu. Dobro proučite ugovor. Štedite novac koji ste u budžetu namijenili prijevremenoj otplati hipoteke pa kada se skupi dovoljno za plaćanje banci, to i učinite, pritom gledajući začuđene poglede bankovnih službenika. Banka vam neće naplatiti kamate na dio glavnice koji prijevremeno otplaćujete, ali zato će vam zaračunati naknadu, što je opet bolje i puno jeftinije nego da kredit vučete još godinama ili desetljećima. Prijevremena otplata hipoteke posao je koji će potrajati, ali se isplati - kako financijski, tako i zbog mirnog sna. Nije lako, ali je vrijedno!
Svoj na svome Dok ne otplatite nekretninu niste njezin vlasnik u punom smislu te riječi. Ako želite doznati tko je pravi vlasnik vašeg stana, prestanite otplaćivati stambeni kredit nekoliko mjeseci. Doznati ćete tko doista posjeduje vaš stan – banka koja ga ima pod hipotekom. Zato vaš cilj mora biti što je moguće prije otplatiti stambeni kredit. Tako će vam jedini trošak stanovanja ostati komunalije i eventualni troškovi održavanja. Osim novčane, postoji i emocionalna korist od vlasništva nad vašim domom. Dom je tamo gdje živite, dom je vaše gnijezdo u kojem stvarate predivna sjećanja. Kada bi imali izbora, svi bi ljudi odabrali siguran dom umjesto nesigurnog života. Malo vam toga može dati veću sigurnost od posjedovanja svega čime se služite u životu, uključujući i dom. Ako dobijete otkaz a vlasnik ste svoga doma, možete bez brige otići kući jer vam ga nitko neće oduzeti. 118
ELIMINATOR DUGOVA
Ta vrsta materijalne sigurnosti eliminira velik dio stresa iz života vas i vaših bližnjih – bez obzira na to što život baci pred vas i vaše obitelji, bit ćete sigurni. Nekretnina u kojoj živite je i dobra investicija. S jedne strane besplatno živite u njoj, a s druge joj istodobno raste vrijednost. Tržište nekretnina, poput tržišta dionica, ima svoje uspone i padove, ali s velikom pouzdanošću možemo reći da će kvalitetnim nekretninama na dulji rok rasti cijena. Jednoga dana kada otplatite hipoteku, učinite nešto: udobno se smjestite u svoju kreditom neopterećenu fotelju i duboko udahnite. Osjećate li se drukčije? Zvuči iracionalno, ali doista vjerujem da je tako: u otplaćenom domu, domu nad čijim krovom ne visi hipoteka, bolje se spava, ručak je ukusniji a osjećaj koji imate ispod stopala dok po njemu hodate sasvim je drukčiji o onog u unajmljenom stanu!
