Módulo 1 Completo

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES

Módulo 1 Tú y tus decisiones de consumo y ahorro

Lección 1

Tú y tu presupuesto familiar

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu presupuesto familiar

Cuando hablamos de presupuesto nos estamos refiriendo a los ingresos y gastos que tiene una persona, una familia o una empresa.


Disponer de un presupuesto real nos permite conocer en qué gastamos el dinero y prever futuros gastos. Además, podemos establecer y decidir nuestros objetivos a medio y largo plazo.


Lo único que tenemos que hacer para elaborar nuestro presupuesto es ser sinceros y anotar todos los ingresos y gastos que tengamos, hasta los más pequeños o los que puedan parecernos poco importantes.


Los ingresos son las entradas de dinero. Normalmente suele ser el sueldo que recibes, pero también hay que considerar otros ingresos extraordinarios (intereses recibidos, trabajos extra, etc.)


Los gastos son todas las salidas de dinero: los gastos en comida, luz, agua y calefacción, material escolar, gasolina, ocio… Antes de hacer el presupuesto es recomendable anotar durante un tiempo todos los gastos habituales de la familia o la persona.


VEAMOS UN EJEMPLO Jorge es un estudiante que vive con sus padres. Como tiene distintos gastos y algunos pequeños ingresos le gustaría realizar su presupuesto mensual. Para ello, realiza una tabla con cuatro columnas, para rellenar los ingresos y gastos, indicando el concepto y los resultados finales. CONCEPTOS

INGRESOS

GASTOS

RESULTADOS

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu presupuesto familiar Jorge trabaja algunas mañanas en una panadería y recibe por ello 450 euros al mes. Además, su abuela le da semanalmente 50 euros de paga. Entre los principales gastos de Jorge está el seguro de su moto que asciende a 360 euros al año, y cada fin de semana tiene unos gastos medios de 76 euros. Además, ha calculado que cada mes suele tener algunos gastos en ropa, papelería o electrónica que ascienden a 170 euros. Todos los meses Jorge ahorra 200 euros para un viaje que ha pensado realizar a Italia con sus amigos.

+ 450 €/mes

+ 50

€/semana

- 360

- 170

€/año

- 76

€/semana

€/mes

- 200

€/mes


En la siguiente tabla puedes ver el presupuesto mensual completo. Después de hacer el presupuesto vemos que Jorge dispone de 174 euros cada mes. Se trata de un presupuesto positivo, pues Jorge ingresa más de lo que gasta. CONCEPTOS

INGRESOS Sueldo panadería 450 Paga abuela

GASTOS

50 X 4 = 200

RESULTADOS 450 650

Seguro moto

360/12 = 30

620

Fin de semana

76

544

Otros gastos

170

374

Viaje a Italia

200

174

+ 174


CONSEJOS ÚTILES 1

5

Aunque pueda parecer latoso al principio, no dejes de hacer el presupuesto pues te ahorrarás disgustos.

Los gastos anuales o trimestrales (como suscripciones a revistas o los impuestos municipales) también deben reflejarse. Para ello lo mejor es dividir la cantidad en doce partes (meses).

2 Si no confías en tus habilidades matemáticas, puedes utilizar alguna de las muchas plantillas que existen en la red que calculan de forma automática el resultado. 3 No olvides anotar todos los gastos desde el seguro de la moto hasta el café de media mañana. Todo debe quedar recogido. 4 No debes anotar como ingresos cantidades pendientes de recibir o que desearías recibir (como un premio de lotería o un trabajo que no has cobrado todavía).

6 Si el resultado de tu presupuesto es negativo, debes revisar los gastos, comenzando por aquellos que sean superfluos. 7 Un presupuesto positivo te permite prever gastos futuros y atenderlos de forma responsable. 8 Es importante incluir en el presupuesto una reserva de dinero para imprevistos o gastos no esperados.

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 1. TÚ Y TU PRESUPUESTO FAMILIAR

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Presupuesto familiar: balance o registro de todos los ingresos y gastos (entradas y salidas) que efectuamos en nuestra vida cotidiana. Una correcta gestión conlleva que el volumen de los ingresos esté por encima del de los gastos de forma que vayamos incrementando nuestro nivel de ahorro. Apunte fijo: es una entrada o salida de dinero que se recibe o se gasta de forma regular. Por tanto, antes de incurrir en un gasto de este tipo, conviene asegurarnos de que vamos a tener fondos suficientes. Por ejemplo: analizar si podemos hacer frente a la cuota de la hipoteca ante la compra de una vivienda. Apunte variable: es una entrada o salida de dinero que no se recibe o se gasta de forma regular. Por lo tanto, son movimientos más impredecibles y conviene minimizarlos dentro del presupuesto familiar. ENLACES DE INTERÉS Presupuesto familiar Presupuesto personal Gestión de la economía personal

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Lección 2

Tú y tu seguridad financiera

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu seguridad financiera

Como usuarios de servicios y productos financieros, debemos ser conscientes de la importancia de mantener nuestra seguridad financiera. Para ello, hay algunas cuestiones que tenemos que tener en cuenta y que nos ayudarán a aumentarla. Además, es importante conocer las características de los billetes para poder detectar si cae en nuestras manos un billete falso.

€


SEGURIDAD FINANCIERA EN NUESTRAS RELACIONES CON LOS BANCOS Y OTRAS ENTIDADES Antes de iniciar cualquier relación financiera debemos estar seguros de la solvencia y garantía de dicha entidad. Por eso es importante saber que:

1

El Banco de España es el organismo que autoriza a las entidades financieras para operar dentro del territorio español.

2

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es la encargada de supervisar a las instituciones que ofrecen servicios de inversión.

3

El control de las entidades aseguradoras es ejercido por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Economía y Competitividad.


Si no estamos satisfechos con algún comportamiento de nuestra entidad financiera —por ejemplo, con el cobro de comisiones no pactadas, falta de información, demoras, incumplimientos o contrato de productos no solicitados…—, es preciso reclamar. Para ello, lo primero que debe hacerse es presentar una reclamación en el Servicio de Atención al Cliente de la propia entidad.


Si transcurridos dos meses no se obtiene respuesta o la respuesta no nos satisface, puede presentarse la reclamación ante el organismo supervisor correspondiente, generalmente el Banco de España o la CNMV. Estos organismos cuentan con formularios de reclamación para facilitar esta tarea.


SEGURIDAD FINANCIERA EN INTERNET Internet es una herramienta muy útil y cómoda que facilita la relación con nuestra entidad financiera, pues nos permite realizar distintas operaciones bancarias de forma rápida y sin desplazamientos.

MIBANCO


Para poder disfrutar del servicio de banca online y acceder así a la oficina virtual es preciso disponer de una clave y contraseña que nos facilitará nuestra entidad financiera. Clave: Contraseña: Entrar


Además, en el caso de que queramos realizar movimientos de dinero —por ejemplo, transferencias— debemos disponer de una firma digital. Sin embargo, aunque existen estas medidas de seguridad, debemos ser cautos, pues existen fraudes que es preciso conocer para mantener nuestra seguridad financiera en la red.

MIBANCO


PHISHING Si recibes un correo electrónico que aparenta ser de tu entidad financiera y te pide que verifiques o actualices tus códigos de acceso a internet o tus datos personales pinchando en un enlace, lo más seguro es que se trate de un fraude denominado phishing.

CO

MIBAN

Al pinchar en el enlace se abre una página similar a la de tu entidad (incluido logo, localización de los servicios, contacto…) y al introducir tus datos personales éstos son captados para ser utilizados para usos fraudulentos. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca a través de la dirección de un correo electrónico.


PHARMING El pharming es otro tipo de fraude por internet más peligroso que el phising pues no requiere ninguna acción por parte del usuario. Se trata de suplantar la web de la banca online de nuestra entidad financiera por otra totalmente igual a ella.

MIBANCO

El cliente cree que está entrando a su banca online, y sin embargo lo está haciendo a una web falsa, creada únicamente para obtener los datos de acceso.


Aunque las entidades financieras tienen sus propios mecanismos de protección del cliente, es preciso ser cauto si sospechamos que algo no funciona bien. En ese caso, es mejor llamar por teléfono a la entidad y confirmar que todo está en orden.


SEGURIDAD FINANCIERA AL PAGAR EN EFECTIVO Nadie está a salvo de recibir un billete falso. Si crees que estás en posesión de un billete falso es preciso acudir a una entidad bancaria, al Banco de España o a la policía para certificar su autenticidad. En caso de tratarse de una falsificación, el billete será retenido.

50?


Son tres los pasos a seguir para comprobar si tenemos en nuestras manos un billete falso: 1. TOCAR Algunas zonas del billete están impresas en relieve (impresión calcográfica) y pueden ser detectadas fácilmente a través del tacto.


2. MIRAR Al mirar a contraluz el billete debe apreciarse la marca de agua, el hilo de seguridad y el motivo de coincidencia que completa la cifra que indica el valor del billete.


3. GIRAR Al girar ligeramente el billete puedes comprobar que la imagen de la banda holográfica cambia alternando entre la cifra del billete y el símbolo de euro. Los billetes de 5, 10 y 20 euros tienen una banda iridiscente o dorada en el reverso, mientras que en los billetes de 50, 100, 200 y 500 euros cambia de color la cifra que indica su valor.

En la página web del Banco de España puedes encontrar una demostración de cómo detectar billetes falsos.


CONSEJOS ÚTILES 1 Al contratar cualquier producto financiero, debes pedir una copia del contrato donde se detallan todas las condiciones de la operación. Guarda el contrato por si tuvieras que realizar alguna reclamación.

2

ND

CO

ES

N ICIO

Si quieres contratar un producto de inversión pide que te den las condiciones por escrito, tanto las características como los riesgos, y antes de firmar asegúrate de comprender toda la información. La CNMV pone a disposición de los inversores una Oficina de Atención al Inversor donde poder consultar todas tus dudas.

3

Desconfía de llamadas o anuncios que ! ofrecen “oportunidades únicas” de ÚLTIMO inversión y que exigen una respuesta DÍA inmediata: puede tratarse de una estafa que promete ganar mucho dinero en poco tiempo. Comprueba siempre si la entidad está autorizada por el Banco de España o la CNMV, y tómate tu tiempo para valorar la inversión.

4 No verifiques ni introduzcas tus datos personales si son solicitados a través de un e-mail. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca online a través de la dirección de un correo electrónico. [email protected]


5

https://

Confirma que la dirección web del servicio de banca online de tu entidad financiera comienza con https:// (en lugar de http://).

6 Ten actualizado tu antivirus con un programa capaz de detectar programas espías o spyware.

7 Aprende a detectar un billete falso para evitar que pueda caer en tus manos. Recuerda que pagar con un billete falso es un delito.

50

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 2. TÚ Y TU SEGURIDAD FINANCIERA

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Phishing : fraude financiero consistente en la obtención de los datos de acceso a las cuentas bancarias de otra persona mediante la solicitud de datos bancarios y claves personales. El usuario debe responder activamente al engaño pinchando en un enlace, para verse afectado. Pharming : fraude financiero consistente en la obtención de los datos de acceso a las cuentas bancarias de otra persona mediante la simulación de la apariencia de la web de la entidad financiera. El usuario cree estar accediendo a la verdadera web. Impresión en relieve : es un sistema de impresión que tiene zonas talladas en relieve. Este mecanismo, junto con otros, es usado en los billetes de curso legal para dificultar su falsificación. ENLACES DE INTERÉS La banca por Internet Los chiringuitos financieros Kit de supervivencia


Lección 3

Tú y tus cuentas bancarias

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tus cuentas bancarias

Hoy todo el mundo posee una cuenta bancaria, generalmente una cuenta corriente.


Las cuentas corrientes también se llaman depósitos a la vista, porque el dinero está siempre accesible, es decir, puedes disponer de él en cualquier momento.


Generalmente, las cuentas corrientes nos hacen la vida más fácil: podemos domiciliar los pagos y gastos mensuales (como la luz, el teléfono, el gas…), hacer transferencias bancarias, tener domiciliada nuestra nómina o los ingresos que recibamos, consultar su estado a través de internet…


Sin embargo, disponer de una cuenta corriente no es gratuito… nos cobrarán algunas comisiones.


¿QUÉ HAY QUE HACER PARA ABRIR UNA CUENTA BANCARIA? Lo primero que tenemos que hacer es elegir en qué entidad bancaria queremos abrir la cuenta. No todas las entidades son iguales. Los servicios, las comisiones y los intereses pueden variar de una entidad a otra. Por ello es importante comparar antes de elegir.


Lo mejor es acudir a una oficina y conocer personalmente las características que ofrecen, aunque también puedes informarte en la web del Banco de España para comparar los costes.


¿QUIÉN PUEDE ABRIR UNA CUENTA? Cualquier persona física o jurídica puede abrir una cuenta, aunque la entidad tiene el derecho a rechazar la solicitud. Existen cuentas individuales, que tienen un único titular. Y cuentas colectivas si tienen dos o más titulares.


Las cuentas colectivas pueden ser indistintas, cuando solo se requiere la firma de un titular para retirar el dinero; o cuentas conjuntas cuando se necesita la firma de todos los titulares.

/

+ + +


EL EXTRACTO El extracto es el documento que te envía tu entidad bancaria con información de los movimientos de tu cuenta. Normalmente el extracto es mensual, y el envío se hace por correo o por e-mail. Pero cada vez más, el saldo se consulta directamente en la página web, a la que accedes con tu clave personal.


¿QUÉ ELEMENTOS TIENE UN EXTRACTO?

1

El titular

que es la persona a cuyo nombre está abierta la cuenta.

2

La fecha en la

que se emite el extracto.

MIBANCO

3

El saldo anterior

que es el saldo de la cuenta en el anterior recibo emitido.


4

El número de cuenta o código de cuenta corriente –escrito CCC–:

que es el número de identificación de la cuenta.

MIBANCO

se trata de un conjunto de 20 dígitos que responden a: La entidad bancaria.

1234 5678 91 2345678912 La oficina o sucursal bancaria.

El dígito de control

Número de cuenta

que son las diez cifras que componen tu número de cuenta exclusivo.

El primer número permite verificar el código de la entidad y la oficina, y el segundo verifica el número de cuenta.

Tienes que tener en cuenta que el código de cuenta corriente o CCC está siendo sustituido por el IBAN (International Bank Account Number), que añade un código internacional al código de cuenta corriente.


5

Y por último, los movimientos de la cuenta, con indicación de la fecha, fecha de valor, concepto, importe y saldo tras cada operación.

MIBANCO

La fecha se corresponde con el día en que se ha realizado la operación.

6

La fecha de valor se corresponde con la fecha en la que la operación es efectiva. Ten en cuenta que la fecha de la operación puede no coincidir con la fecha de valor.

El concepto recoge una referencia de la operación realizada.

El importe es la cantidad retirada o ingresada en la cuenta. Cada banco utiliza una forma de expresarlo, por ejemplo con un signo negativo cuando se retira dinero.

Al final del extracto aparece el saldo final, que es la cantidad resultante en la cuenta en la fecha del extracto.

El saldo es la cantidad resultante en la cuenta después de cada operación.


CONSEJOS ÚTILES 1

Tienes derecho a conocer toda la información bancaria sobre la apertura, cierre y gestión de tu cuenta, y a retirar el dinero ingresado en cualquier momento. Solicita esta información al banco antes de decidirte.