119
XI. KRAJ KNJIGE - VAŠ POČETAK Optimizam je ljudska osobina koja uvijek donosi dobre rezultate. Jeste li ikad doživjeli da pesimist napravi nešto uistinu dobro? Osim toga, nitko sebe ne naziva pesimistom. Pesimisti sebe uvijek zovu realistima. Optimizam predstavlja našu samoobranu, na realnosti zasnovano uvjerenje kako su naše sposobnosti jače od prepreka koje se nalaze ispred nas. To je stav koji se traži da bi se obavio zadatak kakav je Eliminator dugova. Kako uopće možete uspjeti ako ne mislite da možete napraviti ono što je, kako se pretpostavlja, neizvedivo? Kako u sportu, tako i u životu, vrhunski igrači uvijek su uvjereni da mogu biti junaci, čak i ako o tome ne viču na sva usta. I to se vidi. Iz takvih ljudi zrači osjećaj samopouzdanja. Da biste postigli velike stvari, morate ne samo djelovati nego i sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati. Nemojte dopustiti da se u vama ugasi optimizam. On je neusporedivo produktivniji od pesimizma. Jednom kada provedete ovaj plan, sve su šanse da ćete biti uspješniji kako u osobnom tako i u poslovnom životu. Eliminacija dugova riješiti će vas stresa i svih onih sa novcem povezanih briga koje se do sada možda kočile vašu sreću. Sa druge strane, prolaskom kroz ovaj sistem steći ćete disciplinu i učinkovitost koje, ako ih primijenite na poslovnu sferu mogu rezultirati samo uspjehom. Nešto kao “kamata na kamatu”, ali ovoga puta u pozitivnom smjeru. Eliminiravši dugove, eliminirate i brige. Ostaje vam dovoljno novaca za štednju, za ljetovanje ili zimovanje, za obrazovanje vaše djece, ili za udobnu starost. Ukratko, novac za sve ono o čemu ste 120
ELIMINATOR DUGOVA
ranije brinuli. Imati ćete i više slobodnog vremena za baviti se sa obitelji, svojim hobijima i svime onime što vas raduje. Provevši sedam koraka Eliminatora dugova korak ušli ste u klub 20 posto najuspješnijih građana Hrvatske. Znojem i žrtvovanjem preuzeli ste kontrolu nad svojim životom i svojim novcem. Živjeli ste kao nitko drugi i sada možete živjeti kao nitko drugi.
Vaš put počinje danas! Zašto su ljudi u novčanim problemima ako je Eliminator tako efikasan? Odgovor leži u ljudskoj prirodi: većina ljudi jednostavno ne radi stvari koje zna da bi trebala raditi. Većina ljudi želi biti bogata, ali jednostavno nikada ne pronađe vrijeme i energiju potrebnu za uspjeh. Čuju za Eliminator dugova, ali onda izmisle razloge zbog kojih ga ignoriraju. Ili, još gore, pročitaju knjigu – ali nakon toga ne učine ništa sa znanjem koje su stekli. Ljudi uvijek imaju dobar razlog da ne počnu raditi ono što znaju da bi trebali raditi. Uvijek postoji razlog zbog kojeg će to odgoditi i krenuti od ponedjeljka, od idućeg tjedna, od prvog dana nove godine... Tjedni, mjeseci i godine prolaze, a oni nikad ne počnu - sve dok nije prekasno. Nadam se da ste ugodno proveli vrijeme čitajući moju knjigu, skromnu po dimenzijama, ali veliku po idejama. Još više od toga, nadam se da nećete biti jedan od tih ljudi kojima će moja knjiga samo skupljati prašinu. Kupivši i pročitavši knjigu napravili ste prvi korak. Sada je vrijeme da krenete u akciju. Nemojte čekati. Vi možete najviše dobiti – i najviše izgubiti.
121
Eliminator dugova temelji se na načelima i idejama koje djeluju samo trebate početi! Zato nemojte izmišljati razloge za odgađanje nego ga odmah započnite prvim korakom. Ako je ljudima oko vas normalno biti u dugovima, vi budite nenormalni! Lijenost je vaš neprijatelj jednako kao i krediti. Vi sami morate odlučiti početi. Krenite fokusirano odmah i sada. Riječima Muhameda Alija: “Lepršajte poput leptira, ubadajte poput pčele.” Živite kao nitko drugi da biste poslije živjeli kao nitko drugi! Zamislite svoj život za pet ili deset godina, bez dugova, s novcem na banci i vlastitim domom otplaćenim ili na dobrom putu da to u skoroj budućnosti bude. Neka vas te misli motiviraju da počnete – i počnite odmah. Nije li danas dobar dan za početak? Jer vi zaslužujete ostvariti svoje snove. Zato prestanite sanjati svoj život i počnite živjeti svoj san. Uzbudljiva je stvar to što se svatko može osloboditi dugova i na duge staze postati bogat! Svatko! Jeste li vi sljedeći?
122
ELIMINATOR DUGOVA