2

El banco no puede modificar las comisiones que te cobra sin comunicártelo. Generalmente, debe comunicártelo por escrito dos meses antes de la fecha de aplicación.

3

Para retirar dinero de una cuenta corriente o hacer un pago, debes siempre disponer de dinero suficiente. Aunque algunas entidades pueden anticiparlo, si así se lo habéis acordado previamente, es preciso confirmarlo para evitar sorpresas.

4

Si decides cancelar tu cuenta, debes solicitarlo expresamente. Además, recuerda que suelen existir gastos por cancelación. Tenlo en cuenta y prevé una pequeña provisión de fondos.


5

La entidad financiera también tiene derecho a cancelar una cuenta, principalmente por falta de movimientos en ella cuando el saldo es muy bajo.

6

Si observas cualquier anomalía en el extracto de tu cuenta, debes reclamar inmediatamente en el banco. Para ello es importante que conserves los extractos.

7

Puedes autorizar a otra persona para actuar sobre tu cuenta bancaria. Aunque podrá hacer ingresos en la cuenta, pero nunca cargos.

8

La fecha en la que se realiza una operación (por ejemplo, ingresar un cheque) no siempre corresponde con la fecha de valor (cuando se hará efectivo). Revisa siempre estas condiciones con tu entidad bancaria.

9

Recuerda que la cuenta corriente no es un producto pensado para ahorrar, pues los intereses suelen ser muy bajos. Si quieres ahorrar, existen otros productos más adecuados.

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 3. TÚ Y TUS CUENTAS BANCARIAS

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Comisión bancaria : son cobros que exige la entidad financiera por garantizar el correcto funcionamiento de nuestras cuentas. Domiciliación de recibos : consiste en dar autorización a nuestra entidad financiera para que pague nuestros gastos regulares de forma periódica de modo que evitemos el impago por descuido. Descubierto bancario: es una situación en la que el saldo de nuestra cuenta bancaria es negativo. Conviene prevenirlo puesto que implicará el pago de intereses y, según las características de nuestra cuenta, también se añadirán comisiones específicas. ENLACES DE INTERÉS Cuentas bancarias Depósitos


Lección 4

Tú y tu tarjeta de crédito

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu tarjeta de crédito

Disponer de una tarjeta de crédito significa tener la comodidad en el bolsillo, pues no requiere llevar dinero en efectivo. Por eso se las conoce como «dinero de plástico».


3333 2222 1111 0000

3333 2222 1111 0000

3333 2222 1111 0000

Como sabes, hay distintos tipos de tarjetas: tarjetas monedero, tarjetas «affinity» o de fidelización… Habrás visto que hasta los establecimientos comerciales te ofrecen una tarjeta personalizada.


Pero los tipos más comunes son las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. Es importante conocerlas para no confundirlas pues cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes.


Las tarjetas de crédito permiten realizar pagos aun no teniendo saldo en la cuenta. Es decir, la entidad financiera te ofrece «crédito».


Las tarjetas de débito únicamente te permiten gastar el dinero que tienes en la cuenta y el cargo se realiza de forma inmediata.


Las tarjetas tienen distintos códigos que las identifican. Vamos a ver un ejemplo. Logotipo de la entidad emisora

Red nacional

Panel de firma

Banda magnética

Chip de seguridad Fecha de caducidad

0000 1111 2222 3333

MES/AÑO NOMBRE APELLIDOS

Marca internacional: • VISA • MASTERCARD • AMERICAN EXPRESS

CVV Datos de contacto de la entidad emisora


Algunos ejemplos donde una tarjeta puede serte muy útil:

222

32

333 1111 0

000

Al viajar, pues evitas llevar demasiado dinero en efectivo y en cualquier cajero podrás sacar dinero. _______________ Para alquilar un coche siempre te pedirán una tarjeta de crédito como garantía. _______________ Si quieres hacer compras por internet necesitarás disponer de una tarjeta. _______________ Si pagas tu viaje con una tarjeta de crédito dispondrás de un seguro de accidentes. _______________ Además, algunas tiendas solo permiten pago con tarjeta. _______________


CONSEJOS ÚTILES 1 Si dispones de una tarjeta no suele ser necesario llevar dinero en metálico pues la mayoría de los establecimientos comerciales permiten el pago con tarjeta.

4 Saca siempre dinero del cajero automático al que pertenece tu entidad financiera para evitar que te cobren comisiones.

2 Si pierdes la tarjeta debes avisar inmediatamente a tu entidad financiera. Recuerda que para ello debes conocer el número de teléfono.

5 Puedes sacar dinero de cajeros automáticos en el extranjero, pero siempre te cobrarán una comisión.

3 Piensa un código PIN fácil de memorizar pero difícil de adivinar. Evita fechas señaladas y sucesiones sencillas de números. Además, nunca lo lleves anotado junto a la tarjeta.

6 Muestra siempre el DNI cuando pagues con tarjeta, aun cuando no lo soliciten.

ESPA

ÑA

0123

7 Si haces compras por internet hazlo siempre en páginas seguras. Debe aparecer un candado cerrado en el navegador.

456

7A

DOC

UMEN

TO N

ACIO N

AL D E

IDEN

TIDA D

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 4. TÚ Y TU TARJETA DE CRÉDITO

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Límite de crédito : en función de nuestras características personales, la entidad bancaria nos asigna una cantidad máxima mensual para poder gastar usando nuestra tarjeta de crédito. Saldo dispuesto : es la cantidad efectivamente gastada, dentro de nuestro límite de crédito, durante el mes en curso. Saldo disponible : es la diferencia entre el límite de crédito y el saldo dispuesto. Por ejemplo: si nuestro límite de crédito es 3.000 €y ya hemos efectuado compras por valor de 1.000 €, nuestro saldo disponible será de 2.000 €. ENLACES DE INTERÉS Tarjetas de crédito y débito Medios de pago


Lección 5

Tú, los cheques y las transferencias bancarias

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú, los cheques y las transferencias bancarias

Además de la tarjeta de crédito y el pago en efectivo, hay otras formas de pago, como son las TRANSFERENCIAS BANCARIAS y los CHEQUES.

222

32

333 1111 0

000


TRANSFERENCIAS Una transferencia es una operación mediante la cual se da orden a la entidad bancaria para realizar el envío de una cantidad de dinero a otra cuenta.

ORDENANTE

BENEFICIARIO

La persona o entidad que da la orden se denomina ordenante y quien recibe el dinero, beneficiario.


Si el envío de dinero se produce entre cuentas del mismo titular en la misma entidad bancaria se denomina traspaso y no suele tener comisiones.

Comisión Com ón 0


Sin embargo, a las transferencias entre distintos titulares o entre distintas entidades se les aplica una comisión, normalmente en función de la cantidad transferida, aunque suele existir una cuota mínima.

Comisión misión


Uno de los principales inconvenientes de realizar una transferencia, además de las posibles comisiones, es que suele existir un tiempo de demora. Es decir, la fecha de valor de la operación no se corresponde con la fecha en que se realizó la transferencia, y suelen tardar entre 2 o 3 días en hacerse efectivo el dinero. Las transferencias internacionales pueden tener una demora mayor.


Si las transferencias se realizan dentro de España se denominan transferencias domésticas y si son desde España a una cuenta en el extranjero, transferencias internacionales. TRANSFE R

TRAN SF

TICAS ÉS

NCIAS DO E M ER

IONALES AC

IAS INTER C N EN


Para facilitar las transferencias entre los países de la Unión Europea, además de Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza, se creó en 2008 la Zona Única de Pago en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés).

SEPA Single Euro Payments Area


Desde el año 2014 todas las transferencias se realizan con el código IBAN.

2014 Si no conoces el código IBAN de tu cuenta, en la página web del SEPA dispones de información de gran interés, además de una herramienta que permite convertir los códigos de cuenta cliente CCC en códigos IBAN.


CHEQUES Un cheque es un documento mediante el cual una persona o empresa da orden a su entidad bancaria para que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa.

LIBRADOR

BENEFICIARIO

La persona que da la orden se denomina librador y la persona o empresa que recibe el dinero, y por tanto cobra el cheque, es el tenedor o beneficiario.


Todos los cheques disponen de unos elementos que los identifican: 1

2

MIBANCO

CÓDIGO CUENTA CLIENTE (CCC) ENTIDAD OFICINA DC NÚMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000

Plaza Mayor, 1 · 28012 Madrid

3 4

EUR

PÁGUESE POR ESTE CHEQUE A 5 EUROS 6

DE 7 Fdo.:

SERIE Nº 0.000.000 0 00000

C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d

8

1. Los datos de la sucursal y entidad bancaria del librador

cheque de 1.000 o 10.000 euros. Utiliza el punto para señalar los millares.

2. El código cuenta cliente o código IBAN

4. Los cheques pueden tener un beneficiario concreto si se indica el nombre de la persona o empresa que debe cobrarlo: se trata de cheques nominativos; o bien pueden ser “al portador”: en este caso, podrán ser cobrados por cualquier persona que los posea.

3. El importe del cheque, expresado en números. Normalmente, al rellenar la cantidad se comienza y termina con una almohadilla, de modo que el número no pueda ser modificado. Piensa que si firmas un cheque por 100 euros, alguien puede incluir un número posterior y transformarlo en un

DE

5. El importe del cheque, expresado en letras. Normalmente, se rellena el espacio sobrante con una línea continua. 6. El lugar y la fecha en la que se emite el cheque. 7. La firma del librador. Recuerda que un cheque sin firma carece de valor. 8. Y la zona para la impresión magnética de verificación por el banco.


El cobro de un cheque en una entidad diferente a la del librador implica siempre el cobro de comisiones. En ocasiones, es necesario hacerlos efectivos en la misma sucursal.

COMISIÓN

-

BENEFICIARIO

BANCO DEL BENEFICIARIO

BENEFICIARIO

BANCO DEL LIBRADOR


Para poder cobrar un cheque es preciso que el librador disponga de fondos. Si al ingresar un cheque la entidad bancaria lo devuelve porque el librador carece de fondos, será el beneficiario (aunque pueda parecer injusto) quien pague la comisión asociada a dicho servicio.


Para evitar estas situaciones, existe una modalidad de cheques que se denominan cheques conformados, mediante la cual la entidad bancaria asegura al beneficiario que existen fondos en la cuenta, indicándolo expresamente en el cheque con la palabra «conformado» o similar.

CONFORMADO

CÓDIGO CUENTA CLIENTE (CCC) ENTIDAD OFICINA DC NÚMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000

MIBANCO EUR PÁGUESE POR ESTE CHEQUE A EUROS DE SERIE Nº 0.000.000 0 00000

C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d

Fdo.:

DE


¿comisión?

CONSEJOS ÚTILES 1 Antes de realizar una transferencia infórmate de las comisiones que debes pagar por ella. Las tarifas deben estar a disposición del cliente.

5 Evita emitir cheques en blanco, es decir, sin rellenar la cantidad. Y mejor que no cumplimentes un cheque con antelación: hazlo justo cuando lo vayas a entregar.

2 Normalmente, las transferencias a través de internet no llevan asociadas el pago de comisiones.

6 En caso de que exista alguna discrepancia entre el importe del cheque expresado en números y el expresado en letras, prevalece la expresión en letras.

3 Si lo necesitas, puedes realizar una transferencia urgente, cuyo plazo de demora es mínimo; sin embargo, recuerda que las comisiones que te cobrarán por ello serán mayores. Comisión 0

4 Si quieres evitar pagar comisiones al cobrar un cheque debes acudir a la misma sucursal y entidad del cheque emitido, o bien puedes ingresarlo en una cuenta de dicha entidad.

7 No olvides firmar el cheque —un cheque sin firma carece de valor— y de confirmar que la firma del librador está presente. 8 Un requisito imprescindible para que un documento pueda considerarse un cheque es que aparezca la palabra «cheque» en dicho documento. 9 Recuerda que en 2014 el Código Cuenta Cliente fue sustituido por el IBAN, AN, que añade un código internacional al número del CCC.

! MIL DOSCIENTOS 1.300

Fdo.

STE CHEQUE A

CCC

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 5. TÚ, LOS CHEQUES Y LAS TRANSFERENCIAS

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Código SMS de seguridad : es un procedimiento que busca garantizar la identidad del ordenante en una transferencia online . Para ello, se envía un SMS al teléfono del ordenante que contiene un código de seguridad, que deberá introducirse en la web de la entidad financiera en el proceso de realización de la transferencia. Tarjeta de coordenadas: es un procedimiento que busca garantizar la identidad del ordenante en una transferencia online. En este caso, se le entrega una tarjeta que contiene un listado de códigos. Durante el proceso de realización de la transferencia, se le pide -aleatoria y alternativamente- que introduzca uno de ellos. Talonario de cheques : conjunto de cheques, numerados de forma correlativa, que reciben los titulares de las cuentas corrientes para que puedan emitir cheques en la moneda de curso legal cuando lo precisen. Su importe no debe exceder el saldo de la cuenta corriente, puesto que no se podría cobrar. ENLACES DE INTERÉS SEPA Cheques


Lección 6

Tú y tu primer crédito

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer crédito

Todos tenemos una idea general de lo que es un crédito o un préstamo, pero se trata de productos de financiación diferentes.

Principalmente, se distinguen por 6 aspectos:


1. FINALIDAD

Generalmente, se solicita un préstamo para adquirir bienes de larga duración como viviendas y coches, que son productos de los que se conoce su precio.

Mientras que los créditos permiten cubrir necesidades momentáneas de liquidez aunque no se sepa exactamente cuándo o cuánto dinero se va a necesitar.


2. DISPONIBILIDAD Por eso, los préstamos ponen a disposición del cliente una cantidad fija.

Por el contrario, en los créditos se ofrece al cliente una cantidad máxima de la que podrá disponer, pagando intereses solo por la cantidad dispuesta.


3. DURACIÓN Normalmente, los préstamos son operaciones a medio o largo plazo. Mientras que los créditos suelen realizarse a plazos más cortos.


4. RENOVACIÓN Los préstamos no admiten renovación.

Préstamo

Sin embargo, los créditos suelen renovarse anualmente.


5. TIPO DE INTERÉS

Los intereses de los préstamos suelen ser más bajos que los de los créditos.

Los plazos de amortización son más largos en los préstamos que en los créditos.


6. DEVOLUCIÓN En el caso de los préstamos, el cliente tiene que devolver todo el dinero prestado más los intereses pactados y los gastos inherentes a la operación.

+

Intereses

Cuando se trata de un crédito, el cliente tiene que devolver únicamente el dinero utilizado más los intereses y gastos correspondientes.

cantidad utilizada

+

Intereses


Además, hay otros CONCEPTOS que debes conocer:

PRINCIPAL El principal es la cantidad de dinero que solicitas al banco. Principal

Cuotas

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer crédito TIPOS DE PRÉSTAMO

AMORTIZACIÓN Se llama amortización a la parte de la cuota dedicada a la reducción del principal adeudado (la otra parte son los intereses). Se pueden hacer amortizaciones parciales o totales de la deuda antes de lo estipulado en el contrato, aunque es importante conocer si la entidad financiera aplica una comisión por ello.

CARENCIA En ocasiones, el contrato permite pagar solamente intereses, sin amortizar el principal. A esta situación temporal se la denomina carencia.

Intereses Cuota

Intereses

Amortización


TIPO DE INTERÉS NOMINAL Es el porcentaje que se aplica al principal, es decir a la cantidad solicitada, y que debes pagar al banco por la cesión del dinero.

TASA ANUAL EFECTIVA Dado que la solicitud del préstamo o crédito lleva asociados unos gastos, además del TIN, debes tener en cuenta la Tasa Anual Efectiva o TAE, es decir, el coste total del producto financiero.

TIN + GASTOS


EURIBOR Es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate o tipo europeo de oferta interbancaria. Es un índice de referencia que se publica diariamente y que indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras ofrecen su dinero.

EURIBOR


¿ME CONCEDERÁN EL CRÉDITO O UN PRÉSTAMO?

Antes de concedernos un crédito o un préstamo, las entidades financieras estudiarán nuestro caso para conocer nuestra solvencia.


Entre otras cosas tendrán en cuenta: • Nuestro historial de crédito • Nuestra capacidad de pago • El capital del que disponemos para responder el crédito

Si el resultado del estudio concluye que seremos capaces de afrontar la deuda, nos concederán el crédito o préstamo solicitado.


Además, debes saber que en función de la finalidad, existen diferentes tipos de préstamos y diferentes tipos de crédito.

PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS


TIPOS DE PRÉSTAMO PRÉSTAMOS AL CONSUMO Se suelen utilizar para la compra de bienes de consumo de carácter duradero como, por ejemplo, un coche, una moto, muebles, electrodomésticos…

PRÉSTAMOS PERSONALES Se utilizan para financiar necesidades específicas en un momento determinado, generalmente de importes relativamente pequeños. Por eso, son muy parecidos a los préstamos de consumo pero se utilizan para financiar bienes perecederos como un viaje, una boda, etc.


PRÉSTAMOS DE ESTUDIOS Se trata de préstamos que se conceden a estudiantes para el pago de sus matrículas y estudios. Suelen tener un coste menor que un préstamo personal.

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Son préstamos para la compra de un inmueble y tienen características especiales porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de la hipoteca el propio inmueble.


LEASING Es un préstamo que permite adquirir un bien por medio del pago de una cuota mensual. En el contrato se traspasa el derecho a usar el bien, por ejemplo un coche, a cambio del pago de cuotas mensuales durante un plazo determinado. Al terminar dicho plazo, el cliente tiene la opción de adquirir el vehículo por un precio pactado (valor residual). El leasing es un producto de financiación interesante para las empresas: se contabiliza como una deuda en el pasivo y como inmovilizado, ya que se trata de la compra de un bien. Por otra parte, la empresa se deduce el importe del IVA.

Un producto financiero similar al leasing es el renting, aunque no se trata de un préstamo sino de un alquiler en el que se pactan unas cuotas en función del tiempo que dura el arrendamiento. A diferencia del leasing, no se estipula un precio final de compra: por el contrario, cuando acaba el contrato el arrendatario devuelve el vehículo al arrendador. El renting es especialmente interesante para empresas, pues éstas se deducen el IVA y la integridad de las cuotas mensuales, como un gasto.


TIPOS DE CRÉDITO CRÉDITO AL CONSUMO Es un crédito de dinero a corto o medio plazo (normalmente, entre 1 y 4 años) que sirve para cubrir una serie de pagos o adquirir algún bien. Un ejemplo es el crédito que ofrecen los concesionarios de automóviles.

CRÉDITO CONSOLIDADO Se trata de un crédito que reúne todos los préstamos que tiene una persona en un único y nuevo crédito. Habitualmente, un crédito consolidado permite a quien lo suscribe pagar una cuota periódica inferior a la suma de las cuotas de los préstamos separados, aunque suele prolongarse el plazo del crédito y/o el tipo de interés a aplicar. PRÉSTAMO 1

PRÉSTAMO 2

PRÉSTAMO 3

PRÉ

STA M

O4


Veamos un EJEMPLO

Felipe acaba de montar una empresa que se dedica a la construcción. Está estudiando la posibilidad de incorporar a su negocio un vehículo y una máquina excavadora. Su amigo Luis, que tiene una empresa le aconseja que estudie las fórmulas del leasing y el renting.


Veamos un EJEMPLO Felipe acude a una entidad financiera para preguntar por la posibilidad de solicitar un leasing. Para el vehículo, cuyo precio de venta al público es de 31.000 euros, el banco le ofrece un contrato de leasing por el que deberá pagar unas cuotas mensuales de 732 euros incluyendo los intereses de la operación durante 48 meses. Al final de este contrato, la empresa de Felipe podrá ejercer la opción de compra y hacerse con la propiedad del coche pagando un cuota adicional de 732 euros. La empresa de Felipe deberá hacerse cargo del seguro del coche y de su mantenimiento.

LEASING 31.000 € 732 €/mes • 48 meses • gastos excluidos Opción de compra

732 €

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer crédito EJEMPLO

La máquina excavadora tiene un precio de 90.000 euros. El contrato de leasing que le propone la entidad financiera supone el pago de 2.100 euros durante 48 mensualidades.

LEASING 90.000 € 2.100 €/mes • 48 meses de intereses incluidos • gastos excluidos

Al final de los 48 meses, la empresa de Felipe podrá ejercer la opción de compra pagando una cuota adicional de 2.100 euros.

Opción de compra

2.100 €

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer crédito EJEMPLO

Opcionalmente, la entidad financiera le ofrece una operación de renting para el coche. En ese caso, la empresa de Felipe se desentendería del pago del seguro, el mantenimiento o las reparaciones, pues la entidad arrendadora repercute esos gastos en la cuota mensual. Sólo tendrá que hacerse cargo de la gasolina. Al final de los 48 meses se limitará a devolver el vehículo al arrendador.

RENTING 31.000 € 578 €/mes • 48 meses • gastos (seguro, mantenimiento, ruedas e impuestos) incluidos • sólo gasto de gasolina excluido Devolución vehículo


¿QUÉ OPCIÓN ES MÁS ACONSEJABLE? Felipe puede hacer 2 cosas: Si la empresa de Felipe compra los dos vehículos por leasing podrá deducirse fiscalmente los gastos y el IVA, y al finalizar la vida del leasing podrá ejercer la opción de compra e incorporar ambos vehículos al inmovilizado.

LEASING

LEASING

+

RENTING

Si se decide por el renting para el coche, se deducirá el IVA y el importe íntegro de las cuotas lo contabilizará como un gasto. Sin embargo, la empresa de Felipe no se hará con la propiedad del vehículo porque este será siempre un bien arrendado.


CONSEJOS ÚTILES

INGRESOS

1

5

Antes de solicitar un préstamo o un crédito confirma el presupuesto que tienes para afrontar el gasto que vayas a asumir.

Lee el contrato con detenimiento. Es importante conocer todos los gastos implicados.

2

CUOTAS

Y recuerda que las cantidades a pagar no pueden superar tus ingresos mensuales. CO 4

O3 BAN C

N BA

3

BAN C

O5

CO 8

BAN CO 7

BAN CO 1 BAN

6 CO BAN

Estudia las distintas propuestas que ofrecen las diferentes entidades financieras.

4 Ten claro qué significan los conceptos del contrato (como el TAE, el TIN o el Euribor) y lo que implican.

6 Elige la opción que te haga sentir más cómodo. Es posible que ante cantidades similares, optes por la entidad financiera que te ofrezca mayor confianza, pues entran en valor otros aspectos aparte de los económicos…

7 Ten en cuenta que si decides amortizar parte del capital por anticipado, es posible que la entidad bancaria te cobre una comisión por ello. Entérate bien antes de firmar.

¿comisión de amortización?

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 6. TÚ Y TU PRIMER CRÉDITO

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Avalista : persona (física o jurídica) que respalda al titular en la concesión de un crédito o préstamo, cuando el titular del mismo no ofrece garantías suficientes. En caso de impago, se iría contra sus fondos hasta satisfacer los pagos pendientes asociados al producto financiero contratado. Scoring : estudio estadístico previo que realizan las entidades financieras para analizar si los solicitantes serán capaces de devolver la deuda ocasionada por un préstamo o crédito. Se basa en el comportamiento de clientes anteriores similares. Bienes duraderos : son aquellos productos que tienen una vida útil relativamente larga, por ejemplo, electrodomésticos o coches. ENLACES DE INTERÉS Diferencia entre crédito y préstamo. Créditos y préstamos Créditos/préstamos


Lección 7

Tú y tu primer alquiler

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer alquiler

Sandra ha conseguido su primer trabajo en una empresa farmacéutica que tiene su sede en el centro de la ciudad. Con sus ahorros y la firma del contrato ha decidido abandonar la casa de sus padres y alquilar un piso.


Sus amigos le aconsejan que empiece a buscar por Internet. Sus padres quieren presentarle a un amigo suyo, agente inmobiliario, que podría ayudarla a enfrentarse al mercado del alquiler. Sin embargo, Sandra opta por la comodidad de Internet: sin salir de casa puede empezar la búsqueda…


Sandra encuentra un piso «perfecto» de 80 m₂ en las afueras, rodeado de zonas verdes, que dispone de un autobús que pasa cada hora frente al portal de la vivienda y la deja muy cerca de su trabajo. Además, cuando termine a las 19.00 H su jornada laboral, que inicia a las 9.00 H con descanso de hora y media para el almuerzo, puede sacar a su perro a pasear o correr un rato por el parque…


Está prácticamente decidida. Ha evitado visitas engorrosas, tratos con agencias, trámites burocráticos, negociar con el casero… La empresa de alquileres por Internet se lo resuelve todo. Sandra llega a la conclusión de que alquilar un piso es muy sencillo y rápido, a pesar de todos los consejos que su familia se empeña en darle. En un plazo de un mes, Sandra hará la mudanza. El piso le gusta y ha ahorrado tiempo evitando, gracias a Internet, trámites tediosos. La suerte está echada…

3

mayo

4

mayo

5

mayo y

6

mayo

7

mayo


APRENDE, CONOCE Y… NEGOCIA LO IMPRESCINDIBLE Alquilar una vivienda es una decisión compleja que pone a prueba tus competencias financieras. Hay que tomárselo con cierta calma porque tendrá consecuencias… Tienes que tener en cuenta: 1 El contrato, en general, y la capacidad legal del firmante. 2 Los plazos legales del contrato con respecto a su duración. 3 El título de propiedad y estado de la hipoteca del piso, si la tiene.


4 Las deudas anteriores con las compañías de suministros —luz, agua, gas, teléfono…—. 5 Las obras de acondicionamiento necesarias, ya sea antes de entrar o que surjan posteriormente. 6 El pago de los gastos de comunidad. 7 El inventario de elementos móviles —muebles, menaje de cocina, lencería…—.


CONSEJOS ÚTILES 1

5

Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.

Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta la zona donde se encuentra y tus necesidades de espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercanía al trabajo que pensar en una casa familiar con niños pequeños.

2 Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con papel y lápiz para apuntar los diferentes detalles de cada piso. 3

6

Si alquilas un piso mediante un profesional dispondrás de asesoramiento a la hora de firmar el contrato y una mayor profesionalización en la gestión. Sin embargo, deberás tener en cuenta sus honorarios. No están fijados por la ley.

Con el propietario de la vivienda deberás negociar el tipo de contrato, la cantidad final que se incluirá en la renta mensual, el pago de los impuestos o las reparaciones, los gastos de comunidad, la fianza, las garantías y avales, el permiso para tener mascotas y la duración del contrato.

4

7

Conviene que compruebes quién es el propietario del piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la vivienda está libre o no de cargas (deudas pendientes, hipotecas, etc.).

Además de la primera mensualidad del alquiler también tienes que contar con la fianza y con los posibles gastos de la mudanza.

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primer alquiler CONSEJOS ÚTILES 8

9

Si no cumples el tiempo mínimo pactado con el propietario, deberás pagar una indemnización. Para evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la posibilidad de desistir del alquiler de forma anticipada y acordar la penalización correspondiente.

Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz, tuberías… y pregunta por las últimas revisiones o reparaciones, de esta manera conseguirás evitar problemas futuros.

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 7. TÚ Y TU PRIMER ALQUILER

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Fianza : es la cantidad entregada al propietario en el momento de la firma del contrato de alquiler. El montante suele ser el equivalente a una mensualidad. Sólo se usa para hacer frente a posibles desperfectos ocasionados por el inquilino en la vivienda. Gastos de comunidad : cuando la vivienda se sitúa en una comunidad de vecinos, los gastos no susceptibles de individualización son financiados por todos los propietarios. Normalmente, estos gastos corren por cuenta del propietario. Aval bancario : es una cantidad que puede ser requerida por el propietario al inquilino. No se le entrega al propietario sino que el inquilino debe dejarlo inmovilizado en su cuenta bancaria de forma que esté garantizado el cobro del alquiler en caso de impago. ENLACES DE INTERÉS Cómo encontrar una agencia para alquilar piso Consejos para alquilar una vivienda

Portal vivienda


Lección 8

Tú y tu ahorro

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu ahorro

Se entiende por ahorro la parte de los ingresos que no se gastan.

INGRESOS

AHORROS

GASTOS


Normalmente, las personas estamos interesadas en aumentar nuestro ahorro y para ello existen en el mercado financiero distintos productos de ahorro que favorecen la acumulación de dinero.


Sin embargo, hay que recordar que ahorrar no es lo mismo que invertir, pues invertir supone arriesgar parte del dinero con la expectativa de obtener más en un tiempo determinado. Este riesgo implica la posibilidad de tener más dinero, pero también de perder lo invertido y no poder recuperarlo. AHORROS

INVERSIÓN


En este caso, vamos a hablar de productos de ahorro, es decir, de aquellos que nos permiten aumentar nuestro capital con muy poco riesgo, como son los depósitos y las cuentas a la vista remuneradas.


DEPÓSITOS Un depósito es un producto financiero que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria (es decir, dejar el dinero en depósito) durante un tiempo predeterminado. Transcurrido ese tiempo —denominado fecha de vencimiento— la entidad devolverá el dinero junto con los intereses pactados.

Los intereses pueden irse ingresando periódicamente en una cuenta o bien pueden entregarse todos juntos al final de la operación.


INTERÉS

CARACTERÍSTICAS DE UN DEPÓSITO Generalmente, los depósitos ofrecen un interés fijo, es decir, ofrecen todos los meses el mismo interés, aunque existen también depósitos con interés variable o mixto.

TIEMPO El dinero entregado no puede retirarse hasta la fecha de vencimiento del depósito; en caso de necesitarlo antes de esa fecha, puede retirarse pagando una penalización o comisión, generalmente elevada.

Existen depósitos que, en lugar de intereses, ofrecen al cliente algún artículo en especie —vajillas, ordenadores, móviles, etc.—. Como estos artículos se entregan al inicio del plazo del depósito, no suelen permitirse cancelaciones anticipadas.

RENTABILIDAD


La rentabilidad de los depósitos suele variar en función del tiempo de permanencia. Suelen ser más rentables los depósitos a medio y largo plazo, pues la entidad financiera se asegura unos fondos, si bien no podrás disponer del dinero durante un periodo más largo de tiempo.

TIEMPO Normalmente, para poder realizar el ingreso de los intereses, el cliente debe disponer de una cuenta corriente o libreta en la misma entidad.


CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS Las cuentas a la vista remuneradas son productos de ahorro con gran liquidez pues permiten disponer de los fondos de forma inmediata. La diferencia con una cuenta corriente tradicional es que ofrecen mayor rentabilidad pero no suelen permitir la domiciliación de recibos o nóminas, ni tener asociadas tarjetas.


CARACTERÍSTICAS DE UNA CUENTA A LA VISTA REMUNERADA

La rentabilidad de las cuentas a la vista remuneradas suelen ser interesantes los primeros meses, a partir de este momento no suelen ser muy altas. Se trata de productos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que su riesgo es mínimo. Generalmente no tienen comisiones ni gastos de mantenimiento.

RENTABILIDAD

Su principal característica es que se puede disponer del dinero ahorrado de forma inmediata. Funciona de forma similar a una cuenta corriente, por lo que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en cualquier momento, sin necesidad de notificación previa.

TIEMPO

X

GASTOS COMISIONES


CONSEJOS ÚTILES PARA LA CONTRATACIÓN DE DEPÓSITOS O CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS

2

2,8 % TAE 2,05 % TAE 3,1 % TAE

Para comparar los intereses de distintos depósitos con plazos iguales es recomendable utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente) pues indica el tipo de interés, menos los gastos y comisiones derivadas.

3

3%

a 2 meses

2% a 3 años

Algunas entidades ofrecen elevados intereses para sus depósitos, pero debes fijarte si los indican en porcentajes anuales o mensuales. En ocasiones, se trata de intereses altos pero para depósitos a plazos muy cortos.

No olvides que la rentabilidad obtenida IMPUESTOS por un depósito está sujeta al pago de impuestos. Además, los rendimientos en especie también están sujetos a fiscalidad.

5 Comprueba siempre que los intereses que te ofrecen son superiores a la inflación, para tener garantía de ganancia con la operación.

interés

Antes de firmar cualquier producto de ahorro, lee bien el contrato. Recuerda que en el caso de los depósitos deben aparecer las penalizaciones y comisiones a pagar si retiras el dinero antes de la fecha de vencimiento.

4

inflación

1

6 Confirma los intereses de la cuenta a la vista remunerada pues pueden ser inicialmente altos pero descender considerablemente después de los primeros seis meses.

interés?


PLAZO RENTABILIDAD RIESGO LIQUIDEZ COSTES IMPUESTOS

7

9

Antes de tomar una decisión confirma que dispones de toda la información necesaria sobre el producto que quieres contratar (plazo, rentabilidad, riesgo, liquidez, costes, fiscalidad…).

Además de los depósitos y las cuentas a la vista remuneradas, existen otras alternativas para el ahorro como los seguros de ahorro o los fondos garantizados. Consulta y valora qué producto se adecúa más a tu situación.

8 ENTIDAD AUTORIZADA

Contrata tus productos de ahorro en entidades de confianza, asegurándote de que tienen autorización para prestar sus servicios en España. Para ello puedes consultar la página web del Banco de España o de la CNMV.

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 8. TÚ Y TU AHORRO

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Cancelación de depósito: es el procedimiento que se sigue cuando se quiere retirar el dinero de un depósito. En ocasiones, este hecho conlleva el pago de una penalización que implica normalmente una reducción de los intereses obtenidos. Remuneración en especie : forma de pago usada por algunas entidades financieras para hacer llegar los intereses a sus clientes. En lugar de abonar intereses, se entregan bienes con el valor equivalente. Cuenta ahorro-empresa : es un ejemplo de cuenta remunerada. Están diseñadas para personas que están ahorrando con el objetivo de crear una empresa. Disfruta de incentivos fiscales en la declaración de la Renta. ENLACES DE INTERÉS Productos bancarios de ahorro Guía práctica sobre productos de ahorro e inversión Depósitos


Lección 9

Tú y tu primera hipoteca

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primera hipoteca

Comprar una casa es una de las decisiones más importantes que vas a tomar en la vida (al menos en el ámbito financiero).

Generalmente, exige desembolsar elevadas cantidades de dinero por lo que lo normal es solicitar una hipoteca.


ARANT

IA

G

Una hipoteca es un préstamo que realiza una entidad financiera para adquirir una vivienda —u otros inmuebles— y que tiene como garantía real el propio inmueble.


Ten en cuenta que en España las hipotecas son préstamos personales con garantía hipotecaria, es decir, del préstamo responderéis, primero, los titulares y avalistas, si los hubiera. Y adicionalmente el bien hipotecado.

HIPO TECA


La responsabilidad personal del titular o titulares hace más necesario que el importe del préstamo sea coherente con tus ingresos. En caso de impago, los titulares, y avalistas si los hubiera, responderéis con todos vuestros bienes actuales y futuros. Y la entidad ejercerá normalmente esta opción cuando la venta, o adjudicación en subasta, del inmueble hipotecado no cubra el importe impagado pendiente. O antes, si lo cree más conveniente.


Por estas circunstancias, las hipotecas suelen ser más bajas en porcentaje sobre el valor del inmueble —hasta el 80%— y mucho más baratas que los créditos normales a particulares y a empresas.

VALOR DEL INMUEBLE

CANTIDAD DE LA HIPOTECA

80 %


Es muy importante que, antes de solicitar una hipoteca, analices tu capacidad financiera, la actual y la futura. Piensa que lo prudente es que tu capacidad para pagar las cuotas que resulten esté garantizada, al menos, durante los primeros años. CUOTAS

INGRESOS

Ten en cuenta que los precios de los inmuebles pueden ir a la baja y que si tuvieras que vender tu casa más barata de lo que la compraste, podrías no tener capacidad financiera para cubrir la deuda pendiente.


ELEMENTOS IMPORTANTES EN UNA HIPOTECA IMPORTE Es la cantidad de dinero que el banco te presta. No suele ser superior al 80% del valor real de compra del inmueble. Algunas entidades admiten porcentajes más altos aunque esta es una práctica muy poco prudente para ambas partes.


PLAZO DE AMORTIZACIÓN Es el tiempo total acordado para devolver el préstamo al banco. El plazo puede variar en función de la cuantía de las cuotas, aunque no suele exceder de los 30 años.


CUOTA Es el dinero que deberás pagar a la entidad financiera cada mes. La cuota se compone de dos partes: con una de ellas pagarás los intereses del préstamo, y con la otra irás disminuyendo el dinero prestado.


Durante los primeros años del préstamo, la mayor parte de la cuota se dedicará a pagar intereses mientras que la parte dedicada a reducir lo que debes será muy pequeña. Tenlo en cuenta porque esto representará un riesgo si tuvieras que vender el inmueble. INTERESES 1ª CUOTA 2ª CUOTA 3ª CUOTA 4ª CUOTA 5ª CUOTA …

TIEMPO

ÚLTIMA CUOTA

AMORTIZACIÓN


INTERÉS Es el porcentaje que debes pagar al banco por el préstamo del dinero. Existen distintos tipos de interés:

Amortización Fijo cuando se aplica siempre el mismo interés, de modo que la cuota mensual será siempre la misma hasta la finalización del préstamo.

Variable cuando se utiliza un índice de referencia, generalmente el Euribor, al que se suma un diferencial, de modo que el interés final será de un porcentaje + Euribor (o el índice de

Interés

referencia utilizado). Este índice suele revisarse cada 6 o 12 meses, por lo que las cuotas de la hipoteca pueden aumentar o disminuir en función del índice de referencia.

Mixto cuando se combinan ambos tipos de interés. Generalmente, se acuerda un primer periodo con un interés fijo y después, para el resto de los años, un interés variable.


COMISIONES Son cobros que realiza el banco, además de los intereses. Estas son las comisiones más comunes (aunque te las aplicarán o no en función del acuerdo que alcances con el banco):

SALIDA CON PEAJE

Comisión de apertura, que se aplica en el momento de iniciar la operación.

Comisión de cancelación, que se aplica en caso de querer cancelar la totalidad del préstamo antes del plazo establecido en el contrato.

Comisión de amortización, que se aplica cuando se adelanta o anticipa alguna cantidad del dinero que se debe.

Comisión de estudio, que cobran algunos bancos por realizar el estudio de riesgos (aun cuando no se formalice el préstamo).


¿CUÁNDO NOS INTERESA SOLICITAR UNA HIPOTECA Y CÓMO HACERLO? 1

Lo primero que tienes que preguntarte antes de solicitar una hipoteca es si verdaderamente te interesa comprar ese inmueble, ahora y a ese precio. La compra debe ser adecuada a tus circunstancias actuales y a las circunstancias que prevés a medio y largo plazo: ingresos, situación familiar, estabilidad en el trabajo y en el domicilio, etc. Y, naturalmente debes tener muy en cuenta el precio y las posibilidades de venta del inmueble (actuales y previsibles).

Puedes consultar con personas más expertas y, en cualquier caso, al propio banco: son los mismos factores que ellos van a estudiar para concederte el préstamo; y, además, ese es parte de su oficio: aconsejar al cliente igual que un médico diagnostica un tratamiento a la medida de cada paciente.


2

Una vez pensada, consultada y decidida la idea de solicitar una hipoteca, es conveniente que valores distintas opciones. Consulta, al menos, tres entidades financieras, entre ellas la entidad de la que eres cliente, pues conoce tu forma de funcionar, lo que facilita que pueda aconsejarte y ayudarte a decidir mejor y antes.


3 3

Es importante que des una buena entrada, para lo que deberás contar con ahorros. Esto disminuirá los riesgos en caso de cambios negativos de tus circunstancias o de la economía. La entrada servirá también para dar idea a la entidad de tu capacidad de ahorro y de tu carácter prudente. Con una buena entrada reducirás los intereses a pagar porque el importe del préstamo y el plazo podrán ser más cortos.


4

Al hacer tus cálculos recuerda que la cuota mensual no debería superar el 30% de tus ingresos netos —o de la renta disponible, si tienes otras deudas o gastos extraordinarios—. Si no es así, las entidades financieras no se arriesgarán a concederte el préstamo. Y si te lo conceden, correrás el riesgo de convertirte en moroso en un momento dado. Y esto no es bueno ni para el banco ni para ti.

30 %


5

Si la hipoteca tiene la titularidad compartida, es decir, cuenta con dos o más personas como titulares o avalistas, el riesgo es menor porque es menos probable que los titulares se queden sin ingresos a la vez. El banco valorará también tú estabilidad laboral así como la empresa y el sector en el que trabajas. Tendrá en cuenta, además, el tipo de relación o vínculo entre los titulares.


6

Si algún familiar o amigo figura como avalista, es más fácil que la entidad financiera acceda a concederte el préstamo. Pero no es imprescindible. Si tienes que recurrir a avalistas distintos de los titulares del inmueble, es mejor que no solicites el préstamo y que el posible avalista te preste directamente el dinero si lo tiene o que se lo presten a él.

Ten en cuenta que si se producen impagos de los plazos del préstamo pueden ocasionarse problemas graves a los avalistas. Lamentablemente, los avalistas no siempre conocen el alcance de su compromiso y responsabilidad.


CONSEJOS ÚTILES 1 Recuerda que la cuota mensual de tu hipoteca no debería superar el 30% de tus ingresos. De no ser así, tendrás que apretarte demasiado el cinturón y podrías no disponer de dinero para imprevistos. En cualquier caso, este porcentaje es orientativo por lo que dependerá de tu situación familiar, el importe de tus ingresos totales y su continuidad, etc.

2 Conoce la cotización más alta que haya alcanzado el índice de referencia antes de tomar tu decisión, y calcula si serías capaz de pagarlo en el peor de los casos. El banco te puede hacer algunos supuestos. Aunque generalmente el indicador de referencia suele ser el Euribor, algunas entidades financieras trabajan con otros indicadores como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

EURIBOR IRPF

3 Pregunta si existen cláusulas “suelo” en caso de que bajen los índices. Y si te interesa hacer un seguro contra la fluctuación de intereses y cuáles son sus características.

EURIBOR IRPF

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primera hipoteca CONSEJOS ÚTILES

4 EURIBOR E EU URI RIBO RIBO BOR IRPF IRPF IR F

Es imposible predecir la evolución de los tipos de referencia y, menos, a tan largo plazo. Por ello, intenta conseguir tipos fijos si están baratos o busca la hipoteca que aplique menor diferencial sobre el índice. Y ajusta los plazos para pagarlo: alargar demasiado el tiempo supone pagar intereses durante más años. En cualquier caso, ten en cuenta que puedes traspasar la hipoteca a otra entidad que te la dé más barata cuando tú quieras (pagando la comisión de cancelación si no has podido evitarla). Tu banco no podrá obligarte a cancelar anticipadamente el préstamo aunque tu hipoteca esté más barata que lo que le cuesta marginalmente el dinero —esto suele ocurrir cuando los tipos de referencia, normalmente el Euribor, están bajos—, o aunque tu préstamo sea a tipo fijo y suban los tipos en el mercado. 5 Intenta pagar y comprometer las menores comisiones posibles. Compara entidades. Y debes conocer si existen otros productos vinculados al contratar la hipoteca; por ejemplo, seguro de vida, plan de pensiones o seguro de desempleo. En algunos casos, se trata de productos “obligatorios”.

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primera hipoteca CONSEJOS ÚTILES 6 En caso de que sea necesario realizar una tasación del inmueble, los gastos derivados de la tasación correrán siempre de tu parte, aun cuando la hipoteca finalmente no se formalice. 7 Lee bien el contrato, con calma y analizando aquellas cuestiones que te parezcan dudosas. Se trata de un contrato para muchos años, por lo que conviene que estés seguro del compromiso que adquieres. Consulta con un experto si tienes dudas.

8 Reserva entre un 10% y un 12% del importe total de la compra para gastos de notaría, registro y gestoría. Esta cantidad, junto con el pago inicial que debes hacer, supone tener ahorrado entre el 20-30% del precio total de la vivienda antes de solicitar la hipoteca.

9 No olvides que la compra de una vivienda exige el pago de los impuestos correspondientes. Debes contar con el pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, que suele suponer el 1% del importe escriturado) y del IVA, en caso de que se trate de una vivienda nueva. S IMPUESTO

FORMACIÓN FINANCIERA PARA MORTALES Tú y tu primera hipoteca CONSEJOS ÚTILES

10 HIPOTECA

Para cancelar formalmente y por completo una hipoteca es necesario no solo devolver la totalidad del préstamo, sino hacerlo constar en el Registro de la Propiedad; si no es así, la hipoteca constará como “viva”.

11 Negocia siempre con tu banco tanto las comisiones como los intereses; siempre es posible conseguir alguna mejora.

TÚ Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MÓDULO 1. LECCIÓN 9. TÚ Y TU PRIMERA HIPOTECA

AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Tasación : es un procedimiento habitual realizado normalmente por una empresa independiente durante la compra-venta de una vivienda, para establecer su valor, que será usado como referencia en la transacción. Entrada: aportación inicial realizada por el comprador al adquirir la vivienda. Al menos, debe cubrir el 20 % del valor real de la vivienda puesto que las entidades financieras suelen limitar el importe del préstamo al 80 % del valor de la propiedad. Cláusula suelo : algunas hipotecas con interés variable ó mixto pueden establecer un interés mínimo a aplicar. Impide que los titulares del préstamo se beneficien plenamente de reducciones significativas en el índice de referencia (EURIBOR, por ejemplo). ENLACES DE INTERÉS Guía de acceso al préstamo hipotecario. Banco de España Gestión de préstamos hipotecarios. Asociación Hipotecaria Española Instituto Nacional del Consumo


Módulo 1 Completo

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